互金嚴(yán)管的背后：借力金融科技推動普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在美國市場生了根發(fā)了芽，不過它卻在中國市場得到了茁壯成長。過去幾年，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了迅猛的發(fā)展，但野蠻生長的背后也暴露出了諸多問題。在最近的幾年時間里，幾乎每年都會有大量的P2P平臺出現(xiàn)跑路、倒閉事件，尤其是某租寶事件爆發(fā)之后，更是嚇跑了一大片互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶。很多用戶對于高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融理財甚至充滿了質(zhì)疑，行業(yè)監(jiān)管的呼聲與日強烈……

監(jiān)管政策頻出，互金行業(yè)迎來一憂三喜

從去年十大部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺之后，就已經(jīng)宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時代的到來。而近期國務(wù)院辦公廳公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，更是將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了史上最為嚴(yán)格的監(jiān)管期。監(jiān)管政策的頻出，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融來說也是有喜有憂。

一憂：對于金融平臺來說，監(jiān)管政策的頻繁出臺以及落實，必然會引發(fā)一些不良平臺的心里恐慌，會加速這些平臺的淘汰出局：一方面有很多騙子團(tuán)伙利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個渠道進(jìn)行欺詐，導(dǎo)致大批老百姓的血汗錢血本無歸；另一方面，一些實力非常弱小，甚至毫無風(fēng)控能力的金融平臺也意圖借此發(fā)筆橫財，面對嚴(yán)格監(jiān)管，他們只能選擇轉(zhuǎn)型。

三喜：1、對于螞蟻金服、京東金融、宜人貸等一些實力雄厚的金融科技平臺來說，監(jiān)管會幫助這些正規(guī)軍拓展更多的市場份額，他們的市場規(guī)模也將會進(jìn)一步擴大；2、對于用戶而言，嚴(yán)格監(jiān)管政策的出臺能夠進(jìn)一步保障理財用戶的資金安全，同時也會吸引越來越多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財、借款服務(wù)；3、對于整個行業(yè)而言，嚴(yán)格監(jiān)管政策提升了行業(yè)的進(jìn)入門檻，同時也促進(jìn)整個行業(yè)朝著健康穩(wěn)定的方向發(fā)展，行業(yè)也將迎來真正的春天。

互金的本質(zhì)是借助科技推動金融創(chuàng)新，提升資源合理有效分配

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它并沒有脫離傳統(tǒng)的金融，只是借助了移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運用推動金融更好地創(chuàng)新。日前，宜人貸CEO方以涵出席《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”，提出了監(jiān)管時代的金融科技創(chuàng)新，要守正出奇的觀點。方以涵所謂守正，便是遵守行業(yè)規(guī)矩，出奇便是在堅守金融規(guī)矩前提下的創(chuàng)新。

在“守正”方面，美國摩根斯丹利近期發(fā)布的報告對宜人貸的風(fēng)控技術(shù)水平給予了高度的認(rèn)可，該報告中指出：“宜人貸憑借高效的數(shù)據(jù)分析能力提高其信用擔(dān)保能力，并通過反欺詐系統(tǒng)評估借款人的信用狀況。宜人貸的系統(tǒng)整合了發(fā)現(xiàn)借款申請差異行為的量化模型、IP認(rèn)證及監(jiān)測的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、差異再確認(rèn)的線下核實，以及使用第三方核實線上行為和犯罪記錄。此外，宜人貸還擁有一個超過100萬個反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點的黑名單，展示了降低信貸風(fēng)險的能力。”

而在“出奇”方面，宜人貸則借助新技術(shù)的運用，推出了諸多創(chuàng)新之舉，尤其是他們推出的定制借款模式，針對不同的人群推出的不同的借款模式，精準(zhǔn)地實現(xiàn)了滿足不同用戶的需求。

針對信用卡人群，宜人貸推出了極速模式，這是國內(nèi)首款借款全流程APP，通過宜人貸強大的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)1分鐘反饋預(yù)估額度，10分鐘快速批核，最快30分鐘資金到賬，最高金額可至10萬元。

針對公積金繳存人群，宜人貸又推出了獨特的公積金借款創(chuàng)新模式，服務(wù)于公積金繳存人群的信用借款。這種模式打破了傳統(tǒng)公積金借貸手續(xù)繁雜、周期漫長、放款額度低等用戶痛點，無抵押無擔(dān)保，最高額度20萬元，最快1天批核，目前已在全國幾十個城市開通，并得到了眾多用戶的高度認(rèn)可，上線僅僅81天就實現(xiàn)了累計促成借款金額超過1億元。

此外，針對授薪人群，宜人貸同時提供普通借款模式，最高額度為20萬元，最快1天時間便可實現(xiàn)資金到帳，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)銀行漫長的審核周期。

從宜人貸的定制借款模式可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)其實就是借助科技的力量幫助了更多信用良好的普通用戶也能輕松快速實現(xiàn)自己的資金借款需求，從而提升社會資源的更合理有效分配。

金融科技將成為普惠金融第一功臣

根據(jù)近日新華社瞭望智庫聯(lián)合前海征信發(fā)布的《中國社會信用體系發(fā)展報告2017》，統(tǒng)計顯示，截止2016年9月，人民銀行個人征信系統(tǒng)共收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄，超過一半的自然人沒有信貸業(yè)務(wù)記錄。征信系統(tǒng)建設(shè)運行報告（2004-2014）也顯示，中國央行征信系統(tǒng)覆蓋率目前僅為35%。

過去傳統(tǒng)金融基本上都是通過為國有企業(yè)以及少數(shù)大型企業(yè)提供金融服務(wù)，除了房貸、車貸之外，超過80%的中小企業(yè)、普通個人消費者都沒能享受到傳統(tǒng)金融的借款服務(wù)。如此看來在中國的傳統(tǒng)金融市場，大多數(shù)的中小企業(yè)以及個人是很難輕松借到資金的，尤其是在廣大的農(nóng)村市場，農(nóng)民想要借到資金更是難上加難，這極大地阻礙了國家普惠金融的發(fā)展。

但是在這種個人信用體系嚴(yán)重不完善的情況下，以宜人貸為代表的金融科技平臺則開始借助整合用戶消費、社交等大數(shù)據(jù)，反欺詐技術(shù)，人工智能技術(shù)等運用，幫助客戶喚醒沉睡的信用數(shù)據(jù)，從而幫助更多的人實現(xiàn)輕松貸款，推動普惠金融的快速發(fā)展。

由此看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也將迎來真正的春天?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身并沒有脫離金融，而是借助科技的手段，實現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新，幫助整個社會提升資源合理的有效分配，幫助更多的用戶實現(xiàn)輕松借款夢想。金融科技正在成為推動普惠金融的最大有生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)管的背后明顯是要推動這類金融科技平臺的快速發(fā)展，進(jìn)而推動金融的全面普及，實現(xiàn)普惠金融。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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