罰款、虧損、裁員、關(guān)閉網(wǎng)點……負(fù)面消息不絕于耳，銀行業(yè)的寒冬似乎比我們想像的還要冷。就在前幾日，畢馬威會計事務(wù)所在一份報告說，銀行將“消失”，讓世人震驚不已！

寒冬來臨，各大機構(gòu)紛紛提出預(yù)測

9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫對全球各大銀行經(jīng)過分析得出報告，被形象譽為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有五分之三。接著，前日在朋友圈瘋傳的畢馬威會計事務(wù)所發(fā)布的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。而在10月24日，據(jù)美國財經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息，銀行業(yè)的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點，美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關(guān)閉了389個網(wǎng)點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點已不再那么必要。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點渠道。網(wǎng)點關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

美國進(jìn)入“實戰(zhàn)”階段，大幅關(guān)閉網(wǎng)點

要說麥肯錫、畢馬威會計事務(wù)所只是研究咨詢機構(gòu)的預(yù)測猜測而已，那么美國銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點，歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進(jìn)入“實戰(zhàn)”階段了，預(yù)示著研究機構(gòu)的報告已經(jīng)開始變?yōu)楝F(xiàn)實。

據(jù)第三季度財報，美國銀行在金融危機以前擁有6000多個網(wǎng)點，目前僅有4629個網(wǎng)點。該銀行去年縮減了112個金融中心。美國銀行的CFO Paul Donofrio稱，分支機構(gòu)的關(guān)閉是向自主電子渠道、移動、在線和ATM轉(zhuǎn)型的一部分。

根據(jù)第三季度財報，美國銀行現(xiàn)擁有2100萬移動銀行活躍用戶，18%的存款交易都通過移動服務(wù)完成。Paul Donofrio稱，這對于消費者、股東都會更好，移動交易的成本僅為步行至分支機構(gòu)交易的十分之一。

被減少當(dāng)然不只是網(wǎng)點，不少銀行也開始裁員。美銀6月時表示，計劃在消費者銀行分部（ consumer banking division）減少8000多個工作崗位。美銀零售銀行主管稱，這是銀行在消費者習(xí)慣變化下的成本縮減和資源重置項目的一部分。

美銀不是唯一一個重組銀行網(wǎng)點的銀行，花旗銀行本月14日在第三季度財報中也宣布，其在北美的銀行分支機構(gòu)數(shù)量已減少116家，同比縮減7%。

“銀行不改變，我們就改變銀行”

如今，以現(xiàn)金和貨幣為支付手段的應(yīng)用場景越來越少，而以電子化手段來完成支付的應(yīng)用場景則是越來越多，所占比例也越來越大。許多消費者出門身上的現(xiàn)金往往很少甚至沒有，要購物要消費的時候直接掏手機出來掃碼，用支付寶或者微信支付消費。我們以“支付寶”為例，支付寶覆蓋了國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務(wù)繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)。還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領(lǐng)域。等于將一大部分金融交易、金融活動都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，無形中使得傳統(tǒng)銀行被邊緣化。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報告顯示，2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，并在2013年成功突破17萬億元的基礎(chǔ)，達(dá)到17.2萬億元，2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬億元；2015年交易規(guī)模達(dá)31.2萬億元；到2020年第三方支付市場的交易規(guī)模有望突破48萬億元。

傳統(tǒng)銀行出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)、日本銀行業(yè)以及亞洲一些銀行普遍將裁員作為應(yīng)對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來銀行業(yè)一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現(xiàn)在的螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行-浙江網(wǎng)商銀行，成立之初300人左右，而250人都是科技人員。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經(jīng)驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速向其轉(zhuǎn)型。就拿移動支付來說，中國銀行業(yè)目前已經(jīng)后來居上，例如農(nóng)業(yè)銀行的手機移動銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場份額沒有懸念。

總之，一定要認(rèn)識到，新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、智能化、傳感技術(shù)、機器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢不可擋，而大力擁抱科技金融是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

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