巨頭環(huán)伺的互聯(lián)網(wǎng)金融，百度該如何做好這塊蛋糕？

不久前，有媒體報(bào)道稱螞蟻金服已經(jīng)完成B輪融資，估值較A輪融資上漲了三分之一，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域誕生了首艘“隱形巨輪”。而從百度剛剛發(fā)布的Q1財(cái)報(bào)來(lái)看，一季度GMV為人民幣160億元，比去年同期增長(zhǎng)268%，同時(shí)百度錢(qián)包的用戶激活量突破6500萬(wàn)。繼螞蟻金服后，百度金融也迎來(lái)了理想的開(kāi)局。

和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道、技術(shù)、數(shù)據(jù)三大優(yōu)勢(shì)下，已然成為金融服務(wù)的必然趨勢(shì)，也受到了投資者的追捧。而在去年12月份，百度通過(guò)架構(gòu)調(diào)整成立了金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），媒體也頻以對(duì)標(biāo)螞蟻金融來(lái)形容百度的這一舉措。如今在螞蟻金服600億美元估值之后，百度又該如何經(jīng)營(yíng)好金融這塊蛋糕呢?

和螞蟻金服相比，百度金融的優(yōu)勢(shì)在哪？

覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融的絕非阿里一家，百度、騰訊、京東、網(wǎng)易等似乎都不愿錯(cuò)過(guò)這個(gè)風(fēng)口。但不同于這些巨頭的主體業(yè)務(wù)，金融領(lǐng)域并沒(méi)有值得模仿的樣本，基于各家不同的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融上注定有著不同的發(fā)展軌跡。誠(chéng)然，最早行動(dòng)的螞蟻金服已然殺出了一條“血路”，而對(duì)百度等后來(lái)者來(lái)說(shuō)，金融的前景也開(kāi)始變得明朗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速前行和政策上的解凍不無(wú)關(guān)系，由此也誕生了具有中國(guó)特色的金融牌照。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)需要審批的金融牌照主要包括銀行、保險(xiǎn)、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、第三方支付牌照等，牌照數(shù)量的多少直接限制了企業(yè)觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的深淺。螞蟻金服的600億估值離不開(kāi)高達(dá)77倍的市盈率，其中螞蟻金服在不到兩年時(shí)間內(nèi)將多數(shù)金融牌照納入囊中，或許是投資者愿意買(mǎi)賬的原因之一。反觀百度的金融布局，早在2014年兩會(huì)期間，李彥宏就對(duì)媒體表態(tài)百度正在申請(qǐng)多種金融牌照，從目前百度金融上線的產(chǎn)品來(lái)看，支付、保險(xiǎn)、基金、信托等牌照并未成為百度金融布局的門(mén)檻。不同于螞蟻金服的是，百度金融顯得更加開(kāi)放，比如和中信銀行、安聯(lián)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，這種借力的方式有效的解決了在金融牌照上的短板。

對(duì)比渠道資源來(lái)看，螞蟻金服以獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)和戰(zhàn)略布局的姿態(tài)迅速介入各類金融領(lǐng)域，涉及信貸、基金、證券、保險(xiǎn)、征信、資產(chǎn)管理等多個(gè)細(xì)分行業(yè)。而百度金融則以重點(diǎn)產(chǎn)品形成突破力，再借此向金融鏈條的上下游布局，形成聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。這一差異的背后，螞蟻金服正式成立前支付寶已經(jīng)占據(jù)了第三方支付過(guò)半的市場(chǎng)份額，再加上阿里的電商流量和獨(dú)立后更簡(jiǎn)單的架構(gòu)，都成了螞蟻金服搶占金融蛋糕的優(yōu)勢(shì)。站在百度的角度來(lái)說(shuō)，在金融服務(wù)事業(yè)群組成立之前，金融產(chǎn)品分布在三個(gè)事業(yè)群組中，各個(gè)事業(yè)群組帶來(lái)的底層流量幫助這些產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，比如說(shuō)手機(jī)百度、百度地圖等為百度錢(qián)包帶來(lái)的早期用戶。不過(guò)，從百度近期的兩次架構(gòu)重組來(lái)看，集中優(yōu)勢(shì)發(fā)展金融業(yè)務(wù)的態(tài)勢(shì)十分明顯，但如何將金融和自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整合將成為百度金融成敗的關(guān)鍵。

不難發(fā)現(xiàn)，在渠道資源上百度金融和螞蟻金服并未拉開(kāi)差距，而在技術(shù)方面，二者的長(zhǎng)處在不同的領(lǐng)域，也可以說(shuō)是不分伯仲。縱觀百度的金融布局，在整合理財(cái)、消費(fèi)信貸、百度小貸、百度征信、證券、百信銀行、百安保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，有集中優(yōu)勢(shì)發(fā)展以錢(qián)包為核心的消費(fèi)金融和股權(quán)眾籌的趨勢(shì)，尤其是在上線教育信貸、信用支付、百度百眾等積極信號(hào)后。不得不承認(rèn)的是，相比于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，螞蟻金服憑借電商、支付、銀行等大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立了芝麻信用這一基于互聯(lián)網(wǎng)的信用體系，覆蓋了過(guò)半的網(wǎng)民和數(shù)百個(gè)場(chǎng)景。事實(shí)上，可靠的信用體系可以說(shuō)是一切金融行為的基礎(chǔ)。作為國(guó)內(nèi)最大的搜索引擎，百度所接觸的數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)高于阿里，尤其是在外部數(shù)據(jù)方面。目前來(lái)說(shuō)，百度在連接人與服務(wù)的過(guò)程中積累的數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)管理和信用等級(jí)提供了強(qiáng)有力的支撐，但能否將這一優(yōu)勢(shì)輔以信用模型轉(zhuǎn)換為T(mén)o B和To C的信用體系，將決定百度金融最終能夠走多遠(yuǎn)。

百度金融或可從下面幾個(gè)角度彎道超車

從體量上來(lái)看，百度金融和螞蟻金服尚不能相提并論，但截止到2016年3月，百度移動(dòng)搜索業(yè)務(wù)的月度活躍用戶人數(shù)達(dá)到6.63億人，第一財(cái)季總營(yíng)收為人民幣158.21億元，在格局和未來(lái)的可能性上，百度較于阿里已經(jīng)能夠望其項(xiàng)背。從2015年開(kāi)始，有關(guān)百度掉出BAT梯隊(duì)的說(shuō)法喧囂塵上，究其根本仍是華爾街對(duì)百度市值的低估。那么，觀瞻百度在互聯(lián)網(wǎng)金融布局的趨勢(shì)，或許可以從金融領(lǐng)域打臉華爾街。

其一，利用人工智能來(lái)改造金融。AlphaGo和李世石的圍棋大戰(zhàn)讓人工智能成為關(guān)注的焦點(diǎn)，除了棋局的勝負(fù)之外，人工智能的深度學(xué)習(xí)能力以及大數(shù)據(jù)分析能力讓很多人看到了應(yīng)用于金融領(lǐng)域的前景。事實(shí)上，國(guó)外已經(jīng)有多家創(chuàng)業(yè)公司利用人工智能來(lái)管理對(duì)沖基金，那么人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的潛力似乎可以預(yù)期。比如說(shuō)理財(cái)顧問(wèn)、征信助手、智能風(fēng)控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)等等。目前，百度、阿里等已經(jīng)將人工智能應(yīng)用于保險(xiǎn)和貸款等金融產(chǎn)品上，結(jié)合百度在人工智能領(lǐng)域的深耕，以及“百度大腦”、“度秘”等產(chǎn)品的孵化，相比于其他互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，百度或可以通過(guò)人工智能改造金融實(shí)現(xiàn)彎道超車。

其二，依靠Carlife和無(wú)人車切入汽車金融。汽車金融在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有數(shù)十年的歷史，在國(guó)內(nèi)卻仍處于萌芽階段未能真正打開(kāi)市場(chǎng)。從中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2015年國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的銷量為2459.8萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)4.7%，更有數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)2016年中國(guó)汽車市場(chǎng)發(fā)展增速或?yàn)?.7%。與之相關(guān)的購(gòu)車貸款、分期購(gòu)車、融資租賃、汽車電商以及汽車保養(yǎng)等金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出了巨大的市場(chǎng)前景，也將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)發(fā)力點(diǎn)。事實(shí)上憑借百度地圖在車主人群中過(guò)半的市場(chǎng)份額，已經(jīng)為百度金融進(jìn)入汽車市場(chǎng)撬開(kāi)了一個(gè)缺口。百度CarLife已經(jīng)匯集了奧迪、奔馳、大眾、比亞迪等國(guó)內(nèi)外合作伙伴，在加上百度在無(wú)人駕駛方面的技術(shù)成就，或可以打造“入口+硬件+內(nèi)容+金融”的生態(tài)布局。

其三，百度航母計(jì)劃助推金融布局。去年第二季度，百度正式啟動(dòng)了“航母計(jì)劃”，意在將百度的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立發(fā)展和開(kāi)放融資。先是百度外賣在“航母計(jì)劃”后獲得了2.5億美元的融資，不久前百度視頻獨(dú)立運(yùn)營(yíng)后完成了10億元的對(duì)外融資。不難預(yù)測(cè)，隨著百度金融蛋糕的越來(lái)越大，很可能成為“航母計(jì)劃”的又一優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，即像螞蟻金服一樣實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。正如前文所說(shuō)，百信銀行和百安保險(xiǎn)已經(jīng)是百度和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的成功案例，如果百度金融在未來(lái)加入“航母計(jì)劃”，依靠百度的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢(shì)和合作伙伴的金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)將鞏固百度在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。

綜上所述，百度或可以利用“一虛一實(shí)”謀局互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面坐實(shí)百度錢(qián)包和現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)，并依靠在搜索、O2O等業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)進(jìn)入更多細(xì)分市場(chǎng)，比如將O2O場(chǎng)景轉(zhuǎn)化為良好的貸款環(huán)境和信用支付環(huán)境；另一方面利用百度在人工智能、無(wú)人車、國(guó)際化等方面的布局為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更多的可能性。目前BAT們?nèi)蕴幱诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的初級(jí)階段，螞蟻金服的估值神話將被不斷的復(fù)制，而百度金融將成為李彥宏打臉華爾街的有力武器。

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