金融新物種：真正連接銀行與場景的FinMall新平臺

隨著2013年6月余額寶的橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念便很快被大家伙兒熟悉接受，并紛紛成為互金用戶。

之后騰訊、京東、搜狐、網(wǎng)易等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和中國平安等傳統(tǒng)金融巨頭代表的兩方力量相繼進(jìn)入，還有不少互金企業(yè)如雨后春筍般誕生，互金業(yè)務(wù)也早已從支付擴(kuò)展到理財、供應(yīng)鏈金融、消費信貸等多業(yè)務(wù)的大生態(tài)。

隨著互金業(yè)務(wù)高速發(fā)展隨之產(chǎn)生的行業(yè)亂象，央行、銀監(jiān)會等監(jiān)管層從2014年到2016年連續(xù)下發(fā)多個監(jiān)管政策來規(guī)范。

在這個過程中，監(jiān)管層也越來越意識到科技含量對該行業(yè)安全規(guī)范的重要性，從去年開始，行業(yè)參與者們也紛紛稱自己從事金融科技服務(wù)。

不管該行業(yè)如何發(fā)展、變遷，線上平臺和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然各有各的痛點未能完全解決。

互聯(lián)網(wǎng)平臺的一方，有流量、有用戶、有客戶，匯聚了大量互聯(lián)網(wǎng)用戶，卻缺少深耕的金融業(yè)務(wù)和從業(yè)牌照。

以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其銀行為代表的一方，幾乎擁有覆蓋所有金融領(lǐng)域的牌照，因此可生產(chǎn)出大量復(fù)雜的高附加值的金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品若能繼續(xù)被客戶所消費，再好不過，他們卻苦于沒有海量流量和豐富的場景，到達(dá)不了用戶那里。

事實上，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們早期也擁有很多客戶，但與互聯(lián)網(wǎng)時代的海量用戶相比，有著巨大差距，而且，隨著時間的流逝，銀行發(fā)現(xiàn)自己的客戶老了，更有消費力的年輕客戶又沒有積累信用，這造成了銀行們一直花大價錢引流的情況。然而，流量貴不說，現(xiàn)在已不是流量就等于客戶的時代了。

盡管螞蟻金服、京東金融們?nèi)缃穸既轮獊韼椭鷤鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搞技術(shù)了，盡管如此，這些純粹的互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)之間仍然缺少點什么連接器，似乎仍需要一個完全中立的平臺或者中介來使兩方的優(yōu)勢資源結(jié)合、鏈接。

因為網(wǎng)絡(luò)社會已經(jīng)發(fā)生很大變化——我們稱之為連接的變化：從信息連接過渡到價值連接，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)是從一個信息網(wǎng)絡(luò)逐步變成向價值網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變。

在此情況下，一個連接銀行機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新型平臺誕生了。這就是FinMall。

FinMall由十多家來自互聯(lián)網(wǎng)不同領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心聯(lián)合發(fā)布，是網(wǎng)銀聯(lián)盟推動行業(yè)創(chuàng)新的實踐基地，被定位于金融行業(yè)里的天貓。

目前已聚集了包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動等合作伙伴，看到這些成員，你或許就能猜到它們能產(chǎn)生哪些化學(xué)反應(yīng)，知道平臺形成的共生生態(tài)將能做些什么。

建立多層次價值連接

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲介紹，F(xiàn)inMall要做的第一件事便是價值的連接，最終欲打造多層次價值的連接體系。

這第一個層次是以SaaS服務(wù)為代表的能力連接，即把SaaS服務(wù)能力輸出，并把這種能力標(biāo)準(zhǔn)化，這是FinMall最基礎(chǔ)的服務(wù)形式。

目前，F(xiàn)inMall已集成阿里金融云的智能客服、人臉識別等技術(shù)能力，這都是用高科技的手段來替代我們傳統(tǒng)的服務(wù)來服務(wù)企業(yè)。

未來，F(xiàn)inMall還會有更多的能力連接，比如風(fēng)控引擎。

FinMall第二個層次的連接是數(shù)據(jù)連接，表現(xiàn)形式則是數(shù)據(jù)共創(chuàng)。

彭楫洲說，對金融行業(yè)來說，現(xiàn)如今單一企業(yè)的數(shù)據(jù)維度是不完整的，應(yīng)該有平臺來完成數(shù)據(jù)的連接，讓多維數(shù)據(jù)在這里共同產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，才能真正帶來數(shù)據(jù)創(chuàng)新的價值，它的價值在于創(chuàng)新。只有把數(shù)據(jù)碰撞產(chǎn)生出來的價值，才叫做無中生有，得到一些我們眼前一亮的東西。

這個數(shù)據(jù)研究帶來的特征一定是個性化，互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營銷或大數(shù)據(jù)風(fēng)控，都需要這個個性化來完成對用戶的穿透和依賴。

FinMall價值連接的第三個層次連接是資產(chǎn)的連接。

這和能力連接、數(shù)據(jù)連接是一脈相承的：當(dāng)FinMall平臺提供了能力的連接，數(shù)據(jù)的連接便是下一步必須要完成的事；做數(shù)據(jù)的連接時，無疑會創(chuàng)造出很多的新的內(nèi)容，產(chǎn)生新的資產(chǎn)，這就是資產(chǎn)的連接。

這些資產(chǎn)有可能是傳統(tǒng)的權(quán)證類資產(chǎn)，也可能是數(shù)字貨幣，甚至可能是產(chǎn)生內(nèi)容的資產(chǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)所衍生出來的各種各樣的資產(chǎn)，比如積分、紅包，F(xiàn)inMall提供的這個維度便是在互聯(lián)網(wǎng)上完成資產(chǎn)數(shù)字化的一個工程。

彭楫洲舉例，F(xiàn)inMall跟一家保險公司合作過一個“MBA證書”線上擔(dān)保產(chǎn)品：如果在互聯(lián)網(wǎng)上通過區(qū)塊鏈做了確權(quán)，就是你的無形資產(chǎn)。通過這筆資產(chǎn)，該保險可授信；任何銀行都可以給你貸款50萬，該品牌銀行給你擔(dān)保。這代表未來的數(shù)字化資產(chǎn)的品種和形式可能是無窮無盡的。

這也激發(fā)了FinMall下一步的雄心：數(shù)字資產(chǎn)是否需要一個在互聯(lián)網(wǎng)上做確權(quán)，做定價和交易的體系？

這可能是FinMall的第三步，也是最終要體現(xiàn)的價值交換的東西。

“它的特征是個體化，即一個人個體化代表著他的自由度，我們希望通過這種方式，帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)用戶走向自由的王國?！迸黹拚f。

銀行資源標(biāo)準(zhǔn)化

要實現(xiàn)上述三種連接的能力，F(xiàn)inMall首先要做的是能力的標(biāo)準(zhǔn)化，即把銀行的東西標(biāo)準(zhǔn)化，其次是數(shù)據(jù)的標(biāo)簽化。

這句話怎么理解？就是說大數(shù)據(jù)后臺的計算非常復(fù)雜，而FinMall希望大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是一個標(biāo)簽化的東西，標(biāo)準(zhǔn)化就可簡單呈現(xiàn)。

而這些事情只能在云端實現(xiàn)，這也與FinMall的整個邏輯吻合——重連接，輕入口。

Finmall顯然不再做APP、跟大家爭流量，而是通過連接，希望所有的互聯(lián)網(wǎng)好場景都成為其服務(wù)的入口。讓流量的價值變現(xiàn)，產(chǎn)品基本上是基于原有場景來完成整個業(yè)務(wù)功能的創(chuàng)新。

輸出云計算能力

當(dāng)云計算無處不在的時候，業(yè)務(wù)云化可能是今天銀行的必然選擇，無論私有云還是公有云，還是別的重新構(gòu)造的云。

彭認(rèn)為，云化就是能力的標(biāo)準(zhǔn)化，比如說安全、用戶隱私的授權(quán)、業(yè)務(wù)的邊界等，這些都是規(guī)則，只有在規(guī)則的定義下云化的對接才會有價值。

當(dāng)規(guī)則確定后，平臺所呈現(xiàn)的東西會變得透明，透明會讓所有參與者能夠發(fā)現(xiàn)你的能力和別人的能力。

“現(xiàn)在很多企業(yè)很容易夸大自己的能力，以為自己什么事都能做，但當(dāng)?shù)搅嗽贫说臅r候，你會發(fā)現(xiàn)某個領(lǐng)域可能別人做得更好，更專業(yè)，你可能會讓你在這種體系下更加聚焦你真正這個企業(yè)的核心能力到底是什么”彭說，這就是透明的好處。

同時，透明還能減少誤解，帶來合作的機(jī)會，當(dāng)一個生態(tài)的參與者越多，生態(tài)里各個個體合作的機(jī)會和合作帶來的效益將曾幾何倍數(shù)增長。

FinMall在云上的合作就選擇了由中國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)服務(wù)商易誠互動聯(lián)合阿里金融云，來幫助銀行上云，提供一個完整的解決方案。

你現(xiàn)在看到了FinMall這個新平臺的價值所在了吧？

毫無疑問，它的核心價值就是回歸本質(zhì)，把數(shù)據(jù)聚合進(jìn)來，讓它變成更大的價值，這個過程中產(chǎn)生各種各樣數(shù)字化資產(chǎn)。

這些資產(chǎn)管理以及數(shù)據(jù)的匯聚就是FinMall最有價值的地方。

在聚集了第一批重磅合作伙伴后，F(xiàn)inMall希望一年內(nèi)連接20家互聯(lián)網(wǎng)場景,聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實現(xiàn)100億以上的交易額。

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