全球金融互聯(lián)網(wǎng)變革，飛貸能否圓馬斯克未竟之夢？

被譽(yù)為“鋼鐵俠”、特斯拉之父埃隆·馬斯克在《硅谷鋼鐵俠》傳記中曾談到其三大夢想：可再生能源、太空探索、通過互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。如今，馬斯克親手創(chuàng)立的特斯拉、Space X不僅都成為偉大企業(yè)，也讓其前兩大夢想幾乎成功兌現(xiàn)。不過，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的夢想至今沒有完全實(shí)現(xiàn)，成為馬斯克的遺憾。

而在大洋彼岸，一家中國公司飛貸金融科技正成為金融科技領(lǐng)域的新興領(lǐng)導(dǎo)者，它的創(chuàng)業(yè)理想與馬斯克不謀而合——通過互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融，造福人類。同時(shí)，飛貸所遇到的挑戰(zhàn)、它的顛覆性創(chuàng)新也像極了當(dāng)年的特斯拉和Space X。

9月30日至10月1日，第六屆硅谷高科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高峰會（高創(chuàng)會）在美國硅谷舉辦，飛貸金融科技成為唯一應(yīng)邀出席的中國金融科技企業(yè)。飛貸金融科技總裁曾旭暉、首席風(fēng)控官周立勇也通過演講，闡述飛貸如何通過科技創(chuàng)新求解移動互聯(lián)信貸難題，迅速引發(fā)了包括《華爾街日報(bào)》在內(nèi)的200多家美國媒體關(guān)注。

破解移動信貸世界性難題

過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融較為容易的領(lǐng)域，比如投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付等，美國的PayPal，中國的余額寶、支付寶應(yīng)運(yùn)而生。但在曾旭暉看來，純移動互聯(lián)網(wǎng)線上的信貸服務(wù)是金融互聯(lián)網(wǎng)變革最難的部分，在中國實(shí)現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，則是難上加難。

這樣的現(xiàn)狀一方面體現(xiàn)在，中國征信體系還不夠健全，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)的缺失，加之互聯(lián)網(wǎng)上的欺詐猖獗，對每一家信貸機(jī)構(gòu)都提出嚴(yán)峻的風(fēng)控挑戰(zhàn)；另一方面，是在移動互聯(lián)網(wǎng)信貸方興未艾，但缺少真正顛覆性創(chuàng)新的金融科技公司。如阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也開始試水移動互聯(lián)網(wǎng)貸款。但基于上述困難，他們也只是謹(jǐn)慎地邁出半步，采用體系內(nèi)的數(shù)據(jù)，挑選少量優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行主動授信，而無法面向所有有需求的借款人開放申請。

面對這些挑戰(zhàn)，飛貸進(jìn)行了一系列嘗試和探索。2015年10月，飛貸推出手機(jī)APP貸款，這是全球首款完全基于移動互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品，并面向所有人開放。在很多人看來，飛貸的“殺手锏”在于它引領(lǐng)了新一代風(fēng)控科技，其創(chuàng)新性表現(xiàn)在三點(diǎn)：

其一、欺詐防范和偵測。手機(jī)App貸款有兩類非常典型的欺詐類型，即身份欺詐和團(tuán)伙欺詐，飛貸則運(yùn)用人臉識別、設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)創(chuàng)新，來有效的識別欺詐分子；

其二、大數(shù)據(jù)和信用評分。飛貸通過與央行的征信系統(tǒng)、第三方的數(shù)據(jù)公司的合作，整合了中國最具支撐性和權(quán)威性的征信數(shù)據(jù)源，同時(shí)聯(lián)手全球排名第一風(fēng)險(xiǎn)管理方案提供商FICO，創(chuàng)建了飛貸的新一代個(gè)人信用評分；

其三、生命周期管理。飛貸認(rèn)為最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理不是控制風(fēng)險(xiǎn)損失最小，而是扣除了風(fēng)險(xiǎn)成本之后的利潤最大。因此精細(xì)化的“以客戶為中心”的經(jīng)營模式要求飛貸關(guān)注客戶生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

移動互聯(lián)網(wǎng)信貸的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控。正是基于這三大支柱性創(chuàng)新，飛貸風(fēng)控體系才能有效識別欺詐用戶、攔截失信用戶，更能以秒級速度對客戶進(jìn)行信用評價(jià)、信用等級劃分，并對客戶的授信額度與貸款定價(jià)進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。這些都是飛貸能在全球率先實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)移動互聯(lián)網(wǎng)化的基石。

飛貸創(chuàng)新模式和成長速度引發(fā)全球關(guān)注

除了純移動互聯(lián)網(wǎng)化，飛貸模式的另一大特點(diǎn)是，發(fā)放的資金都來自中國大型國有銀行，飛貸所扮演的角色，是持牌金融機(jī)構(gòu)與借款客戶之間的一個(gè)連接者。

在我看來，對于互聯(lián)網(wǎng)科技公司之間的競爭，技術(shù)是“術(shù)”的層面，模式才是“道”的層面，兩者之間的關(guān)系恰恰可用“以道統(tǒng)術(shù)，以術(shù)得道”這句話來形容。正是憑借在模式、技術(shù)兩大維度的顛覆性創(chuàng)新，飛貸的成長速度也像插了翅膀般的飛了起來。

從2016年2月底開始，飛貸開始向中國部分一二線城市開放業(yè)務(wù)，5個(gè)月內(nèi)，在僅僅覆蓋部分城市、沒有大規(guī)模市場推廣的情況下，飛貸用戶已突破300萬，授信額度破100億元，日放款峰值破1億元，且飛貸風(fēng)控表現(xiàn)明顯優(yōu)于市場平均水平。從這個(gè)意義上來說，飛貸是一家已被證明可被信賴的金融科技公司，并已經(jīng)躋身中國金融科技企業(yè)第一陣營。

由于解決了開放條件下授信的世界性難題，飛貸曾被美國沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit選中，成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，此后包括康奈爾等美國著名高校也開始研究飛貸。

“為什么我們決定研究這個(gè)項(xiàng)目？最根本原因就是創(chuàng)新?！盇mit教授認(rèn)為，飛貸模式是金融行業(yè)的一個(gè)開創(chuàng)性的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了借款客戶、銀行、飛貸三方的共贏。如今，飛貸加速創(chuàng)新步伐，并獲得驚人的成長速度，再次印證了Amit教授的前瞻眼光。

無獨(dú)有偶，飛貸的創(chuàng)新模式不僅贏得國外學(xué)者的贊譽(yù)，在中國經(jīng)濟(jì)學(xué)者中也得到了很高的評價(jià)。吳曉波說，如今越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將自身定位于Fintech（金融科技），飛貸是典型的是Fintech模式，是在中國的流動性過剩和信用嚴(yán)重缺失前提下，創(chuàng)造出來的一個(gè)新模型，在國外就很難找到這樣的案例。中國經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容甚至預(yù)判，飛貸有可能會成為中國下一個(gè)巨無霸企業(yè)。

而在這屆備受矚目的硅谷高創(chuàng)會上，飛貸金融科技從中美最前沿的上百個(gè)“黑科技”項(xiàng)目中脫穎而出，獲得由美國國會議員趙美心女士代表大會頒發(fā)的“全球商業(yè)關(guān)系創(chuàng)新獎(jiǎng)”。據(jù)《華爾街日報(bào)》報(bào)道稱，飛貸的背后蘊(yùn)含了三大世界級創(chuàng)新：開創(chuàng)了全球首款純移動互聯(lián)網(wǎng)化的手機(jī)APP貸款、全球首創(chuàng)的移動互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控科技，以及金融機(jī)構(gòu)與借款人的連接者的企業(yè)運(yùn)營模式。

可以說，飛貸所取得的一系列成績，再次證明了金融科技創(chuàng)新模式的價(jià)值。當(dāng)前，很多金融平臺盲目追求交易數(shù)據(jù)，卻往往忽視自身規(guī)范性、缺少在技術(shù)創(chuàng)新上的投入以及對于產(chǎn)品模式的打磨。飛貸則從成立伊始就立足技術(shù)和模式兩大維度的創(chuàng)新，克服種種挑戰(zhàn)，最終收獲水到渠成的成績，這是戰(zhàn)略層面的勝利。

與此同時(shí)，飛貸成為了受到中外廣泛認(rèn)可的“金融科技領(lǐng)軍者”，再次印證了世界互聯(lián)網(wǎng)Copy To China到To Copy China的模式轉(zhuǎn)變。敢為天下先，這種追求挑戰(zhàn)的創(chuàng)新精神，不正與馬斯克創(chuàng)辦特斯拉、Space X的愿景不謀而合嗎。

移動信貸和飛貸的未來藍(lán)圖

事實(shí)上，盡管取得了前哨戰(zhàn)的勝利，飛貸當(dāng)前還只是處于起步階段。中國的微小貸款和消費(fèi)金融的市場潛力大概可用數(shù)以十萬億元來計(jì)算，飛貸作為科技連接者，將金融機(jī)構(gòu)資金和金融消費(fèi)者高效連接，市場前景不容小覷。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》，2015年，我國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬億，同比增長23.3%，處于快速發(fā)展階段，未來中國的消費(fèi)信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預(yù)計(jì)在2019年將達(dá)到41.1萬億。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，中國金融業(yè)整體規(guī)模已穩(wěn)居世界第一。但在龐大的市場面前，仍有大量普通消費(fèi)者和中小企業(yè)貸款需求難以得到滿足，其根源在于中國金融業(yè)長期以來缺乏一個(gè)信息中間層，這阻礙了金融業(yè)的發(fā)展。飛貸這樣的金融科技公司的出現(xiàn)，恰好能補(bǔ)足這一缺失，通過風(fēng)控和科技手段為金融業(yè)走向更廣闊空間鋪平道路。

根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，2015年全球投入“金融科技”領(lǐng)域的資金高達(dá)191億美元，是2011年的近8倍，過去5年間有超過400億美元的資金流入這個(gè)領(lǐng)域。與此同時(shí)，中國金融科技獨(dú)角獸公司不僅在估值上遠(yuǎn)超世界其他地區(qū)，而且全世界最大的四家獨(dú)角獸公司都在中國。即便如此，中國的市場仍留有巨大的機(jī)會。

這樣來看，飛貸恰恰占住了一個(gè)正在爆發(fā)的移動信貸風(fēng)口，一邊是消費(fèi)者旺盛的信貸需求催生出龐大的市場想象空間，另一邊是隨著普惠金融正處于深耕落地階段，飛貸這樣的金融科技創(chuàng)新企業(yè)迎來最好的時(shí)代。

寫在最后

普惠金融對于中國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的意義已經(jīng)無需贅言，飛貸正以金融科技為陣地，以新興領(lǐng)軍者之姿態(tài)向全球市場展示了中國式創(chuàng)新的力量。它就像當(dāng)年馬斯克挑戰(zhàn)可再生能源、太空探索等一切的不可能，最終是以金融科技創(chuàng)新為路徑，為全人類謀福祉，推動社會的進(jìn)步。盡管各屬中美，但卻不謀而合，飛貸正在用自己的努力一步步圓特斯拉之父“鋼鐵俠”馬斯克的金融夢想。

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