隨著網(wǎng)貸平臺備案日益臨近，全國多地已經(jīng)開始了備案相關(guān)工作。在2017年多項政策監(jiān)管之下，網(wǎng)貸平臺逐漸取消風(fēng)險備付金，向合規(guī)發(fā)展靠攏。與此同時，如何提升資產(chǎn)質(zhì)量和用戶服務(wù)能力，也成為了各大平臺在準(zhǔn)備備案之余，所主要考慮的問題。
業(yè)內(nèi)專家分析稱，備案年無疑是網(wǎng)貸行業(yè)重新洗牌的重要契機，隨著合規(guī)監(jiān)管的收尾，平臺如何保護用戶的利益、挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，成為在合規(guī)這一新起跑線上從新“起跑”的重要砝碼。
此前，風(fēng)險備付金制度一度是網(wǎng)貸平臺保障用戶權(quán)益的普遍性做法。當(dāng)平臺借款出現(xiàn)逾期或者違約時，平臺將會動用風(fēng)險備付金賬戶里的資金來進行墊付，以保護出借人的利益。但隨著監(jiān)管政策逐漸明朗，禁設(shè)風(fēng)險備付金、去剛兌也被各平臺提上日程。
2017年12月，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》再次明確表示，“風(fēng)險備付金與網(wǎng)貸機構(gòu)的信息中介定位不符，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險備付金規(guī)模?！?/p>
很顯然，風(fēng)險備付金這一經(jīng)營模式的存在與網(wǎng)貸平臺被認(rèn)定的“信息中介”定位不符。在這種模式下，意味著平臺不僅扮演信息中介的角色，還起到了信用中介的作用，顯然與監(jiān)管精神和平臺定位相悖。各大平臺也開始紛紛取消風(fēng)險備付金，逐步嘗試引入第三方擔(dān)保。
就在前不久，玖富普惠發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內(nèi)貸款履約保證保險保障之后，中國人保財險（PICC）也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。今后，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。借款期限為一年期以內(nèi)（含一年）的借款人（投保人）直接將向太平財險或者人保財險投保（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)）。借款人投保后，保險公司對應(yīng)出具保單，一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財險、人保財險將根據(jù)保險合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進行賠付。
就履約保證保險的模式來說，履約保障保險的優(yōu)勢在于如果投保人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行還款義務(wù)，則由保險公司按照保單約定，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。在風(fēng)險備付金取消之后，履約保證保險的模式無疑成為出借人利益保護的“殺手锏 ”，也因此受到行業(yè)的追捧和用戶的青睞。
不過，當(dāng)前整個網(wǎng)貸行業(yè)中獲得履約險合作的平臺占比不足1%，引入兩大國有保險合作的平臺更是少之又少。一般保險公司需要嚴(yán)格挑選網(wǎng)貸平臺，并內(nèi)部測算認(rèn)定網(wǎng)貸平臺公司信用評級較高，才會開展后續(xù)的產(chǎn)品合作事宜。尤其是風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量，更是雙方合作的關(guān)鍵所在。
玖富集團作為國內(nèi)“老牌 ”金融科技公司，成立12年來積累了豐富的數(shù)據(jù)和用戶基礎(chǔ)。同時，立足于場景，構(gòu)建了跨場景的消費金融生態(tài)體系，基于消費場景挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。除此以外，玖富集團自主研發(fā)了“火眼分”，并將 AI技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控、信審中，強化了自身的競爭力。而履約險的相繼引入，也組成了“場景+保險”的模式。
回到今年這場時日所剩不多的備案大考，合規(guī)將是互金領(lǐng)域的運營底線，尤其在備案完成之后，合規(guī)指標(biāo)在用戶中的影響 將會越來越弱，取而代之的將是平臺運營實力和用戶服務(wù)能力。隨著潮水退去，裸游者也將現(xiàn)出原形。剩下的將是內(nèi)功深厚，尤其是資產(chǎn)端整合能力強的平臺會進一步發(fā)力，在此環(huán)境下，網(wǎng)貸行業(yè)將朝著良好的業(yè)態(tài)方向進一步成長。
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