2017 看互聯(lián)網(wǎng)金融如何回歸37度安全溫度

野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融市場終于在過去的2016年開始走向理性，監(jiān)管政策的密集出臺是促成這一變化的主要原因。收緊互聯(lián)網(wǎng)金融類工商登記注冊、整治排查互聯(lián)網(wǎng)金融廣告、規(guī)范P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)......一系列監(jiān)管政策像一套組合拳將許多違規(guī)運營的平臺打回原形，一方面加速了行業(yè)洗牌，另一方面也創(chuàng)造出更健康的市場環(huán)境，杜絕了“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

如果說2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)元年，那么2017年則是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落地之年。大浪淘沙之后留在市場上的平臺開始將“安全”作為行業(yè)的生命線，對安全的重視也直接體現(xiàn)在平臺的經(jīng)營理念中?？梢哉f，合規(guī)和安全是互聯(lián)網(wǎng)金融必須踐行準(zhǔn)則。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺過度強調(diào)高收益率時,終于有人玩了點不一樣的事兒，專注于推動社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站發(fā)展、助力解決三農(nóng)等難題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中業(yè)興融發(fā)布全新品牌宣言，提出“37度理財家”的理念，以人體安全體溫作為類比，強調(diào)健康、安全的理財觀念。較之過去一些平臺過分強調(diào)收益率的誘導(dǎo)式宣傳，中業(yè)興融的新品牌宣言一定程度上也是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)加速落地的信號。

互聯(lián)網(wǎng)金融高燒已退，安全成行業(yè)生命線

監(jiān)管政策的收緊對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的整治作用在2016年下半年已經(jīng)開始顯現(xiàn)，第三方機構(gòu)網(wǎng)貸天眼的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，因政策收緊而關(guān)停的網(wǎng)貸平臺數(shù)量達上千家，其中主動清盤的平臺數(shù)量超過120家，主要原因便是因無法滿足合規(guī)條件而陷入經(jīng)營危機。除此之外，更多平臺則因為經(jīng)營模式和資金管理中爆發(fā)的問題被迫關(guān)閉或跑路。

在政策因素之外，獲客成本的攀升和市場競爭的加劇，也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場迅速降溫的原因。對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的爭奪也讓市場陷入一種“狼多肉少”的局面。情急之下，許多平臺開始過分強調(diào)和夸大產(chǎn)品收益，客觀上導(dǎo)致投資者忽視了投資行為的潛在風(fēng)險，這種做法既是對投資者也是對平臺本身和整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不負(fù)責(zé)，為平臺和行業(yè)發(fā)展埋下安全隱患。

安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生命線，2016年初由央行牽頭的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式掛牌成立，兩千字左右的自律公約中，風(fēng)險和安全兩個詞出現(xiàn)頻次高達近30次。這一方面說明“安全”已經(jīng)引起行業(yè)的高度重視，但另一方面也從側(cè)面說明行業(yè)仍然存在許多不安全因素。例如仍有大量平臺存在誘導(dǎo)性宣傳。近日由國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布的監(jiān)測報告顯示，存在誘導(dǎo)性宣傳的平臺數(shù)量仍高達724家。

當(dāng)然，從整體上看存在此類問題的平臺數(shù)量已呈環(huán)比減少趨勢，許多平臺也開始基于安全層面來調(diào)整經(jīng)營理念和宣傳方式。像中業(yè)興融提出的“37度理財家”的品牌理念，就是從人體的安全體溫類比得出，以安全為出發(fā)點讓用戶感受到平臺的體溫?；\統(tǒng)地說安全的互聯(lián)網(wǎng)金融就是為持有健康理財觀念的投資者對接到同樣健康的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而平臺要做的就是堅持合規(guī)運營。具體來說，我認(rèn)為要維持37度安全體溫，應(yīng)該做到三個方面。

首先，用戶的資金安全一定是放在第一位的，因為能夠直接感受到平臺體溫的就是用戶。做到這一點一方面行業(yè)要共同幫助投資者樹立健康的理財觀，另一方面平臺也要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強平臺的風(fēng)控管理能力。其次，合規(guī)是原則和底線，平臺只有堅持合規(guī)運營才能保證平臺自身處在一個安全的溫度范圍。其次，從行業(yè)層面來看，資金安全的等級應(yīng)該大于收益，這要求平臺將收益調(diào)整在合理的范圍，不能為了爭奪用戶而擅自提高收益率。

政策這雙大手對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行了一次大洗牌，其積極意義在于讓投資者、平臺對安全二字有了更深刻的認(rèn)識，從而使得安全成為行業(yè)的底線和起點，抬高了行業(yè)門檻，肅清了行業(yè)頑疾，創(chuàng)造出一個更健康的市場環(huán)境和發(fā)展空間。這對中業(yè)興融這樣將安全作為經(jīng)營理念的平臺來說無疑是一次利好機會。

政策是晴雨表，用戶是互金平臺的體溫計

用戶，即投資者是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心，平臺所謂安全明確地說就是保證投資者的資金安全，如果說監(jiān)管政策是行業(yè)的晴雨表，那么用戶則是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的體溫計。當(dāng)平臺出現(xiàn)體溫波動時，最先感受到的是用戶。因此保證用戶資金安全關(guān)鍵就是要讓平臺維持在37度恒溫狀態(tài)。如何實現(xiàn)？這是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的一個問題。

在中業(yè)興融對37度理財家這一新品牌宣言的進一步闡釋中，出現(xiàn)了三大關(guān)鍵詞：安心、健康、合規(guī)，這三個詞分別對應(yīng)的是平臺的風(fēng)控體系建設(shè)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)篩選以及科學(xué)合規(guī)的運營模式。我們不妨以中業(yè)興融圍繞這三個方面的舉措來嘗試給出上述問題的答案。

其一，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控和擔(dān)保機制保證投資者資金安全。金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心則是風(fēng)險控制。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，風(fēng)控建設(shè)首先應(yīng)該是系統(tǒng)化的，要貫穿整個產(chǎn)品周期。其次應(yīng)該是立體化的，要線上線下相結(jié)合，而不是單純依賴線上系統(tǒng)審核。以中業(yè)興融為例，其平臺風(fēng)控體系包含對融資人資質(zhì)的審核，對融資項目貸前審核，對合同文書等材料的審核，以及貸后管理風(fēng)險監(jiān)控審核。線上通過大數(shù)據(jù)場景化風(fēng)控對項目進行多維度評審，線下通過盡調(diào)團隊實地考察對項目層層把關(guān)。

另外值得一提的是在監(jiān)管政策明確指出平臺自身不能提供擔(dān)保后，中業(yè)興融引入第三方過失保證金機制，為平臺融資項目提供擔(dān)保，最大限度保證投資者的資金安全。截止到2017年3月1日，中業(yè)興融官網(wǎng)上公示的數(shù)字顯示，其平臺第三方保證金數(shù)額已達到16,551,547.98元。輕資產(chǎn)、重風(fēng)控，讓每一筆投資都得到安心保證，這既是投資者的共同訴求也是中業(yè)興融的初衷。

其二，倡導(dǎo)健康理財，嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。2016年8月出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則中明確了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“信息中介”性質(zhì)，這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的職能就是完成對投資者和資產(chǎn)端的合理匹配。從投資者一方來說，中業(yè)興融倡導(dǎo)穩(wěn)健、成熟、合理規(guī)劃的家庭健康理財，從資產(chǎn)端一側(cè)來說，中業(yè)興融嚴(yán)選醫(yī)療、三農(nóng)、出境旅游等社會健康資產(chǎn)，并用健康的運營來聯(lián)結(jié)家庭健康理財與社會健康資產(chǎn)。盡管平臺的性質(zhì)是中介，但在健康合理的資產(chǎn)匹配下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以推動社區(qū)醫(yī)療、三農(nóng)、出境游等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時也讓更多家庭通過健康理財收獲幸福。

其三，堅持合規(guī)運營模式，保證資金合規(guī)流轉(zhuǎn)。所謂合規(guī)主要在于三個方面：一是合理合規(guī)的年化收益，二是信息披露的透明化規(guī)范化，三是嚴(yán)格落實銀行資金存管機制。特別是第三點，隨著監(jiān)管政策出臺，“銀行資金存管”已成為平臺標(biāo)配，但對接銀行存管的門檻之高讓大多數(shù)中小平臺難以企及。資金實力、風(fēng)控能力、技術(shù)實力，甚至上市背景、國資背景，都對平臺資金存管帶來很大難度。中業(yè)興融目前已與華瑞銀行直接對接完成資金存管，對銀行資金存管制度的落實可以說是平臺也是眾多投資者的一顆定心丸。

圍繞以上三個方面展開的一系列舉措，中業(yè)興融對其提出的37度理財家的理念進行了全面詮釋，安心、健康、合規(guī)，這三大關(guān)鍵詞體現(xiàn)出中業(yè)興融以用戶為核心的運營思維，讓平臺與家庭之間建立起一種更加積極、親和、共鳴的關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的落地，37度理財或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)的風(fēng)向標(biāo)。

互金合規(guī)落地年，“37度理財”成行業(yè)風(fēng)向標(biāo)

2016年下旬，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則的出臺對整個行業(yè)來說是一次大洗牌的開始，許多不合規(guī)的平臺要么主動清盤要么被迫關(guān)閉甚至跑路，目前來看，大洗牌已近尾聲，市場上留存下來的優(yōu)質(zhì)平臺成為推動監(jiān)管規(guī)范落地的主要力量。

站在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度來看，強監(jiān)管帶來的兩個直接影響，一是市場上合規(guī)且正常運營的平臺數(shù)量進一步減少，網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示2016年正常運營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量較之2015年減少了985家。二是行業(yè)集中化趨勢加劇，優(yōu)質(zhì)用戶和資產(chǎn)端資源開始向合規(guī)優(yōu)質(zhì)的平臺集中。這個過程伴隨著用戶理財觀念的成熟，平臺的風(fēng)控能力和資金的安全性成為投資者作出理財決策的關(guān)鍵因素。因此從現(xiàn)階段來看，如何向用戶傳遞平臺的安全理念，讓用戶感受到平臺的安全溫度成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的重點任務(wù)。

中業(yè)興融提出“37度理財家”這一理念的時間點恰好處在互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落地階段，大多數(shù)平臺仍處于政策適應(yīng)期，盡管運營開始步入規(guī)范化，但經(jīng)營理念仍然有待扭轉(zhuǎn)，與用戶之間的關(guān)系也需要擺正。毫無疑問，“安全”已經(jīng)成為2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主旋律，而安全理念不僅要落實在平臺風(fēng)控體系和運營模式中，也要融入到平臺的經(jīng)營理念中，與監(jiān)管層和行業(yè)協(xié)會等組織共同強化安全意識，同時幫助投資者樹立健康安全的理財觀念，如此才能實現(xiàn)平臺和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

從強調(diào)收益到倡導(dǎo)安全，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大洗牌之后的“新常態(tài)”。中業(yè)興融以人體安全體溫為類比面向行業(yè)和投資者發(fā)布全新品牌宣言“37度理財家”，不是一個簡單的口號，背后包含著其對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考和判斷，和對平臺和用戶關(guān)系的重新審視。這一宣言也為處在“新常態(tài)”下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了綱領(lǐng)性的發(fā)展方向?！?7度理財”，開始成為行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。

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