大數(shù)據(jù)金融反欺詐將一步步破碎羊毛黨的黃粱美夢(mèng)

今年兩會(huì)上，總理在《政府工作報(bào)告》中指出，當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、證券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等積累風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)連續(xù)四年被寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告中，可見(jiàn)風(fēng)控對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的影響之大。

日前，網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢(xún)發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年1月月報(bào)》顯示，截至2017年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2388家，相比去年12月底減少了60家。近年來(lái)數(shù)千家P2P平臺(tái)的倒閉，與資金實(shí)力不足、技術(shù)條件不過(guò)關(guān)、營(yíng)銷(xiāo)能力欠佳、風(fēng)控水平不高等有密切關(guān)系，在這一系列企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中，最為棘手的就是壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

信用借款壞賬分為兩類(lèi)：一類(lèi)是借款人在借款時(shí)主觀(guān)上不想還款，被稱(chēng)為“欺詐”；另一類(lèi)是借款后，還款能力出了問(wèn)題而還不起款。由于國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系尚不完善，中國(guó)欺詐違約率明顯高于國(guó)外，而且低廉的線(xiàn)上造假成本和層出不窮的信用詐騙手段，大大降低了網(wǎng)貸申請(qǐng)過(guò)程中的詐騙難度，給P2P平臺(tái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)帶了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，還讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)集中于政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、擠兌風(fēng)險(xiǎn)等方面，而且比傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更隱蔽和易于擴(kuò)大，最為典型的莫過(guò)于金融欺詐團(tuán)伙的“薅羊毛”現(xiàn)象了。

羊毛黨帶來(lái)“欺詐式繁榮”之后，業(yè)內(nèi)一片血流成河

P2P平臺(tái)與“羊毛黨”之間存在著一種微妙的關(guān)系。對(duì)平臺(tái)而言，“羊毛黨”的出現(xiàn)，是愛(ài)，也是恨。

一方面，“羊毛黨”快速提升注冊(cè)人數(shù)和交易量的行為，可以推動(dòng)平臺(tái)快速發(fā)展，讓企業(yè)擁有談判融資的籌碼，讓企業(yè)迎來(lái)短暫的虛假繁榮；但另一方面，這些人通過(guò)微信、QQ、論壇等方式聯(lián)系在一起，通過(guò)偽造IP地址虛擬多臺(tái)電腦設(shè)備的方式，用軟件同時(shí)控制多臺(tái)智能終端做為肉機(jī)，在社區(qū)軟件里組成關(guān)聯(lián)群、招聘“兼職人員“等等，集中進(jìn)行“薅羊毛”行為，用極低的成本獲取極高的收入，致使許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)損失慘重，甚至被搞垮。

據(jù)悉去年有不少于100家P2P公司遭到羊毛黨攻擊，損失慘重，光是深圳、浙江兩地就有20多家跑路，業(yè)內(nèi)平臺(tái)死一大片，血流成河。不得不說(shuō)，羊毛黨的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一種黑色幽默，它既是時(shí)代的畸形產(chǎn)物，但又似乎是一種必然。

這些P2P行業(yè)的“寄生蟲(chóng)”，大口大口地吞噬暴利，使得業(yè)內(nèi)血流成河，普通的投資者自然也被“殃及池魚(yú)”。

傳統(tǒng)金融反欺詐卻幾乎束手無(wú)策

傳統(tǒng)的金融反欺詐一般有三種模式：“黑白名單”、基于規(guī)則的防范機(jī)制和利用內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析防控風(fēng)險(xiǎn)的方法。

作為基本的防范措施，黑白名單這種反欺詐模式存在一定的滯后性，在沒(méi)有平臺(tái)用戶(hù)全數(shù)據(jù)的整合分析下（用戶(hù)行為、交易和資金數(shù)據(jù)、以及用戶(hù)個(gè)人信息），真實(shí)用戶(hù)被誤殺的概率會(huì)很大。

基于規(guī)則的防范機(jī)制也是金融企業(yè)的常用應(yīng)對(duì)措施，這些平臺(tái)會(huì)通過(guò)設(shè)置一些活動(dòng)的隱形規(guī)則、投資門(mén)檻和活動(dòng)陷阱，盡最大努力去拉長(zhǎng)羊毛黨投資資金在平臺(tái)上的周期時(shí)間，降低薅羊毛的整體收益，但期間往往會(huì)出現(xiàn)規(guī)則設(shè)置僵化等問(wèn)題。

目前基于用戶(hù)數(shù)據(jù)的反欺詐模式中，國(guó)內(nèi)的反欺詐服務(wù)商大多以數(shù)據(jù)驗(yàn)證和交叉比對(duì)為主，但無(wú)法深入用戶(hù)內(nèi)部生產(chǎn)環(huán)境，由此也無(wú)法在規(guī)則優(yōu)化，模型訓(xùn)練，欺詐確認(rèn)等方面行成閉環(huán)，對(duì)用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判容易出現(xiàn)偏頗。另外一些平臺(tái)會(huì)把數(shù)據(jù)資產(chǎn)當(dāng)作自己的隱私，不希望平臺(tái)的核心數(shù)據(jù)脫離平臺(tái)本身，于是在打擊反欺詐團(tuán)伙時(shí)導(dǎo)致很多第三方監(jiān)控產(chǎn)品能獲取的用戶(hù)數(shù)據(jù)極少，監(jiān)控效果往往不理想。

由此來(lái)看，傳統(tǒng)的金融反欺詐模式只能實(shí)現(xiàn)一定程度的“未雨綢繆”，并不能很好的解決風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的缺失、或因共享不足等構(gòu)筑反欺詐“防護(hù)網(wǎng)”的核心難點(diǎn)。

大數(shù)據(jù)反欺詐走上舞臺(tái)，并逐步成為金融反欺詐核心

“薅羊毛”現(xiàn)象的出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)出了一個(gè)明確的信號(hào)：金融欺詐已經(jīng)成為了行業(yè)健康發(fā)展不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉在一些P2P公司，惡意欺詐產(chǎn)生的損失占整體壞賬的60%，可見(jiàn)要推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展必須要有效實(shí)現(xiàn)金融反欺詐。

在這種金融風(fēng)險(xiǎn)盛行的大環(huán)境下，為行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐服務(wù)的第三方服務(wù)商陣營(yíng)也得以迅速成長(zhǎng)和壯大。以芝麻信用、騰訊征信、極光大數(shù)據(jù)等為代表的新一批大數(shù)據(jù)公司依托跨行業(yè)、多維度的海量數(shù)據(jù)沉淀以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘、分析和預(yù)測(cè)能力，提供反欺詐服務(wù)，羊毛黨開(kāi)始慢慢退場(chǎng)，行業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展希望。

在反欺詐領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)也有了新的屬性——即貨幣價(jià)值。例如某個(gè)企業(yè)用了大數(shù)據(jù)產(chǎn)品后，其違約率降低了多少百分比，降低了多少損失，然后能夠愿意為這個(gè)損失付出多少，這便是反欺詐產(chǎn)品的貨幣化空間，所以大數(shù)據(jù)的貨幣化屬性也就是價(jià)值屬性，數(shù)據(jù)產(chǎn)品的貨幣化，最終還是取決于產(chǎn)品給客戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值。而大數(shù)據(jù)反欺詐正在以三個(gè)維度的引領(lǐng)凸顯其價(jià)值，為行業(yè)構(gòu)筑了一道反欺詐防線(xiàn)。

一、更高的輸入數(shù)量和質(zhì)量

傳統(tǒng)金融反欺詐模式的數(shù)據(jù)往往在多樣性、實(shí)時(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性上存在比較大的問(wèn)題，而大數(shù)據(jù)可以通過(guò)全行業(yè)無(wú)差別服務(wù)的資源積累為金融反欺詐前期的信息驗(yàn)真提供更多和更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。

在此方面，極光大數(shù)據(jù)無(wú)疑是霸主級(jí)的存在，其成立近6年來(lái)服務(wù)了超過(guò)50萬(wàn)款移動(dòng)應(yīng)用，累計(jì)覆蓋超過(guò) 70 億個(gè)移動(dòng)終端，月獨(dú)立活躍設(shè)備超過(guò)7億，產(chǎn)品覆蓋了中國(guó)國(guó)內(nèi) 90% 以上的移動(dòng)終端，也正是由于其龐大的數(shù)據(jù)量，整個(gè)評(píng)估過(guò)程完全在可以極光自有的數(shù)據(jù)源中進(jìn)行，金融企業(yè)甚至無(wú)需共享自身的敏感數(shù)據(jù)即可完成評(píng)估，很好的補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融反欺詐用戶(hù)數(shù)據(jù)模式中平臺(tái)數(shù)據(jù)源的敏感性問(wèn)題。據(jù)悉目前極光大數(shù)據(jù)反欺詐服務(wù)已經(jīng)覆蓋了 3600萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)，分析了3億多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行為，識(shí)別出超過(guò)1700萬(wàn) 的 “羊毛黨” 用戶(hù)群。

二、更精準(zhǔn)的欺詐模型

評(píng)判反欺詐服務(wù)質(zhì)量好壞的關(guān)鍵一環(huán)便是模型的準(zhǔn)確度，目前大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái)的一大作用就是幫助企業(yè)優(yōu)化自己的欺詐模型，為金融企業(yè)的借貸行為及產(chǎn)品決策提供更精準(zhǔn)的建議。

極光大數(shù)據(jù)和業(yè)界知名合作伙伴聯(lián)合開(kāi)發(fā)并提供金融領(lǐng)域反欺詐因子，能夠幫助金融企業(yè)提升企業(yè)授信、反欺詐管理等的數(shù)據(jù)挖掘模型的質(zhì)量，從而優(yōu)化風(fēng)控結(jié)果。

而XCloud風(fēng)險(xiǎn)云也推出基于SNA社交網(wǎng)絡(luò)分析的團(tuán)體欺詐和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)甄別服務(wù)，為客戶(hù)完成從個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)到網(wǎng)絡(luò)全局風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力升級(jí)等等。

三、更人性化的服務(wù)內(nèi)容

在大數(shù)據(jù)的加持下，金融反欺詐領(lǐng)域的服務(wù)更顯人性化。極光大數(shù)據(jù)通過(guò)每日TB 級(jí)的數(shù)據(jù)采集、清洗、加工、分析，形成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域權(quán)威的海量數(shù)據(jù)資源，采用API的方式進(jìn)行系統(tǒng)無(wú)縫集成，極大提升了金融客戶(hù)部署產(chǎn)品的整合效率和應(yīng)用效率，并以設(shè)備為中心，采用弱變量因子，有效避免人為欺詐導(dǎo)致的識(shí)別誤差，服務(wù)更顯高端；而360金融大數(shù)據(jù)安全體系則在網(wǎng)上銀行、電子支付、ATM、信用卡等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域主題反欺詐上都能做到監(jiān)測(cè)、控制反饋、響應(yīng)處置等統(tǒng)一全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

由此看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融欺詐的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，尤其是以“羊毛黨”為代表的金融欺詐團(tuán)隊(duì)更是成為了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的災(zāi)難。然而傳統(tǒng)的金融反欺詐卻并不能有效抵抗這種金融風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)金融反欺詐走上歷史舞臺(tái)，并為整個(gè)未來(lái)新金融的發(fā)展保駕護(hù)航，它也將會(huì)讓羊毛黨們的黃粱美夢(mèng)最終破碎。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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