大數(shù)據(jù)金融反欺詐將一步步破碎羊毛黨的黃粱美夢

今年兩會上，總理在《政府工作報告》中指出，當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控，但對不良資產(chǎn)、證券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等積累風(fēng)險要高度警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險連續(xù)四年被寫進政府工作報告中，可見風(fēng)控對于我國金融行業(yè)發(fā)展的影響之大。

日前，網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年1月月報》顯示，截至2017年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2388家，相比去年12月底減少了60家。近年來數(shù)千家P2P平臺的倒閉，與資金實力不足、技術(shù)條件不過關(guān)、營銷能力欠佳、風(fēng)控水平不高等有密切關(guān)系，在這一系列企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險中，最為棘手的就是壞賬風(fēng)險。

信用借款壞賬分為兩類：一類是借款人在借款時主觀上不想還款，被稱為“欺詐”；另一類是借款后，還款能力出了問題而還不起款。由于國內(nèi)個人征信體系尚不完善，中國欺詐違約率明顯高于國外，而且低廉的線上造假成本和層出不窮的信用詐騙手段，大大降低了網(wǎng)貸申請過程中的詐騙難度，給P2P平臺識別風(fēng)險帶了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，還讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險集中于政策風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、擠兌風(fēng)險等方面，而且比傳統(tǒng)金融風(fēng)險更隱蔽和易于擴大，最為典型的莫過于金融欺詐團伙的“薅羊毛”現(xiàn)象了。

羊毛黨帶來“欺詐式繁榮”之后，業(yè)內(nèi)一片血流成河

P2P平臺與“羊毛黨”之間存在著一種微妙的關(guān)系。對平臺而言，“羊毛黨”的出現(xiàn)，是愛，也是恨。

一方面，“羊毛黨”快速提升注冊人數(shù)和交易量的行為，可以推動平臺快速發(fā)展，讓企業(yè)擁有談判融資的籌碼，讓企業(yè)迎來短暫的虛假繁榮；但另一方面，這些人通過微信、QQ、論壇等方式聯(lián)系在一起，通過偽造IP地址虛擬多臺電腦設(shè)備的方式，用軟件同時控制多臺智能終端做為肉機，在社區(qū)軟件里組成關(guān)聯(lián)群、招聘“兼職人員“等等，集中進行“薅羊毛”行為，用極低的成本獲取極高的收入，致使許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺損失慘重，甚至被搞垮。

據(jù)悉去年有不少于100家P2P公司遭到羊毛黨攻擊，損失慘重，光是深圳、浙江兩地就有20多家跑路，業(yè)內(nèi)平臺死一大片，血流成河。不得不說，羊毛黨的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一種黑色幽默，它既是時代的畸形產(chǎn)物，但又似乎是一種必然。

這些P2P行業(yè)的“寄生蟲”，大口大口地吞噬暴利，使得業(yè)內(nèi)血流成河，普通的投資者自然也被“殃及池魚”。

傳統(tǒng)金融反欺詐卻幾乎束手無策

傳統(tǒng)的金融反欺詐一般有三種模式：“黑白名單”、基于規(guī)則的防范機制和利用內(nèi)部數(shù)據(jù)進行建模分析防控風(fēng)險的方法。

作為基本的防范措施，黑白名單這種反欺詐模式存在一定的滯后性，在沒有平臺用戶全數(shù)據(jù)的整合分析下（用戶行為、交易和資金數(shù)據(jù)、以及用戶個人信息），真實用戶被誤殺的概率會很大。

基于規(guī)則的防范機制也是金融企業(yè)的常用應(yīng)對措施，這些平臺會通過設(shè)置一些活動的隱形規(guī)則、投資門檻和活動陷阱，盡最大努力去拉長羊毛黨投資資金在平臺上的周期時間，降低薅羊毛的整體收益，但期間往往會出現(xiàn)規(guī)則設(shè)置僵化等問題。

目前基于用戶數(shù)據(jù)的反欺詐模式中，國內(nèi)的反欺詐服務(wù)商大多以數(shù)據(jù)驗證和交叉比對為主，但無法深入用戶內(nèi)部生產(chǎn)環(huán)境，由此也無法在規(guī)則優(yōu)化，模型訓(xùn)練，欺詐確認(rèn)等方面行成閉環(huán)，對用戶風(fēng)險的預(yù)判容易出現(xiàn)偏頗。另外一些平臺會把數(shù)據(jù)資產(chǎn)當(dāng)作自己的隱私，不希望平臺的核心數(shù)據(jù)脫離平臺本身，于是在打擊反欺詐團伙時導(dǎo)致很多第三方監(jiān)控產(chǎn)品能獲取的用戶數(shù)據(jù)極少，監(jiān)控效果往往不理想。

由此來看，傳統(tǒng)的金融反欺詐模式只能實現(xiàn)一定程度的“未雨綢繆”，并不能很好的解決風(fēng)險大數(shù)據(jù)的缺失、或因共享不足等構(gòu)筑反欺詐“防護網(wǎng)”的核心難點。

大數(shù)據(jù)反欺詐走上舞臺，并逐步成為金融反欺詐核心

“薅羊毛”現(xiàn)象的出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)出了一個明確的信號：金融欺詐已經(jīng)成為了行業(yè)健康發(fā)展不可忽視的風(fēng)險。據(jù)悉在一些P2P公司，惡意欺詐產(chǎn)生的損失占整體壞賬的60%，可見要推動行業(yè)健康發(fā)展必須要有效實現(xiàn)金融反欺詐。

在這種金融風(fēng)險盛行的大環(huán)境下，為行業(yè)提供風(fēng)險控制及反欺詐服務(wù)的第三方服務(wù)商陣營也得以迅速成長和壯大。以芝麻信用、騰訊征信、極光大數(shù)據(jù)等為代表的新一批大數(shù)據(jù)公司依托跨行業(yè)、多維度的海量數(shù)據(jù)沉淀以及強大的數(shù)據(jù)挖掘、分析和預(yù)測能力，提供反欺詐服務(wù)，羊毛黨開始慢慢退場，行業(yè)迎來新的發(fā)展希望。

在反欺詐領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)也有了新的屬性——即貨幣價值。例如某個企業(yè)用了大數(shù)據(jù)產(chǎn)品后，其違約率降低了多少百分比，降低了多少損失，然后能夠愿意為這個損失付出多少，這便是反欺詐產(chǎn)品的貨幣化空間，所以大數(shù)據(jù)的貨幣化屬性也就是價值屬性，數(shù)據(jù)產(chǎn)品的貨幣化，最終還是取決于產(chǎn)品給客戶帶來的價值。而大數(shù)據(jù)反欺詐正在以三個維度的引領(lǐng)凸顯其價值，為行業(yè)構(gòu)筑了一道反欺詐防線。

一、更高的輸入數(shù)量和質(zhì)量

傳統(tǒng)金融反欺詐模式的數(shù)據(jù)往往在多樣性、實時性、完整性、準(zhǔn)確性和真實性上存在比較大的問題，而大數(shù)據(jù)可以通過全行業(yè)無差別服務(wù)的資源積累為金融反欺詐前期的信息驗真提供更多和更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。

在此方面，極光大數(shù)據(jù)無疑是霸主級的存在，其成立近6年來服務(wù)了超過50萬款移動應(yīng)用，累計覆蓋超過 70 億個移動終端，月獨立活躍設(shè)備超過7億，產(chǎn)品覆蓋了中國國內(nèi) 90% 以上的移動終端，也正是由于其龐大的數(shù)據(jù)量，整個評估過程完全在可以極光自有的數(shù)據(jù)源中進行，金融企業(yè)甚至無需共享自身的敏感數(shù)據(jù)即可完成評估，很好的補充了傳統(tǒng)金融反欺詐用戶數(shù)據(jù)模式中平臺數(shù)據(jù)源的敏感性問題。據(jù)悉目前極光大數(shù)據(jù)反欺詐服務(wù)已經(jīng)覆蓋了 3600萬風(fēng)險用戶，分析了3億多個風(fēng)險行為，識別出超過1700萬 的 “羊毛黨” 用戶群。

二、更精準(zhǔn)的欺詐模型

評判反欺詐服務(wù)質(zhì)量好壞的關(guān)鍵一環(huán)便是模型的準(zhǔn)確度，目前大數(shù)據(jù)反欺詐平臺的一大作用就是幫助企業(yè)優(yōu)化自己的欺詐模型，為金融企業(yè)的借貸行為及產(chǎn)品決策提供更精準(zhǔn)的建議。

極光大數(shù)據(jù)和業(yè)界知名合作伙伴聯(lián)合開發(fā)并提供金融領(lǐng)域反欺詐因子，能夠幫助金融企業(yè)提升企業(yè)授信、反欺詐管理等的數(shù)據(jù)挖掘模型的質(zhì)量，從而優(yōu)化風(fēng)控結(jié)果。

而XCloud風(fēng)險云也推出基于SNA社交網(wǎng)絡(luò)分析的團體欺詐和關(guān)聯(lián)風(fēng)險強甄別服務(wù)，為客戶完成從個體風(fēng)險到網(wǎng)絡(luò)全局風(fēng)險的識別能力升級等等。

三、更人性化的服務(wù)內(nèi)容

在大數(shù)據(jù)的加持下，金融反欺詐領(lǐng)域的服務(wù)更顯人性化。極光大數(shù)據(jù)通過每日TB 級的數(shù)據(jù)采集、清洗、加工、分析，形成移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域權(quán)威的海量數(shù)據(jù)資源，采用API的方式進行系統(tǒng)無縫集成，極大提升了金融客戶部署產(chǎn)品的整合效率和應(yīng)用效率，并以設(shè)備為中心，采用弱變量因子，有效避免人為欺詐導(dǎo)致的識別誤差，服務(wù)更顯高端；而360金融大數(shù)據(jù)安全體系則在網(wǎng)上銀行、電子支付、ATM、信用卡等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域主題反欺詐上都能做到監(jiān)測、控制反饋、響應(yīng)處置等統(tǒng)一全面的風(fēng)險管理。

由此看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融欺詐的風(fēng)險也越來越高，尤其是以“羊毛黨”為代表的金融欺詐團隊更是成為了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的災(zāi)難。然而傳統(tǒng)的金融反欺詐卻并不能有效抵抗這種金融風(fēng)險，大數(shù)據(jù)金融反欺詐走上歷史舞臺，并為整個未來新金融的發(fā)展保駕護航，它也將會讓羊毛黨們的黃粱美夢最終破碎。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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