當春節(jié)微信與支付寶對決移動支付時，百度出了個新招

盡管今年微信宣布退出春節(jié)紅包大戰(zhàn)，但支付寶AR和集五福活動，微博和QQ的紅包活動都還在繼續(xù)，百度金融則推出“父母理財”產(chǎn)品。大家參與春節(jié)營銷的姿勢不同，但卻都表明一個趨勢：春節(jié)已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的兵家必爭之地。從互聯(lián)網(wǎng)巨頭的動作也能看到互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢。

移動支付線下之爭告一段落

本周，有消息稱，馬化騰在騰訊內(nèi)部會議上表示，微信支付在線下支付市場2016年就已全面超過支付寶，基于這一成績，騰訊將給予微信支付團隊1億元人民幣獎金。現(xiàn)在人們終于明白，為什么在微信公開課上，張小龍會宣布微信將會退出今年的春節(jié)紅包大戰(zhàn)。

微信支付該綁卡的用戶綁得差不多了，線下場景至少騰訊認為自己勝利了。今年紅包大戰(zhàn)還在繼續(xù)，但已不再是以綁卡為目的的燒錢大戰(zhàn)，更像是一場營銷競賽。移動線下支付之爭已告一段落，但移動支付與互聯(lián)網(wǎng)金融的深耕還將繼續(xù)下去。

互聯(lián)網(wǎng)金融BAT都在布局，百度更多是在做線上業(yè)務(wù)，比如理財和消費金融。線下支付，微信支付和支付寶是主要玩家，其外還有QQ錢包、Apple Pay等參與者。不難發(fā)現(xiàn)，一般有微信支付的地方就會有支付寶，兩者頂多份額相當，但必須要注意的是，線下二維碼覆蓋率并不代表線下支付市場份額，關(guān)鍵還是要看用戶用誰支付頻次更高才行。微信支付團隊在過去幾年依托微信這個超級App，在紅包助推下拓展綁卡用戶，線下優(yōu)先的策略結(jié)合大手筆補貼和投資滴滴這類動作，將二維碼普及到了線下，讓中國進入了真正的“無現(xiàn)金支付”時代。

不過，支付寶不會輕易認輸。在微信攻入支付大本營之后，支付寶就采取了一系列改版措施社交化，上線了跟微信幾乎一模一樣的界面，還有加好友這類功能，一路走來遇到的麻煩也不少，比如被用戶吐槽界面更新太頻繁不顧用戶體驗，再比如因為加好友這個功能導致安全隱患。相對于產(chǎn)品社交化的失敗，支付寶線下場景的爭奪反而是成功的，拿下了銀泰、蘇寧、KFC等重要線下盟友?，F(xiàn)在看來，商家基本都會選擇同時接入支付寶與微信支付。

支付之后互聯(lián)網(wǎng)金融下一站是理財

事實上，支付不是BAT吸引用戶綁卡的唯一目的，從BAT紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)銀行就知道它們的終極目標是構(gòu)建獨立的金融賬戶體系，涉足一切可以涉足的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行最關(guān)鍵的兩個業(yè)務(wù)，是存錢和貸款。相對于貸款只是少部分人的需求而言，理財則是絕大多數(shù)用戶的需求。支付之后，BAT率先布局的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)便是理財，支付寶有余額寶、微信有理財通，百度有百度理財，近日百度聯(lián)合中信銀行成立的百信銀行也獲得政府批準，它們讓中國普通用戶無需去銀行，就可以便捷地選購多元化的理財產(chǎn)品。在移動支付大戰(zhàn)告一段落之后，BAT將重點瞄準理財業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谝浑A段將互聯(lián)網(wǎng)當做“銷售渠道”不同，接下來的互聯(lián)網(wǎng)理財更多是產(chǎn)品、技術(shù)和模式的綜合角力。

支付寶率先上線余額寶，是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拈_拓者，然而，投資天弘基金形成的獨家性卻讓余額寶在收益率上沒有優(yōu)勢，反而是理財通和百度理財?shù)拈_放模式，給用戶提供更多選擇顯示出較強的競爭力，好在螞蟻金服還有螞蟻聚寶、網(wǎng)金社，同時，網(wǎng)商銀行為“小微企業(yè)、個人消費和農(nóng)村用戶”服務(wù)，這些群體正是過去不被傳統(tǒng)銀行重視的80%群體，迎合馬云所提的新金融趨勢。

微信支付很早就接入理財通，給用戶提供了豐富的選擇。同時基于微信，與零錢賬戶等結(jié)合，讓用戶理財更順手，滴滴打車們熟練應(yīng)用的“紅包營銷”也被微信用于推廣理財產(chǎn)品。不過，現(xiàn)在微信更像是一個理財產(chǎn)品分發(fā)平臺，尚未有更進一步動作，隨著微眾銀行深入運營，在小貸業(yè)務(wù)（微粒貸）上站穩(wěn)腳跟之后，相比微信理財通會有新的動作滿足不同群體的理財需求。

百度理財是百度三大塊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之一，跟微信理財通一樣，百度理財采取開放模式，與易方達基金等戰(zhàn)略合作。今年百度錢包不參加紅包大戰(zhàn)，在春節(jié)前夕推出面向老年人的理財產(chǎn)品“父母理財”，從這個動作能夠看到百度互聯(lián)網(wǎng)金融的殺手級業(yè)務(wù)是理財，且會采取面向不同客群推差異化產(chǎn)品的戰(zhàn)術(shù)。同時百度還可基于大數(shù)據(jù)、人工智能等擅長的技術(shù)，幫助用戶更好地投資，技術(shù)是百度互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)以及別的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異化競爭策略。

下半場的互聯(lián)網(wǎng)理財將不再只做渠道

跟過去幾年的“寶寶類理財”相比，互聯(lián)網(wǎng)理財下半場有什么不同？

1、基于技術(shù)進行理財產(chǎn)品定制。從支付寶、微信支付和百度理財?shù)膭幼鱽砜?，互?lián)網(wǎng)理財將不再只是將互聯(lián)網(wǎng)當銷售渠道，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)等優(yōu)勢，更好地分析客戶群體，進行聚類，給客戶定制千人千面的個性化理財產(chǎn)品，比如百度春節(jié)主推的“父母理財”，就是在滿足不同人在不同時期的投資偏好和風格。

2、從支付寶先投資天弘基金之后又力推螞蟻聚寶來看，開放將是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹餍?/strong>，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺必須與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，才能更好地滿足用戶的投資需求。

3、從BAT紛紛開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行來看，理財、支付、借貸甚至開戶，這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最終會在BAT形成一個閉環(huán)，比如騰訊理財通滿足人們存錢的需求，還有微粒貸解決人們借錢的需求。

4、從百度在西安設(shè)立“百金交”的動作來看，互聯(lián)網(wǎng)理財下半場將不會局限在基金保險這樣的資金理財，而是追求從資產(chǎn)端到資金端的閉環(huán)，資產(chǎn)理財、投資顧問等更專業(yè)多元的理財方式，會被互聯(lián)網(wǎng)普及到更多平民大眾，讓普惠金融更進一步。

2016年，微信支付宣稱其在線下支付上超越支付寶，對于移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，都算是一個里程碑事件。以線下補貼大戰(zhàn)為標志的兩馬戰(zhàn)曠日持久，違背商業(yè)規(guī)律卻創(chuàng)造了商業(yè)史上的奇跡，現(xiàn)在這場戰(zhàn)斗正式結(jié)束。不過，BAT關(guān)于錢的游戲還將繼續(xù)，移動支付大戰(zhàn)的戰(zhàn)火燒到線上和海外，互聯(lián)網(wǎng)理財市場已硝煙彌漫，中國人的金融生活方式還在被重塑之中。