凡普金科楊帆對話賈康:互聯(lián)網(wǎng)金融如何創(chuàng)新發(fā)展?

“互聯(lián)網(wǎng)金融”已連續(xù)四年被寫進政府工作報告,與往年不同,今年的政府工作報告著重強調(diào)了要防控風險:“當前系統(tǒng)性風險總體可控,但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕?!?/p>

不僅如此,眾多全國兩會代表委員也表示,互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治已進入新階段,在這一階段,將會有更多的平臺面臨清理整頓,如何在不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的基礎(chǔ)上,保障投資者利益,將成為監(jiān)管層關(guān)注的核心。

在這樣的態(tài)勢下,我們?nèi)绾慰创ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新,監(jiān)管層應(yīng)該如何更好地平衡監(jiān)管與鼓勵發(fā)展之間的關(guān)系,征信體系如何進一步健全?日前,中國網(wǎng)政協(xié)頻道特邀全國政協(xié)委員、財政部財政科學(xué)研究所原所長賈康,凡普金科創(chuàng)始合伙人&愛錢進首席執(zhí)行官楊帆一起就這些熱點話題進行了深入討論,以期在互聯(lián)網(wǎng)金融走過野蠻生長階段后,為行業(yè)在監(jiān)管的指引下實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展和風險防控積聚正能量。

技術(shù)創(chuàng)新:金融科技是傳統(tǒng)金融發(fā)展的必然

在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了萌芽、野蠻生長、監(jiān)管持續(xù)落地之后,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與傳統(tǒng)金融的關(guān)系,業(yè)界基本上已經(jīng)達成共識:互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),并非要顛覆傳統(tǒng)金融,而是傳統(tǒng)金融發(fā)展到一定歷史階段的必然產(chǎn)物。

賈康也更傾向于對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義理解:“凡是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的都可以納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇;當前主要的潮流不是互聯(lián)網(wǎng)金融要顛覆傳統(tǒng)金融,而是互聯(lián)網(wǎng)金融如何與傳統(tǒng)金融更好地互相滲透和融合,實現(xiàn)共贏?!币云栈萁鹑跒槔?,云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的應(yīng)用,正在打破傳統(tǒng)金融供給的邊界,讓更多的小微企業(yè)不再遭遇融資難等問題,這正是傳統(tǒng)金融一直尋求解決,卻遲遲沒有真正實現(xiàn)突破性進展的地方。

事實上,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)深入到各行各業(yè)和人們生活的方方面面,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合只是其中之一。畢竟,對于用戶來說,傳統(tǒng)金融服務(wù)獲取的便捷性、個性化等都或多或少受到了時間和空間的限制,而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,則很好地解決了這些難題。

在楊帆看來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為兩個階段,一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的結(jié)合,使這些金融產(chǎn)品脫離了過去線下網(wǎng)點的限制;二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融更加深入的融合,將產(chǎn)生更多的化學(xué)反應(yīng)?!叭缃瘢S著監(jiān)管的陸續(xù)出臺,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段已經(jīng)過去,第二階段才剛剛開始?!睏罘珡娬{(diào)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的第二階段,楊帆認為,海量數(shù)據(jù)與金融行為之間有著千絲萬縷的聯(lián)系,探尋它們之間的關(guān)聯(lián),并根據(jù)這種關(guān)聯(lián)為用戶提供金融服務(wù)將成為核心所在。過去,金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時往往會要求個人提供許多證明文件等;如今,除了這些傳統(tǒng)的信息外,人們在互聯(lián)網(wǎng)上活動的軌跡和行為數(shù)據(jù)也已經(jīng)被記錄下來,借助這些數(shù)據(jù)的分析,將徹底改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的模式。

以凡普金科為例,公司目前正在致力收集散落在互聯(lián)網(wǎng)上的各類信息,并通過機器學(xué)習、人工智能的方式,努力尋找海量數(shù)據(jù)與人們金融行為之間的關(guān)聯(lián),創(chuàng)新金融服務(wù)。

“未來的世界一定是由技術(shù)創(chuàng)新所改變的,這一頁才剛剛掀起。”楊帆表示,“同時,技術(shù)創(chuàng)新的空間也需要制度創(chuàng)新來創(chuàng)造,在技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的共同推動下,我們一定可以做到世界一流水平?!?/p>

制度創(chuàng)新:底線監(jiān)管原則為創(chuàng)新留下更大空間

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全面爆發(fā)以來,關(guān)于行業(yè)的監(jiān)管就一直在推進和調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計,從2013年至2016年四年間所頒布的監(jiān)管政策數(shù)量分別為1、5、9和15條,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷加碼也為行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供了保障,但如何更好地平衡行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展依然是一個重要課題。

對此,賈康表示,制度創(chuàng)新要給技術(shù)創(chuàng)新提供保障,制度的供給如果不符合科研規(guī)律,就不能充分調(diào)動人們技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的積極性。事實上,與金融相關(guān)的監(jiān)管一定是嚴監(jiān)管,從目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管政策的制訂看,制度的持續(xù)創(chuàng)新也在為行業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展空間和機遇。

作為行業(yè)從業(yè)者,楊帆更傾向于底線監(jiān)管的方式,也就是說監(jiān)管層把行業(yè)的底線規(guī)定好,讓市場去決定企業(yè)的去留,這樣做既能為創(chuàng)新留出空間,又能把控住關(guān)鍵的風險。對此,賈康也非常贊同,不過他也表示,底線監(jiān)管一定是動態(tài)的,并伴隨著行業(yè)的發(fā)展不斷調(diào)整,由粗到細逐漸優(yōu)化、分階段推進,以便更好地對風險進行把控。

不管怎樣,2017年對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管來說都將是一個新的起點。目前,金融行業(yè)普遍面臨去杠桿壓力,國家對金融業(yè)的監(jiān)管正在進一步加強,并明確要求要防控風險。這一方面意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將不斷趨緊,行業(yè)秩序?qū)⑦M一步得到規(guī)范,以便更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟,另一方面也意味著洗牌大潮將會席卷整個行業(yè)。

楊帆也表示,一個真正成熟的行業(yè)最終所形成的格局,可能只有幾十家企業(yè),對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說,也會經(jīng)歷從現(xiàn)在的數(shù)千家到幾十家這樣一個過程,這必然會帶來全行業(yè)的洗牌,同時也會給監(jiān)管政策的制訂帶來很大的挑戰(zhàn)。

征信體系建設(shè)將成為防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險的利器

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的時間較短,自身風險防控能力較弱,信用評估、風險定價和風險管理等方面都不完善。比如,由于行業(yè)機構(gòu)間缺乏數(shù)據(jù)溝通和交流,行業(yè)的信用風險持續(xù)增加;同時,線下風控的盡職調(diào)查也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營成本,間接提高了企業(yè)的融資成本。因此,征信體系建設(shè)正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的一個重要保障。

在賈康和楊帆的對話中,征信體系建設(shè)過程中加強規(guī)范體系和市場機制相融合得到兩人的一致贊同。賈康表示:“我認為,比較合理的做法就是政府來管理整體架構(gòu)并履行監(jiān)管規(guī)則,同時調(diào)動企業(yè)的積極性,將征信體系與企業(yè)手中的海量數(shù)據(jù)相對接,在數(shù)據(jù)使用上以符合經(jīng)濟規(guī)律的方式進行交易,這樣才能形成合力,實現(xiàn)共贏?!?/p>

楊帆也表示,市場化的征信體系建設(shè)才能讓征信市場更加活躍、讓征信服務(wù)更加完善。目前,很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都投入大量精力自己開展征信體系建設(shè),以更好地識別信用風險和欺詐風險,但這樣一來就大大增加了平臺的運營成本。如果有一個較為健全的征信體系,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相應(yīng)的風險就會大大降低,這同時也意味著服務(wù)費和利率的降低,從而降低企業(yè)融資成本,推動普惠金融發(fā)展。

可以預(yù)見的是,隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險防控的加強,相應(yīng)的監(jiān)管政策也會持續(xù)落地,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將整體進入洗牌階段。不過,這也將有助于行業(yè)秩序的進一步規(guī)范,使金融更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟。最終,那些規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)平臺也將脫穎而出,屆時,互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正進入成熟發(fā)展階段,并在推動金融體系進步乃至中國經(jīng)濟發(fā)展中扮演重要角色。

本文為科技新媒體“常言道”(微信公眾號:changyandao1)出品,作者丁常彥。原創(chuàng)作品,歡迎轉(zhuǎn)載,轉(zhuǎn)載或引用請注明作者及來源。

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2017-03-15
凡普金科楊帆對話賈康:互聯(lián)網(wǎng)金融如何創(chuàng)新發(fā)展?
隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險防控的加強,相應(yīng)的監(jiān)管政策也會持續(xù)落地,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將整體進入洗牌階段。最終,那些規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)平臺也將脫穎而出。

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