傳統(tǒng)銀行欲搭車金融科技駛?cè)搿癇ank3.0時代”

12月6日，在中國銀行業(yè)協(xié)會、深圳市金融辦指導(dǎo)下，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟聯(lián)合《中國銀行業(yè)》雜志社共同舉辦的 “發(fā)展數(shù)字銀行 促進(jìn)合作共贏”——中國首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立大會將于深圳舉行。更引人注目的是，包括《Bank 3.0》作者Brett King在內(nèi)的諸多學(xué)者亦將應(yīng)邀出席大會，與聯(lián)盟成員一起分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代中小銀行的發(fā)展之路。本次活動將金融科技大潮下中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路引入一個新階段。

人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿科技的發(fā)展，無疑正在幫助傳統(tǒng)銀行駛?cè)氚l(fā)展的快車道。近年來，這類技術(shù)的廣泛應(yīng)用正在引發(fā)一場傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)的劇烈變革。受制于高資本消耗、高信貸投放、高成本運(yùn)營的商業(yè)銀行已逐漸發(fā)現(xiàn)，可以通過借力金融科技捕捉發(fā)展的契機(jī)。

物理網(wǎng)點(diǎn)支點(diǎn)作用遞減   借助科技轉(zhuǎn)型勢在必行

眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展以及業(yè)態(tài)的逐步完善，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來較大沖擊。一方面，銀行傳統(tǒng)的以存貸差為主的盈利模式受到影響，各類線上理財直接對存款予以分流，同時擠占了大量小微企業(yè)的貸款額度；另一方面，中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢同樣在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中不再明顯。

此外，以電子銀行為代表的移動端業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，進(jìn)一步引發(fā)了銀行柜臺業(yè)務(wù)的放緩甚至下滑。據(jù)《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1777.14億筆，同比增長63.68%，交易金額達(dá)到1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達(dá)到84.31%。而隨著移動互聯(lián)趨勢的逐步加劇，移動端業(yè)務(wù)的份額勢必持續(xù)加大，這無形中導(dǎo)致了物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的逐漸減少，單體網(wǎng)點(diǎn)貢獻(xiàn)的利潤率逐漸降低，相比之下，傳統(tǒng)銀行之于金融科技類人才的需求持續(xù)提升。

傳統(tǒng)銀行尤其是中小銀行通過布局和并軌金融科技，成為把握機(jī)遇與應(yīng)對挑戰(zhàn)的完全之策。

直銷銀行漸成中小銀行發(fā)展突破口

作為“舶來品”的直銷銀行，發(fā)源于20世紀(jì)90年代末的歐美地區(qū)。我國的直銷銀行則興起于2014年，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的嘗試。雖起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)設(shè)立獨(dú)立直銷銀行客戶端的中小銀行的數(shù)量已達(dá)到百余家，截至2016年末，國內(nèi)直銷銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模已超過6000億元。

中小銀行早已將直銷銀行定位為提升管理效率、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本、探索全新金融風(fēng)控機(jī)制以及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的關(guān)鍵利器。

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著界面友好度、使用便利性、產(chǎn)品豐富性、功能完善性等方面的不斷優(yōu)化與提升，直銷銀行將在未來推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)大發(fā)展發(fā)面發(fā)揮更大的作用。

風(fēng)控體系亟待進(jìn)行科技賦能

對于商業(yè)銀行與中小銀行而言，不良貸款率居高不下始終是高懸頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。據(jù)銀監(jiān)會官網(wǎng)公布的三季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況顯示，截至2017年三季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額為1.67萬億元，不良貸款率1.74%?？刂瀑Y產(chǎn)質(zhì)量、防范金融風(fēng)險、守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險之底線是銀行業(yè)的首要任務(wù)。

然而，對于中小銀行而言，數(shù)據(jù)的匱乏、風(fēng)控決策機(jī)制的缺位、線下人工管理流程的繁瑣卻是普遍存在的問題。流程復(fù)雜、數(shù)據(jù)不全、審批低效、監(jiān)控延遲無一不是導(dǎo)致中小銀行風(fēng)險管理水平不高的原因。

有鑒于此，今年以來，傳統(tǒng)銀行面對科技創(chuàng)新帶來的顛覆性變革，紛紛加快轉(zhuǎn)型步伐。中小銀行已開始意識到借助金融科技的力量提升產(chǎn)品定價、資源配置、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險管理能力，正持續(xù)加大自身科技能力的投入力度。

Bank3.0時代：中小銀行順勢才能求生

金融科技對銀行的影響無疑是顛覆性的。在經(jīng)歷了分別以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀為核心的1.0和2.0時代之后，銀行3.0時代已然到來。在《Bank3.0》一書中，作者Brett King曾預(yù)言，“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為”。3.0時代的銀行將構(gòu)成一個無處不在的服務(wù)環(huán)境，以人為核心提供不依賴物理設(shè)施的虛擬服務(wù)。屆時，消費(fèi)者將可享有一種更加實(shí)時、按需、全在線、自助服務(wù)和社交化的極致互動體驗(yàn)。

提及以人為核心，不難發(fā)現(xiàn)掌握了基礎(chǔ)賬戶的商業(yè)銀行仍有極大的發(fā)展?jié)摿?，如果能真正提高自身?shù)字化競爭能力，實(shí)實(shí)在在加大科技投入、改進(jìn)用戶體驗(yàn)，就能憑借賬戶管理優(yōu)勢在未來競爭中贏得主動。

著眼當(dāng)前，將金融科技成果和運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)輸送給中小銀行，助力全國中小銀行擁抱金融科技就顯得尤為迫切。在這一點(diǎn)上，一些機(jī)構(gòu)相關(guān)領(lǐng)域已然開始了具體行動。

據(jù)悉，在深圳市金融辦的指導(dǎo)下，中國平安集團(tuán)聯(lián)合各中小銀行共同發(fā)起成立中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟，該聯(lián)盟由平安金融壹賬通具體承辦。聯(lián)盟將通過在渠道、產(chǎn)品、客戶、品牌等方面的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，以及平安金融壹賬通的戰(zhàn)略賦能和科技加持，幫助中小銀行降低中小銀行經(jīng)營風(fēng)險和運(yùn)營成本，提升效率，打造核心競爭力。作為支持中小微企業(yè)和普惠金融的重要力量，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的成立有助于獲得差異化扶持政策和加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作以及爭取相關(guān)部門的支持，從而為中小銀行發(fā)展贏得更廣闊的空間。

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