飛貸美國受認可： 13億中國人的融資方式被改變

在金融領(lǐng)域，無論是人工智能還是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，其本質(zhì)都是基于“風(fēng)控”的能力構(gòu)建。在前不久的美國紐約朗迪峰會上，來自中國的飛貸受到了諸多國外媒體和專家學(xué)者的關(guān)注，更是有媒體稱，“飛貸憑借3分鐘最高30萬，改變了13億中國人的融資方式”。

飛貸成美國專家研究的典型案例背后，是中美金融科技創(chuàng)新的差距

紐約朗迪峰會是全球規(guī)模最大的金融科技行業(yè)峰會，本屆峰會全球金融科技行業(yè)領(lǐng)袖包括美國財政部長Lawrence Summers，Paypal聯(lián)合創(chuàng)始人、Facebook天使投資人等業(yè)內(nèi)最杰出和“有權(quán)勢”的大佬出席了開幕式，來自全球40多個國家、1000多家機構(gòu)、超過5000名業(yè)界領(lǐng)袖和投資家，在此對話交流，探討全球金融科技新動向。

在這次峰會上，飛貸作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，有超過200多家外國媒體對飛貸進行了報道，這其中不乏《福布斯》和《經(jīng)濟學(xué)人》這樣的商業(yè)、金融領(lǐng)域風(fēng)向標型媒體。

飛貸獲得外媒高度關(guān)注其實并不稀奇，曾被視為微金融領(lǐng)域?qū)W習(xí)標桿的美國上市公司Lending Club，2016年累計虧損1.46億美元，股價也是一路下跌，而在此次紐約朗迪峰會上Lending Club更是打出“IOS App Coming Soon”的預(yù)告。

與之形成鮮明對比的則是，飛貸憑借全線上，僅用一部手機3分鐘最高30萬授信，而被各名校教授認可。在加州大學(xué)金融學(xué)教授Fernando Garcia看來，中國的金融科技已經(jīng)超出美國一大步，飛貸的成功對于美國的金融科技行業(yè)來說極具借鑒和參考價值。

為什么在互聯(lián)網(wǎng)一路高歌領(lǐng)航的美國，在金融科技方面卻被中國趕超了呢？就移動支付領(lǐng)域來看，美國人們早已習(xí)慣了信用卡，從錢包里拿出信用卡消費已經(jīng)成為一種習(xí)慣，美國商家也不太愿意采納移動支付，一直到今天美國很多消費者甚至不知道移動支付到底是什么；但在中國，在巨頭的牽引下，微信支付和支付寶迅速普及了整個市場，如今就連街邊賣煎餅的商家都可以通過二維碼接受移動支付付款。

移動支付領(lǐng)域的落后其實只是縮影，過于成熟的金融和監(jiān)管體系，如今已經(jīng)成為了美國金融科技創(chuàng)新的最大障礙。而中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)并不像美國那樣發(fā)達，這使得支付、理財、融資、征信等方面都存在巨大發(fā)展空間，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也愿意借助移動應(yīng)用提供金融服務(wù)來完成這場革命，中國監(jiān)管機構(gòu)也在采取措施促進在中國的金融創(chuàng)新。

Jo Ann表示，美國的在Fintech領(lǐng)域發(fā)展的步伐太慢，“雖然我們要保持審慎的原則，但是我覺得美國金融科技行業(yè)應(yīng)該要向其他國家學(xué)習(xí)。雖然必要的原則我們需要保留，可是在科技方面，我們必須采取更開放的態(tài)度?！?/p>

用戶的極致體驗背后，是飛貸的技術(shù)驅(qū)動力

從凱恩斯學(xué)派需求決定供給的觀點來看，隨著經(jīng)濟發(fā)展和金融體系的完善，普通用戶對金融服務(wù)有了更高級需求，這種需求不滿足于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。尤其是在國民人均收入達到一定水平，社會財富得到極大發(fā)展之后，資產(chǎn)管理的迫切性和多樣性被激發(fā)。

所以在過去幾年中先是以余額寶為代表的貨幣基金，隨后是高風(fēng)險高收益的P2P，到如今的金融科技在中國迅速發(fā)展，本質(zhì)上就是滿足用戶這一需求。在朗迪峰會上備受關(guān)注的飛貸其實也是滿足了用戶這種多樣化的金融服務(wù)需求。

飛貸在資金端對接了銀行、信托等金融機構(gòu)，而在借款人方面，通過對個人信用大數(shù)據(jù)的挖掘與整合，對借款人實現(xiàn)準確全面的信用評估，快速給予符合標準的用戶較高的個人信貸額度。而用戶的整個申請過程只需要3分鐘、4個步驟，即可獲得最高30萬的授信額度，借款提現(xiàn)同樣也是即時到賬，最長可選擇24個月的貸款期限。

這些背后的驅(qū)動力除了用戶需求之外，能夠?qū)崿F(xiàn)這一點則必須依靠更先進的技術(shù)和風(fēng)控模型，賓夕法尼亞大學(xué)研究普惠金融方面的專家Lisa Servon教授這樣評價飛貸產(chǎn)品，“無論放在中國還是美國都非常具有競爭優(yōu)勢”。

Lisa Servon教授同樣也是看到飛貸背后的技術(shù)驅(qū)動力，她認為“首先從用戶層面，真正了解用戶情況；第二點是從監(jiān)管層面，真正理解其中的條款；第三點是從資料數(shù)據(jù)層面來說，利用充足的大數(shù)據(jù)分析人群的信貸價值”。這三點是評價一款金融產(chǎn)品是否具備競爭力的關(guān)鍵，而飛貸在這三點上都得到了教授的認可。

超越美國的金融科技，具有中國特色的飛貸是如何煉成的？

在過去的幾十年，中國互聯(lián)網(wǎng)公司基本都在學(xué)美國，從產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)、商業(yè)模式等層面模仿，但伴隨智能手機而來的移動互聯(lián)時代到來，中國互聯(lián)網(wǎng)第一次走在了美國人的前面。對技術(shù)創(chuàng)新要求很高的金融領(lǐng)域同樣也是如此，而飛貸的成功其實某種程度上說是中國金融科技崛起的代表。被飛貸重新定義的“手機借款”也成為了美國同行爭相學(xué)習(xí)的對象。

飛貸更像是美國征信技術(shù)服務(wù)商FICO，但FICO所處的市場格局和中國完全不同，美國有著近兩個世紀的征信和銀行風(fēng)控體系搭建歷史。而中國幾乎是用20年的時間在迅速走過西方發(fā)達國家?guī)装倌甑慕鹑谑?。與FICO不同，飛貸距離用戶要更近，它直接面向的用戶群是70后和80后，其80%的客戶都是有較高收入的生意人，這一點本身也降低了其違約風(fēng)險。而在技術(shù)層面上，飛貸利用大數(shù)據(jù)進行信用評估，除了用戶基礎(chǔ)的征信信息外，還根據(jù)用戶日常的金融交易，動態(tài)評估用戶信用，從而動態(tài)調(diào)整用戶的信用評分。

另一方面，飛貸團隊本身也在風(fēng)控方面積累較深，首席風(fēng)險官周立勇是來自于FICO的風(fēng)控專家，而飛貸的董事長唐俠、總裁曾旭暉等人則是金融專家，他們更了解的是金融場景。飛貸的前身“中興微貸”2010年開始運作，這使得團隊積累了足夠多的經(jīng)驗。

這些經(jīng)驗，加上在場景、技術(shù)、風(fēng)控多個層次的創(chuàng)新，讓這家中國公司正在被更多的人關(guān)注。這個看上去很簡單的產(chǎn)品，背后的那些不容易也正在被更多的人了解。

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