互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，飛貸是如何抓住用戶信譽(yù)透支的命門

我記得馬云在西雅圖演講時(shí)說過，因?yàn)槊绹松朴诨魈斓腻X，花別人的錢，但是中國人的危機(jī)意識是歷史文化造成的，我們總是在花昨天的錢，花自己存下來的錢。中國人喜歡存錢，中國是居民儲蓄最高的國家之一，中國老百姓存錢為了困難的時(shí)候能夠花。因此你會發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)困難了，但中國人仍然有錢花。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)金融理念的影響，現(xiàn)在中國的整體金融環(huán)境已經(jīng)開始向信譽(yù)透支時(shí)代倒戈，而中國人的整體信譽(yù)透支行為也伴隨著金融環(huán)境的變化而變化，舉個(gè)簡單的例子，以前我們作為消費(fèi)人群，看到身邊有信用卡的人會非常羨慕，認(rèn)為人家很牛叉，尤其是在消費(fèi)的時(shí)候直接可以刷卡付款，這種潛意識的崇拜其實(shí)是由于中國整體的金融環(huán)境所導(dǎo)致，一來是由于中國整體的技術(shù)水平有限，也就是對于個(gè)人信用評估技術(shù)的不健全，二來是由于中國企業(yè)對于消費(fèi)人群信譽(yù)透支前景的潛意識滯后評判，這種先天性的危機(jī)意識導(dǎo)致了中國的金融領(lǐng)域的滯后，而如今隨著互聯(lián)網(wǎng)思維的轉(zhuǎn)變，金融領(lǐng)域的變革也出現(xiàn)了戲劇性的反轉(zhuǎn)，也就是從當(dāng)初的消費(fèi)者求著讓銀行去辦信用卡，到如今銀行去打電話給你提供辦理信用卡業(yè)務(wù)，這種主仆意識的反轉(zhuǎn)，也預(yù)示著中國金融領(lǐng)域升級變革時(shí)代的開始。

8月22日在飛貸在北京舉行了“飛貸3.0”發(fā)布會。作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，此次飛貸3.0發(fā)布，吸引了中外經(jīng)濟(jì)學(xué)家的關(guān)注與熱議，重量級嘉賓美國沃頓商學(xué)院Amit教授、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容、財(cái)經(jīng)評論家葉檀、財(cái)經(jīng)作家吳曉波親臨現(xiàn)場。眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示，金融行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，一定是金融與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合，飛貸作為全球首款真正實(shí)現(xiàn)隨借隨還的手機(jī)APP貸款，并能在短短3分鐘完成，體現(xiàn)了中國金融科技的極高水準(zhǔn)。a

目前業(yè)界一個(gè)共識在于，金融行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，一定是金融與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合。而在中國的流動性過剩和信用嚴(yán)重缺失前提下，飛貸是如何創(chuàng)造出來一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模型?

借助移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢，簡化信貸流程

飛貸是全球首款手機(jī)APP貸款產(chǎn)品，貸款申請人只需在手機(jī)中安裝APP，4步驟錄入相關(guān)資料，3分鐘就能得到授信額度。在傳統(tǒng)征信模式下，銀行是不可能用這么短時(shí)間就發(fā)放這樣一筆貸款的，正是由于飛貸的“助貸模式”，通過金融科技手段快速處理各類信息，同時(shí)通過飛貸獨(dú)有的風(fēng)控體系，3分鐘完成申請到獲得貸款授信額度的事情才能得以發(fā)生。

從根本上講，飛貸解決了銀行貸款五大難：申請難、獲批難、借款難、還款難、再借難的痛點(diǎn)。因?yàn)榉趴羁?，還款方便自由，既能解決創(chuàng)業(yè)者的急需，也能成為創(chuàng)業(yè)者解決流動資金的好途徑，這種優(yōu)于其他信貸平臺的信貸手段，也使得以年輕高收入生意人為主的飛貸正在成為創(chuàng)業(yè)者的好伙伴，也開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代。

而且值得慶賀的是這個(gè)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,也贏得了第13屆中國財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜“最具創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”獎;成為新華社發(fā)布的“2015年互聯(lián)網(wǎng)+優(yōu)秀案例”黑馬案例，并入選清華EMBA的教學(xué)案例集，同時(shí)還獲得了《商業(yè)評論》雜志的管理行動金獎。

利用大數(shù)據(jù)分析，增大信貸額度

由于目前中國整個(gè)大環(huán)境處于嚴(yán)重信譽(yù)缺失的時(shí)期，造成這種畸形成長的階段，其實(shí)是由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的急速發(fā)展下，帶動許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的跟進(jìn)，像前期發(fā)展的比較火熱的微商，電話詐騙，網(wǎng)站鏈接盜款等時(shí)間的發(fā)生，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)帶來新機(jī)遇，許多產(chǎn)業(yè)開始了互聯(lián)網(wǎng)+或者+互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合運(yùn)行，然而在互聯(lián)網(wǎng)模式還不是很成熟的發(fā)展初期，無論是企業(yè)還是用戶都盲目的開始去探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的新變革，結(jié)果最后一些不成熟的發(fā)展模式導(dǎo)致企業(yè)虧了錢，用戶信任度降低，而互聯(lián)網(wǎng)思維也被一遍又一遍的玩壞。

飛貸作為金融科技企業(yè)，數(shù)據(jù)來源更加靈活、廣泛。飛貸根據(jù)可用性、風(fēng)險(xiǎn)性以及毫秒級的計(jì)算需要，走訪并篩選整合了100多家能溝通提供數(shù)據(jù)源，包括央行征信等。真正做到豐富權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)。

據(jù)介紹,為減少并控制風(fēng)險(xiǎn),飛貸開發(fā)出了一整套的風(fēng)控核心決策系統(tǒng),通過這一系統(tǒng)并結(jié)合“規(guī)則引擎“、“建模工具”和“評分分級”等技術(shù)，部署和運(yùn)營飛貸的“貸款申請策略“”額度優(yōu)選策略“”風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略“等，這套系統(tǒng)就像一個(gè)”超級計(jì)算器“，通過飛貸設(shè)定的規(guī)則調(diào)用“大數(shù)據(jù)神算平臺”收集整合的大數(shù)據(jù)，并進(jìn)行分析、運(yùn)算和判斷，為客戶配置量身定做的貸款產(chǎn)品。

同時(shí)，智能化反欺詐系統(tǒng)借助“人臉識別”、“設(shè)備指紋”“行為特征分析”等一系列前沿技術(shù)，結(jié)合專業(yè)反欺詐系統(tǒng)部署和運(yùn)營一整套規(guī)則體系，對欺詐細(xì)微特征進(jìn)行甄別，自動識別欺詐行為，并加以快速而又準(zhǔn)確的攔截，讓欺詐在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界里也無所遁形。

同時(shí)，飛貸還實(shí)現(xiàn)了動態(tài)化的調(diào)整額度和費(fèi)率，因?yàn)閷?shí)現(xiàn)了與央行征信對接，也采集了大量第三方機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，飛貸能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)抓取個(gè)人信用，對授信額度進(jìn)行動態(tài)化的調(diào)整。換言之，信用狀況越來越好，額度就應(yīng)該是越來越高;在費(fèi)用上，飛貸也會根據(jù)用戶信用變化進(jìn)行調(diào)整，當(dāng)信用狀況變好的時(shí)候貸款費(fèi)用下降，反之上調(diào)。

創(chuàng)新信貸模式，提高用戶體驗(yàn)

我們都知道傳統(tǒng)的銀行申請貸款，門檻高，不僅需要抵押物，還需要花費(fèi)大量的時(shí)間去準(zhǔn)備申請資料，等待審批結(jié)果，面對無法承擔(dān)的時(shí)間成本，一般情況下我都通過親朋好友甚至高利貸等民間借貸等方式過橋接力彌補(bǔ)資金缺口，但是往往會約定一個(gè)用款期限和成本，結(jié)果造成用款成本偏高。

而且現(xiàn)在市面上很多的貸款產(chǎn)品，是一種標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。比如說申請的時(shí)候，提現(xiàn)金額和還款日都是固定的，為什么固定的呢?作為貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來講也是比較復(fù)雜的，牽扯到了背后的核算和清算。設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品對于金融機(jī)構(gòu)來講就會節(jié)省很多事情，但對于消費(fèi)者來講就產(chǎn)生了太多的痛點(diǎn)。

“飛貸這款A(yù)PP自從研發(fā)的時(shí)候，就是基于“定制化”理念，能夠讓客戶去自定義自己的貸款，可以去依據(jù)自己的資金情況進(jìn)行提現(xiàn)、還款的操作和期限的設(shè)定。提現(xiàn)的金額可以按照自己的要求，期限很自由靈活，還款日的設(shè)定和更改同樣靈活，再申請的時(shí)候也都是完全依據(jù)自己的意愿操作，所以這種貸款的設(shè)計(jì)理念，就讓消費(fèi)者完全可以依據(jù)自己的現(xiàn)金流情況去自己制定自己的貸款計(jì)劃。”孟慶豐介紹道。

中國的整體金融規(guī)模已經(jīng)位于世界前列，而且企業(yè)數(shù)量和民間資金需求也在逐步上升階段，但由于中國金融業(yè)信息中間層的滯后，直接導(dǎo)致了中國金融業(yè)的有序發(fā)展，而在這關(guān)鍵時(shí)刻，飛貸的出現(xiàn)可以說是正好了彌補(bǔ)了金融市場的短板，運(yùn)用自己獨(dú)有的科技和金融手段，讓中國的金融業(yè)有了更高層次的發(fā)展，未來的飛貸還有很長的路要走，但最終能承擔(dān)多少中國金融風(fēng)險(xiǎn)，就讓時(shí)間來做個(gè)評判吧!

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