移動支付技術(shù)趨勢之下：或許需要新的安全保障體系

盡管移動錢包仍然是一個(gè)新生事物，采用該技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢已經(jīng)呈現(xiàn)出于智能手機(jī)類似的增長趨勢，尤其當(dāng)Apple Pay、Android Pay等巨頭參與進(jìn)來之后。

一份報(bào)告預(yù)計(jì)，全球移動錢包交易量將在2019年達(dá)到6470億美元，并成為主要的支付方式。相比之下，信用卡的規(guī)模為5770億美元，借記卡規(guī)模為4120億美元。

這是一個(gè)非常引人注目的發(fā)展趨勢，如今數(shù)百萬的移動錢包用戶仍然只占移動電話所有者總數(shù)的很小一部分。在美國市場，這個(gè)用戶群將在2019年達(dá)到9000萬，而這只是美國智能手機(jī)總數(shù)的一半。因此，這個(gè)平臺的增長潛力巨大。

移動錢包：欺詐者的下一個(gè)平臺

移動錢包的激增對消費(fèi)者，零售商，金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司而言都是個(gè)好消息。但不幸的是，這也是網(wǎng)絡(luò)欺詐者來說也是一個(gè)好消息。沒有任何關(guān)于欺詐的邀請，它就像引入一項(xiàng)新技術(shù)和潛在的安全漏洞一樣開始圍繞在我們的生活周圍。正如Apple Pay早期推出時(shí)，就有不少消費(fèi)者在該平臺受到了欺詐行為。

雖然銀行和蘋果迅速采取行動糾正了這種情況，但欺詐者并沒有放棄，他們?nèi)匀辉诶^續(xù)瞄準(zhǔn)手機(jī)錢包。據(jù)Javelin Strategy & Research的報(bào)告顯示，2015年，欺詐者已接管了大約112,000個(gè)移動錢包相關(guān)賬戶，而當(dāng)時(shí)只有2300萬移動錢包在流通。因此，一個(gè)合理的預(yù)測，移動錢包欺詐將隨著采用率上升而增加。

此外，切換到EMV（Europay，MasterCard和Visa）芯片卡的安全標(biāo)準(zhǔn)預(yù)計(jì)也會加速手機(jī)錢包欺詐。雖然遷移到EMV已經(jīng)成功地大大減少了仿造塑料卡的生產(chǎn)，但今天復(fù)雜、適應(yīng)性較強(qiáng)的欺詐者，去通過脆弱的數(shù)字渠道獲得了新的發(fā)展。具體到移動錢包也不例外，具有重疊攻擊，欺詐應(yīng)用和消息攔截能力的惡意軟件開始專門針對移動錢包用戶。

如何堵住漏洞？這需要新的驗(yàn)證體系

為了堵住這些漏洞，許多組織都在努力提高他們的安全水平，并通過智能設(shè)備技術(shù)來保護(hù)其移動通道。

移動錢包欺詐的主要問題之一在于當(dāng)前的注冊過程。在該過程中，當(dāng)將新的支付卡被添加到數(shù)字錢包時(shí)，移動錢包提供商會嘗試初始驗(yàn)證以確定卡片信息是否與文件上的用戶信息匹配。

如果存在差異并且需要另外的驗(yàn)證，而卡片發(fā)行商在請求額外驗(yàn)證時(shí)，通常通過通過文本消息或通過呼叫中心驗(yàn)證發(fā)送的一次性代碼來進(jìn)行驗(yàn)證。不幸的是，這兩種認(rèn)證方法都是不安全的，并且往往是欺詐者參與的薄弱環(huán)節(jié)。

通過短信驗(yàn)證容易受到中間人攻擊和其他形式的欺詐。因此，國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究所（NIST）建議不要將其用于認(rèn)證。

同樣，呼叫中心驗(yàn)證也不會好了。除了耗費(fèi)時(shí)間，對消費(fèi)者不友好和對組織昂貴之外，它甚至可以比文本消息認(rèn)證更不安全，并且更容易被欺詐者挫敗。

這兩種路線都忽略了移動錢包身份驗(yàn)證一種100%安全的方法，通過銀行的移動應(yīng)用程序或移動錢包直接向用戶通知進(jìn)行附加驗(yàn)證。通過這些專用應(yīng)用程序與設(shè)備認(rèn)證軟件的通信可以非常安全，因?yàn)樗鼤刂?wù)器到客戶端的加密路徑提供點(diǎn)對點(diǎn)通信消息，這是用于發(fā)送驗(yàn)證傳輸最安全的方法。該安全消息遞送系統(tǒng)將會允許支付卡發(fā)行者做出可靠地授權(quán)決定。

移動錢包將會極大的普及我們的生活，使我們未來進(jìn)入一個(gè)沒有現(xiàn)金的社會，資金流轉(zhuǎn)速度也將被加快。這樣的發(fā)展對金融機(jī)構(gòu)、零售商和消費(fèi)者來說都是一大勝利。然而正如本文的標(biāo)題所示，新的支付方式需要新的方式來確保安全。當(dāng)引入破壞性技術(shù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)公司必須優(yōu)先考慮當(dāng)前移動平臺交互的獨(dú)特性，并采用減少風(fēng)險(xiǎn)的方法。

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