李立中：網(wǎng)貸監(jiān)管，應(yīng)該是基于創(chuàng)新的報(bào)備機(jī)制

“互聯(lián)網(wǎng)+”、Fintech、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)為金融業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理規(guī)范、跨界融合等諸多方面提供了理念及創(chuàng)新技術(shù)的支持。這些創(chuàng)新熱點(diǎn)有什么價(jià)值及內(nèi)涵?如何在金融業(yè)落地?在創(chuàng)新推進(jìn)的過(guò)程中如何保證創(chuàng)新與合規(guī)并行?

結(jié)合以上問(wèn)題，ENI將邀請(qǐng)金融行業(yè)專家、金融科技公司領(lǐng)袖、金融行業(yè)CIO進(jìn)行深入交流。

本期嘉賓：李立中

中國(guó)信息化協(xié)同創(chuàng)新專委會(huì)副秘書長(zhǎng)，前阿里巴巴螞蟻金服總裁助理

亮點(diǎn)提煉：

1、溫室條件下培養(yǎng)出來(lái)的花朵是適應(yīng)不了野外的求生環(huán)境的。我們對(duì)于新生業(yè)態(tài)的監(jiān)管，不是創(chuàng)造無(wú)菌的環(huán)境讓其生長(zhǎng)，而是要讓其先發(fā)展，究竟能不能長(zhǎng)成參天大樹，終歸要讓其先長(zhǎng)一長(zhǎng)才能知道。

2、基于創(chuàng)新模式的報(bào)備機(jī)制——培養(yǎng)樣板企業(yè)，監(jiān)管與發(fā)展同時(shí)進(jìn)行，經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)的生命周期測(cè)試之后，在監(jiān)管部門認(rèn)同的前提下，再同步將監(jiān)管條例明確化，并允許樣板企業(yè)的大規(guī)模復(fù)制。

3、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)本身不存在合規(guī)性的問(wèn)題，但在技術(shù)使用時(shí)帶來(lái)的業(yè)務(wù)屬性，它是有合規(guī)性的。

4、從云計(jì)算到大數(shù)據(jù)再到區(qū)塊鏈，最后到人工智能的終局，這是一個(gè)必然的路徑。在這個(gè)路徑的形成過(guò)程中，可能會(huì)衍生出無(wú)限的應(yīng)用。

5、金融，一是媒介中心，二是風(fēng)險(xiǎn)控制中心。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融，其本質(zhì)都是金融。經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，就離不開(kāi)自身的本質(zhì)特點(diǎn)，金融!如果在現(xiàn)有的環(huán)境下做金融業(yè)務(wù)，理解風(fēng)險(xiǎn)是首要前提。

6、金融科技，是一個(gè)泊來(lái)詞，我們國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融科技的概念了。但由于監(jiān)管的滯后性，大家已經(jīng)將其妖魔化了。

基于“專利+區(qū)塊鏈技術(shù)”的創(chuàng)新金融服務(wù)模式

在之前一次分享會(huì)上，我提出了基于“專利+區(qū)塊鏈技術(shù)” 的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，我認(rèn)為這將會(huì)是行業(yè)未來(lái)的新型業(yè)務(wù)模式。因?yàn)閺奈覀儑?guó)家現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形態(tài)上來(lái)看，中國(guó)必然要找到一個(gè)合理的業(yè)務(wù)模式，把現(xiàn)在的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這也就是為什么克強(qiáng)總理一直在倡導(dǎo)“雙創(chuàng)”。

“雙創(chuàng)”實(shí)際上就是把這個(gè)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)成實(shí)體經(jīng)濟(jì)模式。但從目前的數(shù)據(jù)分析結(jié)果來(lái)看，導(dǎo)向是對(duì)的，結(jié)果卻并不是很美好。因?yàn)闊o(wú)論是創(chuàng)新還是創(chuàng)業(yè)都不是一個(gè)容易的事情，尤其是對(duì)于中國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和支撐體系。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，他如果用自己的全部身家來(lái)博，我現(xiàn)在得到的數(shù)據(jù)大概也就是5萬(wàn)分之一的成功率。按照這種成功率來(lái)說(shuō)，損耗是非常大的，我們也一直在積極的探索，企業(yè)怎么能夠順應(yīng)國(guó)家號(hào)召去進(jìn)行這樣一個(gè)必然的轉(zhuǎn)型。

我們對(duì)其中必要的四個(gè)元素進(jìn)行分析：

核心競(jìng)爭(zhēng)力作為一家企業(yè)，想活下去，想活得很好，就必須要有核心競(jìng)爭(zhēng)力，也就是說(shuō)，你要有獨(dú)有的技術(shù)，幫助區(qū)隔你的業(yè)務(wù)藍(lán)海，保證有足夠的利潤(rùn)。前一段時(shí)間也在說(shuō)，中國(guó)的稅太重了，如果在這個(gè)重稅的前提下，企業(yè)沒(méi)超額的利潤(rùn)，這種企業(yè)是活不下去的，所以說(shuō)第一要點(diǎn)就是核心技術(shù)，占四要素的主導(dǎo)地位。

資金企業(yè)光有技術(shù)是不行的，沒(méi)有資金的支持也難以運(yùn)行下去。我們現(xiàn)在很多創(chuàng)業(yè)者，本來(lái)業(yè)務(wù)流可以運(yùn)行的很好，但是他需要不停地去融資，從種子輪到IPO，創(chuàng)業(yè)者的大部分精力如果被找資金占據(jù)了，那他是沒(méi)有辦法更好的運(yùn)營(yíng)企業(yè)。

相對(duì)優(yōu)質(zhì)的政策流我們之前會(huì)說(shuō)投資不出山海關(guān)，就是說(shuō)在政府環(huán)境不好的前提下，投資基本上都是要失敗的。相對(duì)優(yōu)質(zhì)的政策環(huán)境是保證企業(yè)持續(xù)存活、健康發(fā)展的前提。因?yàn)檎畬?shí)際上是土壤，資金相當(dāng)于是水，那核心的競(jìng)爭(zhēng)力就是種子，涵蓋核心的技術(shù)和商業(yè)模式。

優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)以上三點(diǎn)都具備的話，那么你還需要一個(gè)園丁，為其澆水、施肥。扮演園丁角色的就是優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)。

擁有以上四大要素的話，基本上企業(yè)的存活率就已經(jīng)很高了，不能說(shuō)完美，但從目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，至少可以提升至百分之幾。

另外，從行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式是真正的符合國(guó)家要求的一種新的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了這么多問(wèn)題，但是國(guó)家依然在鼓勵(lì)。為什么?因?yàn)槿绻龈母锘蛘呓?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，必然是要有相關(guān)的機(jī)構(gòu)支撐。但雙創(chuàng)的這種企業(yè)基本都是小微，或者小微之下的微微型企業(yè)。從我在銀行從業(yè)12年的經(jīng)驗(yàn)上來(lái)看，銀行是絕對(duì)不可能為他提供服務(wù)的，或者是說(shuō)它沒(méi)有動(dòng)力去為他提供這種服務(wù)。

因?yàn)殂y行的所有貸款流程，都有一些剛性的要求，例如固定資產(chǎn)、抵押物等，對(duì)于小微或者微微型的初創(chuàng)企業(yè)來(lái)說(shuō)基本都是不具備的。那沒(méi)有這些東西，銀行就不可能為他服務(wù)，更不要說(shuō)這種小微企業(yè)，它本身拿到的貸款金額可能是幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)或者幾十萬(wàn)，對(duì)于這樣的金額，如果授信批下來(lái)，對(duì)于銀行來(lái)講，人工成本都沒(méi)辦法覆蓋掉，那意味著就是在做一個(gè)賠錢的買賣。

所以，不管國(guó)家怎么鼓勵(lì)，每個(gè)企業(yè)都有它自身盈利的訴求，所以說(shuō)銀行天然就沒(méi)辦法服務(wù)這種初創(chuàng)型小微企業(yè)。而且銀行是個(gè)相對(duì)的業(yè)務(wù)保守型機(jī)構(gòu)，最大的弊病是，你賺多少錢，可能不會(huì)有太多的這個(gè)贊賞，最多是一些獎(jiǎng)金，但是一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，尤其是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，那么是會(huì)被打板子的，有可能行長(zhǎng)就下崗了。在這種嚴(yán)監(jiān)管的前提下，沒(méi)有幾個(gè)人敢去創(chuàng)新，所以說(shuō)我們需要有一些新的業(yè)務(wù)模式能夠真正關(guān)注到這種雙創(chuàng)型企業(yè)。

無(wú)論是孵化基地，還是我說(shuō)的這種商業(yè)模式，實(shí)際上我的商業(yè)模式，可以看出來(lái)是把孵化基地和對(duì)應(yīng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力有機(jī)結(jié)合起來(lái)了，把政府的政策有機(jī)結(jié)合起來(lái)了，把相關(guān)的管理團(tuán)隊(duì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)了，然后有一些專家的意見(jiàn)記錄在區(qū)塊鏈里面，然后和普通投資人進(jìn)行一個(gè)結(jié)合。這樣，既盤活了這個(gè)民間的理財(cái)需求又解決了小企業(yè)的資金的這個(gè)痛點(diǎn)，同時(shí)也滿足了國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境的訴求。

區(qū)塊鏈：讓監(jiān)管更有彈性

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融，它的本質(zhì)都是金融，也就是說(shuō)，你既然是經(jīng)營(yíng)金融這個(gè)業(yè)務(wù)，就離不開(kāi)自身的本質(zhì)特點(diǎn)，金融!從我個(gè)人的理解上來(lái)說(shuō)，金融，一是媒介中心，二是風(fēng)險(xiǎn)控制中心，所以說(shuō)，做互聯(lián)網(wǎng)金融的人，他可能有互聯(lián)網(wǎng)的概念，能做好媒介中心，但是他并沒(méi)有金融的概念，所以它沒(méi)辦法做風(fēng)險(xiǎn)控制中心，那么就必然會(huì)產(chǎn)生大量的風(fēng)險(xiǎn)。所以我認(rèn)為，如果在現(xiàn)有的環(huán)境下做金融，必須先理解風(fēng)險(xiǎn)，才能夠去做金融的業(yè)務(wù)。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，從我個(gè)人的理解上來(lái)看，首先第一條就是要合規(guī)，就是把相關(guān)的問(wèn)題通過(guò)總結(jié)之后，認(rèn)為什么樣的模式下它是可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的，那這就是合規(guī)的條條框框。但是，我們中國(guó)的監(jiān)管或者合規(guī)的要求，有的時(shí)候略有偏頗，它并不是按照結(jié)果來(lái)監(jiān)管，也不是按照你的業(yè)務(wù)模式來(lái)監(jiān)管，它是按照一個(gè)額度來(lái)監(jiān)管。尤其是最近提出的20萬(wàn)和100萬(wàn)的上限問(wèn)題，對(duì)于一個(gè)真正需要資金的企業(yè)或者做的是供應(yīng)鏈金融，那它的體量有可能很大，但有了額度的控制，這些企業(yè)就不能做了。所以一定要貼合業(yè)務(wù)去設(shè)定它合規(guī)的要求，做大額的企業(yè)，就給大額的要求，但是這個(gè)大額怎么流轉(zhuǎn)是更安全的，這才是監(jiān)管要做的，而不是一味地用金額去卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口。

從這一點(diǎn)上來(lái)看，我很早之前也提過(guò)一次，就是關(guān)于我們的監(jiān)管應(yīng)該是基于一種創(chuàng)新模式的報(bào)備機(jī)制。這種報(bào)備機(jī)制，第一可以幫助保護(hù)你的商業(yè)模式。比方說(shuō)我之前的商業(yè)模式提出來(lái)之后會(huì)有一個(gè)監(jiān)管通道，我能夠把這個(gè)新的業(yè)務(wù)模式報(bào)給監(jiān)管之后，他認(rèn)同的前提下，明確這種商業(yè)模式你幫助我保護(hù)多長(zhǎng)時(shí)間，不允許別人去使用。同時(shí)，監(jiān)管部門要觀察我的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的形態(tài)，不停地跟蹤包括相關(guān)的數(shù)據(jù)報(bào)備，幫助我們一起去觀察這個(gè)業(yè)務(wù)模式是否健康，是否真正幫助到國(guó)家的這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。如果要是說(shuō)這一切都很好，經(jīng)過(guò)幾個(gè)業(yè)務(wù)的生命周期測(cè)試之后，監(jiān)管部門就允許這種模式大面積的復(fù)制，再同步把監(jiān)管條例也明確化。

關(guān)于這一點(diǎn)，之前在人行的鄭州培訓(xùn)中心，我給他們做一個(gè)分享的時(shí)候，提到了這個(gè)模式，當(dāng)時(shí)黃震教授在這方面也有一些研究，提出國(guó)外的沙箱理論，實(shí)際上跟我提出的概念，可能相差不太多，但這里面唯一的區(qū)別就是我說(shuō)的模式，我提出的是一種報(bào)備機(jī)制，但是“沙箱理論”，它可能是要先設(shè)定一個(gè)條條框框在里面，這對(duì)于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、可塑性以及成長(zhǎng)性就有了限制。這就好比種梨，提前給梨套了一個(gè)殼，那它長(zhǎng)出來(lái)的形狀就是可預(yù)見(jiàn)的，但這樣的結(jié)局并不一定是我們想要的。

我說(shuō)的這種創(chuàng)新報(bào)備機(jī)制，它是一種純粹的，市場(chǎng)性的成長(zhǎng)機(jī)制，他可能會(huì)千奇百怪，但他一定是合理的、是符合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的，是通過(guò)在實(shí)際的業(yè)務(wù)線上，摸爬滾打長(zhǎng)出來(lái)的。雖然前期不知道他是好的還是壞的，但無(wú)論能不能成為參天大樹，總歸要讓它先長(zhǎng)一長(zhǎng)才能知道。所以說(shuō)，你如果要是先設(shè)一個(gè)，無(wú)菌的環(huán)境試驗(yàn)，然后再長(zhǎng)出來(lái)，結(jié)果不一定能在外界活下來(lái)。因?yàn)闇厥业闹参锖吞锏乩镩L(zhǎng)出的植物，它的生命力和適應(yīng)性是不一樣的。

另外，從大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)本身來(lái)講，是不存在合規(guī)性這一說(shuō)法。但是，在技術(shù)使用時(shí)帶來(lái)的業(yè)務(wù)屬性，它是有合規(guī)性的。舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，你用大數(shù)據(jù)的時(shí)候，數(shù)據(jù)本身的數(shù)據(jù)分析方法它不存在合規(guī)性，但是你數(shù)據(jù)源本身的數(shù)據(jù)值可能存在合規(guī)性。是否侵犯了個(gè)人的飲食?是否涉及到國(guó)家的信息安全?在這個(gè)過(guò)程中是存在一個(gè)合規(guī)性的考量。

根據(jù)我對(duì)業(yè)務(wù)的理解來(lái)看，云計(jì)算出現(xiàn)必然會(huì)衍生出大數(shù)據(jù)的爆發(fā)。因?yàn)樵械臉I(yè)務(wù)模式?jīng)]有辦法去做大數(shù)據(jù)的收集，相當(dāng)于是說(shuō)，你用EMC這種高端的存儲(chǔ)系統(tǒng)去做大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)，將鼠標(biāo)的軌跡、點(diǎn)擊的頻率等都記錄下來(lái)，類似這樣的數(shù)據(jù)可能數(shù)都數(shù)不清，那又怎么可能去記其他的東西?那這個(gè)時(shí)候云計(jì)算出來(lái)把所有存儲(chǔ)的價(jià)格直接變成白菜價(jià)了。這個(gè)時(shí)候我就可以把原來(lái)不可以記錄的或者是說(shuō)沒(méi)辦法記錄和分析的數(shù)據(jù)記錄下來(lái)形成大數(shù)據(jù)，這也是大數(shù)據(jù)的一個(gè)來(lái)源。那大數(shù)據(jù)真正應(yīng)用起來(lái)存在的最大痛點(diǎn)問(wèn)題是，這些數(shù)據(jù)該用怎樣一個(gè)關(guān)鍵詞把它串聯(lián)起來(lái)，那這個(gè)時(shí)候我就需要有一個(gè)方法去解決這個(gè)問(wèn)題。

區(qū)塊鏈最大的特性是什么?它通過(guò)時(shí)間戳把所有的數(shù)據(jù)、一些可能不存在關(guān)聯(lián)性的數(shù)據(jù)給它關(guān)聯(lián)在一起了，并形成了現(xiàn)實(shí)空間向賽博空間的一種映射。這種映射是帶有邏輯性的，它側(cè)面可以看作就是人類智慧，在賽博空間的這種記錄，很容易就會(huì)衍生人工智能，所以說(shuō)我認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)窃朴?jì)算到大數(shù)據(jù)再到人工智能的一個(gè)咽喉要地。布局了區(qū)塊鏈，實(shí)際上就是在布局人工智能，同時(shí)區(qū)塊鏈可以有效地解決剛才提到的隱私保護(hù)問(wèn)題。通過(guò)區(qū)塊鏈，把隱私的信息通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行了隔離。

區(qū)塊鏈+智能合約=人工智能的未來(lái)

區(qū)塊鏈作為一種技術(shù)，未來(lái)可能會(huì)衍生出無(wú)限多的業(yè)務(wù)模式。就像我剛才提到的從云計(jì)算到大數(shù)據(jù)再到區(qū)塊鏈，最后到人工智能的終局，這是一個(gè)必然的路徑。在這個(gè)路徑的形成過(guò)程中，可能會(huì)衍生出無(wú)限的應(yīng)用。對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，對(duì)區(qū)塊鏈的最大應(yīng)用我覺(jué)得可能是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，尤其是對(duì)于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，如果我把所有投資人的相關(guān)信息通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行一個(gè)記錄，同時(shí)我要把它存放在第三方可公信的機(jī)構(gòu)上面，一旦跑路，我的客戶投資是可以追溯的，不像有些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，你連帳都找不到，因?yàn)槎急讳N毀掉了。

當(dāng)然不僅僅是網(wǎng)貸行業(yè)，包括我們近期的熱點(diǎn)事件——蘿卜章，如果在整個(gè)業(yè)務(wù)流中，我把整個(gè)信息都放到區(qū)塊鏈上，是不是就能夠有效的杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)?所以區(qū)塊鏈不僅僅會(huì)被應(yīng)用于網(wǎng)貸行業(yè)，技術(shù)是沒(méi)有邊界的，在哪個(gè)業(yè)務(wù)線上都能使用，但對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)講，他缺少這種公信力，所以我覺(jué)得他可能會(huì)最先被應(yīng)用。

因?yàn)閷?duì)于P2P來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈?zhǔn)紫冉鉀Q了信息追溯的問(wèn)題，哪怕責(zé)任人跑路了，但它的數(shù)據(jù)是跑不了的，投資人也都是可以追溯的，其次，業(yè)務(wù)流也被記錄在區(qū)塊鏈，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)任到人的業(yè)務(wù)流程追蹤。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)P2P來(lái)講，是將企業(yè)和相關(guān)從業(yè)人信息、業(yè)務(wù)流信息等進(jìn)行準(zhǔn)確的鏈條式記錄，確保信息可追蹤，無(wú)形中提高了威懾力，那相應(yīng)的防范措施也會(huì)更加全面。

另外，還有當(dāng)下的智能合約，加上區(qū)塊鏈，我覺(jué)得這實(shí)際上就是人工智能的未來(lái)。對(duì)于金融業(yè)來(lái)講，更需要進(jìn)行未來(lái)業(yè)務(wù)屬性的拓展。中國(guó)老百姓的理財(cái)需求一直沒(méi)有得到有效的滿足，不是沒(méi)有理財(cái)需求，而是沒(méi)有途徑或者說(shuō)沒(méi)有一個(gè)安全的途徑去理財(cái)。在美國(guó)，我記得是2013年的數(shù)據(jù)，銀行存款僅占家庭資產(chǎn)配比的12%~13%，更多的是在社會(huì)保障的投資。這其中的資產(chǎn)配比是十分豐富的，有高風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)，還有固定收益的。目前在中國(guó)市場(chǎng)，如果金融行業(yè)能夠利用智能合約和區(qū)塊鏈的技術(shù)，能夠真正有效地幫助人們找到一個(gè)安全低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)途徑，我覺(jué)得這就是一個(gè)未來(lái)。

過(guò)去還是未來(lái)，感恩那些出現(xiàn)在我身邊的人

從大學(xué)的時(shí)候，我就在誠(chéng)高科技做系統(tǒng)集成的兼職顧問(wèn)，畢業(yè)之后直接在誠(chéng)高任職，為各大銀行提供相關(guān)的系統(tǒng)集成服務(wù)。期間在為民生銀行處理安全問(wèn)題時(shí)，對(duì)方正好需要一名資深的人員，且對(duì)方也認(rèn)可了我的能力，于是就進(jìn)入了民生銀行，為之工作了8年。后來(lái)一位朋友告訴我營(yíng)口銀行的分行正在籌備期，就職之后，獨(dú)自負(fù)責(zé)進(jìn)行了整個(gè)分行大樓的裝修，并獨(dú)立開(kāi)發(fā)了分行的業(yè)務(wù)考核系統(tǒng)，也為總行的零售開(kāi)發(fā)了一套全轄的考核系統(tǒng)，最后擔(dān)任了營(yíng)口總行的科技負(fù)責(zé)人。之后，我遇到了我人生中最重要的一位“貴人”——螞蟻金服的財(cái)富事業(yè)群總裁袁雷鳴，他看到了我發(fā)表的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的文章，并找人與我進(jìn)行接洽，擔(dān)任總裁助理的職位，在螞蟻金服的就職期間，期間大概提交了五十多項(xiàng)專利。在阿里任職兩年之后，有朋友告訴我，有一家公司正在納斯達(dá)克上市，就是現(xiàn)在的寧圣金融，考慮未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，我來(lái)到了寧圣金融，擔(dān)任CEO、合伙人。

我非常感恩那些幫助我、予以我認(rèn)可的人，如果沒(méi)有袁雷鳴，我可能就去不了螞蟻金服，我很感謝他。在我的從業(yè)生涯中，有三點(diǎn)我覺(jué)得是很重要的，一是貴人，即欣賞你的人。二是感恩，對(duì)幫助過(guò)自己的人，懷有感恩之心。三是“自身的核心價(jià)值與能力”，如果自身不具備一定的能力，前面兩點(diǎn)其實(shí)也是空談。

熱點(diǎn)串串燒：

金融科技與 “互聯(lián)網(wǎng)金融”的關(guān)系

李立中：金融科技，是一個(gè)泊來(lái)詞，我們國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融科技的概念了。但由于我們監(jiān)管的滯后性，大家已經(jīng)將其妖魔化了。目前我們國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展其實(shí)很不均衡，舉個(gè)例子，老外來(lái)我們中國(guó)用滴滴打車，覺(jué)得很先進(jìn)，在他們招手打車的時(shí)候，我們已經(jīng)預(yù)約好出發(fā)了。所以我認(rèn)為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)超越了國(guó)外的科技金融，但是整體上來(lái)說(shuō)，根據(jù)金融的屬性，不管用科技金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)解釋，都是一種創(chuàng)新型的金融，它需要解決的是社會(huì)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，國(guó)外的科技金融也有其自身業(yè)務(wù)模式的問(wèn)題。就是說(shuō)大機(jī)構(gòu)要服務(wù)小客戶，小客戶的金融訴求該怎么服務(wù)?就是通過(guò)我們的科技方案和手段去解決原來(lái)無(wú)法服務(wù)的一些問(wèn)題。

如何看待P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型金融科技公司

李立中：對(duì)于這種現(xiàn)象，我認(rèn)為與之前的限額政策是相呼應(yīng)的。因?yàn)樵诒O(jiān)管措施下，限額并沒(méi)有解決行業(yè)根本性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只是通過(guò)劃紅線的方式去取的形式的創(chuàng)新，將P2P原有的業(yè)務(wù)形態(tài)進(jìn)行修改，這樣得來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障是不靠譜的。其次，窮則思變。P2P現(xiàn)在沒(méi)有辦法活下去了，按照紅線的指標(biāo)來(lái)可能就會(huì)倒閉，所以才會(huì)變，往金融科技上靠。我認(rèn)為這是一個(gè)正常的業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型。但實(shí)際上側(cè)面也反映出真正有效的監(jiān)管是如何把控住風(fēng)險(xiǎn)，如果讓企業(yè)通過(guò)變來(lái)變?nèi)サ姆绞饺ミm應(yīng)，那實(shí)際上監(jiān)管措施是沒(méi)有發(fā)揮作用的。所以，說(shuō)到底，我們現(xiàn)在不能把互聯(lián)網(wǎng)金融做爛了，過(guò)兩天再把金融科技做毀了，那國(guó)家的轉(zhuǎn)型該由誰(shuí)來(lái)支持?

支持國(guó)家轉(zhuǎn)型的一定是小企業(yè)，慢慢成長(zhǎng)起來(lái)。就像人體內(nèi)的小細(xì)胞，小細(xì)胞由誰(shuí)來(lái)服務(wù)?是毛細(xì)血管在維護(hù)，但其自身存在一定的脆弱性，所以必須要用有效的手段來(lái)保護(hù)這種脆弱性。如果在其劇烈活動(dòng)的時(shí)候澆一盆冷水，結(jié)果就是毛細(xì)血管全都爆掉了。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融“退潮論”的看法?

李立中：不管退不退潮，改革是金融行業(yè)必然的終局。銀行不能服務(wù)于初創(chuàng)型小微企業(yè)，但國(guó)家又需要這些企業(yè)的健康成長(zhǎng)，所以終歸得有新的業(yè)務(wù)形態(tài)來(lái)為其服務(wù)。只不過(guò)目前大家都在摸索期，國(guó)家也在看，究竟哪些業(yè)務(wù)形態(tài)是真正能夠幫助國(guó)家實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融模式。當(dāng)下我們無(wú)論是作為業(yè)務(wù)的實(shí)踐者還是探索者，也在尋找合適的商業(yè)模式去拓展業(yè)務(wù)的邊界，能夠真正助力國(guó)家的“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略。我相信通過(guò)一些活動(dòng)的影響，可能過(guò)程會(huì)比較慢，但在以后可以真正幫助到一些人。

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