王玉海：一站式賦能將成為睿智科技的亮麗名片

2019年初艾媒咨詢發(fā)布的《2018～2019中國金融科技專題研究報告》顯示，截至2018上半年，全球金融科技投資額達580億元，金融科技已經(jīng)成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者聚焦的熱點產(chǎn)業(yè)，進入了發(fā)展的3.0時代。

九年前離開美國運通回國后，王玉海歷任萬達普惠網(wǎng)絡(luò)信貸有限公司CEO、廣發(fā)銀行信用卡中心首席風(fēng)險官、廣發(fā)銀行總行零售銀行首席風(fēng)險官兼零售風(fēng)險管理部總經(jīng)理(行長助理級)等職。日前，他加盟睿智合創(chuàng)(北京)科技有限公司(以下簡稱“睿智科技”)，擔任董事、執(zhí)行副總裁兼科技賦能事業(yè)部總裁。

“金融科技在中國的發(fā)展前景廣闊，而睿智科技是朝陽產(chǎn)業(yè)中的朝陽企業(yè)，為金融機構(gòu)提供科技和管理服務(wù)很符合我的期望。”王玉海如此表示。

　　睿智科技董事、執(zhí)行副總裁兼科技賦能事業(yè)部總裁王玉海博士

“朝陽企業(yè)”的吸引力

2010年回國后不久，王玉海就結(jié)識了陳建，后者時任全球領(lǐng)先的預(yù)測分析和決策管理公司費埃哲(NYSE: FICO)中國區(qū)總裁。陳建也曾在海外留學(xué)、工作多年，相似的海歸背景讓兩人有很多的共同語言。后來，廣發(fā)銀行成為了FICO的客戶，二人更有機會經(jīng)常在一起討論業(yè)務(wù)與行業(yè)動態(tài)，彼此也更加認同對方對金融科技行業(yè)的理念。

2018年5月，陳建出任睿智科技董事長后開始廣納賢士。王玉海有著深度的甲方(銀行)運營經(jīng)驗和互聯(lián)網(wǎng)金融實踐經(jīng)驗，并深諳科技賦能架構(gòu)設(shè)計、團隊建設(shè)及落地管理，這樣的領(lǐng)導(dǎo)人才正是睿智科技急需的，也是陳建非常看重的，他很快就邀請王玉海加入了進來。

接受陳建遞來的橄欖枝前，王玉海對睿智科技的優(yōu)勢作了認真分析：這是一家心無旁騖的新興公司，擁有清晰的業(yè)務(wù)內(nèi)核，這一點很重要;領(lǐng)導(dǎo)團隊成員出身業(yè)內(nèi)名企，掌握深厚的業(yè)務(wù)理論與實操經(jīng)驗;業(yè)務(wù)100%合規(guī)，絕不侵犯客戶隱私;與FICO合作緊密，確切地說是排它性的合作關(guān)系，公司由此有一種文化上的傳承。

“睿智科技有著廣泛的銀行及其他金融平臺的合作關(guān)系，很多同事，包括我自己都在銀行體系工作多年，與銀行有著良好的合作關(guān)系。這對我們未來開展賦能業(yè)務(wù)來說很重要，因為事情是人做的，銀行知道我們這些人做事的理念和方法，無形中對我們做的事就會有一種先天的認可，再加上我們會用結(jié)果導(dǎo)向來證明我們做的事的確符合他們的預(yù)期，那達成合作就很自然了。”王玉海說。

睿智科技官網(wǎng)的信息顯示，該公司可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式賦能云服務(wù)、智能導(dǎo)流和智能機器人催收等總計四大類、近二十小類產(chǎn)品與服務(wù)。“睿智科技核心競爭力正是在于以數(shù)據(jù)洞察、評分、導(dǎo)流、風(fēng)險管理、智能催收為基礎(chǔ)的，為金融機構(gòu)提供全流程科技賦能的真實能力。這些業(yè)務(wù)能力不是每個科技賦能公司都能具備的，我們的核心競爭力為公司的成長構(gòu)筑了一定高度的壁壘。”王玉海介紹道，“而且，一般的創(chuàng)業(yè)公司很少有我們這樣充沛的現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流就是血液，這是我們非常大的優(yōu)勢。”

2018年7月30日，睿智科技完成1億元Pre-A輪融資，由華蓋資本領(lǐng)投，未名博雅投資和多家產(chǎn)業(yè)資本跟投，產(chǎn)業(yè)資本包括上市公司三泰控股(002312.SZ)和品友互動等。有了資本加持，睿智科技迎來了更加快速健康發(fā)展的時期。王玉海介紹，目前睿智科技團隊已經(jīng)匯集了來自相關(guān)行業(yè)的近百位精英。

　　2017年1月王玉海（時任廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)首席風(fēng)險官）

　　代表廣發(fā)銀行主辦第三十二屆八家信用卡風(fēng)險聯(lián)席會議

科技賦能的大市場

過去，依托傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢便能實現(xiàn)迅速擴張的傳統(tǒng)銀行，一直過著“躺著賺錢”的輕松日子。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，以科技為載體的非銀行信貸規(guī)模的爆發(fā)式增長，都給中國的銀行業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型壓力。面對巨大的業(yè)務(wù)競爭壓力與全方位挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行迫切需要轉(zhuǎn)型突圍。

在這種背景下，傳統(tǒng)銀行擁抱金融科技迫在眉睫。目前，其選擇的路徑主要有三種：內(nèi)部研發(fā)、投資并購以及外部合作。其中，內(nèi)部研發(fā)可以更好地控制技術(shù)、人才和資源，而缺點是技術(shù)開發(fā)與維護成本高，開發(fā)周期長，應(yīng)用落地較慢，這顯然難以適應(yīng)如今瞬息萬變、唯快不破的金融大環(huán)境。在對成本與產(chǎn)出的考量更加立體化的當下，發(fā)展如火如荼的金融科技公司越來越成為銀行倚重的重要力量。普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國概要》顯示，48%的中國金融機構(gòu)目前在向金融科技公司購買服務(wù)，未來3～5年，68%的金融機構(gòu)將增加與金融科技公司的合作。

“科技賦能做好了，的確對銀行等金融機構(gòu)有很大助力作用。這種賦能不能是表面講講故事，而是要能真正給銀行帶來能力的增強，睿智科技就是能提供這類賦能的公司。”王玉海表示，他負責的科技賦能事業(yè)部做的正是這樣的事，“我們的理念是為中國的區(qū)域性銀行提供全流程一站式科技服務(wù)，以結(jié)果為導(dǎo)向，與合作伙伴同進退，給銀行帶來增量營收后我們再分享成果。例如，睿智科技前期幫助客戶搭建智能風(fēng)控系統(tǒng)完全是免費的，客戶借此取得收入后，我們再按一定比例來分成。”

金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險管理是企業(yè)生存和盈利的生命線。“作為一家為金融業(yè)提供賦能的科技公司，幫助合作伙伴提高風(fēng)控能力是我們最重要的職責。我們不包攬合作伙伴的風(fēng)險管理，而是通過共同運營、知識轉(zhuǎn)移幫助他們構(gòu)筑風(fēng)險體系，加強風(fēng)險管理能力。”王玉海介紹，“睿智科技的賦能業(yè)務(wù)還包括全場景的導(dǎo)流服務(wù)，目前主要聚焦于消費領(lǐng)域。”

來自睿智科技官網(wǎng)的信息顯示，其一站式賦能產(chǎn)品與服務(wù)可廣泛應(yīng)用于中小銀行和其它金融機構(gòu)，主要目標客戶是民營銀行、區(qū)域性中小銀行、持牌消費金融公司等，為其提供全流程、全節(jié)點的一站式賦能服務(wù)，助其在風(fēng)險可控的前提下做大、做強、做優(yōu)消費者信貸及小微信貸業(yè)務(wù)。

“龍頭銀行在資金和團隊方面的實力較為雄厚，僅需要個別業(yè)務(wù)點上的賦能，這不是我們賦能版塊的主要目標。而中小型銀行往往在技術(shù)、資產(chǎn)、團隊方面有所欠缺，同時它們又對評分、導(dǎo)流、風(fēng)控、催收等相關(guān)業(yè)務(wù)有很大需求，我們對其業(yè)務(wù)，諸如基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)構(gòu)造、評分、流量的引進與轉(zhuǎn)化，甚至貸后催收管理等方面都可進行助力，我們稱之為全量賦能、全景賦能、一站式賦能。”

到目前為止，業(yè)界對一站式賦能的市場規(guī)模還沒有統(tǒng)一口徑的預(yù)估，在王玉?？磥?，這一規(guī)模至少能達到十萬億元的量級。具體到睿智科技的客戶，一家銀行的資產(chǎn)一般為幾千億元，按照第一批合作十家銀行來保守估算，目標客戶的資產(chǎn)體量可達幾萬億元。其中，有些銀行會撥出其信貸額度的10%左右以滿足賦能帶來的信貸增量。“我們提供的一站式賦能為一家銀行帶來的業(yè)務(wù)增量，剛開始能達到10億～20億元，三五年后由此而來的貸款余額增量達到幾百億元也是可能實現(xiàn)的。”王玉海對此很有信心。

據(jù)介紹，目前睿智科技已經(jīng)與一家老牌商業(yè)銀行簽署了一站式賦能的戰(zhàn)略合作，兩家正在積極部署落地實施細節(jié)。目前，科技賦能事業(yè)部有25名員工，已基本構(gòu)筑起科技賦能業(yè)務(wù)架構(gòu)。“科技賦能事業(yè)部是睿智科技平臺的新業(yè)務(wù)版塊，目前還在初建與成長期，未來它將是睿智科技的核心業(yè)務(wù)，也將是睿智科技的一張亮麗名片。”王玉海自信地表示。

機遇與挑戰(zhàn)并存的未來

如今，隨著新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，金融科技發(fā)展進入了新階段，科技對金融發(fā)展的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮。此時，業(yè)界對金融與科技的聯(lián)合以及兩者的界限作著新的思考。

金融的本質(zhì)是什么?科技賦能的意義在哪里?王玉海向記者反問了這樣兩個問題。

“所謂金融最本質(zhì)的內(nèi)容，歸根到底是降低風(fēng)險和交易成本，提升回報。而金融科技的本質(zhì)是科技，它是為金融服務(wù)的。體現(xiàn)金融科技的要素包括運行金融的科技系統(tǒng)、前沿的數(shù)據(jù)洞察手段、非對稱信息的挖掘與整合能力等。”王玉海說道。在他看來，科技對金融的賦能沒有止境，不同發(fā)展時期和不同層面的金融機構(gòu)的需求是不同的，科技與金融結(jié)合的過程就是滿足這種需求的過程。

由于睿智科技的一站式賦能產(chǎn)品與服務(wù)能夠滿足目標客戶的實際需求，很多中小銀行及其他金融機構(gòu)都主動表示了合作意愿。面對一片大好的前景，王玉海反而更加清晰冷靜地看到了自己領(lǐng)導(dǎo)的這個業(yè)務(wù)部門面臨的挑戰(zhàn)。

“于內(nèi)部來講，要看我們的團隊能否不斷優(yōu)化賦能能力、滿足合作伙伴不斷變化的需求，要搞清楚哪些服務(wù)更容易落地，哪些更容易盡快產(chǎn)生效果;于外部來講，要看我們能否找對真正有切實需求的銀行和金融機構(gòu)，要搞清楚怎樣識別這樣的銀行，應(yīng)該把哪些銀行列入優(yōu)先級。我們的業(yè)務(wù)模式是在客戶額外營收的基礎(chǔ)上進行分潤，客戶并不需要預(yù)先付費。這對我們來說是非常大的挑戰(zhàn)，但因為我們的產(chǎn)品和服務(wù)過硬，我們對此很有信心。”王玉海表示。

在百度上搜索“金融科技”這個關(guān)鍵詞，有1600多萬條信息，足見這個領(lǐng)域的火熱程度。如今金融科技公司正大量涌現(xiàn)，對此，王玉海認為，同業(yè)間按正常的市場規(guī)律來競爭是天經(jīng)地義的事，而最大的挑戰(zhàn)主要來自同業(yè)的非理性競爭以及金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的不確定性。“我們要積極應(yīng)對，要擁抱監(jiān)管，慎獨自律，為行業(yè)正本清源。我們會在既定的公司戰(zhàn)略方針下扎扎實實走好每一步，成為金融機構(gòu)科技賦能領(lǐng)域的佼佼者。”

許多高舉金融科技大旗的公司與睿智科技的業(yè)務(wù)有些許相似之處，對于亟需科技賦能的金融機構(gòu)而言，怎樣才能盡快挑選出適合自己的金融科技公司呢?王玉海表示，主要應(yīng)當看金融科技公司的言行是否一致，是否具備核心競爭力。“如果我是客戶，我肯定會先考察自己能夠看得到的實際能力，比如團隊、評分、系統(tǒng)、流量、流程、成功案例等。一個好的科技賦能團隊肯定是有契約精神的，負責任的，一旦跟你合作就會跟你同進退，走到底。這種有能力、遵守規(guī)則又有責任心的科技賦能平臺未來肯定會勝出。”

“不管行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多少表面類似的公司，有內(nèi)核的金融科技公司一定會有市場，這一點毋庸置疑。”王玉海表示，“大浪淘沙，留下來的始終是真金。金融科技的發(fā)展也會有一個去偽存真、行業(yè)整合的過程，會形成頭部金融科技平臺以及一批主要參與者。時髦或者說熱度會逐漸褪去，最終剩下的才是真正能為金融機構(gòu)提供賦能服務(wù)的公司。”

如今金融科技領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)者眾多，創(chuàng)業(yè)道路上遭遇起伏更是常見。在從0到1地搭建萬達普惠這個萬達金融集團重要核心業(yè)務(wù)的過程中，王玉海這個金融科技行業(yè)的老兵已經(jīng)切實感受到了創(chuàng)業(yè)不易與樂趣，如今加入睿智科技的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新也是感慨良多。

“創(chuàng)業(yè)遇到問題是很普遍的，創(chuàng)業(yè)的合伙人除了要對業(yè)務(wù)的理解一致，更多還需要認知方面的互補，這是一個求同存異的過程。”王玉海舉例道，F(xiàn)ICO的名字取自于其兩位聯(lián)合創(chuàng)始人Bill Fair和Earl Isaac，美國運通也是由兩位創(chuàng)始人William Fargo和Henry Wells共同創(chuàng)立的(后來美國運通分拆出富國銀行則是后話)。“中國有能力的人太多了，不管是個人之間還是企業(yè)之間，能夠做到互相包容、互相尊重并不容易。現(xiàn)在中國的企業(yè)在這些方面做得還遠遠不夠，有的是因為對契約精神不夠尊重，有的是因為在利益面前經(jīng)常產(chǎn)生錯覺，能共苦卻不能同甘，看重的都是小的方面，而把大的格局給丟棄了。但我們同時也看到，中國正在逐漸形成創(chuàng)始人文化，這恰恰是我覺得一個公司要做大、做強、做長久的最重要基礎(chǔ)之一，也是我選擇到睿智科技共同創(chuàng)業(yè)的重要原因之一。”

此外，王玉海認為，創(chuàng)業(yè)者要對行業(yè)、對風(fēng)險存敬畏之心，要腳踏實地做事，不攀比，不追風(fēng)。大膽規(guī)劃、謹慎實踐、不怕失敗，這是每一個創(chuàng)業(yè)成功者的基本條件，“企業(yè)未來的發(fā)展需要與時俱進、順勢而為，更要尊重市場的選擇，因為創(chuàng)業(yè)成功者永遠是少數(shù)。”

在金融科技領(lǐng)域耕耘多年的王玉海，有著太多的經(jīng)驗與體會。多年前，他曾以《未雨綢繆方能閑庭信步》為題講述過廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)展之路。如今，對于睿智科技的未來發(fā)展，王玉海表示“十分看好，很有信心”，他和團隊已為在科技賦能領(lǐng)域開疆拓土做好了各種準備。

記者：堇力

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