征信數(shù)據(jù)共享會(huì)是一門好生意嗎？

逐鹿網(wǎng)消息，3月21日，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)共享公司91征信今天完成Pre-A輪融資，天使輪資方經(jīng)緯繼續(xù)跟投，投資金額不便透露。據(jù)悉，截止到3月17日，91征信的累計(jì)查詢交互量已經(jīng)突破100萬人次。

傳統(tǒng)征信模式之殤

其實(shí)對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，造成逾期的主要原因中，往往并非惡意欺詐騙貸，而是借款人在多家公司同時(shí)申請借款，就是所謂的多重負(fù)債。借款人在多家公司申請借款后，導(dǎo)致債臺(tái)高筑，東墻補(bǔ)西墻的事情最為常見。不同平臺(tái)的信用評分征集，這也是傳統(tǒng)征信模式無法解決的困境。

傳統(tǒng)征信方式采用中央數(shù)據(jù)中心方式獲取數(shù)據(jù)，加工后提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品，反過來出售給數(shù)據(jù)的提供方，此方式在當(dāng)前的市場環(huán)境下極難推進(jìn)。

第一，數(shù)據(jù)的集中上傳將可能面臨商業(yè)機(jī)密泄露的風(fēng)險(xiǎn)；第二，由于各家P2P公司的上傳時(shí)間不固定，查詢者獲得的信息不實(shí)時(shí)。第三，一些業(yè)內(nèi)中小型的P2P公司表示，受到過”不公正“待遇。比如，大型公司提供信息給征信公司可以獲得的待遇跟自己獲得的待遇有很大的差異。這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)征信行業(yè)舉步維艱。

而目前，我國還沒有建立起真正的專業(yè)征信平臺(tái)。一方面，我國的互金平臺(tái)尚未接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，因此對貸款人的風(fēng)險(xiǎn)審核評估只能憑借主觀評價(jià)；另一方面，各個(gè)互金平臺(tái)之間也沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，對于在多個(gè)平臺(tái)借款存在過度負(fù)債和惡意欺詐性質(zhì)的借款人難以有效防范。

面對這樣的形勢，今年6月獲得經(jīng)緯中國千萬級風(fēng)險(xiǎn)投資的91征信平臺(tái)給出了他們的解決方案?！叭コ醒霐?shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)P2P公司之間的數(shù)據(jù)直通車”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用類TCP/IP協(xié)議的解決方案，將各個(gè)不同系統(tǒng)的不同數(shù)據(jù)庫進(jìn)行聯(lián)通，針對關(guān)鍵信息進(jìn)行相互傳輸，不收集、不存儲(chǔ)、不加工任何信息，僅通過接口方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通路，進(jìn)行安全的數(shù)據(jù)加密傳輸。

91征信的平臺(tái)思維

具體來說，91征信是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，于2015年10月正式上線，提供信貸數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。該產(chǎn)品由人人催產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)開發(fā)完成，該解決方案志在打通各個(gè)信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)信息，實(shí)現(xiàn)P2P公司、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r(shí)共享。它通過互聯(lián)網(wǎng)接口方式，將P2P公司系統(tǒng)進(jìn)行對接，實(shí)現(xiàn)P2P公司之間可以進(jìn)行貸款結(jié)果的實(shí)時(shí)查詢分享。

這使得機(jī)構(gòu)之間可以互相查閱借款人的信用情況，當(dāng)借款人向信貸機(jī)構(gòu)申請借款時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)將可以向其他信貸機(jī)構(gòu)直接請求查詢該借款人是否存在一人多貸情況，以及當(dāng)前的還款狀態(tài)。加入91征信聯(lián)盟的公司可以通過91征信技術(shù)接口向其他會(huì)員發(fā)出查詢要求，聯(lián)盟其他會(huì)員會(huì)實(shí)時(shí)響應(yīng)查詢請求，并反饋真實(shí)結(jié)果。

“91征信并不需要各個(gè)公司將數(shù)據(jù)上傳至中央服務(wù)器、定期更新上傳數(shù)據(jù)，而只是打通P2P公司信息渠道，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)互查共享，解決信貸風(fēng)控痛點(diǎn)。”91征信的創(chuàng)始人薛本川說。

征信的信息孤島困境

其實(shí)早在91征信之前，就已經(jīng)有諸如安融，NFCS公司在P2P貸款領(lǐng)域開始嘗試了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。最早的NFCS至今已經(jīng)發(fā)展了超過 2年的時(shí)間，根據(jù)其官方數(shù)據(jù)展示，NFCS接入機(jī)構(gòu)數(shù)量超過了400家平臺(tái)。

但借貸記錄和數(shù)據(jù)往往對一個(gè)P2P平臺(tái)來說是機(jī)密所在，屬于機(jī)構(gòu)的核心競爭力，各民營機(jī)構(gòu)基本上都是基于自身數(shù)據(jù)打造征信生態(tài)圈?！拔覀兏恍┱餍艡C(jī)構(gòu)之間的合作更注重品牌效應(yīng)，對于我們自身數(shù)據(jù)的上交，我們本身是持有保守態(tài)度的?！蹦砅2P公司負(fù)責(zé)人表示。

創(chuàng)業(yè)邦在采訪中提出了一個(gè)質(zhì)疑，相比較于小體量的公司，大體量的公司掌握更多的借貸記錄和數(shù)據(jù)，那又為何愿意與小體量的公司共享信息呢？這中間如何實(shí)現(xiàn)平衡呢？

其實(shí)大體量的企業(yè)向借款人發(fā)放貸款之后，需要跟蹤貸款客戶。如果小企業(yè)發(fā)出需要查詢的名單，大體量的企業(yè)便可以通過這個(gè)名單了解到某個(gè)（些）借款人又在別的平臺(tái)上發(fā)生借貸申請。這時(shí)大企業(yè)可能就會(huì)對其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控?；蛘咄ㄟ^向小體量的企業(yè)反饋審查結(jié)果，根據(jù)其反饋的結(jié)果，小體量的企業(yè)可能會(huì)慎重考慮要不要再次借款給申請者，或者少發(fā)放借款，大企業(yè)可以此來降低借款人的逾期率或者違約率。

雖然91征信可以一定程度上解決問題，但短期來看，各征信機(jī)構(gòu)之間合作的可能性不是很大。不僅民營征信機(jī)構(gòu)如此，央行征信系統(tǒng)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)也尚未向第三方征信機(jī)構(gòu)開放。唯一打破信息孤島困境的機(jī)會(huì)可能在于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。

今年初，央行公布8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。八家機(jī)構(gòu)中，騰訊旗下的騰訊征信和阿里巴巴旗下的芝麻信用，因?yàn)楦髯哉莆諊鴥?nèi)最大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)而備受關(guān)注。

騰訊的社交應(yīng)用QQ和微信分別擁有8億和5億的活躍用戶，此外騰訊在游戲、視頻等領(lǐng)域也積累了大量數(shù)據(jù)。阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)注冊用戶數(shù)達(dá)5億，每天有超過6000萬的固定訪客，支付寶用戶超過3億。

兩者各有所長，騰訊的優(yōu)勢是非結(jié)構(gòu)化的社交數(shù)據(jù)，而阿里巴巴手中的交易數(shù)據(jù)與金融的關(guān)系更密切。如果兩家能夠開放數(shù)據(jù)共享，大數(shù)據(jù)征信將準(zhǔn)確且高效。但眼下雙方都有牌照了，恐怕以后合作的機(jī)會(huì)將會(huì)很低。

本文首發(fā)于逐鹿網(wǎng)，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/11284.html。

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