金融科技下，高利貸這張披著惠普金融的皮該褪去了

4月25日，在北京召開的“消費(fèi)金融：發(fā)展與創(chuàng)新研討會(huì)”發(fā)布了《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》，指出我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元。而在會(huì)上，京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力則表示，“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了消費(fèi)領(lǐng)域的金融供給，也能夠解決金融的普惠難題，但是消費(fèi)金融要回歸到普惠的本質(zhì)，消費(fèi)金融不是簡(jiǎn)單的放貸生意，更不是把高利貸線上化，沒有好的風(fēng)控、沒有好的定價(jià)機(jī)制、沒有惠及民生的，都不叫做消費(fèi)金融?！?/p>

事實(shí)上，在中國(guó)的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，有非常多的高利貸機(jī)構(gòu)正在拿著消費(fèi)金融當(dāng)“皇帝的新衣”，披著‘普惠’的皮，做著不合理的、高定價(jià)的消費(fèi)金融生意。

高利貸成普惠金融全面普及的攔路虎

最初的普惠金融在國(guó)內(nèi)進(jìn)展不順利就是源于渠道不暢通，因?yàn)樾刨J的特性決定了不可避免的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。但值得思考的是銀行、信用社、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力高低不一，卻都對(duì)低端客戶，更對(duì)廣大的農(nóng)民用戶閉緊了金融服務(wù)的大門，這無形之中滋生了民間高利貸機(jī)構(gòu)打著“普惠金融”口號(hào)的現(xiàn)象發(fā)生。

其一，雖然銀行、信用社風(fēng)控系統(tǒng)成熟，也擁有完善的征信體系，但銀行體制僵硬，太過謹(jǐn)慎保守，只肯對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開放抵押貸款。過高的貸款門檻將大部分個(gè)人和中小企業(yè)阻擋在外，特別是在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，信用社、銀行對(duì)農(nóng)村借貸者信用意識(shí)和還貸能力薄弱的主觀認(rèn)識(shí)導(dǎo)致他們放貸謹(jǐn)慎，或不肯放貸。

其二，金融機(jī)構(gòu)相比銀行來說更開放便捷，但缺少銀行雄厚的資金實(shí)力和強(qiáng)大的風(fēng)控能力。這些機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的民企借貸往往吃不消，難以承擔(dān)民企跑路可能造成的壞賬率攀升，由此，中小企業(yè)基本喪失了正規(guī)渠道的金融服務(wù)。

其三，現(xiàn)如今的金融體制改革進(jìn)程跟不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的腳步。比如，城鄉(xiāng)地區(qū)存在大量的借貸需求，但城鄉(xiāng)渠道斷層導(dǎo)致金融服務(wù)供不應(yīng)求，很多有借貸需求的人只好被迫選擇高利貸來解一時(shí)燃眉之急。

渠道的短缺和借貸需求的旺盛成鮮明對(duì)比，高利貸應(yīng)運(yùn)而生。高利貸辦理門檻低、靈活方便，正符合那些喪失了正規(guī)借貸渠道的民企和個(gè)人的借貸需求。其實(shí)換個(gè)角度來看，高利貸的放貸人由于投資市場(chǎng)低靡，缺乏正規(guī)的投資渠道，才會(huì)通過放高利貸來獲取收益。

但不論是何原因，高利貸通過高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，看似平靜的金融水面下早已暗流洶涌。高利貸正在殘酷地剝削掠奪借貸人的私人財(cái)產(chǎn)，危害社會(huì)：一方面，高利貸對(duì)追債行為沒有約束，放貸人可以隨意處置借貸人，潛藏的暴力風(fēng)險(xiǎn)影響社會(huì)維穩(wěn)；另一方面，它加重了借款人和企業(yè)負(fù)擔(dān)，破壞了社會(huì)秩序，也導(dǎo)致個(gè)人、企業(yè)資金使用的惡性循環(huán)和金融服務(wù)生態(tài)的惡性循環(huán)，成為普惠金融的攔路虎。要想讓金融服務(wù)惠及各個(gè)角落，必須改變現(xiàn)有的金融模式，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控效率，從而拓寬金融產(chǎn)品的供給渠道。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域全面興起，成為普惠金融的推動(dòng)器

在現(xiàn)行時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)就是改變傳統(tǒng)模式最好的工具?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融，洗牌金融行業(yè)，正在改變傳統(tǒng)金融的現(xiàn)狀，也無形之中推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)形式，傳統(tǒng)金融模式致力于線下操作，消費(fèi)者必須前往銀行或金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)操作辦理業(yè)務(wù)，支付方式也限于現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡?；ヂ?lián)網(wǎng)線上金融店鋪則跨越時(shí)間和空間的限制，消費(fèi)者足不出戶就可以進(jìn)行財(cái)富管理，降低了理財(cái)成本，讓投資理財(cái)更方便、可接觸。

其次，互聯(lián)網(wǎng)精神滲透金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)擁抱傳統(tǒng)金融，其參與者亦能秉承和延續(xù)開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，為改善目前的金融業(yè)態(tài)環(huán)境，營(yíng)造開放共享的普惠金融大生態(tài)圈貢獻(xiàn)力量。

最后，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端都賦予了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)本不具備的特性，比如靈活多樣的金融產(chǎn)品、理財(cái)信息流通的快速化和透明化、主體的參與度大幅提升、自主化財(cái)富管理降低了中間成本、提升了運(yùn)營(yíng)效率……

而互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控系統(tǒng)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，能將一切信息數(shù)據(jù)化存儲(chǔ)，智能化決策。一方面對(duì)用戶來說，線上申請(qǐng)，線上自動(dòng)審核，大大提高了審批效率，提升了顧客滿意度。

另一方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)特別是數(shù)據(jù)模型(Data Model)的應(yīng)用大有裨益，數(shù)據(jù)模型作為數(shù)據(jù)庫管理的教學(xué)形式框架應(yīng)用于金融，改變了風(fēng)控效率，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的科技化、數(shù)字化、智能化和批量化管理，相對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，數(shù)據(jù)分析處理效率和存儲(chǔ)穩(wěn)定性均有提高，最終促使金融的大規(guī)模普及。

于是，以京東金融為代表的金融科技巨頭正在憑借著他們的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)成為普惠金融的先行者。

在京東金融這類金融科技巨頭的帶領(lǐng)下，普惠金融正在大步朝我們走來

據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)金融市場(chǎng)專題分析2017》報(bào)告指出，移動(dòng)端金融滲透率不斷提高，第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)用中京東金融高居榜首，用戶活躍度占據(jù)首位。以京東金融的消費(fèi)金融為例，在過去的三年中，京東金融做了大量的數(shù)據(jù)、研發(fā)和系統(tǒng)的投入。

其一，嚴(yán)格風(fēng)控打造授信額度。“白條”的受眾群體首先要經(jīng)過第一道防線的風(fēng)險(xiǎn)篩查，過濾掉惡意和失信用戶，繼而通過大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等篩選出可開通信貸服務(wù)的“白名單”。在信貸額度方面，京東金融所應(yīng)用的數(shù)據(jù)模型包括有隨機(jī)森林分類器、貝葉斯概率網(wǎng)絡(luò)、lasso回歸、SVM學(xué)習(xí)模型等多種數(shù)據(jù)分類、分析算法。這個(gè)模型覆蓋2億京東用戶，可以對(duì)其還款意愿和能力進(jìn)行全面評(píng)估，以此量身打造最適的金融產(chǎn)品供消費(fèi)者使用。

其二，安全的反欺詐系統(tǒng)。通過在后臺(tái)對(duì)每一個(gè)賬戶行為進(jìn)行安全掃描，識(shí)別惡意行為和高風(fēng)險(xiǎn)的訂單。反欺詐系統(tǒng)引進(jìn)多種智能識(shí)別技術(shù)理解用戶行為，對(duì)異常賬戶行為進(jìn)行多維度校驗(yàn)。除此之外，“白條”打通了商城配送體系，將訂單最后一公里的配送環(huán)節(jié)也掌握在可攔截的范圍內(nèi)，這樣覆蓋全程交易、全面系統(tǒng)的反欺詐模式，尤其是最后一公里的打通在業(yè)內(nèi)都是絕無僅有的。

其三，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。京東金融在線上擁有海量消費(fèi)者購(gòu)物信息，自然在數(shù)據(jù)獲取和分析技術(shù)方面更進(jìn)一步。在海量信息的基礎(chǔ)上建立的上百個(gè)數(shù)據(jù)模型再逆向反饋出消費(fèi)者的消費(fèi)水平和偏好，數(shù)據(jù)的獲取幫助“白條”建立自身的征信系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供更個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品。這一風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式使“白條”把控了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的關(guān)鍵，在同質(zhì)化的金融產(chǎn)品中脫穎而出。

而在農(nóng)村金融領(lǐng)域，京東金融則通過將農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)鏈全部打通，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)不同農(nóng)村地區(qū)的需求、銷售、商品流通狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)，讓交流流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)更順暢，進(jìn)而降低農(nóng)戶貸款利率。目前，他們已經(jīng)幫助了4.2萬貧困人口獲得了金融服務(wù)。

由此看來，京東消費(fèi)金融通過數(shù)據(jù)和技術(shù)的力量，實(shí)現(xiàn)了有效解決其中成本和效率的問題，降低金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)成本，最終實(shí)現(xiàn)了普惠金融的落地，成為了普惠金融的先行者。

總體來看，傳統(tǒng)金融模式在走過高利貸的荊棘之路后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，尤其是正在改變傳統(tǒng)金融風(fēng)控效率的大數(shù)據(jù)技術(shù)，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。而在京東金融這類掌握數(shù)據(jù)風(fēng)控和良性定價(jià)核心技術(shù)的金融科技帶領(lǐng)下，一個(gè)數(shù)字金融服務(wù)遍及低端甚至貧困人口的普惠時(shí)代正在大步朝我們走來。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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