啟動(dòng)消費(fèi)助推器，民生易貸為何要給中小企業(yè)做嫁衣

這幾天筆者關(guān)注到了一個(gè)有意思的現(xiàn)象，民生電商旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺民生易貸發(fā)布一個(gè)名為“消費(fèi)助推器”的計(jì)劃。按照這個(gè)計(jì)劃的內(nèi)容來看，其中有兩個(gè)重要的要點(diǎn)：

1、協(xié)助具有消費(fèi)場景的中小企業(yè)為自身用戶定向開發(fā)金融服務(wù)功能，并對接民生易貸平臺實(shí)現(xiàn)資金供給；

2、目標(biāo)3年協(xié)助100加企業(yè)完成50億元交易，擬為每家企業(yè)的消費(fèi)者提供總額5000萬資金服務(wù)。

乍一看，民生易貸是在給他人做嫁衣啊！不過，這個(gè)動(dòng)作其實(shí)大有深意。

“活雷鋒”用一筆資金撬動(dòng)三方受益

基本可以預(yù)測，享受到民生易貸金融服務(wù)的企業(yè)將會(huì)包括兩大塊。線上主要包括電商平臺的賒銷類產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款類產(chǎn)品，線下包括線下零售場景以及教育、房租、婚慶、旅游、醫(yī)療美容等線下企業(yè)。

這些企業(yè)需要具備清晰的盈利模式，有足夠穩(wěn)定的產(chǎn)品和服務(wù)。只是因?yàn)槟芰Σ蛔?，無法提供金融服務(wù)。

幫助這些具有消費(fèi)場景的中小企業(yè)開發(fā)金融服務(wù)肯定是個(gè)“活雷鋒”的做法，不過，這恰恰是通過一筆資金撬動(dòng)三方受益。

對于很多中小企業(yè)來說，他們本身資金流動(dòng)性就不強(qiáng)。就拿一些旅游、教育機(jī)構(gòu)舉例，平時(shí)很多服務(wù)雖然深受年輕人的喜愛，但年輕人苦于資金壓力，很多時(shí)候即使喜歡也沒辦法去購買服務(wù)。

很多中小企業(yè)對此也非常苦惱，他們即使是想要為消費(fèi)者提供貸款，也有心無力。企業(yè)人手不夠，技術(shù)能力不足，資金更是一大考驗(yàn)。很多知名企業(yè)可以和螞蟻花唄或是京東白條合作，但是更多企業(yè)本身因?yàn)轶w量較小，沒辦法抱上螞蟻花唄、京東白條的大腿。剛剛從投資機(jī)構(gòu)那獲取了一定的資金，還要用于公司人員、業(yè)務(wù)建設(shè)，無法給消費(fèi)者提供金融能力，這使得它們很多業(yè)務(wù)難以開展，也無法擴(kuò)大規(guī)模。

可以說，很多中小企業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)因?yàn)楦鞣矫嫦拗瞥蔀樗浪惶叮芏嘤脩粢惨驗(yàn)樽陨砟抑行邼?，沒辦法享受服務(wù)或是提升自我。在留學(xué)、訪學(xué)教育領(lǐng)域尤為如此。

民生易貸恰恰看到了這一問題，同時(shí)幫中小企業(yè)和用戶解決各方的實(shí)際問題。中小企業(yè)既然技術(shù)、人手不夠，那么民生易貸根據(jù)你的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)物服務(wù)，直接幫你針對性地開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。既然資金不足，無法提供貸款，那民生易貸來用自己的平臺來幫助你實(shí)現(xiàn)資金供給。

有句話說得好，要想富、先修路。其實(shí)中小企業(yè)和部分用戶就像是兩個(gè)“貧困山區(qū)”，但民生易貸把兩地的基礎(chǔ)設(shè)施修好，并且用資本鋪好了中間的“交易大路”之后，市場消費(fèi)自然流動(dòng)起來。

民生易貸自身其實(shí)也因此受益。因?yàn)榭梢岳眠@種方式把兩灘死水變成了一泓清泉，并且構(gòu)建起了一個(gè)以自身為核心紐帶的生態(tài)系統(tǒng)。

表面看是在做嫁衣，實(shí)際上是在借雞生蛋

這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)恰恰構(gòu)建為民生易貸很多業(yè)務(wù)的進(jìn)一步展開提供了良好的契機(jī)。未來不管是信貸規(guī)模增長還是征信數(shù)據(jù)的收集乃至其他新業(yè)務(wù)形態(tài)的開發(fā)其實(shí)都建立在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)之上。

依據(jù)民生易貸的規(guī)劃，消費(fèi)助推器計(jì)劃3年內(nèi)，對接100家具有消費(fèi)場景的企業(yè)，擬為每家企業(yè)的消費(fèi)者提供總額5000萬的資金服務(wù)。這也意味著，3年內(nèi)，民生易貸將促成近50億元的消費(fèi)。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都羨慕阿里和京東，因?yàn)闊o論是螞蟻花唄還是京東白條，它們都天然嫁接了阿里和京東的電商體系，消費(fèi)者在購物的時(shí)候，可以順勢用上金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司缺乏如此強(qiáng)的流量入口，所以一直在拓展自己的消費(fèi)場景，和租房、教育等一系列公司合作，把自家分期產(chǎn)品強(qiáng)行植入其中。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的強(qiáng)植入其實(shí)效果并不好。很多時(shí)候一些消費(fèi)場景同時(shí)存在信用卡、螞蟻花唄、京東白條等多種選擇，其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)再擠進(jìn)去的時(shí)候往往不是最優(yōu)選擇，會(huì)淪為螞蟻花唄和京東白條的陪襯。

不過，民生易貸的做法更像是在“拓荒”，讓那些一開始就沒有金融服務(wù)的中小企業(yè)擁有金融服務(wù)能力。消費(fèi)場景的嵌入和滲透，能夠彌補(bǔ)消費(fèi)金融在細(xì)分領(lǐng)域的缺失，也能讓自家的服務(wù)有效的切入到消費(fèi)場景中，使消費(fèi)者更加便捷。

民生易貸通過“拓荒”的方式構(gòu)建起了一整套消費(fèi)金融的獨(dú)占場景。這個(gè)消費(fèi)金融場景恰恰是很多互金企業(yè)所艷羨的。

尤其是消費(fèi)者在民生易貸平臺完成貸款后直接流轉(zhuǎn)到了企業(yè)。從某種意義上看，這種做法帶來了一個(gè)非常重要的作用——中小企業(yè)經(jīng)營過程中，流動(dòng)資金不會(huì)減少，甚至?xí)鲩L，中小企業(yè)的生存空間也會(huì)變得更加寬裕。

不僅是構(gòu)建起了一整套獨(dú)占場景，場景的背后還有用戶和數(shù)據(jù)。100家企業(yè)，50億消費(fèi)背后，其實(shí)還是海量的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及用戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)通過脫敏、建模、結(jié)構(gòu)化之后，會(huì)成為重要的征信數(shù)據(jù)，民生易貸可以對客戶信息（基本資料、行為信息、征信信息等）進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不斷提高自身的風(fēng)控能力，從而進(jìn)一步推動(dòng)民生易貸的業(yè)務(wù)增長，也能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)進(jìn)一步擴(kuò)張?zhí)峁C(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是授人以魚不如授人以漁

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直有這樣一種說法——互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

過去我們看到的案例都是通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能資產(chǎn)配置，把投資者手中富余的錢轉(zhuǎn)移到需要資金的小微企業(yè)和小微人群，進(jìn)而盤活社會(huì)閑散資金。這種模式可以看成是“授人以魚”，互金企業(yè)提供一大筆貸款給中小企業(yè)，通過收取中小企業(yè)的利息獲取受益。

誠然，中小企業(yè)過去無法從銀行、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拿到這筆錢，在拿到貸款之后也可以去開展自己的新業(yè)務(wù)。但要知道，這種“授人以魚”的幫助并沒有從根本解決中小企業(yè)的核心問題。

很多企業(yè)拿到貸款后，很可能就像《人民的名義》里的蔡成功一樣隨意擴(kuò)張業(yè)務(wù)，反而導(dǎo)致經(jīng)營不善。

而且對于互金企業(yè)來說，簡單的貸款業(yè)務(wù)也僅僅只是貸款業(yè)務(wù)，除了利息之外，也很難給自家業(yè)務(wù)帶來太多想象空間。

不過，在民生易貸的山上，我們看到了另外一種思路——“授人以漁”。既然中小企業(yè)在金融服務(wù)能力上有所欠缺，不如去幫它補(bǔ)足短板，讓它形成金融能力，借助金融工具推動(dòng)主體可持續(xù)增長。

正如民生易貸CEO陶靜遠(yuǎn)所說的，快速幫助具備成長性的企業(yè)，在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下生長出金融服務(wù)能力，是保持這些企業(yè)競爭力的重要因素。

這種“授人以漁”的思路和“授人以魚”相比，其實(shí)更能夠?qū)ι鐣?huì)經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用。

作者：深幾度，微信號：852405518，微信公眾號“深幾度”，轉(zhuǎn)載請保留版權(quán)內(nèi)容。

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