共筑消費(fèi)新生態(tài)：玖富、百付寶等簽署“自律公約”

3月15日，是一年一度的“國際消費(fèi)者權(quán)益日”，億萬名觀眾會(huì)收看當(dāng)天央視315晚會(huì)，等著“黑心”企業(yè)被曝光，這臺(tái)晚會(huì)也因此被調(diào)侃是“企業(yè)花錢才能不上的節(jié)目”。

今年315晚會(huì)上央視推出10個(gè)重磅報(bào)道，其中70％指向了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，包括外賣訂餐、二手車交易、公共免費(fèi)WIFI、海淘等。然而今年被討論最多，幾乎也是爭議最大的互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有在晚會(huì)上亮相，這是央視對(duì)其網(wǎng)開一面嗎？

事實(shí)上，陸續(xù)出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策不斷釋放出信號(hào)：國家倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，從野蠻生長走向規(guī)范發(fā)展。這一點(diǎn)遠(yuǎn)比被央視曝光與否更為緊迫。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到，2016年他們不僅將親歷一場優(yōu)勝劣汰的平臺(tái)大洗牌，還必須把保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益放在頭等地位。315當(dāng)天，由新華網(wǎng)、中國人民大學(xué)法學(xué)院等主辦的“2016金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)高峰論壇”在京召開，包括玖富、螞蟻金服、百度百付寶等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)聯(lián)合簽署《金融行業(yè)自律公約》，打響了2016保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的第一槍。

“自律公約”旨在解決兩大痛點(diǎn)

眾所周知，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路、欺騙、不守誠信的事件頻發(fā)，客觀原因是行業(yè)處于監(jiān)管空白期，平臺(tái)缺少法律約束；事實(shí)上，平臺(tái)缺乏自律性才是導(dǎo)致市場混亂無序和不理性行為時(shí)有發(fā)生的本質(zhì)原因。

國家工商總局消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長楊紅燦表示：“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)不僅僅是監(jiān)管層的責(zé)任，同時(shí)也是第一責(zé)任主體——金融企業(yè)的義務(wù)。金融企業(yè)應(yīng)該學(xué)法、守法，嚴(yán)格履行企業(yè)義務(wù)，堅(jiān)持合法經(jīng)營，建立公開、公平的用戶信息收集機(jī)制，并采取嚴(yán)格的保密措施保障用戶信息的隱私和安全。”

《金融行業(yè)自律公約》要解決的首個(gè)痛點(diǎn)是平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營，即平臺(tái)自律。此次“自律公約”立下十條“鐵規(guī)”，明確規(guī)定了成員需遵循“合作共贏、誠實(shí)信用、規(guī)范管理、發(fā)展共享金融”的基本方針。

“自律公約”要求金融相關(guān)企業(yè)承諾踐行企業(yè)自律，依法合規(guī)、陽光透明運(yùn)營，主動(dòng)接受社會(huì)各界監(jiān)督；同時(shí)還要求企業(yè)必須維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者信息安全，不隨意泄漏消費(fèi)者的個(gè)人信息，不利用消費(fèi)者提供的信息從事無關(guān)活動(dòng)損害消費(fèi)者利益。

央行金融研究所所長姚余棟判斷，我國家庭金融資產(chǎn)處于高速增長狀態(tài)，未來十年內(nèi)可能會(huì)發(fā)展成為GDP的3倍，達(dá)到300萬億的規(guī)模，個(gè)人投資需求也會(huì)水漲船高。他建議互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)針對(duì)不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)他們進(jìn)行引導(dǎo)，打破他們對(duì)于剛性兌付的心理預(yù)期。

為保障消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)一步完善，“自律公約”要解決的第二個(gè)痛點(diǎn)，正是強(qiáng)化投資者教育，引導(dǎo)金融消費(fèi)者進(jìn)行理性投資。

玖富CMO王志成認(rèn)為，投資者教育的重點(diǎn)在于對(duì)金融投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示，他以美國花旗銀行為例表示，花旗銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)會(huì)提供詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示，并需要客戶逐項(xiàng)簽字才能將產(chǎn)品賣給客戶。即使耗時(shí)耗力，也要讓客戶充分了解風(fēng)險(xiǎn)，保持投資理性。這值得我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)效仿、學(xué)習(xí)。

螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍表示：“金融消費(fèi)者容易受傷主要是幾個(gè)原因，一是信息不對(duì)稱，二是金融機(jī)構(gòu)往往有道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，三是金融消費(fèi)者往往是短視的、貪婪的、對(duì)金融往往是無知的。推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)，需要監(jiān)管者、行業(yè)、消費(fèi)者共同的努力?！?/p>

67%投資者期待互聯(lián)網(wǎng)金融

前文筆者和大家討論了，隨著監(jiān)管政策逐漸收緊，企業(yè)正在努力加強(qiáng)平臺(tái)自律和規(guī)范，那么普通投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的又是怎么看的呢？

就在315之前，南方都市報(bào)聯(lián)合廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開展了2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問卷調(diào)查。在超過3000份調(diào)查問券中，有67%的投資者認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融是未來投資金融和消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢，只待規(guī)范化，便是大勢所趨。”

需要清醒地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，金融的固有風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)消失。

2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)盡管發(fā)生了一些負(fù)面事件，給行業(yè)發(fā)展帶來負(fù)面影響，但相比于媒體對(duì)負(fù)面事件的過度渲染，廣大投資者反而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來保持樂觀。因?yàn)?，消費(fèi)者渴望通過互聯(lián)網(wǎng)手段購買金融理財(cái)產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)保值增值的迫切需求，以及擺脫傳統(tǒng)金融的種種不便。

消費(fèi)金融模式引關(guān)注

3月5日兩會(huì)期間，李總理在政府工作報(bào)告中指出，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。那么，到底什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式既具備持續(xù)成長性，又能有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益呢？

在此次論壇消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)際案例中，被稱為“移動(dòng)金融大師兄”的玖富憑借其“移動(dòng)+場景+生態(tài)鏈”的創(chuàng)新模式，得到獲得行業(yè)普遍認(rèn)同，榮獲“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng)新案例”獎(jiǎng)項(xiàng)。

以玖富為代表的消費(fèi)金融不僅基于真實(shí)交易，且點(diǎn)對(duì)點(diǎn)小額分散，相比傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融更為安全有保障，符合國家扶持小微、促進(jìn)消費(fèi)的政策。

一些財(cái)經(jīng)媒體指出，消費(fèi)金融領(lǐng)域已進(jìn)入各類資本搶食的一片新藍(lán)海，并形成了銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅(qū)的局面。

艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場將突破千億元，三年復(fù)合增長率高達(dá)94%。消費(fèi)金融距離真正開花結(jié)果，也已為時(shí)不遠(yuǎn)。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融代表了我國金融機(jī)制的創(chuàng)新力，具有不可估量的前景。“大浪淘沙始見金”，我們有理由相信經(jīng)過行業(yè)的短期調(diào)整甚至是陣痛，更加規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入更加持久、健康的成長軌道。

從這次《金融行業(yè)自律公約》應(yīng)運(yùn)而生便可看出，玖富、螞蟻金服、百度百付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行動(dòng)力比我們預(yù)想的還要迅捷、有力，也從側(cè)面反映了行業(yè)自身的活力。

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