為大學(xué)生的任性消費埋單 校園分期支付火熱

極客網(wǎng)2月3日（北京）現(xiàn)如今，P2P平臺如雨后春筍一般興起，也不知什么時候開始，大學(xué)生成為了被鎖定的目標(biāo)群體。

“盡管我們在刻意低調(diào)，市場競爭還是來的比想象早一些。”分期樂CEO肖文杰這么形容自己對行業(yè)的感受。

目前市場上做校園分期的公司起碼在30家以上，融資的新聞也不間斷。去年底，這個領(lǐng)域最大的兩家公司，分期樂和趣分期分別在B輪和C輪拿到了1億美元的融資。另一家不同模式的信通袋也搞定了天使輪。這個市場到底給資本講了什么樣的故事，讓他們這么買帳？

象牙塔的藍(lán)海有多大？

要探究分期購在象牙塔里受歡迎的原因，就不能不提到大學(xué)生這個群體的特點。

1.年輕。換言之，窮。尚未走進(jìn)社會，生活來源基本依靠每月父母的供給，或者獎學(xué)金和兼職。他們中的多數(shù)來自工薪和農(nóng)村家庭，因此生活費不會太豐厚。當(dāng)然，富二代等特殊人群不在我們的討論范圍內(nèi)。

2.對電子產(chǎn)品有天然欲望。雖然手機(jī)有“電子狗鏈”的雅號，但不得不承認(rèn)，它在年輕人的生活中扮演著越來越重要的角色，同樣的還有電腦、Pad等。回顧一下考拉君自己的大學(xué)生活，多數(shù)時間都花在了電腦和手機(jī)上。對現(xiàn)在象牙塔里的人們來說，恐怕更是如此。

3.有很多臨時用錢需求。除電子產(chǎn)品外，學(xué)生們平時也會有臨時的用錢需求，但有些事情可能又不愿父母知道。信通袋CEO彭愈講了一個小段子，曾有一個女生申請借款的用途居然是，前男友過生日，她要置辦一身行頭去秒殺小三……彭愈的解讀是，別看這樣的需求有點奇葩，但正因真實，才更為可信。

4.愿意提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)很少。傳統(tǒng)金融遵循的是，“人之初，性本惡”，先假定你借款后不還錢，所以才需要抵押。按照這一邏輯來看，大學(xué)生這個基本沒固定資產(chǎn)的群體，壓根不是傳統(tǒng)金融的服務(wù)對象。同樣因為沒有穩(wěn)定工資，信用卡也基本辦理無望。

根據(jù)國家統(tǒng)計局2014年的數(shù)據(jù)，去年全國普通本?？普猩?99.8萬人，在校生2468.1萬人，畢業(yè)生638.7萬人。也就是說，未來這個市場不僅有2000多萬用戶的盤子，而且每年都會有六七百萬的新增用戶。分期樂的B輪領(lǐng)頭方DST，在投資前研究得出的結(jié)論是，消費金融會是一個萬億市場。

為什么不擔(dān)心違約？

要知道，分期購采取的方式可是信用貸款，一點抵押都沒有。在網(wǎng)貸行業(yè)違約、跑路頻現(xiàn)的情況下，為什么不擔(dān)心大學(xué)生不還錢？這就要說到大學(xué)生群體的另外幾個特點了。

1.單筆借款平均不超過3千元。分期樂CEO肖文杰說，別看3000塊不多，對沒有收入的學(xué)生來說也是小巨款了，其意義可能和上班族買車差不多。但歸根到底，3000塊錢和還款能力無關(guān)，那么剩下的就是還款意愿的事兒了。

2.自我期望高。這一點就解決還款意愿的問題了。大學(xué)生們愿意接受超前消費的原因之一就是，他們認(rèn)為自己的未來一片光明，借點錢一定還得上。因此，為了幾千塊錢的借款，而影響自己多年寒窗即將換來的美好未來，違約成本顯得太高了。

3.生活圈子固定。這是對上一條的補(bǔ)充，因為當(dāng)規(guī)模做大的時候，總會遇到奇葩的。如果遭遇違約，只要該學(xué)生仍是在讀狀態(tài)，還在校園里生活或者上課，就不怕找不到人。通過老師、同學(xué)或者社團(tuán)，都不是難事。當(dāng)然更奇葩的也有，彭愈說，在信通袋上成功分期的3200多人中，違約的只有三四個，并且全部退學(xué)了，打電話給家長后得到的答復(fù)居然是，我沒有這個兒子。

因此，選擇大學(xué)生這個市場的好處在于，違約概率很低，壞賬水平遠(yuǎn)好于其他信貸產(chǎn)品。而且即使發(fā)生違約，單筆違約的損失也非常小，不會像做企業(yè)債的P2P一樣，一筆違約動輒幾千萬。

購?fù)赀€有后半環(huán)

校園分期的故事到這里并沒有講完。插播個段子，來說明下面這個環(huán)節(jié)的重要性。肖文杰說，他以前供職于騰訊財付通時，做校園招聘的時候發(fā)現(xiàn)，學(xué)校周邊賣手機(jī)的小店在做分期購機(jī)，但是沒有資金，所使用的辦法就是多辦幾張信用卡，先通過信用卡分期，每個月學(xué)生交供后再去銀行還款。

這種小作坊的“土辦法”，肯定做不成規(guī)模。肖文杰稱，如果靠自有資金，即使大量融資，也不可能做到多大市場。唯一的辦法是，把這些債權(quán)打包出售，盤活社會上的閑置資金。

這里要講到兩種細(xì)分的模式。第一種是分期樂的落地模式，通過面簽和學(xué)生線下簽約。此時學(xué)生的債權(quán)是和公司產(chǎn)生的，公司再通過打包，把債權(quán)變成理財產(chǎn)品，出售給投資者。分期購旗下桔子理財?shù)淖饔?，就是完成這個閉環(huán)的后半段。

第二種是信通袋的線上模式。學(xué)生在通過語音驗證碼、身份認(rèn)證、評分表、實名通話記錄、QQ在線視頻等一系列線上審核后，在信通袋上發(fā)起借款項目，投資者直接購買。而且定價權(quán)由學(xué)生自己掌握，可以根據(jù)需求的緩急調(diào)整利率。比如急用錢的同學(xué)會設(shè)12%，而買手機(jī)的同學(xué)可能只設(shè)9%，畢竟晚一周到貨的影響也不大。

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