洋錢罐資產(chǎn)端下沉 夯實抗風險能力布局消費金融

本報訊，中國居民消費升級需求衍生出巨大的新消費市場，越來越多企業(yè)向新零售新消費轉型，并引來各類金融機構布局，消費金融行業(yè)快速增長。依托于金融科技，洋錢罐積極布局消費金融市場，利用科技優(yōu)勢，擴大普惠金融惠及的群體。

作為一家2015年11月上線運營的網(wǎng)貸信息中介平臺，洋錢罐一直深耕小額消費信貸產(chǎn)品，資產(chǎn)全部來源于自有的線上借款端“洋錢罐借款”APP，依托自主研發(fā)的風控體系完成授信決策和風險控制，借助金融科技的力量發(fā)力資產(chǎn)端，不斷提高普惠金融服務群體覆蓋率。

資產(chǎn)端下沉至3-6線城市

近年來，消費金融快速發(fā)展，“消費升級”也促進了面向普通消費者的金融服務的全面發(fā)展。尤其是2018年，各類消費金融公司開疆拓土、增資擴股，讓消費金融成為市場最熱的風口。

據(jù)清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融市場規(guī)模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。在以房貸為代表的中長期消費貸款增速放緩之際，短期消費貸款呈現(xiàn)快速上漲趨勢，居民在教育、文化、醫(yī)療、旅游等領域的消費金融需求正不斷釋放。

“當前中國的消費增長明顯，消費信貸市場不僅規(guī)模大，而且增長速度較快。” 國家金融與發(fā)展實驗室投融資研究中心主任黃國平表示，“金融科技+消費金融”的想象空間很大，這個場景已經(jīng)成為各大金融科技競相追逐的“藍海”，而金融科技公司和消費金融公司之間的競與合也備受市場矚目。

作為網(wǎng)貸信息中介平臺，資產(chǎn)端的質量決定了平臺的安全性。洋錢罐以“金融科技+消費金融”為主攻方向，在凸顯科技實力和保證真實消費場景的前提下，將資產(chǎn)端的重點服務對象設置在22-35歲、生活在3-6線城市、具有良好還款能力和還款意愿的年輕群體。

洋錢罐CEO劉永延表示，80、90后已成為這部分群體的主力，隨著他們收入的不斷提高，消費需求崛起，對互聯(lián)網(wǎng)新鮮事物的接受程度也在與日俱增，但市場對這部分人的資金供給短缺明顯。

調研機構艾瑞數(shù)據(jù)也佐證了洋錢罐的判斷：這部分群體在消費金融領域的需求所對應的潛在市場規(guī)?？蛇_萬億元，預計在2019年增長至1.7萬億元，然而一直以來，這部分人群或多或少都存在著社保信息不全、基礎征信不足等問題，因此其用戶畫像幾近空白。

正是看到了這一市場空白，洋錢罐推出的借貸產(chǎn)品均是圍繞該部分人群的各類生活需求，讓那些無法被傳統(tǒng)金融機構覆蓋、信用好、還款能力強、有美好發(fā)展前景的年輕人在需要錢的時候能夠借到錢。

夯實抗風險能力

“這部分未被央行征信覆蓋的用戶群體數(shù)量巨大，如何通過技術手段對這部分用戶進行高效率的分析和篩選，是所有的金融科技公司需要深度挖掘和學習的方向。”洋錢罐CTO耿博表示。

洋錢罐通過渠道下沉、服務下沉更精準地捕捉到用戶數(shù)據(jù)并還原成像，同時針對該畫像進行弱變量和顆?；拇髷?shù)據(jù)分析。為了提升運營效率，洋錢罐自主研發(fā)了一套完整的全線上運營系統(tǒng)，通過領先的機器學習和大數(shù)據(jù)人工智能算法對貸前、貸中、貸后進行全面的數(shù)據(jù)監(jiān)控和管理，對用戶資產(chǎn)進行全方位保護。

在資產(chǎn)特性上，洋錢罐自成立以來就一直堅持“小額分散”，這對于平臺防止集中違約風險和集團欺詐風險有著重要意義。洋錢罐CMO嚴峻表示：“洋錢罐用戶的人均累積借款金額為0.57萬元，這就決定了借款用戶幾乎不存在還款能力的問題，我們更多關注的是還款意愿問題。”

為了精確防范這一風險，提高效率與精細化運營能力，洋錢罐從借款源頭進行嚴格篩選。首先要求借款資金是用于剛需消費，具有真實的借款需求和場景;其次要求單筆借款金額較小，有效的幫助出借人將出借資金分散，避免集中違約風險的發(fā)生。

此外，洋錢罐平臺的借款人地理分布廣而分散，借款金額占比前三的分別是廣東省、四川省和河南省，前十大地區(qū)的借款金額合計占比為59.90%。借款人分布符合中國人口分布特點，無區(qū)域性集中風險。

洋錢罐CTO耿博說到：“洋錢罐對風控十分敬畏，不斷迭代優(yōu)化的大數(shù)據(jù)風控加上小額分散的消費金融類資產(chǎn)，讓洋錢罐整個平臺的底層資產(chǎn)有了非常好的抗風險能力。”

生成海報

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