央行司長談資金端運(yùn)用監(jiān)測，有利網(wǎng)已先人一步

作為互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新模式，以信息中介定位的P2P推進(jìn)了投資人與借款人需求的自由對接。通常，P2P平臺上的資金來源信息是相對透明的（也就是投資人信息），這一塊的風(fēng)險相對較小。而對于借款人的信息（也就是資金運(yùn)用端），仍存在一定程度上的信息不透明。面對行業(yè)現(xiàn)狀，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成在中國電子商務(wù)協(xié)會和中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究院主辦的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高峰論壇上表示，網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測的重點應(yīng)該是資金運(yùn)用端。

對于P2P平臺而言，提供信息核查、咨詢服務(wù)以及對后期風(fēng)險的判斷和把控是最基本的要求。在行業(yè)公信力下降的背景下，資金運(yùn)用端的透明化已是破解僵局的關(guān)鍵所在，亦是大勢所趨。這不僅是對監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)測P2P資金運(yùn)用透明化力度上有待提高的呼吁，也是對P2P平臺自身信息透明化、服務(wù)公開化以及資金明確化方面的更高要求。

重點監(jiān)測借方風(fēng)險

由于網(wǎng)貸行業(yè)的資金風(fēng)險很大程度上來源于資金運(yùn)用端，因此對于借方信息的監(jiān)測顯得尤為重要。盛松成司長認(rèn)為，有效監(jiān)測網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險，應(yīng)重點監(jiān)測平臺風(fēng)險和借款人及借款項目風(fēng)險。只有采集所有網(wǎng)貸平臺財務(wù)信息和逐筆貸款的明細(xì)交易信息，才能全面監(jiān)控平臺企業(yè)和借款人的風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營和經(jīng)營不善的平臺，以及不良借款人和不良借款項目。

監(jiān)測力度的加大對平臺的信息披露有一定程度的依賴。畢竟之前有些問題平臺因為“趨利避害”而主觀上不愿意將自身財務(wù)信息、貸款明細(xì)信息和資金運(yùn)用情況提供給管理機(jī)構(gòu)?！按蜷_大門”，讓P2P平臺進(jìn)行最大程度的信息披露，既充分滿足了投資人對于項目的信息需求,也有利于投資信息的完善,讓監(jiān)測更順利地開展。

對此，部分平臺已在信息透明化方面尋求創(chuàng)新,試圖讓自身更加合規(guī)。以有利網(wǎng)為例,過去的一年里，有利網(wǎng)對資金端運(yùn)作的合規(guī)化進(jìn)行了改版升級，投資人在有利網(wǎng)的每一筆投資都會有對應(yīng)的債權(quán)合同產(chǎn)生，投資金額、投資人數(shù)、借款項目、借款人數(shù)等核心數(shù)據(jù)均可及時查看，用戶可以通過賬單知曉借方信息及資金流向，這樣就能使借款人信息披露得更加完整。積極配合監(jiān)測的實施對于平臺來說或許可能暴漏自身缺點，但從長遠(yuǎn)來看，P2P平臺的成長應(yīng)當(dāng)經(jīng)得起這樣的考驗。

資金端監(jiān)測困局猶在

愿景總是美好的，雖然資金端信息的統(tǒng)計與監(jiān)測非常重要和急迫，但當(dāng)前開展網(wǎng)貸行業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測工作仍有困局。2016年被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年，行業(yè)洗牌正在進(jìn)行，但仍有很多網(wǎng)貸公司存在業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險控制薄弱、業(yè)務(wù)邊界不清晰、資金運(yùn)用端信息不透明等問題，不良借款項目時有發(fā)生。資金運(yùn)用端的統(tǒng)計在短期內(nèi)依然存在基礎(chǔ)薄弱的尷尬，這增加了資金監(jiān)測的難度。

統(tǒng)計基礎(chǔ)的薄弱同樣需要平臺自身的升級去彌補(bǔ)。其實說到底，有些平臺的問題并不在于他們風(fēng)控意識的薄弱以及信息披露的忽視，而在于金融產(chǎn)品對技術(shù)能力的要求。資金運(yùn)用端的風(fēng)險主要在于不良借款人與不良借款項目方面。要解決這一問題就必須要提高資產(chǎn)端的開發(fā)與風(fēng)控能力。

隨著P2P行業(yè)對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)爭奪白熱化，行業(yè)里知名的幾家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，陸金所、有利網(wǎng)等正在加大資產(chǎn)端的收購和整合力度。以有利網(wǎng)為例，其在資產(chǎn)端的布局較早。在2014年，有利網(wǎng)開始啟動消費金融業(yè)務(wù)。有利網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析部提供的數(shù)據(jù)顯示，至2014年8月相關(guān)業(yè)務(wù)占比已超過40%，此后逐月穩(wěn)定增長，2015年下半年占比已超過90%，成為有利網(wǎng)最主要的業(yè)務(wù)方向。并且，去年有利網(wǎng)進(jìn)一步加大了資產(chǎn)端的收購、整合。據(jù)悉，目前已經(jīng)完成了2家資產(chǎn)端機(jī)構(gòu)的收購。

而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的拓展實際上是與風(fēng)險的把控分不開的。在有利網(wǎng)CEO吳逸然看來，在穩(wěn)健拓展路子上，風(fēng)控是第一要務(wù)。有利網(wǎng)在資產(chǎn)端拓展的同時，其風(fēng)控體系對于資金端用戶的權(quán)益起到了很大的保障。據(jù)悉，有利網(wǎng)有自己的一套大數(shù)據(jù)分析體系，會對借款人進(jìn)行分級審批，完成授信。吳逸然曾表示，當(dāng)面對市場上至少3到5個億的人群時，只需要了解3000到5000萬用戶的信用狀況，就可以做出一個整體的評估。人們的網(wǎng)絡(luò)行為所沉淀的數(shù)據(jù)將抽象出來成為平臺審核與判斷的依據(jù)，而大數(shù)據(jù)在這方面的挖掘可以提高審批的效率，也能讓信息的流轉(zhuǎn)更透明。隨著數(shù)據(jù)維度的不斷拓展，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也會更加精準(zhǔn)高效。從行業(yè)來看，雖然現(xiàn)在的統(tǒng)計基礎(chǔ)較為薄弱，但網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過新一輪的優(yōu)勝劣汰，脫穎而出的有利網(wǎng)等優(yōu)質(zhì)平臺將會對網(wǎng)貸統(tǒng)計監(jiān)測工作起到非常大的助推作用。

市場亟需資金端出臺統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)

對于統(tǒng)計基礎(chǔ)的欠佳，如何從資金運(yùn)用端采集數(shù)據(jù)？企業(yè)如何才能按照統(tǒng)一要求報送資金運(yùn)用端的明細(xì)數(shù)據(jù)？網(wǎng)貸平臺開展的理財業(yè)務(wù)和資管計劃如何界定和統(tǒng)計等已成為下一步亟需解決的問題。

對此，盛松成司長表示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會受人民銀行委托，將具體承擔(dān)數(shù)據(jù)采集等方面的工作。為了保障統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、科學(xué)，他們將加快研究和出臺統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，立足于資金運(yùn)用端統(tǒng)計，制定切實可行的按交易對象的統(tǒng)計制度，并盡快推廣落實數(shù)據(jù)采集。

對于整個行業(yè)來說，立足于資金端的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)的出現(xiàn)，有利于利用現(xiàn)代化手段監(jiān)控和預(yù)警網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險提升用戶的安全指數(shù)，同時有助于為P2P發(fā)展過程中出現(xiàn)的信任危機(jī)正名。如此來看，接下來P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉矸浅?yán)格的監(jiān)測風(fēng)潮，這對像有利網(wǎng)這樣合規(guī)運(yùn)作、符合監(jiān)管方向和有高的資金端透明度的平臺來說確是難得的機(jī)會。

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