互聯(lián)網(wǎng)征信咋玩：等級高貸款時可能低息

上周，小伙伴們一定被朋友圈里曬芝麻信用分刷屏了?；ヂ?lián)網(wǎng)的突入，將很快打開征信報告的應(yīng)用空間。

然而，在很長一段時間里，個人征信報告上有什么內(nèi)容，對于大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。在征信報告將要大面積應(yīng)用于日常生活的今天，打理好你的個人征信，將會給你免去很多不必要的麻煩。

本期理財，南都君將帶你認(rèn)識最重要的“經(jīng)濟身份證”———央行征信報告。同時，帶你探秘個人征信產(chǎn)品都有哪些，如何使用，在幫助不免誤入黑名單地雷的同時，教您如何刷新個人信用分?jǐn)?shù)。

央行征信報告：不是黑名單

盡管包括阿里、騰訊在內(nèi)的市場主體都開始進入個人征信體系，但現(xiàn)階段而言，對于大家貸款等獲得金融資源，最為重要的依然是央行的個人征信報告———該報告是目前所有金融機構(gòu)對用戶進行信用考核的主要標(biāo)準(zhǔn)，因此盡管騰訊、阿里的個人征信報告目前成為關(guān)注焦點，但對于大家來說，央行登記在冊的個人信用報告，才是“經(jīng)濟身份證”。

事實上，在很長一段時間里，信用報告上有什么內(nèi)容，對于大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民而言，仍然是個謎。不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。那么這種如此重要的“經(jīng)濟身份證”上有哪些內(nèi)容呢？很多人都有個誤會，在得知無法辦理信用卡時都被告知進入了央行征信系統(tǒng)“黑名單”。是否真的存在央行黑名單？

南都記者從央行人士處獲悉，實際上，并不存在所謂央行黑名單一說，央行的征信報告甚至不會像騰訊、芝麻信用那樣直接給出等級和分?jǐn)?shù)。從南都君查閱到的個人征信報告看，信用報告包括基本信息、信用交易信息以及查詢記錄等。對于個人申請貸款起到實質(zhì)性作用的則是信用交易信息，包括了反映信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。如個人最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄以及準(zhǔn)貸記卡透支超過60天的記錄等都被呈現(xiàn)出來。“所謂黑名單，是各家銀行根據(jù)報告作出的判斷。”央行相關(guān)人士表示，個人信用報告只是個人信貸交易信息的記錄單，是對客觀事實的記錄。而所謂大家平時理解中的“黑名單”實際上是金融機構(gòu)在查詢報告后得出的信用判斷，并非信用報告直接寫的“黑名單”。

那么個人如何查詢信用報告呢？目前有兩種途徑，一是可通過央行各網(wǎng)點現(xiàn)場查詢。此外，自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先后面向江蘇、廣西、廣東等在內(nèi)的18省(市、自治區(qū))，開展了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)試點工作，所以廣東的市民也可通過網(wǎng)上進行查詢。

值得注意的是，與現(xiàn)場查詢不同，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進行嚴(yán)格的身份驗證，只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。而目前，提供兩種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式。

13種情況會有信用“污點”

用報告說起來簡單，但是實際使用上存在誤區(qū)。其實只要和銀行發(fā)生關(guān)系的一切“透支”行為，都有可能產(chǎn)生不良信用記錄。一家國有銀行審貸部負(fù)責(zé)人對南都君表示，由于信用卡基數(shù)大，所以出現(xiàn)問題比較多，容易引起重視，而助學(xué)貸款、房貸等各種貸款逾期等都會產(chǎn)生信用不良記錄。

一位國有銀行個貸部負(fù)責(zé)人對南都記者表示，不少市民由于不夠重視，最后因為信用報告上的污點而影響貸款申請。那么該如何使用信用報告呢？該人士表示，一共有13種情況在銀行眼里將留下不良記錄，影響貸款：

1、信用卡連續(xù)三次、累計六次逾期還款。

2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

4、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。

5、水、電、燃?xì)赓M不按時交款。

6、個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。

7、助學(xué)貸款拖欠不還款。

8、“睡眠信用卡”不激活還是會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。

9、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

10、為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款。

11、個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。

12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄；

13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。

據(jù)悉，上述13類情況會導(dǎo)致借款人個人征信的不良記錄，情況嚴(yán)重的將進入銀行“黑名單”。另外，如果借款人出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時間不長，銀行還是會給予優(yōu)惠，但遇到一些情況，如按照該銀行，若逾期次數(shù)超過3次，就會影響貸款了。

[鏈接]如何避免進入銀行“黑名單”

那么除了規(guī)避上述13種情況，各位親如何提防進入銀行黑名單呢？對此，南都君經(jīng)過多番采訪給出以下兩點建議：

1、經(jīng)常查信用報告，有備無患

上述銀行人士指出，大多數(shù)市民除非與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，否則不會去查詢信用報告，不過他建議，一年至少一次，甚至可以及時發(fā)現(xiàn)一些問題。“身份是不是被人盜用了，盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸這些不是沒可能。”他指出，如果在查的當(dāng)中發(fā)現(xiàn)信用報告有問題，跟你想象的情況不一樣，那么征信中心和商業(yè)銀行也有一套完整的、完善的流程叫異議處理，你能夠及早更正，避免在你需要的時候才發(fā)現(xiàn)有錯誤，產(chǎn)生信用污點。

2、逾期卡不能立馬注銷

上述銀行人士指出，銀行在判斷一個人的信用狀況時，通?？疾斓氖沁@個人最近的信貸交易情況。如果個人信用報告偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展，不會對審批造成影響。不過，他特別提醒，若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期，千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式，因為一旦信用卡逾期以后被注銷，有可能會被銀行認(rèn)定為“惡意透支”，直接進入黑名單，這將直接導(dǎo)致市民在至少5年內(nèi)無法與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，也無法申請信用卡。

除了央行的個人征信報告，上周，螞蟻金服旗下的芝麻信用啟動首款信用產(chǎn)品芝麻信用分公測，從1月28日，南都君的朋友圈被小伙伴的芝麻信用分刷頻。芝麻信用方面對南都君表示，目前芝麻信用處于對部分用戶進行公測階段中，非實名制用戶，是無法開通芝麻信用的。

同樣在躋身央行獲批的8家征信公司之一，目前騰訊征信產(chǎn)品尚未進入公眾視野，但騰訊征信總經(jīng)理助理杜弘對南都記者表示，信用等級高，在進行貸款申請時，將獲得低利率貸款。

芝麻信用：700分以上是極品

相親對象靠不靠譜，先看看對方的信用？芝麻信用方面對南都君表示，目前芝麻信用處于對部分用戶進行公測階段中，而首推芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平，是中國有史以來首個個人信用評分，它為中國人帶來了一張全新的信用名片，讓外界可以簡單明了地判斷一個人的守信履約程度。

據(jù)悉，這是在去年12月份，央行批準(zhǔn)8家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)后，推出市場首款個人征信信用產(chǎn)品。那么這款被標(biāo)榜可以用來考核相親對象的信用分?jǐn)?shù)到底是怎么一回事呢？各位親如何知曉自己的信用分?jǐn)?shù)到底是多少呢？

南都君獲悉，目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，用戶登錄支付寶錢包8 .5版本后，打開“財富”欄便可看到芝麻信用分的選項。從區(qū)間上看，350至950分的區(qū)間內(nèi)，得分350-550分的親，應(yīng)該檢討一下了，您屬于信用“較差”者，而550-600分者屬于“中等”，而若得分在600-650分及650-700分之間，則分別屬于“良好”和優(yōu)秀。倘若你還遇到分?jǐn)?shù)處于“700-950分”那就屬于“極好”了———遇到這分?jǐn)?shù)，趕緊抱大腿，喊一聲：“土豪和我做朋友吧。”

值得特別注意的是，南都君獲悉，目前芝麻信用處于公測階段，僅對部分用戶開放。芝麻信用相關(guān)人士對南都君表示，未來會逐步放開，但值得注意的是，非實名制用戶，是無法開通芝麻信用的。芝麻分?jǐn)?shù)基本的計算模型，系綜合考慮了個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的信息，沒有任何一個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻分。

芝麻高分竅門：多發(fā)紅包？

南都君發(fā)現(xiàn)，不少親在公測后有個疑問，芝麻分的高低究竟是如何產(chǎn)生的呢？是不是網(wǎng)上消費越多芝麻分就越高？是不是誰財產(chǎn)多誰的信用分就高？

對此，芝麻信用的工作人員表示，每一個芝麻分?jǐn)?shù)包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度，“不能簡單用個人資產(chǎn)或者在淘寶網(wǎng)上的消費金額大小衡量。”“此外，芝麻信用數(shù)據(jù)還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。用戶信用分的高低與網(wǎng)購多少、財產(chǎn)多少沒有直接聯(lián)系，而是與他平時的守信程度有關(guān)。”工作人員表示。

而對于愛曬的各位親，一定想知道，按這個規(guī)則，哪些行為會降低信用分值呢？對此，芝麻信用人士指出，以往用戶不在意的小事，如預(yù)約打車總是放人鴿子、水電煤氣頻頻欠費不繳、網(wǎng)上購物接連跑單……都有可能影響芝麻信用打出的分值。

而對于分?jǐn)?shù)目前尚不滿意的各位親，不要擔(dān)心，有網(wǎng)友已經(jīng)幫您總結(jié)出9條如何提高分?jǐn)?shù)的方式了。其中包括你要至少辦一張信用卡，并經(jīng)常在網(wǎng)上進行消費，特別重要的是要記得按時還款，如果你是使用支付寶按時進行還款的話，肯定會增加信用分。而即便你有錢，也要使用下“花唄”、小額信用貸款等等。

除此以外，網(wǎng)友總結(jié)出來的竅門還包括多發(fā)紅包，會讓人覺得你不差錢，多交土豪朋友，如果發(fā)現(xiàn)誰經(jīng)常信用卡不還，趕快絕交，至少也要在網(wǎng)絡(luò)上不要來往。以及網(wǎng)購時的收貨地址要力爭保持穩(wěn)定，如果你是租房或經(jīng)常變換居住地，或者是房子太多經(jīng)常換地方住，那也要選最穩(wěn)定的地址來收貨，比如辦公室的地址，或者直接是一個居住穩(wěn)定的朋友代收。經(jīng)常換地方收網(wǎng)購對信用影響很大等等。

除了用來曬，芝麻信用分?jǐn)?shù)可以用來干嘛呢？芝麻信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用是整個社會的基礎(chǔ)設(shè)施，芝麻信用會被應(yīng)用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領(lǐng)域。招聘時是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎學(xué)金是否給予、交友是否繼續(xù)等等都可以先查一查對方的芝麻分。

據(jù)透露，公測期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，并將很快試驗性地對外提供服務(wù)。這意味著當(dāng)你的芝麻分達到一定數(shù)值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網(wǎng)購時可以先試后買，辦理簽證時不用再閃轉(zhuǎn)騰挪辦存款證明，貸款時可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率，甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。據(jù)悉，就在芝麻信用公布第二天，螞蟻金服就宣布推出信用住———芝麻信用分超過600分的用戶，可在近3000家酒店憑信用先離店再付款。

騰訊征信：等級高或可獲低利率貸款

同樣躋身央行獲批的8家征信公司之一，目前騰訊征信產(chǎn)品尚未進入公眾視野，但南都君在此之前曾參與了騰訊財付通組織的一場內(nèi)部交流會上，獲悉目前騰訊信用報告雛形已經(jīng)初步形成。

與螞蟻金服的打分不一樣，騰訊采用的是百分制的方式，對用戶出具信用報告。信用報告上，將以打星的方式呈現(xiàn)客戶的信用情況。此外，用戶還可以看到本人征信等級在所有用戶中的排名。據(jù)騰訊征信總經(jīng)理助理杜弘對南都君表示，騰訊的數(shù)據(jù)來源除了來自騰訊生態(tài)圈中的內(nèi)部數(shù)據(jù)外，還將引入外部數(shù)據(jù)。其中包括央行、社會經(jīng)濟數(shù)據(jù)如機票交易、教育機構(gòu)、其他信息公司數(shù)據(jù)等參考標(biāo)準(zhǔn)。值得注意的是，在個人端的信用評分報告中，用戶還可以看到一些信用產(chǎn)品和金融產(chǎn)品的推介。杜弘稱：“甚至?xí)鶕?jù)客戶的征信情況向他們推薦合適他們的金融產(chǎn)品，以及信用產(chǎn)品的利率情況。”據(jù)其介紹，信用等級高，在進行貸款申請時，將獲得低利率貸款。

而在一份提供給銀行等金融機構(gòu)的模擬個人征信報告上，顯示著個人信用評分、整體排名，以及預(yù)估信用的違約率；是否綁定了信用卡，以及使用騰訊產(chǎn)品的情況。

[特別提醒]

小細(xì)節(jié)也可能影響征信

隨著個人征信體系建設(shè)主體完全放開，影響個人信用分?jǐn)?shù)/等級的因素越來越多，而在業(yè)內(nèi)看來，無論是阿里還是騰訊，布局征信業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢在于手上握有的大數(shù)據(jù)。

而對于各位用戶而言，無疑，原來單一的央行征信報告以外，影響個人征信情況的因素越來越多。那么還有哪些因素要特別注意，謹(jǐn)防不小心進入黑名單呢？融360相關(guān)專家認(rèn)為，隨著個人征信系統(tǒng)一旦開放，以下幾個方面將會影響你的信用記錄。

打車軟件爽約

如果你用了滴滴打車、快的打車，結(jié)果還沒等到車來就走了或者隨手打了其它的出租車，那么在你的個人征信系統(tǒng)里將有一次違約記錄，達到一定次數(shù)之后，或許你將沒有資格再使用這些打車軟件。滴滴相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，目前還未收到總部的通知，將打車違約計入騰訊的征信系統(tǒng)之中。

網(wǎng)上訂酒店未入住

很多人外出旅游或是出差之前，都會通過攜程、去哪兒、藝龍等在線票務(wù)服務(wù)公司預(yù)約酒店，一般來說只要預(yù)約而無需押金。但是很多情況下，由于臨時原因無法前往或是入住其它酒店，而且沒有取消預(yù)約，這時候你的個人征信系統(tǒng)里也會因此多了一次違約記錄，達到一定次數(shù)之后或?qū)o法在網(wǎng)上預(yù)約酒店。

網(wǎng)購拒絕簽收

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，近幾年網(wǎng)購盛行，足不出戶，你就能買到所有與衣食住行相關(guān)的物品。同時，很多網(wǎng)站支持到付，例如京東、唯品會、當(dāng)當(dāng)?shù)取Ｈ绻阌嗁徚四硺游锲?，快遞員送來的時候卻不打算購買了或者拒絕簽收，此時一筆違約記錄就此誕生。類似的情況還有，在淘寶、天貓等網(wǎng)站的退貨率過高、惡意差評等也會造成不好的信用記錄。

淘寶賣假貨

個人征信不但對網(wǎng)購買家會產(chǎn)生影響，也會關(guān)系到C2C賣家的信用問題。如果賣家在淘寶上賣假貨，被查出之后不僅會被禁止網(wǎng)上經(jīng)營，甚至可能會加大取得實體營業(yè)執(zhí)照的難度。

電話費、水電費、燃?xì)赓M等欠繳有時候打電話打得太投入能一直打到欠費，家里的水電費、燃?xì)赓M、清潔費等也總是忘記上繳，雖然現(xiàn)在只要通過補繳就可以了，但是如果這些都納入到個人征信領(lǐng)域，即使補繳或許也將給個人信用抹上污點。

地鐵逃票

如果逃票行為被查出并且被納入個人征信系統(tǒng)，不但會面臨處罰，而且以后任何交通方面的優(yōu)惠都享受不到了。

[相關(guān)鏈接]如何防止隱私泄露是個問題

隨著各個芝麻信用的出現(xiàn)，不少用戶發(fā)現(xiàn)，自己平時在網(wǎng)絡(luò)上留下的點點滴滴都有可能成為信用判斷的因素，但問題也來了，這些自己的網(wǎng)絡(luò)軌跡和隱私，是否會成為一些機構(gòu)用來賺錢的工具，如何保護隱私呢？

據(jù)悉，對于此點我國《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定，禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。

騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人對南都君稱，在采集和查詢個人信息時，必須獲得信息主體的授權(quán)同意并明確使用的用途和范圍。在開展征信業(yè)務(wù)時，將嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，進行數(shù)據(jù)的采集、處理和使用，遵守央行指導(dǎo)意見，同時愿意接受監(jiān)管和大眾監(jiān)督。而芝麻信用負(fù)責(zé)人也表示，所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求，比如公安部信息安全等級保護3級等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人征信體系建立過程需要不斷完善，隱私保護是重中之重。相關(guān)部門應(yīng)盡快根據(jù)實際情況，更新規(guī)定，加強監(jiān)管，堅決打擊非法收集和買賣數(shù)據(jù)的行為。

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