大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能金融業(yè)創(chuàng)新與應(yīng)用升級(jí)

作者：李虹含

大數(shù)據(jù)時(shí)代將帶來(lái)人類(lèi)生產(chǎn)力的又一次大解放和生產(chǎn)效率的巨大提高，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將成為實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的重要載體，這本質(zhì)上需要相互聯(lián)通相互融合的大金融體系。

然而，多年來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管體系相互獨(dú)立，銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)相互割裂，難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融發(fā)展的要求，當(dāng)前雖然面臨著移動(dòng)互聯(lián)帶來(lái)的巨大機(jī)遇，但難以把握，反而受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的全面滲透，各行業(yè)處于不改變就被改變的境地。

相關(guān)各方應(yīng)該以金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度建立為契機(jī)，加大體制和機(jī)制創(chuàng)新力度，加大金融領(lǐng)域中銀行、證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域的相互開(kāi)放力度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)盡快轉(zhuǎn)變理念、融入互聯(lián)網(wǎng)精神，支持其在大金融體系下的金融創(chuàng)新和做大做強(qiáng)。

從國(guó)際看，IBM、INTEL 等巨型公司都向大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而金融服務(wù)領(lǐng)域天生就是數(shù)據(jù)和信息密集型產(chǎn)業(yè)，在這個(gè)領(lǐng)域誰(shuí)擁有更多的數(shù)據(jù)，誰(shuí)就占領(lǐng)先機(jī)。本文將以金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀、前景和創(chuàng)新維度等方面探討大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)創(chuàng)新與應(yīng)用升級(jí)方面的重要作用。

一、金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

目前，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了所有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電腦化處理，計(jì)算機(jī)應(yīng)用覆蓋了本外幣儲(chǔ)蓄、本外幣對(duì)公、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、信用卡、信貸管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

同時(shí)金融機(jī)構(gòu)每時(shí)每刻都在搜集和處理大量的信息，包括公司和個(gè)人的賬戶(hù)信息、公司和個(gè)人的貸款信息和企業(yè)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品信息等等。特別是隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)集中工程實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)部門(mén)要對(duì)總部返回所有交易、業(yè)務(wù)類(lèi)數(shù)據(jù)。

如何利用好這些寶貴的信息資源，獲取有益的信息，以便更好地為客戶(hù)服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平和利潤(rùn)，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相研究的核心熱點(diǎn)問(wèn)題。

建立基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的一個(gè)信息管理平臺(tái)，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，適時(shí)、智能地抽取所需數(shù)據(jù)，并通過(guò)完善靈活的定義方式，運(yùn)用科學(xué)、實(shí)用的分析工具，結(jié)合金融系統(tǒng)安全管理的特點(diǎn)，為管理決策人員及相關(guān)業(yè)務(wù)人員提供靈高效、可靠、實(shí)用的管理分析工具。

現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為其區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的最大生產(chǎn)要素之一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與數(shù)據(jù)挖掘方法對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理、運(yùn)用、挖掘，成為現(xiàn)代金融業(yè)加快創(chuàng)新、增強(qiáng)管理能力等業(yè)務(wù)的最重要工作。

大數(shù)據(jù)挖掘分析決策的主要流程見(jiàn)下圖1。銀行業(yè)海量的數(shù)據(jù)內(nèi)容，需要從“數(shù)據(jù)清理/整合——>數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)——>數(shù)據(jù)選擇——>數(shù)據(jù)挖掘——>模式評(píng)價(jià)——>知識(shí)”多次的循環(huán)反復(fù)，才有可能達(dá)到預(yù)期的效果。

圖1 分析決策的過(guò)程

資料來(lái)源：工信部電信研究院大數(shù)據(jù)白皮書(shū)（2016年）

銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)管理和監(jiān)測(cè)的要求也在不斷提高，在《中國(guó)金融業(yè)“十三五”信息化建設(shè)規(guī)劃》中，“加快銀行信息資源的集中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)視圖在全行范圍的共享，充分利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)務(wù)績(jī)效管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)關(guān)系管理等主題應(yīng)用，建立面向主題、面向市場(chǎng)、面向決策、滿(mǎn)足內(nèi)部管理及外部政策要求的銀行管理信息系統(tǒng)建設(shè)”。

《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》中又進(jìn)一步指出，“大中型銀行要把數(shù)據(jù)治理作為重要的制度性建設(shè)與基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)組織保障、制度保障與流程保障，有序推進(jìn)、重點(diǎn)強(qiáng)化；統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，有效支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，有效提升銀行管理水平?！?/p>

“十二五”末期，大部分銀行均開(kāi)始著力解決數(shù)據(jù)質(zhì)量較差的問(wèn)題，開(kāi)始加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理、管控，提高數(shù)據(jù)信息質(zhì)量，采用數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)深層利用、提煉數(shù)據(jù)以提升經(jīng)營(yíng)管控效能。

二、大數(shù)據(jù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景

隨著數(shù)據(jù)價(jià)值被越來(lái)越多的認(rèn)可，尤其是在金融企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，基于數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)及內(nèi)部管理優(yōu)化使得金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模在未來(lái)幾年將以高于整體水平的速度增長(zhǎng)。

從以上投資結(jié)構(gòu)上來(lái)看，銀行將會(huì)成為金融類(lèi)企業(yè)中對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用投資的主體，證券和保險(xiǎn)分列二、三位。

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融行業(yè)將給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)深刻的變化，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將憑借自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融領(lǐng)域內(nèi)，傳統(tǒng)金融企業(yè)也將重塑思路整合業(yè)務(wù)，新的商業(yè)價(jià)值將在這場(chǎng)大數(shù)據(jù)革命中被開(kāi)據(jù)出來(lái)。

三、大數(shù)據(jù)促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新的維度

（一）可擴(kuò)展性開(kāi)放架構(gòu)支撐金融業(yè)發(fā)展

金融企業(yè)的IT設(shè)施更易于數(shù)據(jù)的集中、擴(kuò)展是大數(shù)據(jù)技術(shù)的必然要求，而且還要求要管理過(guò)程當(dāng)中具備更加優(yōu)質(zhì)的可靠、可控和安全性。近年來(lái)，隨著 x86 架構(gòu) CPU 處理器制程、內(nèi)部計(jì)算架構(gòu)設(shè)計(jì)推陳出新，性能已逐漸趕上 RISC 服務(wù)器，同時(shí)，在穩(wěn)定性、可用性及服務(wù)性也足以勝任海量數(shù)據(jù)對(duì)基礎(chǔ)架構(gòu)能力的要求，因此，具備高擴(kuò)展性的開(kāi)放架構(gòu)正逐步成為金融行業(yè)應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的優(yōu)選方案。

（二）促進(jìn)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控、精細(xì)化管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

第一，業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理及風(fēng)險(xiǎn)的有效控制可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效完成。利率市場(chǎng)化大背景下的中國(guó)銀行業(yè)需要重塑其精細(xì)化流程管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；

第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)支持的服務(wù)創(chuàng)新體系，可以更好地做到以“客戶(hù)為中心”，通過(guò)對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為的分析，提高客戶(hù)粘性，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

（三）推進(jìn)高頻金融交易、小額信貸等業(yè)務(wù)創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用已逐步展開(kāi)，并開(kāi)始取得了一些良好的成效，特別是一些典型的數(shù)據(jù)類(lèi)業(yè)務(wù)：高頻交易、小貸風(fēng)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等都有效地利用了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。

例如，中國(guó)A股市場(chǎng)每天4個(gè)小時(shí)的交易都會(huì)產(chǎn)生約3億條以上的交易數(shù)據(jù)，隨著時(shí)間的推移，積累的數(shù)據(jù)量將會(huì)越來(lái)越多。

這些數(shù)據(jù)可以被用于進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造和量化投資交易模型，將其應(yīng)用于真正的投資活動(dòng)過(guò)程當(dāng)中，以期為企業(yè)和投資者創(chuàng)造利潤(rùn)。

阿里巴巴與建設(shè)銀行聯(lián)手在2007年推出專(zhuān)注于小額信貸的——E貸通，根據(jù)阿里巴巴大量用戶(hù)數(shù)據(jù)、交易記錄，建設(shè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，以判斷是否應(yīng)當(dāng)給該網(wǎng)絡(luò)店鋪或網(wǎng)商提供貸款；

微眾銀行在消費(fèi)金融層面不斷使用大數(shù)據(jù)，2016年5月15日，微粒貸上線(xiàn)一周年累計(jì)放貸超400億，貸款筆數(shù)超500萬(wàn)筆，單筆金額7000-8000元之間，共計(jì)1600億，日貸款規(guī)模超過(guò)10億，日均貸款余額500億，利率0.05%，不良資產(chǎn)率不足0.4%，低于普通商業(yè)銀行的水平，大數(shù)據(jù)技術(shù)的效果明顯。

（四）促進(jìn)金融業(yè)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

招商銀行在數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程當(dāng)中發(fā)現(xiàn)招行信用卡額度較高的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)經(jīng)常出現(xiàn)在星巴克和麥當(dāng)勞等場(chǎng)所后，通過(guò)“多倍積分累計(jì)”和“積分店面兌換”活動(dòng)吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；

另外，其還構(gòu)建出有效的客戶(hù)流失預(yù)警模型，對(duì)即將出現(xiàn)流失的前20%客戶(hù)發(fā)出售高收益理財(cái)產(chǎn)品或采取免手續(xù)費(fèi)等策略進(jìn)行挽留，使招行信用卡和金卡客戶(hù)流失率降低15%左右；

同時(shí)，還通過(guò)小微企業(yè)主持有信用卡的個(gè)人消費(fèi)活動(dòng)識(shí)別消費(fèi)行為習(xí)慣優(yōu)質(zhì)的小微客戶(hù)，利用遠(yuǎn)程銀行和云計(jì)算等實(shí)行交叉營(yíng)銷(xiāo)，取得了非常良好的效果。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用中的優(yōu)勢(shì)發(fā)掘

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的三個(gè)重要組成要素：產(chǎn)品、信息、資金滲透于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的諸多環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，電商、金融機(jī)構(gòu)、物流三大類(lèi)別企業(yè)代表著三種要素的重要占有者，三者都希望成為主宰著三種要素的利益獲得者。

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)層面金融機(jī)構(gòu)有所落后，但從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)具有重要的優(yōu)勢(shì)，主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)

金融機(jī)構(gòu)不僅掌握著大量資金，而且在信息搜集方面也擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，不管是甄別優(yōu)、劣客戶(hù)進(jìn)行授信貸款，還是金融服務(wù)用戶(hù)交易活動(dòng)留下的交易痕跡都是其重要數(shù)據(jù)資產(chǎn)。尤其是金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)也居于各行業(yè)前列，信息處理與建設(shè)已經(jīng)根植入金融機(jī)構(gòu)的“思維”。

金融機(jī)構(gòu)不僅有信息化建設(shè)的意愿，而且具備建設(shè)優(yōu)質(zhì)信息化系統(tǒng)的條件。特是在2000年之后，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)提出建立數(shù)據(jù)集市的思路。各大金融機(jī)構(gòu)紛紛建立了數(shù)據(jù)中心和備份中心，提高了數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)利用效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

另外，由于在貸款和金融業(yè)務(wù)開(kāi)辦之前，各自然人都需要在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)并填寫(xiě)個(gè)人基本信息，社會(huì)上的資金劃轉(zhuǎn)要以金融機(jī)構(gòu)為媒介，因此金融機(jī)構(gòu)有著廣泛的渠道獲取客戶(hù)信息和資金流信息，同時(shí)POS機(jī)和ATM也可以獲取個(gè)人的消費(fèi)信息。

多年的積累，使金融機(jī)構(gòu)已形成海量的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其結(jié)構(gòu)化程度優(yōu)于電商等企業(yè)。

（二）金融機(jī)構(gòu)的人才優(yōu)勢(shì)

中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)均設(shè)有科技開(kāi)發(fā)中心、數(shù)據(jù)測(cè)試和收集中心以便于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的個(gè)性化業(yè)務(wù)、功能。

在二十世紀(jì)初提出的建立數(shù)據(jù)集中項(xiàng)目過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)累積了大量建設(shè)復(fù)雜數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，涉及軟件開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)等具體實(shí)操項(xiàng)目，這些項(xiàng)目鍛煉了金融機(jī)構(gòu)的科技開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，為金融機(jī)構(gòu)積累了許多軟件開(kāi)發(fā)、管理人才。

金融人才和信息科技人才的結(jié)合是金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建有效物流、信息流的重要基礎(chǔ)保障。

（三）金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)

金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率普遍較高，近幾年來(lái)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)較快，許多金融機(jī)構(gòu)的盈利能力開(kāi)始超過(guò)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)。

因此，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部擁有充足的資金，有利于金融機(jī)構(gòu)建立大規(guī)模的資金、物流、信息流操作系統(tǒng)。

資金優(yōu)勢(shì)使金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建三網(wǎng)融合過(guò)程當(dāng)中可以建立先進(jìn)的數(shù)據(jù)操作系統(tǒng)、存儲(chǔ)系統(tǒng)和計(jì)算系統(tǒng)，有利于大數(shù)據(jù)技術(shù)和發(fā)展和應(yīng)用。

（四）金融機(jī)構(gòu)的制度優(yōu)勢(shì)

中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一方面自負(fù)盈虧，另一方面與政策存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)牌照較難獲得，電商和物流商的資格相對(duì)都比較簡(jiǎn)單。我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)已基本實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，全國(guó)十五家上市銀行資產(chǎn)占到中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的60%以上，其經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、理念、方式、方法都強(qiáng)于電商和物流企業(yè)，容易形成跨界、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

總之，目前金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了所有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電腦化處理，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用創(chuàng)造了良好的條件，計(jì)算機(jī)應(yīng)用覆蓋了本外幣儲(chǔ)蓄、本外幣對(duì)公、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、信用卡、信貸管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域；

同時(shí)金融機(jī)構(gòu)每時(shí)每刻都在搜集和處理大量的信息，包括公司和個(gè)人的賬戶(hù)信息、公司和個(gè)人的貸款信息和企業(yè)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品信息等等。

特別是隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)集中工程實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)部門(mén)要對(duì)總部返回所有交易、業(yè)務(wù)類(lèi)數(shù)據(jù)。

如何利用好這些寶貴的信息資源，獲取有益的信息，以便更好地為客戶(hù)服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平和利潤(rùn)，在信息技術(shù)應(yīng)用廣泛的今天，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有著非常重要的意義。

建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息管理平臺(tái)，采取大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，適時(shí)、智能地抽取所需數(shù)據(jù)，并通過(guò)完善靈活的定義方式，運(yùn)用科學(xué)、實(shí)用的分析工具，結(jié)合金融系統(tǒng)安全管理的特點(diǎn)，將為管理決策人員及相關(guān)業(yè)務(wù)人員提供靈高效、可靠、實(shí)用的管理分析工具，為金融業(yè)創(chuàng)新與應(yīng)用升級(jí)插上騰飛的翅膀。

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