2018年是網(wǎng)貸平臺完成備案登記的關(guān)鍵時期，按照監(jiān)管要求，無法完成備案的平臺必須退出，因此需要投資人比往年更加謹慎。畢竟網(wǎng)貸投資和一般的消費行為不同，稍有不慎就將遭受巨大的損失。在禁設(shè)風(fēng)險備付金、去剛兌之后，履約保證保險開始成為網(wǎng)貸行業(yè)新寵，它是平臺為數(shù)不多的選項之一，而且還被廣大投資人所認可。
就在3月19日，玖富發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內(nèi)借款履約保證保險保障之后，中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。今后，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。
備案前夕履約險受追捧
自誕生之日起，P2P風(fēng)險備付金似乎就注定命途多舛。在一片去剛兌的呼聲中，為順應(yīng)監(jiān)管要求，目前已有多家平臺宣布取消風(fēng)險備付金。如拍拍貸在其2017年第三季度報中稱，將于2018年起取消投資者風(fēng)險備付金。人人貸則發(fā)布公告稱，從2017年11月30日起取消用戶利益保障機制。此外，PPmoney、愛錢進、玖富等網(wǎng)貸平臺也取消了風(fēng)險備付金模式。
由于保險機構(gòu)自身擔(dān)保實力雄厚，履約能力強，市場對其提供的保險認可度頗高。再加上網(wǎng)貸管理暫行辦法明令P2P網(wǎng)貸機構(gòu)不得進行自我擔(dān)保，因此，不少平臺轉(zhuǎn)求與保險公司進行合作。目前，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)與保險公司的合作內(nèi)容，主要包括履約保證險、賬戶資金險、交易安全險、抵押物保證險等，其中又以履約保證險含金量較高。
履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的被保險人(即債權(quán)人)承諾，如果投保人(即債務(wù)人，網(wǎng)貸平臺中專指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品。
隨著網(wǎng)貸備案的臨近以及風(fēng)險備付金的取消，履約險成為行業(yè) “新寵”。但從整個行業(yè)來說，目前保險公司對此持謹慎態(tài)度，有履約險合作的平臺數(shù)量并不多。此前一項數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至去年12月，某第三方機構(gòu)發(fā)布的互金百強榜平臺中僅有6家上線了履約保證保險產(chǎn)品。而另一項不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前有二十多家平臺與保險機構(gòu)合作上線履約險。其中，能夠同時擁有兩大保險共識合作的平臺更是少之又少。
風(fēng)控合規(guī)是履約險合作重點
業(yè)內(nèi)專家分析指出，保險公司在選擇履約險合作平臺時，對償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類等均有明確而嚴格的要求，規(guī)模有限、風(fēng)控不強、合規(guī)程度不高的平臺很難獲得履約險的“青睞”。
根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止的2018年2月，正常運營 的網(wǎng)貸平臺為1890家。但隨著合規(guī)備案的臨近，這一數(shù)量下降速度也將進步加快。據(jù)估算，目前擁有履約險 合作的平臺占比在1%-2%之間。
目前，與保險公司達成履約險合作平臺中，多位在各大排行榜單前列的平臺 。如背靠平安集團的陸金所，較早便針對部分產(chǎn)品引入了履約險服務(wù)。
而近期 升級保障計劃的 玖富也是國內(nèi)較早 的金融科技公司，至今成立已有12年。其建立的跨場景消費金融生態(tài)獨樹一幟，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)挖掘優(yōu)質(zhì)消費分期資產(chǎn)。
“履約險合作對于保險公司來說雖然是個藍海市場 ，但無論從監(jiān)管還是經(jīng)營上都需要小心，除了要守住合規(guī)的底線 ，還要注意合作風(fēng)險”，一位資深從業(yè)者表示，“不過，隨著備案的展開，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合規(guī)程度也會進一步提升，與保險公司履約險合作的機會也會進一步加大。”
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