互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代到來 凡普金科以技術(shù)撬動(dòng)金融未來

在2017年博鰲亞洲論壇上，F(xiàn)inTech（金融科技）毫無懸念地成為了論壇的熱門話題，金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0時(shí)代也得到了與會(huì)專家的一致認(rèn)同。盡管在2016年，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管政策持續(xù)加碼，但中國(guó)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展依然在全球一騎絕塵。

有數(shù)據(jù)顯示，2016年全球金融科技領(lǐng)域共發(fā)生投融資504筆，累計(jì)融資金額達(dá)1135億元；其中，中國(guó)金融科技領(lǐng)域發(fā)生投融資281筆，占比56%，總金額達(dá)到875億元，占比77%。而在新興金融科技企業(yè)不斷崛起的同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在加速向金融科技轉(zhuǎn)型，促使行業(yè)紅利不斷釋放。

在百花齊放的中國(guó)金融科技企業(yè)中，凡普金科以黑馬姿態(tài)迅速躥紅：在去年10月德勤揭曉的2016年中國(guó)高科技高成長(zhǎng)企業(yè)50強(qiáng)榜單中，凡普金科成為入榜企業(yè)中業(yè)績(jī)?nèi)昀塾?jì)增速超過10000%的3家公司之一；在隨后德勤揭曉的2016年亞太區(qū)高科技高成長(zhǎng)企業(yè)500強(qiáng)榜單中，凡普金科再次入選并名列第二。

在博鰲論壇上，凡普金科創(chuàng)始合伙人&首席執(zhí)行官董祺更多將這一成績(jī)歸功于公司仍處在發(fā)展早期以及行業(yè)發(fā)展的紅利。他同時(shí)表示，在監(jiān)管細(xì)則持續(xù)落地的今天，行業(yè)正逐步走上規(guī)范發(fā)展之路；未來，只有那些真正尊重金融與科技本質(zhì)，并在推動(dòng)金融與科技融合上持續(xù)投入、不斷創(chuàng)新的公司才能最終勝出。

監(jiān)管持續(xù)落地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展回歸本源

從“促進(jìn)”到“異軍突起”，再到“規(guī)范”，直至2017年的“高度警惕風(fēng)險(xiǎn)”，政府工作報(bào)告連續(xù)4年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度形象地體現(xiàn)出了監(jiān)管的變遷。尤其在剛剛過去的2016年，一系列監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)和落地，正在加速推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)走向合規(guī)發(fā)展。

在董祺看來，相比較美國(guó)這樣非常成熟的金融市場(chǎng)，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上還是比較寬松的，這很大程度上也促成了近兩年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融本來就是一個(gè)有著一定門檻的行業(yè)，監(jiān)管落地和技術(shù)創(chuàng)新給行業(yè)帶來的洗牌只是讓這個(gè)行業(yè)回歸到它本來的樣子。

在博鰲論壇上，眾多業(yè)內(nèi)人士也一致認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還將面臨進(jìn)一步洗牌，隨著行業(yè)馬太效應(yīng)的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也將涌現(xiàn)出更多大的平臺(tái)，這些平臺(tái)無疑將是那些規(guī)范經(jīng)營(yíng)、堅(jiān)持金融和科技融合創(chuàng)新的企業(yè)；但這樣的平臺(tái)不會(huì)太多，甚至不會(huì)超過幾十家。

監(jiān)管細(xì)則的落地除了帶來了行業(yè)的洗牌，也在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融回歸其發(fā)展初衷——普惠金融，充分發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資難、融資貴等問題依然較為突出，而普惠金融的推進(jìn)，不僅可以助力國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，還可以在實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”中發(fā)揮積極作用。

因此，“促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)突出主業(yè)、下沉重心，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，防止脫實(shí)向虛”已經(jīng)成為政府引導(dǎo)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想。與此同時(shí)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，正在成為普惠金融發(fā)展的核心。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的進(jìn)階，普惠金融也發(fā)展到數(shù)字普惠金融的新階段。

去中心化+人工智能 互聯(lián)網(wǎng)金融翻開新一頁(yè)

在1.0階段，互聯(lián)網(wǎng)金融所承擔(dān)的更多是“去中介化”：打破傳統(tǒng)金融邊界、提高金融流轉(zhuǎn)效率。但在一系列新技術(shù)的推動(dòng)下，技術(shù)創(chuàng)新正在引發(fā)金融領(lǐng)域更深層的變革：在支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等諸多金融細(xì)分領(lǐng)域，科技與金融開始實(shí)現(xiàn)更加緊密的結(jié)合。

董祺在博鰲論壇上也表示，全球金融科技的發(fā)展正在進(jìn)入快車道，未來的趨勢(shì)是“去中心化”和“人工智能”。這也意味著新技術(shù)的應(yīng)用將與金融發(fā)生更多的化學(xué)反應(yīng)，所帶來的變化也將是革命性的。

所謂的“去中心化”，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)銀行這類“中心化”機(jī)構(gòu)的邊界；同樣也體現(xiàn)在推動(dòng)金融形態(tài)與商業(yè)模式的創(chuàng)新上。以區(qū)塊鏈技術(shù)為例，這種實(shí)時(shí)記錄全部交易的去中心化公開數(shù)據(jù)庫(kù)，支付由全網(wǎng)計(jì)算機(jī)共同驗(yàn)證這筆支付交易是否有效，數(shù)據(jù)難以篡改，過程中沒有一個(gè)中心化的機(jī)構(gòu)。

而“人工智能”與金融的融合則會(huì)進(jìn)一步改變金融服務(wù)的模式、降低金融投資門檻。人工智能的應(yīng)用，將會(huì)給金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革，如前端的智能投顧，個(gè)人定制，中端的金融授信、反欺詐，后端的智能客服等。同時(shí)，人工智能還可以通過更直觀的數(shù)據(jù)化方式為投資者答疑解惑，幫助投資者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行投資決策。

從目前大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用情況看，以科技和金融深度融合為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代才剛剛開始。如果說在互聯(lián)網(wǎng)金融的1.0時(shí)代，企業(yè)間比拼的是跑馬圈地、收割行業(yè)紅利的速度，那么在行業(yè)逐漸步入規(guī)范發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，企業(yè)間比拼的則是誰(shuí)更穩(wěn)健，誰(shuí)能行走在金融和科技融合創(chuàng)新的風(fēng)口浪尖之上。

凡普金科推動(dòng)金融與科技融合背后的邏輯

2016年以來，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)紛紛轉(zhuǎn)型金融科技，但細(xì)細(xì)究來，其中有不少只是停留在口號(hào)和概念上，公司業(yè)務(wù)還是之前的模式。相比較而言，生而不同的凡普金科自成立以來，就秉承“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)、技術(shù)改變金融”的理念，因此在業(yè)務(wù)布局上向金融科技的轉(zhuǎn)型也更加平滑。

去年10月20日，普惠金融信息服務(wù)（上海）有限公司正式將品牌升級(jí)為“凡普金科”，由此，凡普金科在金融科技方面的布局已經(jīng)初步完成：包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)“愛錢進(jìn)”，專注于提供定制化的小微借款信息服務(wù)的“凡普信貸”，在線信用借款信息服務(wù)平臺(tái)“錢站”，消費(fèi)分期平臺(tái)“任買”，練股和選股的APP“會(huì)?！钡缺姸鄻I(yè)務(wù)。

在談及凡普金科在眾多業(yè)務(wù)方向上的布局策略時(shí)，董祺表示：“首先，新業(yè)務(wù)要與我們的愿景一致，就是要讓金融有溫度；其次，要選擇那些互聯(lián)網(wǎng)屬性更強(qiáng)的業(yè)務(wù)，也就是說技術(shù)的應(yīng)用會(huì)給這一業(yè)務(wù)的效率、創(chuàng)新等帶來比較大的提升；第三，業(yè)務(wù)的開拓要符合監(jiān)管的要求。”

什么才是有溫度的金融？對(duì)此，董祺的描述則是：未來，你或許察覺不到金融冷冰冰的一面，那些優(yōu)秀的金融科技企業(yè)通過你日常在互聯(lián)網(wǎng)上留下的痕跡，就能夠識(shí)別出你的需求，并提供給你更加貼心、溫暖的金融服務(wù)。

在董祺看來，凡普金科作為一家金融科技企業(yè)，她要帶給用戶的不僅有與用戶互動(dòng)上的溫度，讓用戶在與平臺(tái)產(chǎn)生交集時(shí)感受到溫暖；同時(shí)還要在金融服務(wù)的本質(zhì)上給用戶帶來更深層次的溫度，讓用戶覺得更加安全、可靠。

為此，凡普金科在借貸信息服務(wù)業(yè)務(wù)線上的布局均基于其自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——Finup云圖2.0，該系統(tǒng)能夠有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理形成一個(gè)用于風(fēng)控的完整知識(shí)體系?！霸茍D”將知識(shí)圖譜和深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，可以模仿人類大腦行為，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為。

未來，凡普金科將構(gòu)建一套基于自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并借助這一體系將把個(gè)人與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈相連結(jié)，涵蓋個(gè)體在借款、理財(cái)、消費(fèi)、證券等方面的需求，并將縱深挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，形成更精準(zhǔn)、全面的服務(wù)能力。

“我們希望成為中國(guó)最大的一家獨(dú)立金融科技公司，并建立起全球領(lǐng)先的服務(wù)能力，使中國(guó)用戶能夠獲得前所未有的、在其他國(guó)家無法獲得的便捷和低門檻的金融服務(wù)。”董祺說。

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