艾媒咨詢：中國(guó)電商平臺(tái)小額貸款業(yè)務(wù)弊端分析

一直以來(lái)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)審核、物權(quán)保管等問(wèn)題，中小企業(yè)、個(gè)體戶等在融資問(wèn)題上一直處于被動(dòng)地位。當(dāng)越來(lái)越多的人把目光投向中小企業(yè)融資難題時(shí)，小額貸款順勢(shì)而生。而嗅覺(jué)靈敏的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)把觸角伸向這片“藍(lán)海”.

據(jù)iiMedia Research（艾媒咨詢）分析師發(fā)布的《中國(guó)電商小貸產(chǎn)業(yè)鏈分析報(bào)告》顯示，目前國(guó)內(nèi)很多大型電商企業(yè)如阿里巴巴、京東及蘇寧等開始涉足電商小額貸款，幫助供應(yīng)商以及消費(fèi)者提高資金周轉(zhuǎn)，初步形成了一個(gè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)鏈。電商小額貸款的出現(xiàn)是電商企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的突破性創(chuàng)新，然而值得注意的是，凡事都有兩面性，其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存。

自2007年阿里巴巴首開小額貸款先河以來(lái)，多家電商平臺(tái)陸續(xù)跟進(jìn)，京東、蘇寧、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、慧聰?shù)染焉孀阈≠J業(yè)務(wù)，小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為電商的“標(biāo)配”.互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，因交易對(duì)象廣泛、成本低等特點(diǎn)而備受關(guān)注。其中，不少電商利用自己積攢下的大量數(shù)據(jù)，真實(shí)有效地分析需要貸款的商戶信息，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也獲得了商戶與平臺(tái)的雙贏。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)的制造業(yè)已經(jīng)進(jìn)入微利時(shí)代，很多供貨商出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)困難等方面的問(wèn)題，導(dǎo)致貨物質(zhì)量的下降以及供貨量的減少。與此同時(shí)，盡管電商平臺(tái)上的商品琳瑯滿目，但很多潛在消費(fèi)者因當(dāng)前收入不足而一次支付所需商品的金額。這兩種情況都導(dǎo)致了電商企業(yè)銷量的減少，使得電商企業(yè)利潤(rùn)降低，難以持續(xù)發(fā)展。

針對(duì)供應(yīng)商以及消費(fèi)者因資金短缺而影響電商平臺(tái)盈利的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)很多大型電商企業(yè)如阿里巴巴、京東及蘇寧等開始涉足電商小額貸款，旨在幫助供應(yīng)商以及消費(fèi)者提高資金周轉(zhuǎn)的能力，形成一個(gè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)鏈。

如圖所示，電商小貸公司通過(guò)自有資金以及向銀行融資，向電商供應(yīng)鏈上的上游供應(yīng)商以及下游消費(fèi)者提供貸款，供應(yīng)商收到貨款、消費(fèi)者資金充足即還貸給電商小貸公司；若供應(yīng)商或消費(fèi)者違約，則由與電商小貸公司合作的擔(dān)保公司先行償付。

iiMedia Research分析認(rèn)為，電商小額貸款的出現(xiàn)是電商企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的突破性創(chuàng)新，然而值得注意的是，凡事都有兩面性，其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存。電商小額貸款的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：企業(yè)貸款門檻較低，電商平臺(tái)通過(guò)對(duì)海量用戶數(shù)據(jù)的挖掘分析，對(duì)用戶信用水平得出較為準(zhǔn)確的判斷，使得企業(yè)僅憑其在電商平臺(tái)的信用記錄即可申請(qǐng)貸款，無(wú)需抵押。這一點(diǎn)是阿里、京東以及蘇寧等大型電商平臺(tái)都普遍采用的做法，目前已取得較好的反響，如阿里小貸的壞賬率在1%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壞賬率水平。

而電商小額貸款的劣勢(shì)體現(xiàn)在：一，電商小貸公司僅憑用戶在電商平臺(tái)的信用記錄作為放貸依據(jù)，缺乏必要的物質(zhì)抵押，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，用戶一旦失聯(lián)，電商平臺(tái)將難以收回貸款；二，電商小貸授信規(guī)模不能超出自有注冊(cè)資本的1.5倍，同時(shí)不能攬儲(chǔ)，這就造成一旦貸款規(guī)模超出限額，電商企業(yè)將存在違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，阿里、京東以及蘇寧等電商企業(yè)通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及證券公司的合作，以證券化優(yōu)質(zhì)貸款的方式進(jìn)行融資，從而滿足日益增長(zhǎng)的貸款需求，如阿里聯(lián)合證券公司推出的“資產(chǎn)管理計(jì)劃”、京東與銀行、信托、基金、證券公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的合作以及蘇寧與銀行共同推出的“銀行保理”業(yè)務(wù)等。

面對(duì)電商小額貸款的劣勢(shì)，又該如何積極應(yīng)對(duì)？在4月18日即將迎來(lái)的深圳2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展峰會(huì)上，電商小貸涉及到的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題也將作為焦點(diǎn)話題，在大會(huì)舉行首日下午的“2015 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與行業(yè)規(guī)范發(fā)展論壇”進(jìn)行討論。（關(guān)注官方微信“艾媒咨詢”,微信號(hào)：iiMediaResearch,點(diǎn)擊“大會(huì)詳情”可查看具體內(nèi)容；報(bào)名參會(huì)請(qǐng)回復(fù)“搶票”.）

據(jù)了解，峰會(huì)主辦方iiMedia Research Group（艾媒咨詢集團(tuán)）擬邀阿里小微金融、紅杉資本、VChello微投網(wǎng)、騰訊微支付、百度百付寶、陸金所、蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)金融前沿企業(yè)上百精英領(lǐng)銜，他們將圍繞P2P借貸行業(yè)的資產(chǎn)多元化趨勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代變革的聚焦點(diǎn)等問(wèn)題進(jìn)行深入探討，共商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之道。這次峰會(huì)必將是投資者、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人士針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇進(jìn)行共交流、謀發(fā)展的年度盛會(huì)。

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