從Q1財報看百度金融：李彥宏口中的“改革派”

螞蟻金服B輪45億美元融資、600億美元估值剛剛落下帷幕，4月29日凌晨，伴隨著百度2016 Q1財報發(fā)布，百度Q1利潤超華爾街預(yù)期，盤后大漲4.82%。其中，百度金融的表現(xiàn)又成一大看點，百度錢包的激活賬戶數(shù)達(dá)6500萬，同比增長152%；百度金融與核心教育機(jī)構(gòu)全面開展教育信貸合作。更值得業(yè)界注意的是，李彥宏在財報會上將百度金融定義為“改革派”（Transformative role）。此前他在內(nèi)部郵件中就曾表示會把更多時間和精力放在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，而這次又為百度金融定義角色，可見金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位的重要性。

細(xì)想，BAT布局互聯(lián)網(wǎng)金融已非今日之事，但近期螞蟻金服、百度金融的表現(xiàn)不得不讓業(yè)界再次深思互金行業(yè)在支付推進(jìn)、場景搭建和生態(tài)布局上的得失，表面熱鬧的互金巨頭們，背后誰的誰的基石最穩(wěn)？誰的思路清晰？值得探討。

BAT布局互聯(lián)網(wǎng)金融 打好支付地基關(guān)鍵是要搭場景矩陣

螞蟻金服成長為估值600億美元的龐然大物，根基還是在馬云的“一陽指”神功——支付寶，騰訊旗下的微信已成為抗衡螞蟻金服的最大籌碼，微信和支付寶在線下消費(fèi)場景的競爭也一直處于焦灼狀態(tài)。作為BAT一員，百度同樣將發(fā)力點放在了移動支付上。從財報數(shù)據(jù)已不難看出其在國內(nèi)第三方支付行業(yè)內(nèi)“增速最快”的表現(xiàn)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，BAT們也都面臨著如何解決金融場景單一甚至是場景缺失的尷尬。

以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的現(xiàn)象級產(chǎn)品微信為例，騰訊財付通在2005年就已上線，用戶積累速度卻遠(yuǎn)不及微信支付。但微信社交屬性較強(qiáng)，用戶很多時候都將微信紅包當(dāng)成一個游戲，而不是一個理財工具，如何將微信紅包跑馬圈地沉淀下來的用戶、財富與金融相打通，是騰訊最關(guān)心的。僅借“滴滴”建立出行消費(fèi)場景，仍難補(bǔ)其消費(fèi)場景短板，為了扭轉(zhuǎn)根深蒂固的用戶習(xí)慣，騰訊甚至不惜采用提現(xiàn)收費(fèi)這種有損用戶體驗的方式，仍然收效甚微。

反觀支付寶，它的優(yōu)勢是微信缺少的金融屬性，不足則是微信擅長的社交屬性。為了增強(qiáng)用戶黏性，支付寶不惜重金成為猴年央視春晚獨(dú)家合作商，借助全民咻一咻爭奪敬業(yè)福增強(qiáng)支付寶的社交屬性，培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，進(jìn)而激活消費(fèi)場景，但春晚過后，支付寶的朋友圈仍是少有人問津。支付寶最大的消費(fèi)場景始終是轉(zhuǎn)賬和淘寶、天貓，口碑、餓了么，相對比較單一，且難以提供定制化的消費(fèi)金融服務(wù)。

百度與AT不同的是，2015年在阿里騰訊著重打造支付環(huán)節(jié)這張“移動銀行卡”的時候，百度看似是轉(zhuǎn)而先搭建了消費(fèi)場景，而其目的是要在消費(fèi)場景已達(dá)到一定體量的同時，再將支付作為平臺，去串聯(lián)服務(wù)、金融等等，最終實現(xiàn)場景與支付、金融的雙重激活。

自上線開始，百度錢包便內(nèi)置到百度地圖、手機(jī)百度、百度糯米等百度系A(chǔ)PP中，聯(lián)動百度系入口級產(chǎn)品激活消費(fèi)，例如2016春節(jié)期間，百度錢包通過與百度糯米電影聯(lián)動，率先帶紅包進(jìn)入消費(fèi)時代。2月8日大年初一當(dāng)天，百度錢包聯(lián)合百度糯米占領(lǐng)了4成以上在線電影平臺份額，為全國票房貢獻(xiàn)28.3%的份額，位列所有觀影平臺第一。除此之外，包括百度云、百度貼吧、Uber、百度外賣等也都接入了百度錢包，百度越來越大的O2O規(guī)模，為百度錢包聯(lián)動搭建起全方位的消費(fèi)場景矩陣，不同場景之間的使用門檻也越來越小。

這些場景在消費(fèi)升級的大環(huán)境下，將成為百度錢包激活金融服務(wù)的基石，從消費(fèi)服務(wù)到消費(fèi)金融，只要能將自身金融服務(wù)與消費(fèi)場景緊密連接起來，便可實現(xiàn)順暢的轉(zhuǎn)換和流動。比如當(dāng)用戶在O2O消費(fèi)時發(fā)現(xiàn)錢不夠，如果百度錢包能馬上提示可以透支，那么從O2O到金融的閉環(huán)就算打通了。而今年起，百度錢包上就已經(jīng)能看到“理財”、“信貸”業(yè)務(wù)的上線，至此可以預(yù)見，場景矩陣搭建完成后，激活金融釋放勢能必將是百度錢包未來的一大看點，而這也將是百度金融盈利前景的關(guān)鍵一環(huán)。

BAT金融生態(tài)布局仍是壓軸大戲 百度“改革派”風(fēng)頭漸顯

場景搭得差不多了，想看貨真價實的收益，還是要看金融生態(tài)的布局。羅馬非一日建成，金融生態(tài)也不能一蹴而就，可以簡單回顧下百度一季度在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大動作。

一季度，作為百度財富端和資產(chǎn)端的重要入口，百度錢包連續(xù)上線“借現(xiàn)金”、“教育貸款”、“活期理財”、“定期理財”等金融業(yè)務(wù)，金融屬性已明顯增強(qiáng)。在教育信貸方面，百度金融不僅成為國內(nèi)唯一開通遠(yuǎn)程異地預(yù)授信服務(wù)的機(jī)構(gòu)，并且與核心教育機(jī)構(gòu)展開全面合作，為符合條件的學(xué)生提供信用貸款，加速釋放百度在教育產(chǎn)業(yè)的深度影響。

相對阿里騰訊，百度金融“改革派”的特點，主要還是體現(xiàn)在以大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐為依托，從連接人與信息到連接人與服務(wù)，在四個方面推動行業(yè)變革，包括：廣泛的人群覆蓋，金融供給惠及普羅大眾；即時的服務(wù)觸達(dá)，金融效率實現(xiàn)質(zhì)的提升；精確的洞悉需求，金融服務(wù)更加多元個性；強(qiáng)大的風(fēng)險防控，金融安全系數(shù)全面升級。

比如，百度消費(fèi)金融旗下的教育信貸產(chǎn)品“百度有錢花”就基于圖像識別、數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)等技術(shù)，成為國內(nèi)唯一開通遠(yuǎn)程異地預(yù)授信服務(wù)的產(chǎn)品，用戶在家即可完成異地貸款額度申請，審批速度甚至可以達(dá)到“秒批”。這就在革新了傳統(tǒng)金融“審批時間長”、“審批流程復(fù)雜”、“申請材料多”等問題，同時也超越了傳統(tǒng)金融風(fēng)控和征信方面的能力。

目前百度人工智能已幾乎覆蓋所有產(chǎn)品線，近期百度聯(lián)手肯德基打造了連鎖餐飲行業(yè)首個人工智能服務(wù)場景，度秘機(jī)器人入駐肯德基概念店“original+”，在先進(jìn)的語音識別、語義理解等人工智能技術(shù)基礎(chǔ)上，度秘機(jī)器人能夠幫助顧客完成點餐服務(wù)，并使用百度錢包完成支付。這還只是在支付技術(shù)上的智能化，智能金融的未來可能在百度這里有更多可能。

BAT在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的角逐，就像春節(jié)期間的紅包三國殺一樣，各有心思。螞蟻金服B輪融資讓馬云再次趕超王健林成為亞洲首富，不只是對百度、騰訊而言，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融都是一劑強(qiáng)心針。但互聯(lián)網(wǎng)金融這條路仍然任重道遠(yuǎn)，BAT的格局會如何演變，百度、騰訊、阿里究竟誰強(qiáng)誰弱，仍難以斷言，從場景搭建到生態(tài)布局，百度金融表現(xiàn)出的“改革派”風(fēng)格，似乎能給人們帶來更多期待。

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