與美國(guó)相差甚遠(yuǎn)的汽車(chē)金融，能否借互聯(lián)網(wǎng)打個(gè)翻身仗

在剛剛過(guò)去的2016年，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)雙雙超過(guò)2800萬(wàn)輛，增幅的快速提升和汽車(chē)保有量的持續(xù)增長(zhǎng)都在推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。未來(lái)汽車(chē)消費(fèi)潛能巨大，人們對(duì)貸款汽車(chē)消費(fèi)的熱情也一同高漲，特別是現(xiàn)在80、90后主導(dǎo)的消費(fèi)市場(chǎng)，貸款分期買(mǎi)手機(jī)、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)更成為一種新趨勢(shì)。

這種貸款購(gòu)車(chē)的大量需求必然會(huì)促使我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)得到迅猛的發(fā)展，然而目前的現(xiàn)狀并不樂(lè)觀(guān)，在如今全球市場(chǎng)汽車(chē)金融平均滲透率高達(dá)70%的情況下，我國(guó)汽車(chē)金融滲透率卻僅為35%。汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)突增，金融滲透率卻遲遲放緩、低靡不升，個(gè)中緣由還要通過(guò)與高滲透率的發(fā)達(dá)國(guó)家比較來(lái)看。

一、最大的不同來(lái)自消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)習(xí)慣

在國(guó)外，信用卡消費(fèi)十分普遍，其中美國(guó)的汽車(chē)信貸滲透率高達(dá)80%，是消費(fèi)者最主要的購(gòu)車(chē)方式之一。政府政策支持刺激消費(fèi)、資本市場(chǎng)善于投機(jī)，一系列因素培養(yǎng)了美國(guó)人個(gè)人購(gòu)車(chē)分期付款的消費(fèi)方式。汽車(chē)金融源自美國(guó)，后在全球范圍內(nèi)擴(kuò)展，美國(guó)作為汽車(chē)金融的鼻祖，貸款分期的消費(fèi)觀(guān)念深植人心，信貸購(gòu)車(chē)的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。

對(duì)比而言，中國(guó)人則更勤懇踏實(shí)。目前汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)的主力軍是以60、70后為代表的人群，他們?nèi)栽谘永m(xù)保守謹(jǐn)慎的傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念，賺到錢(qián)才肯花，不傾向于貸款，很少超額消費(fèi)，這也是目前影響汽車(chē)金融滲透率較低的主要因素。另外，有人認(rèn)為錢(qián)不夠才需要貸款，其實(shí)選擇分期付款與錢(qián)是否充足沒(méi)有必然的聯(lián)系。對(duì)于習(xí)慣分期付款的美國(guó)人來(lái)說(shuō)，他們只是選擇平攤一時(shí)的資金到生活消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，更早地享受到全面的服務(wù)。

二、金融企業(yè)資金來(lái)源不同

在國(guó)外，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源非常廣泛，包括公司債券、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、商業(yè)票據(jù)發(fā)行以及出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等等。豐富的盈利模式將企業(yè)的目光分散，使金融產(chǎn)品能以客戶(hù)為主體，真正為顧客提供實(shí)惠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

而中國(guó)則恰恰相反，本身為顧客而生的金融產(chǎn)品卻成了金融企業(yè)綁架消費(fèi)者、牟取利益的手段。原因在于中國(guó)的汽車(chē)金融公司主要融資渠道只有股東增資、銀行拆借以及發(fā)行金融債券，而其中由于審批困難等因素，八成以上的汽車(chē)金融公司只能采用銀行借款的融資方式。這也就意味著在金融機(jī)構(gòu)貸款購(gòu)車(chē)的利率一定會(huì)高于銀行貸款利率，金融公司不得不通過(guò)隱性收費(fèi)或者誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等方式彌補(bǔ)利率差價(jià)，從而賺取利潤(rùn)。長(zhǎng)此以往，顧客信任度每況愈下，消費(fèi)體驗(yàn)也大打折扣，也造成了我國(guó)汽車(chē)金融公司多是外企的現(xiàn)狀，阻礙了國(guó)內(nèi)整體汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展。

三、信用體系健全程度高低不一

成熟的社會(huì)信用體系維護(hù)了信用交易的市場(chǎng)環(huán)境，保障信用交易成為市場(chǎng)主要的交易手段。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家普遍擁有成熟的社會(huì)信用體系，它規(guī)范人們的行為，保障信用交易的順利進(jìn)行。德國(guó)地鐵無(wú)人檢票，購(gòu)票乘車(chē)全憑自覺(jué)，但是偶爾抽查發(fā)現(xiàn)逃票就會(huì)記錄在案，伴隨終生。在征信國(guó)家完善的信用制度和管理體系下，信用記錄會(huì)影響生活的方方面面，如果信用不佳，貸款可能會(huì)被銀行完全拒絕。

中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)啟動(dòng)于2003年10月，目前尚處于發(fā)展的初級(jí)階段。雖然無(wú)抵押信用貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款需求非常旺盛，但我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用基礎(chǔ)薄弱，信用制度和管理體系無(wú)法達(dá)到要求，加大了汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，汽車(chē)金融公司風(fēng)控能力不夠高，也阻礙了汽車(chē)金融企業(yè)大規(guī)模擴(kuò)展?jié)B透的步伐。

借互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融開(kāi)始揚(yáng)帆起航

當(dāng)然，我國(guó)汽車(chē)金融滲透率普遍低下的說(shuō)法并不絕對(duì)，有不少豪華車(chē)品牌就擁有自己的金融產(chǎn)品，比如寶馬、奧迪、沃爾沃等都豪華汽車(chē)的金融貸款就普遍高于國(guó)內(nèi)平均滲透水平，他們通過(guò)推出低利率的汽車(chē)金融來(lái)刺激帶動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)售。

不過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)金融卻正開(kāi)始在80后、90后、2000后等新一代年輕消費(fèi)群體中流行開(kāi)來(lái)。

首先，汽車(chē)金融消費(fèi)的需求一直存在，新時(shí)代年輕人的價(jià)值觀(guān)和消費(fèi)理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，分期購(gòu)車(chē)的車(chē)貸需求只會(huì)增不會(huì)減。對(duì)于廠(chǎng)家來(lái)說(shuō)，推出金融產(chǎn)品也能間接推動(dòng)銷(xiāo)量的提升。正所謂需求創(chuàng)造市場(chǎng)，即使困難重重，資本也不會(huì)放過(guò)這個(gè)大撈一筆的好機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，為這些需求創(chuàng)造了移動(dòng)端更直觀(guān)可視的產(chǎn)品展示，更方便快捷地滿(mǎn)足了年輕人的消費(fèi)需求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)提高了汽車(chē)金融的服務(wù)效率。一方面，汽車(chē)后市場(chǎng)可做的服務(wù)不僅來(lái)自汽車(chē)金融，還包括汽車(chē)保險(xiǎn)、美容、維修、配件以及汽車(chē)文化、二手車(chē)、汽車(chē)租賃等內(nèi)容，汽車(chē)金融與這些內(nèi)容還擁有非常大的深度整合空間，而互聯(lián)網(wǎng)恰是最方便有效的整合手段；另一方面，隨著政策的支持和放寬，加之消費(fèi)者追求更便捷、極致的服務(wù)體驗(yàn)，與互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)不謀而合，汽車(chē)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合還有非常廣闊的成長(zhǎng)空間。

最后，互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新成果助力加強(qiáng)了風(fēng)控。類(lèi)似BAT這樣積累了大量用戶(hù)數(shù)據(jù)的巨頭進(jìn)軍汽車(chē)金融，發(fā)展深化的信用評(píng)估體系，有利于加快整個(gè)行業(yè)的征信進(jìn)程，有大數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)，風(fēng)控效率和質(zhì)量都會(huì)上升一個(gè)臺(tái)階，金融風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。另外，與銀行的標(biāo)準(zhǔn)信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融手續(xù)簡(jiǎn)單零售，對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)需求把握更精準(zhǔn)，產(chǎn)品更多樣靈活。

互聯(lián)網(wǎng)作為傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的必備利器，與汽車(chē)金融深度融合的步伐加快，在線(xiàn)上信息的直達(dá)反饋、貸款審批效率的提高、全面完整的服務(wù)平臺(tái)、運(yùn)營(yíng)成本的降低、辦理手續(xù)的便捷度等方面都有不可磨滅的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)汽車(chē)金融有望在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下走向高潮，并實(shí)現(xiàn)對(duì)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家反超。

如何才能成為這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的贏(yíng)家？

越來(lái)越多的金融主體涌進(jìn)這個(gè)領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)也在無(wú)形中提升金融產(chǎn)品的質(zhì)量和企業(yè)的服務(wù)能力，又反向刺激了金融消費(fèi)需求。未來(lái)汽車(chē)前景廣闊，二手車(chē)市場(chǎng)、新能源汽車(chē)、智能汽車(chē)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛都會(huì)成為汽車(chē)金融的風(fēng)口，一場(chǎng)關(guān)于汽車(chē)金融的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)悄悄拉開(kāi)了帷幕……要想成為這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的贏(yíng)家，需要從以下四個(gè)方面著手。

第一，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈。消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)往往要涉及從車(chē)貸分期、汽車(chē)保險(xiǎn)，到后期維修保養(yǎng)、零部件更換等問(wèn)題，其實(shí)消費(fèi)者是存在“一站式搞定汽車(chē)全生命周期中所有問(wèn)題”的潛在期望，所以會(huì)有那么多人為網(wǎng)購(gòu)打著“不用出門(mén)，送貨到家”的旗號(hào)買(mǎi)單。將車(chē)貸分期產(chǎn)品與汽車(chē)保險(xiǎn)、維修保養(yǎng)等服務(wù)整合打包，打造完整的一體式產(chǎn)業(yè)鏈，提供更加豐富的金融產(chǎn)品，這樣不僅提高了自身金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，更能為汽車(chē)金融公司帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第二，二手車(chē)金融市場(chǎng)同樣不可忽視。中國(guó)的二手車(chē)金融市場(chǎng)低靡，除了政策限制、缺乏廠(chǎng)家補(bǔ)貼的因素，還在于整個(gè)二手車(chē)交易市場(chǎng)的混亂無(wú)序和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的難以控制。瓜子、優(yōu)信、好車(chē)無(wú)憂(yōu)等眾多二手車(chē)交易平臺(tái)的泛濫是這個(gè)市場(chǎng)突飛猛進(jìn)的證明，而其背后的暗箱黑幕也是這個(gè)市場(chǎng)仍未得到規(guī)范的痛點(diǎn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車(chē)交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)新車(chē)交易量。為二手車(chē)市場(chǎng)的用戶(hù)信用畫(huà)像，完善和加強(qiáng)風(fēng)控體系，二手車(chē)金融市場(chǎng)也是一塊大蛋糕。

第三，推出量身定做的金融產(chǎn)品。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)正在滲透各個(gè)行業(yè)，不是因?yàn)槌绷髯尨蠹亿呏酊F，而是對(duì)于把握用戶(hù)需求、提供針對(duì)化服務(wù)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的采集和處理至關(guān)重要。這些技術(shù)可以直接打通C端用戶(hù)與B端廠(chǎng)商的交流渠道，打破客戶(hù)尋求最適金融產(chǎn)品中信息不暢通的壁壘，更好地提升客戶(hù)體驗(yàn)。以移動(dòng)終端作為汽車(chē)金融的載體，為客戶(hù)提供針對(duì)性的服務(wù)，推出量身定做的金融產(chǎn)品，都能更好地助力企業(yè)打進(jìn)市場(chǎng)。

第四，提高風(fēng)控能力。08年的全球金融危機(jī)起源于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)，貸款違約率的攀升是釀成危機(jī)的要因，這一場(chǎng)金融危機(jī)席卷全球，之所以對(duì)中國(guó)的沖擊不大是因?yàn)橹袊?guó)全球化的步伐謹(jǐn)慎，上一代人保守的消費(fèi)觀(guān)念也使整體金融行業(yè)發(fā)展緩慢。除此之外，P2P平臺(tái)跑路、破產(chǎn)都是前車(chē)之鑒?，F(xiàn)在汽車(chē)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，企業(yè)也不能松懈、忽略其背后潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，有效利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)模型的新科技產(chǎn)品，提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，共同營(yíng)造綠色安全的金融生態(tài)圈。

總體看來(lái)，雖然中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家存在不小的差異，但國(guó)內(nèi)盛行的互聯(lián)網(wǎng)依然是引爆汽車(chē)金融市場(chǎng)的火苗。隨著眾多資本涌入，要想滿(mǎn)足復(fù)雜多樣的市場(chǎng)需求，還需把握市場(chǎng)關(guān)鍵點(diǎn)，致力于提供極致的全面、便捷、個(gè)性、安全的金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)金融正在冉冉升起……

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。