宜信擁抱暢捷通 讓中小企業(yè)融資不再困難

作者：T客匯 竇悅怡

11月9日，我有幸參加一場宜信商貸通和用友暢捷通戰(zhàn)略合作的發(fā)布會(huì)，雖然天氣寒冷，霧霾橫行，但是會(huì)場座無虛席，熱鬧的會(huì)場與外面的天氣截然不同的感覺。

看得出來，宜信對(duì)這次和暢捷通的戰(zhàn)略合作非常重視，暢捷通大家都比較熟知，可是宜信大家并不熟悉，他是誰？一切疑問都跟著我到發(fā)布會(huì)現(xiàn)場來揭曉。

宜信擁抱暢捷通 跨領(lǐng)域合作

眾所周知，暢捷通隸屬于用友旗下的一家專門為小微企業(yè)提供云服務(wù)和軟件的公司，針對(duì)小微企業(yè)的不同階段，提供財(cái)務(wù)、工作圈等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品已經(jīng)普及了千萬家小微服務(wù)商。

而宜信呢？宜信是一家主要為小微企業(yè)提供貸款、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。宜信至今已經(jīng)成立10年，通過大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個(gè)性化的普惠金融、財(cái)富管理和金融科技服務(wù)。宜信主打產(chǎn)品商通貸作為宜信旗下專注小微用戶的普惠金融平臺(tái)。

那么為什么暢捷通要和宜信合作？這種跨界合作雙方能獲得什么呢？

宜信和暢捷通都是為小微企業(yè)服務(wù)的公司，就是因?yàn)檫@個(gè)點(diǎn)，雙方達(dá)成一致，進(jìn)行合作。宜信想通過暢捷通實(shí)現(xiàn)由中小電商向商貿(mào)、加工、服務(wù)業(yè)等小微企業(yè)的融資場景擴(kuò)充，另一方面，宜信能夠通過暢捷通所有擁有的千萬家服務(wù)商，獲得大量用戶數(shù)據(jù)資源，向這些服務(wù)商提供融資機(jī)會(huì)，進(jìn)而拓寬融資途徑。

暢捷通又能獲得什么呢？對(duì)于暢捷通來說，最大的優(yōu)勢(shì)是擁有大量的中小微企業(yè)會(huì)員，能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供人事行政管理、財(cái)務(wù)管理等方面的內(nèi)容，但是對(duì)于這些會(huì)員，都屬于中小微企業(yè)，由于信用低、缺少抵押等主客觀原因，導(dǎo)致他們貸款難、融資難的問題，如何跨越傳統(tǒng)融資渠道成了暢捷通比較頭痛的問題。

暢捷通高級(jí)副總裁程剛希望通過和宜信的合作，可以借助大數(shù)據(jù)和普惠金融的能力，幫助會(huì)員解決貸款、融資的難題，提升服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)產(chǎn)品自身可以進(jìn)化，提升整體競爭能力。

我們看到，其實(shí)這次戰(zhàn)略合作，宜信把自己的產(chǎn)品掛屬在暢捷通的平臺(tái)上，通過依附暢捷通豐富會(huì)員資源和名聲，幫其拓寬融資途徑，而暢捷通通過宜信在融資、信用評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)，使其產(chǎn)品業(yè)務(wù)架構(gòu)從人的管理向融資、信用評(píng)估拓展。

小微企業(yè)貸款逐年增長，仍有大部分企業(yè)融資難

宜信首席戰(zhàn)略官陳歡先生指出，根據(jù)央行發(fā)布《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中指出，2015年末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的31.2%，比上年末高0.8個(gè)百分點(diǎn)。全年小微企業(yè)貸款新增2.11萬億元，同比少增146億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%，比同期大型企業(yè)和中型企業(yè)增量占比分別高3.7個(gè)和10.6個(gè)百分點(diǎn)。

雖然2015年底中小微企業(yè)貸款余額同比增長13%，而仍有22萬億融資缺口尚未滿足。

問題來了，我們看到雖然普惠金融政策的提出，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)上市趨勢(shì)，但是仍有22萬億融資缺口，到底是什么原因貸款都增長了還有融資缺口？

小微企業(yè)因其自身規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對(duì)外部經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境的敏感程度普遍較高。調(diào)查顯示，僅有12%的小型微型企業(yè)表示在近幾年?duì)I業(yè)額快速或高速增長（增長率30%以上），其余大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展緩慢。

另一方面，中小微企業(yè)普遍存在缺少固定資產(chǎn)，導(dǎo)致抵押難的問題，加上銀行如果受到政策制約進(jìn)而收緊貸款，那么中小微企業(yè)會(huì)成為最先受影響。缺少抵押物，會(huì)導(dǎo)致中小微申請(qǐng)貸款時(shí)候?qū)徟щy，即使審批通過，如果后期出現(xiàn)不良貸款，銀行追究起來也很難落實(shí)，因此銀行對(duì)中小微的信用風(fēng)險(xiǎn)持有懷疑態(tài)度。

所以，由于中小微企業(yè)受到規(guī)模小、資產(chǎn)少、抵押難等客觀原因，制約了小微企業(yè)貸款難融資難。許多銀行還有金融機(jī)構(gòu)害怕一旦放貸給小微企業(yè)，會(huì)冒著收不回來貸款的危險(xiǎn)，同時(shí)中小微企業(yè)又無法拿出抵押物來做憑證，進(jìn)而提升了風(fēng)險(xiǎn)性，由此，貸款、融資難成為中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

為了降低小微企業(yè)缺少抵押，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，國家出臺(tái)了政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)用大數(shù)據(jù)來降低風(fēng)險(xiǎn)，也有專家也認(rèn)為，大數(shù)據(jù)信用的出現(xiàn)，將成為化解這個(gè)問題的有力抓手和突破口。宜信也是通過大數(shù)據(jù)來降低用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，他們是怎么做的呢？

一路坎坎坷坷的大數(shù)據(jù)風(fēng)控

宜信首席戰(zhàn)略官陳歡先生表示，商通貸升級(jí)2.0不僅提升了大數(shù)據(jù)科技處理海量數(shù)據(jù)的能力，還在大數(shù)據(jù)風(fēng)控維度上做出了有別于網(wǎng)店經(jīng)營場景的重要改變，將小微企業(yè)主要的融資場景（如：購買原材料、短期應(yīng)付款、開發(fā)新項(xiàng)目等）納入風(fēng)控模型，通過對(duì)企業(yè)授權(quán)使用暢捷通軟件中的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)其經(jīng)營數(shù)據(jù)等多維度評(píng)估，同樣可以為其提供最快1分鐘授信，8分鐘放款的高效融資解決方案。

其實(shí)，早在2010年阿里金融也有一款產(chǎn)品阿里小貸，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)的小額度信貸業(yè)務(wù)。阿里小貸微貸技術(shù)中有完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范上，阿里小貸立了多層次的微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系。利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微企業(yè)在阿里巴巴平臺(tái)上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行較準(zhǔn)確的評(píng)估。

美國的Kabbage為例，Kabbage通過網(wǎng)絡(luò)預(yù)付費(fèi)用的商業(yè)模式，向中小企業(yè)提供貸款。客戶還款日，Kabbage會(huì)從客戶關(guān)聯(lián)PayPal賬戶中轉(zhuǎn)賬現(xiàn)金。Kabbage通過向獲得預(yù)付款的商家收取費(fèi)用來獲得收入具體費(fèi)用視預(yù)付款期限和償還風(fēng)險(xiǎn)而定。

同時(shí)，Kabbage根據(jù)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款提供數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控，有效的整合了eBay、Amazon等電子交易平臺(tái)上的數(shù)據(jù)，同時(shí)查看用戶在在PayPal、Square、QuickBook等財(cái)務(wù)系統(tǒng)的賬面流水，以及在社交平臺(tái)Facebook 、Twitter上與客戶互動(dòng)的數(shù)據(jù)。

不過相比國外通過大數(shù)據(jù)挖掘信息的方法來評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)的成熟性，國內(nèi)這方面起步比較晚，發(fā)展不成熟，沒有形成很完整的系統(tǒng)規(guī)則。盡管市場很大，但國內(nèi)市場并不成熟且競爭越發(fā)激烈，大家都在摸著石頭過河。

阿里小貸出現(xiàn)時(shí)候，外界一直反應(yīng)很激烈，很多人質(zhì)疑大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是“噱頭”，是“炒作”。直到政府出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)用大數(shù)據(jù)來降低風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)政策，再加上騰訊、宜信一些企業(yè)也通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控來評(píng)定中小微企業(yè)的信用。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控降低中小微企業(yè)信用危機(jī)

那么，什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？為什么大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以幫助中小微企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)呢？

大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)，從企業(yè)信用歷史、職業(yè)特征、收入分析入手，通過數(shù)據(jù)打破信息數(shù)據(jù)孤島。目前，金融機(jī)構(gòu)要么通過用戶提交的個(gè)人信息獲取數(shù)據(jù)，要么通過創(chuàng)業(yè)公司營收記錄、社交媒體等記錄獲取數(shù)據(jù)。

以宜信等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為代表，他們貫徹普惠金融政策，向中小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，，借助借款用在線提交申請(qǐng)，提供有效個(gè)人信息和機(jī)構(gòu)經(jīng)營數(shù)據(jù)，全程利用大數(shù)據(jù)建立網(wǎng)商信用體系，將零散數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化后高校轉(zhuǎn)化為個(gè)體、多維度、多視角地對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)控綜合評(píng)定。

其實(shí)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，渠道并不固定，除了支付數(shù)據(jù)，還需要尋找替代數(shù)據(jù)替代性數(shù)據(jù)。如果用戶是非電商企業(yè)，是實(shí)體企業(yè)，就需要轉(zhuǎn)換思維，尋找替代性數(shù)據(jù)，比如通過社交軟件、水電煤消費(fèi)記錄，來分析用戶的信用。

隨著2016年互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的擴(kuò)張，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估逐漸完善，巨頭有阿里旗下的螞蟻金服、京東，其他有宜信等專門做互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)富管理的公司，也有專門做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的初創(chuàng)公司。

不過，之前也提到我國大數(shù)據(jù)征信還處于摸爬滾打的探索階段，缺乏大量大數(shù)據(jù)深度挖掘的技術(shù)人員，同時(shí)還沒有形成一個(gè)完整的商業(yè)模式，此外，并不是所有的中小微企業(yè)會(huì)接受這種方式，大數(shù)據(jù)征信只能從特定范圍開展，今后的路如何走，只能拭目以待。

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