余額寶之后，誰會引領下一代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新？

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的顛覆性已經(jīng)深深影響到了每個人，談到近幾年互聯(lián)網(wǎng)領域最大的創(chuàng)新，那么無疑是阿里巴巴推出的理財產(chǎn)品余額寶。但在理財之外，還有創(chuàng)新嗎？

五大難題，小微企業(yè)的不可承受之輕

國內(nèi)小微企業(yè)體量非常大，根據(jù)權威數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，小微企業(yè)每年為國家提供41%的稅收、44%的GDP、59%的專利、73%的城鎮(zhèn)就業(yè)，由此可見，小微企業(yè)在國內(nèi)非?；钴S，這種活躍的背后其實很多時候是小微企業(yè)旺盛的融資需求。

然而，現(xiàn)實問題是國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構對小微企業(yè)的金融服務相對較少，能快速獲得融資的途徑不多。究其原因，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構有大量大中型企業(yè)可以服務，且尚未飽和，因此不需要專注為小微企業(yè)服務；另一方面，小微企業(yè)的穩(wěn)定性、規(guī)范性有限，因此對傳統(tǒng)機構而言，需花費更多的成本才能開展小微企業(yè)融資業(yè)務。

申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難，這是眼下小微企業(yè)向傳統(tǒng)金融機構借貸時面臨的五大難題。五大難帶來了用戶體驗過程中繁瑣的證明材料、多環(huán)節(jié)的時間等待、高昂的溝通成本等諸多痛點問題，而這些問題傳統(tǒng)貸款行業(yè)卻“見慣不怪”。小微企業(yè)對整個中國經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大貢獻，但他們的貸款融資需求得不到根本性的滿足。

余額寶喚醒了普羅大眾的理財觀點，它的出現(xiàn)真正讓全民大眾理財成為可能?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術的營銷定制以及對大數(shù)據(jù)的應用開始深入到基金業(yè)的各個角落，而這也喚醒了銀行業(yè)的自我變革，這對整個社會產(chǎn)生了巨大的影響。然而同樣面向于大眾的貸款市場卻遲遲沒有一款顛覆性的產(chǎn)品出現(xiàn)。

動力不足，傳統(tǒng)金融機構的創(chuàng)新窘境

如果金融機構能夠解決小微企業(yè)這種困境，那么將會爆發(fā)出巨大的能量。但現(xiàn)實往往確實殘酷的，傳統(tǒng)金融機構很難為小微企業(yè)做出改變。究其原因，中國很多金融機構都處于資源壟斷的局面，他們即使不創(chuàng)新日子也能夠活得很滋潤，這使得真正創(chuàng)新的動力嚴重不足。小微企業(yè)給傳統(tǒng)金融機構帶來的價值遠沒有大企業(yè)高，雖然數(shù)量雖然巨大，都知道會成為未來金融領域不可或缺的一環(huán)，但傳統(tǒng)金融機構僵化的體制卻讓他們難以創(chuàng)新。

伴隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的撲面而來，這則給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造了機會?；ヂ?lián)網(wǎng)可以很好的解決傳統(tǒng)金融機構所面臨的征信成本問題，借助收集到的用戶數(shù)據(jù)，也將能對用戶進行更多的畫像，從而讓征信變得更具可信度。而互聯(lián)網(wǎng)平臺不用柜臺，不用太多人力成本，則可以迅速的復制，積少成多的價值不可低估。

“金融信貸領域痛點如此之多，傳統(tǒng)金融機構的創(chuàng)新大多還只停留在微創(chuàng)新上，我們團隊為什么不可以嘗試在信貸領域里引領一次真正的金融創(chuàng)新呢？我們難道不可以完全從客戶利益出發(fā)來設計信貸產(chǎn)品嗎？”飛貸這是在這樣的背景下應運而生。

飛貸是一款專注移動端貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。并推出了 “隨時隨地”、“隨借隨還” 與 “一次授信終身使用” 等一系列功能。利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段飛貸率先搭建了“信貸工廠”，這實現(xiàn)高效、無紙化、標準化、批量化的信貸流程。借助互聯(lián)網(wǎng)技術基因和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，很快解決了傳統(tǒng)貸款的五大難題。而在微金融界利用“眾包模式”，飛貸則創(chuàng)建了“飛俠”營銷體系，這使得團隊運行效率提升了將近十倍。憑借其創(chuàng)新模式，飛貸一經(jīng)推出就成為首個中國金融創(chuàng)新品牌入選美國沃頓商學院全球教學案例的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)+貸款，站在風口上如何確保安全

貸款難題讓無數(shù)創(chuàng)業(yè)公司蜂擁而入，整個行業(yè)看似呈現(xiàn)出一片欣欣向榮之態(tài)，而其中主打P2P概念的平臺無疑是最多的。但過去的一年，P2P平臺給整個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新并沒有帶來實質(zhì)性的改變，相反，各種跑路倒閉浪潮帶來的更多是傷害。

如何確保資金的安全，這是我經(jīng)常思考的一個問題。現(xiàn)在很多P2P平臺都宣稱可以隨借隨還，隨時提現(xiàn)，但這其實背后需要巨大的資金做支撐，一旦資金鏈某個環(huán)節(jié)斷掉，整個平臺頓時就會馬上垮掉。舉例來說，一個P2P平臺上從理財端某個用戶處獲得了一筆錢，拿去進行了投資，但此時這個用戶決定把錢馬上取現(xiàn)，但該P2P平臺因為把錢拿去投資了，很可能拿不出這筆錢。這個時候別的用戶看到這個用戶沒拿出錢，紛紛去提現(xiàn)，最后整個平臺都遭到了擠兌，結(jié)果自然就只有跑路。

而同樣作為貸款平臺的飛貸，卻并不是P2P，飛貸的資金獲取方式都來自于銀行和傳統(tǒng)的金融機構。飛貸不會在線上或者是線下，向個人、自然人去用財富管理、發(fā)行理財計劃去募集資金，它們的資金來源只來自于銀行或線下有實力的金融機構。通俗點來說，飛貸其實并不是一個籌資平臺，而是給用戶貸款，是幫助銀行貸款。這個平臺是為銀行提供金融服務，再加上銀行的一層風控，飛貸可以確保資金的安全性。

我們知道銀行具備貸款功能，但因為銀行要防范風險，所以貸款流程慢且貴。而通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模式，飛貸可以幫助銀行分析風險，能夠更容易更快的防范風險，這就是雙方為何能走到一起的原因。

沃頓商學院教授Raphael Amit教授認為，飛貸金融的偉大創(chuàng)新在于其獲取資本的方式。飛貸金融的最初的獲取資本的模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，通過將貸款資產(chǎn)出售給大銀行來增加擴大資金的供給。在此基礎上，他們又改進了這個商業(yè)模式，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式，也就是飛貸和商業(yè)銀行共同向借款人發(fā)放貸款。這樣可以增加自己的資本，提高放貸額，同時大大提高了資本的運轉(zhuǎn)效率。

一邊是大量有金融消費需求的老百姓、客戶，一邊是多年服務大型企業(yè)，在細分的小微領域風控和管理能力不足的傳統(tǒng)大型金融機構。伴隨著國家大力鼓勵普惠金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+貸款確實站在了風口之上，但這個行業(yè)應該是為解決金融機構和客戶的兩邊需求而生，真正的未來應該屬于服務者和連接者。

逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報道，微信公眾號：hizhulu

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