入職后首次公開亮相百度世界，黃爽講了什么干貨？

9月1日，2016百度世界大會(huì)在京舉行，百度副總裁、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一把手黃爽發(fā)表演講，這也是她自今年6月入職百度以來的首次公開露面。黃爽在演講中，對當(dāng)前中國消費(fèi)金融市場進(jìn)行了前瞻性的總結(jié)，并總結(jié)出了所面臨的四大挑戰(zhàn)，而這背后則是百度消費(fèi)金融未來將如何布局的思索。

消費(fèi)金融的強(qiáng)勢進(jìn)擊，細(xì)分領(lǐng)域單點(diǎn)突破

對百度來說，如今的金融已經(jīng)成為其新的增長引擎，整體互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展使得百度又一次進(jìn)入了快跑道。而就整個(gè)百度金融來說，其最終目標(biāo)就是李彥宏始終強(qiáng)調(diào)的發(fā)展普惠金融，消費(fèi)金融既是最接近普惠金融的領(lǐng)域，也是最符合百度生態(tài)場景需求的領(lǐng)域?？梢哉f，黃爽帶領(lǐng)下的消費(fèi)金融則是百度新增長引擎的增長引擎。

渣打銀行、陸金所多年的任職經(jīng)驗(yàn)，這使得黃爽既融匯了中西方金融產(chǎn)業(yè)的視角，又兼?zhèn)鋫鹘y(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還具備互聯(lián)網(wǎng)思維下主導(dǎo)力推金融新產(chǎn)品的創(chuàng)新精神?？梢哉f領(lǐng)導(dǎo)百度消費(fèi)金融的最佳人選，而這也使得黃爽剛加入百度金融時(shí)就獲得了不小的關(guān)注。

黃爽在此次演講中提到，百度金融全方位的大數(shù)據(jù)能力能為合作機(jī)構(gòu)帶來市場覆蓋廣、用戶定位準(zhǔn)、運(yùn)營成本低三重利好，讓金融服務(wù)的效率更高，成本更低，風(fēng)險(xiǎn)更小。事實(shí)上在今年7月與機(jī)構(gòu)展開的合作中，每天僅在手機(jī)百度里就為中公教育點(diǎn)擊導(dǎo)入近2萬的潛在學(xué)員，其中成功轉(zhuǎn)化學(xué)員數(shù)量甚至高達(dá)數(shù)千人。在教育信貸領(lǐng)域，百度金融服務(wù)事業(yè)群成立半年時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)與超過700家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)。

從這個(gè)角度來看，百度已經(jīng)成為職業(yè)教育分期信貸服務(wù)市場的領(lǐng)跑者。而這也很大程度上印證了百度選擇從細(xì)分領(lǐng)域布局消費(fèi)金融戰(zhàn)略的重要性。與阿里、京東等有電商平臺不同的是，百度其實(shí)并沒有電商的消費(fèi)場景，但也正式與此，百度消費(fèi)金融并沒有像京東和阿里那樣只關(guān)注自身生態(tài)圈中的消費(fèi)者，而是將眼光方向了更遠(yuǎn)方。

在黃爽主導(dǎo)下的百度消費(fèi)金融，關(guān)注的更多是普通大眾的金融需求，教育信貸或許正是最好的說明，使得那些讀不起書的貧困學(xué)生能夠在得到百度的教育信貸后進(jìn)入學(xué)校學(xué)習(xí)，而這與百度金融希望普惠服務(wù)大眾的愿景有著脫不開的干系。事實(shí)上百度金融的第一個(gè)“秒批”授信技術(shù)也正是來源于教育領(lǐng)域。目前百度已經(jīng)在教育信貸領(lǐng)域處于領(lǐng)跑地位，在醫(yī)美、旅游、家裝等行業(yè)，百度消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也在拓展之中。

四大挑戰(zhàn)與征信難題，用技術(shù)與普惠破局

在黃爽看來，目前國內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域主要面臨信用下沉、風(fēng)控線上化、獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低四大挑戰(zhàn)，而要應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，推動(dòng)消費(fèi)金融覆蓋更全面的用戶，一方面要優(yōu)化要解決風(fēng)控線上化的問題，另一方面則要降低獲客成本。

其實(shí)黃爽對消費(fèi)金融的思索恰恰也反映了當(dāng)下中國消費(fèi)金融發(fā)展的最大問題——個(gè)人征信體系不健全。中國市場不僅沒有一個(gè)切實(shí)有效的個(gè)人信用評分系統(tǒng)，就連有關(guān)消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄都不多，加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的手續(xù)雜、流程多、審批緩慢，造成了個(gè)人征信和授信的困難。此外各大金融機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)往往也不進(jìn)行共享，這造成了一座座的數(shù)據(jù)孤島。

百度的數(shù)據(jù)優(yōu)勢從這個(gè)角度則成為了破局的關(guān)鍵，如今的百度不僅擁有手機(jī)百度、百度地圖等多款用戶過億的移動(dòng)應(yīng)用，形成了頗具價(jià)值的數(shù)據(jù)金礦。此外，百度還結(jié)合更多外部數(shù)據(jù)，例如運(yùn)營商數(shù)據(jù)、政府部門數(shù)據(jù)、線上/線下交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)等，基于百度強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理能力和領(lǐng)先的人工智能技術(shù)，這為中國的征信創(chuàng)造了一個(gè)很好的條件。

在黃爽看來，將這些數(shù)據(jù)結(jié)合起來，將會(huì)對做大數(shù)據(jù)風(fēng)控非常有意義，而且對普惠金融的發(fā)展也會(huì)是一個(gè)很好的補(bǔ)充。如今來看，智能高效的數(shù)據(jù)中心、超大規(guī)模集群技術(shù)、規(guī)?；瘷C(jī)器學(xué)習(xí)，共同構(gòu)成了百度金融技術(shù)創(chuàng)新所依賴的基礎(chǔ)架構(gòu)，這使百度金融在吸納海量數(shù)據(jù)的同時(shí)，還可通過虛擬化的集群技術(shù)和規(guī)模化機(jī)器學(xué)習(xí)，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化加工，與金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)匹配，在蕓蕓眾生中找到好用戶。

黃爽在現(xiàn)場的發(fā)言中，特意提到了一位名叫小左的大專畢業(yè)生。原本無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸機(jī)會(huì)的小左，在百度消費(fèi)金融的幫助下，在人生的不同階段能獲得不同種類的貸款——在校期間的教育貸和現(xiàn)金貸，走上社會(huì)之后又為她提供租房貸，而這背后正是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價(jià)值所在。

當(dāng)然百度消費(fèi)金融來說，這背后其實(shí)還有另一層面的考量。大數(shù)據(jù)風(fēng)控的意義不僅僅只是能評估風(fēng)險(xiǎn)，更能清晰的識別出用戶在不同時(shí)刻的償還能力，從而根據(jù)用戶的需求定制化的推出產(chǎn)品。這也是百度消費(fèi)金融期待的差異化所在，關(guān)注每一位用戶的細(xì)小需求，根據(jù)所處的不同階段，為他們提供定制化的產(chǎn)品。長期來看，這不僅降低了平臺的風(fēng)險(xiǎn)和增加了用戶粘性，也會(huì)讓借貸者對平臺產(chǎn)生極強(qiáng)的信任感，而對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，信任幾乎意味著一切。

金融科技創(chuàng)新賦能，大數(shù)據(jù)改變風(fēng)控

風(fēng)控作為公認(rèn)的金融行業(yè)中最為重要一環(huán)，自然是消費(fèi)金融發(fā)展的重中之重消費(fèi)金融打破了時(shí)間和地域的限制，以便捷、迅速、低門檻等特點(diǎn)為廣大消費(fèi)者帶來價(jià)值。如今隨著市場對消費(fèi)金融的接受度越來越高，相應(yīng)的專業(yè)分工已經(jīng)越來越細(xì)，呼喚專業(yè)的人做專業(yè)的事情的聲音已經(jīng)不絕于耳。

在黃爽看來，如今的金融場景正在不斷細(xì)化，對定制化以及場景管理的需求正越來越高。在此基礎(chǔ)上，百度既具備大數(shù)據(jù)能力，還具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，通過深度建模在金融產(chǎn)品端推出了由信用評分引擎、反欺詐引擎、收入引擎、額度引擎、定價(jià)引擎、催收引擎組成的六大風(fēng)控引擎，信用評分和反欺詐引擎掌控了貸前，收入、額度和定價(jià)引擎決定了貸中，催收引擎則把握了貸后，百度金融保證了對整個(gè)信貸服務(wù)鏈條各個(gè)環(huán)節(jié)的覆蓋式監(jiān)控。

而對于消費(fèi)金融的未來，黃爽則另有一番暢想，她認(rèn)為那將是一個(gè)由百度與合作伙伴一起，與整個(gè)行業(yè)一起，共同通過科技創(chuàng)新和構(gòu)建場景應(yīng)對行業(yè)新問題的未來。或許這也是黃爽主導(dǎo)下的百度消費(fèi)金融將六大風(fēng)控引擎從產(chǎn)品端推出，開放給合作伙伴的原因之一。其實(shí)，從百度科技創(chuàng)新應(yīng)對消費(fèi)金融面臨的諸多挑戰(zhàn)中不難看出，雖然科技創(chuàng)新改變?nèi)藗兩钇鸬降淖饔梦阌怪靡?，但其在金融領(lǐng)域的作用同樣不可小覷。

就目前而言，基于大數(shù)據(jù)的不斷變化、收集和分析，科技金融主導(dǎo)的風(fēng)控不僅實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融風(fēng)控的最快一周的信用考核模型迭代速度，還推動(dòng)了異地遠(yuǎn)程授信的實(shí)現(xiàn)，其中授信時(shí)間最快可達(dá)一秒，這意味著未來金融行業(yè)將不再困頓于復(fù)雜繁瑣的手續(xù)流程和部分信用記錄缺失導(dǎo)致的信用評估和授信困難問題，將有更多人群能夠成為金融服務(wù)覆蓋的用戶。

而正如上文所說，對數(shù)據(jù)的個(gè)性化挖掘不僅僅擴(kuò)大了個(gè)人信用評估考察變量的范圍，提升了風(fēng)控的準(zhǔn)確度，更實(shí)現(xiàn)了對用戶的精準(zhǔn)定位，因此金融服務(wù)的下沉落地將加快，與金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)的商家的用戶轉(zhuǎn)化率將得到提高，僅以目前與百度金融有合作的某裝修企業(yè)為例，所獲得用戶全的額付款周期已經(jīng)縮短至之前的1/14，用戶日均到場率則提高了一半，賦能商家不再只是說說而已。

總而言之，黃爽帶領(lǐng)下的消費(fèi)金融，正在走向一個(gè)以技術(shù)輸出全行業(yè)為基礎(chǔ)，借助人工智能、大數(shù)據(jù)建模等先進(jìn)技術(shù)，在普惠大眾的愿景引領(lǐng)下搭建平臺，連接合作伙伴、用戶、行業(yè)，最終構(gòu)建一個(gè)完整的金融生態(tài)場景閉環(huán)，最終對金融行業(yè)的健康發(fā)展起到前所未有促進(jìn)作用的未來。

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