從銀行網(wǎng)點拒絕普通客戶看互聯(lián)網(wǎng)銀行的“微眾市場”

為此，銀行不斷推出種種措施以對抗是時代的變化。據(jù)報道，近日就有國有銀行的部分網(wǎng)點拒絕對普通客戶辦理業(yè)務(wù)，只接待定期三個月以上、存款達30萬的客戶。拒絕普通客戶的背后，究竟有著怎樣的原因？互聯(lián)網(wǎng)銀行又能否抓住這一良機正式上位？

銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型變“富人銀行”：成本“不劃算”帶來的改變？

有業(yè)內(nèi)人士透露，確實有部分銀行的少數(shù)網(wǎng)點開始悄然拒絕普通客戶，只做對公業(yè)務(wù)和VIP，但又不敢明示。究其原因，在于近幾年銀行業(yè)績增速不斷下滑，轉(zhuǎn)型壓力頗大。而很多普通客戶對銀行來說是一種負(fù)擔(dān)，前者對銀行創(chuàng)造的價值不高，有的甚至還要虧本。這么一看，銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型變“富人銀行”，似乎是有著自己的苦衷。

數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年工、農(nóng)、中、建、交五大行職員較去年底分別下降了7635人、4023人、6881人、6721人和577人，共計超2.5萬人。與此同時，銀行員工的薪酬也大幅降低。工行、建行、農(nóng)行的職工薪酬及福利總額同比均有所下降，其中農(nóng)行降幅為2.89%。而民生銀行2016年半年報對外透露，員工與去年同期相比下降了22%。銀行的職位再也不是“鐵飯碗”，甚至很多人都在網(wǎng)上喊出“XX銀行，毀我青春”的口號。

bank innovation網(wǎng)站在全球主要銀行創(chuàng)新國家進行了一項調(diào)研——2020年的銀行將會是怎樣的？其中主要趨勢有：數(shù)字銀行時代必然來臨，95%的銀行交易將實現(xiàn)數(shù)字化，銀行分支機構(gòu)將被超現(xiàn)代的微型網(wǎng)點取代；一些銀行家預(yù)測，2016年的銀行裁員只是個開始， 2020年很多基礎(chǔ)崗位將只保留20%的銀行員工……

這一切都表明銀行的壓力在不斷增大，轉(zhuǎn)型變?yōu)椤案蝗算y行”也是出于無奈。畢竟要狠命縮減成本，自然就顧不上普通用戶的利益和感受了。但不管怎么說，在大眾還普遍認(rèn)為銀行是為所有人服務(wù)的時候，銀行就轉(zhuǎn)型“富人銀行”，還是操之過急了。

“微眾市場”的萬億規(guī)模 互聯(lián)網(wǎng)能抓到嗎？

眼看著銀行火燒眉毛，自顧不暇，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自然心里就樂開了花。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都已經(jīng)申請了銀行牌照，能夠涉足原本觸及不了的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行如阿里網(wǎng)商銀行、騰訊微眾銀行等都背靠巨頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，沉淀著數(shù)億用戶的數(shù)據(jù)。而這些數(shù)據(jù)是一座大金礦，通過充分挖掘，能夠制造出一張基于社交關(guān)系鏈的金融大網(wǎng)。在這張大網(wǎng)下，有著萬億的規(guī)模。

此外，相對于員工數(shù)量眾多、線下網(wǎng)點分布廣泛等導(dǎo)致成本居高不下的銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠最大限度地節(jié)約成本。比如阿里網(wǎng)商銀行就以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。不走依賴資本金、物理網(wǎng)點、人員擴張的發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行，完全就是輕裝上陣，成本較低。

但如果認(rèn)為這就是互聯(lián)網(wǎng)銀行騰飛的起點，卻高興地太早了。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與銀行對抗。其發(fā)展難點主要在于兩方面，一方面是盈利，另一方面是吸收存款。盈利方面，雖然阿里、騰訊等都有著較強的大數(shù)據(jù)能力，但純互聯(lián)網(wǎng)模式下的貸款風(fēng)險太高，導(dǎo)致盈利困難。而且互聯(lián)網(wǎng)銀行往往只是針對小微客戶，比如阿里網(wǎng)商銀行就服務(wù)小微客戶，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶。大客戶還是掌握在銀行手里，互聯(lián)網(wǎng)銀行只能將難以從銀行貸款的小微客戶當(dāng)做突破口，但盈利難以得到保障。

而在吸收存款方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有相關(guān)業(yè)務(wù)是因為沒有資質(zhì)。此前，央行將個人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點機構(gòu)，因此只能通過電子渠道為客戶開立Ⅱ類或Ⅲ類銀行賬戶。根據(jù)賬戶分類體系，微眾銀行不得通過Ⅱ類和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實體介質(zhì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行目前只能通過其他銀行I類賬戶向微眾銀行轉(zhuǎn)賬，但無法實質(zhì)直接面對零售客戶開展吸收現(xiàn)金存款的業(yè)務(wù)，僅能作為資金沉淀的中間通道。

要想真正抓住萬億規(guī)模的市場，互聯(lián)網(wǎng)銀行必須靠金融產(chǎn)品突圍。比如騰訊微眾銀行的“微粒貸”截至2016年11月末累計發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆，主動授信客戶數(shù)超6000萬。而螞蟻金服集團副總裁、網(wǎng)商銀行行長俞勝法去年11月也表示，開通螞蟻花唄的用戶數(shù)已經(jīng)過億，實際使用的人數(shù)也已達近8000萬?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)銀行要想有所突破，就必須在金融產(chǎn)品上多多發(fā)力。

銀行網(wǎng)點不接互聯(lián)網(wǎng)銀行接不了 未來“窮人”該找哪家銀行？

當(dāng)下的情況很微妙，銀行在極力壓縮成本，導(dǎo)致人手不足轉(zhuǎn)型成“富人銀行”；而互聯(lián)網(wǎng)銀行限于政策及自身實力限制，又不能直接面對用戶服務(wù)……這就導(dǎo)致銀行網(wǎng)點不接待普通客戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行接不了的尷尬情況出現(xiàn)。那么問題來了，未來“窮人”該去找哪家銀行去辦理業(yè)務(wù)呢？

事實上，現(xiàn)在很多用戶都在使用PC、手機、平板等辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，很多都不再去銀行網(wǎng)點。隨著科技的發(fā)展，相信更多的金融業(yè)務(wù)都能在互聯(lián)網(wǎng)上完成。“窮人”不用去找銀行，只要有智能設(shè)備即可。不過對于很多老年人來說，銀行現(xiàn)在還是體諒下吧。給個過度時間，千萬別玩一刀切?。萍夹掳l(fā)現(xiàn)康斯坦丁/文）

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