移動端金融比價是一門大學問

在某跨國公司上班的李小姐近期打算買房，但不知道上海哪一家銀行的房貸利率最低，通過一個叫“融360”的手機應(yīng)用搜索后，發(fā)現(xiàn)居然是渤海銀行，首套房貸低至基準利率的8.5折。

利率市場化背景下，金融產(chǎn)品的比價正成為普通網(wǎng)民的一門學問。金融在線化的速度將比電商快得多，融360的聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清說，未來隨著智能手機進一步普及，消費信貸將加速滲入到中低收入人群和年輕一代，這個時間或許只需3年。

近日，國內(nèi)最大的消費信貸和小微企業(yè)貸款搜索平臺融360公布了一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，過去3年半內(nèi)用戶通過該網(wǎng)站向銀行和小貸公司提交的消費貸款申請超過13000億元，貸款用途覆蓋裝修、買車、旅游、結(jié)婚、學習、租房等生活的方方面面。

比價搜索是一大硬需求

“假如你申請一筆房貸，過去通常要依賴于房產(chǎn)中介來推薦銀行，而現(xiàn)在你只要打開手機應(yīng)用，輸入金額、期限，就會有一個適合你的房貸，可能利息更低或者離家更近。”葉大清說。

如果要買一個幾十元的手機殼或者幾百元的電飯鍋時，人們很可能會先手機淘寶查一下當下價格，淘寶實質(zhì)上充當了搜索比價工具，使商品的價格透明化。當購買金融產(chǎn)品時，網(wǎng)民關(guān)注利率、資金成本。借款人想要借成千上萬的貸款，或者投資者打算把多年積蓄投入理財產(chǎn)品的時候，卻沒有任何一個比價工具可以幫助他們。

隨時隨地可以通過手機搜一搜、比一比，確保自己的購買決策是精明的，這是幾乎每一位金融消費者都希望做到的。金融產(chǎn)品的比價應(yīng)用，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代具有廣泛的群眾基礎(chǔ)。知名在線金融搜索平臺融360寄望于憑借移動互聯(lián)網(wǎng)東風，將業(yè)務(wù)快速普及到二三四線城市更廣闊的人群。

2015年8月初，融360在各大應(yīng)用商店上線了一款A(yù)PP,這是集工具、資訊和服務(wù)為一體的便民金融應(yīng)用，定位為“帶在身邊的金融專家和超市”,通過它用戶可以快速比價、直接申請貸款、信用卡以及購買理財產(chǎn)品，還可以第一時間獲得查詢貸款進度。

移動金融呈現(xiàn)年輕化傾向

對于普通消費者而言，購買金融產(chǎn)品曾經(jīng)是一項嚴肅而復(fù)雜的行為，融360正努力將其變得輕松簡便。在融360新版APP上，用戶可以進行搜索比價的信用卡有10000多張，理財產(chǎn)品有80000多個，貸款產(chǎn)品近70000個。將金融產(chǎn)品按照時間、金額、申請人職業(yè)等多種屬性進行標準化，方便用戶檢索，這是融360在網(wǎng)頁端所做的成功經(jīng)驗，這種經(jīng)驗以更簡潔流暢的互動方式呈現(xiàn)在移動應(yīng)用上。

融360第一版app在2013年底在應(yīng)用市場上架。先后推出了多款適用不同具體業(yè)務(wù)的應(yīng)用，例如融360貸款、房貸助手、卡管家、我要辦卡、我要接單等。目前，在融360的所有業(yè)務(wù)中，移動端業(yè)務(wù)占比迅速攀升，來自移動端的流量約為70%,貸款申請金額的50%以上來自移動端。

但顯然聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清并不滿足于此。融360的移動戰(zhàn)略是，借助于小屏幕，把金融服務(wù)普及到更廣泛的市場，走進更年輕化的用戶群體。

在美國，用戶通過移動應(yīng)用隨時查詢賬戶收支情況、網(wǎng)上支付賬單、購買理財產(chǎn)品是最常見的移動業(yè)務(wù)。用手機隨時比較分析不同的產(chǎn)品，作為金融決策工具也很普及，年輕一代、低收入階層和弱勢群體反而更多地使用手機來獲取金融服務(wù)。

國內(nèi)移動端人群的金融需求更加小額、分散且個性化，呈現(xiàn)年輕化傾向，并且消費信貸占比更高。融360的運營數(shù)據(jù)表明，90%以上的移動用戶申請了10萬以下的信貸產(chǎn)品；20到25歲的90后用戶占申請數(shù)的四分之一；并且市場更細分、人群更分散、需求更個性化。

移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋人群更廣，意味著普惠金融的力度將會更大。在中國由于地區(qū)差異巨大，人們利用手機，可以更有效地解決信息不對稱的問題。移動端的數(shù)據(jù)更人格化，更易于為用戶提供個性化服務(wù)，以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

“就像淘寶、去哪兒本身的應(yīng)用場景就是比較產(chǎn)品內(nèi)容、質(zhì)量、價格，融360做的也是比較金融產(chǎn)品的場景，老百姓有這個需求。我們通過移動端提供多樣和方便的選擇，幫助用戶來快速決策。”葉大清說。

同時，以往金融行業(yè)互為城池的狀況，通過融360的服務(wù)被有效打破了。移動時代，銀行網(wǎng)點已經(jīng)不再是優(yōu)勢。人們不需要認識某一個銀行，而只要在手機上發(fā)出需求申請，便可直接獲得金融服務(wù)。

金融產(chǎn)品相對于手機、電飯鍋等日常商品而言消費頻次較低，同時用戶決策時更為慎重，從“融360”移動應(yīng)用的用戶打開率和使用時長來看粘性明顯。每天單個用戶平均打開次數(shù)3-5次，每次使用時長3-10分鐘及以上的占一半以上。說明人們接受金融服務(wù)的習慣正在悄然發(fā)生變化，手機端的金融類應(yīng)用以其便捷性和個性化，尤其獲得年輕一代的喜愛。

“App僅僅是前端的一個動作，融360在后臺已經(jīng)做了很多內(nèi)功，包括大數(shù)據(jù)、風控、線上線下流程打通等等。”融360一位開發(fā)人員表示。

搜索比價僅僅是融360金融服務(wù)在網(wǎng)頁上的呈現(xiàn)形式，提高小微企業(yè)和個人消費者的信貸獲批率才是最終目的。葉大清透露，下一步APP會增加一個重要的功能，即直接用手機申請小額貸款。這個名為“極速貸”的快速小額信貸服務(wù)，貸款資金將由合作的放貸機構(gòu)提供，對于小額借款需求幾乎不需要任何人工介入，申請-審核-放款完全在線實現(xiàn)。利率則依據(jù)借款人在融360的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的評分而定。最快10分鐘審批、24小時放款。“這是基于信用大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，我們在網(wǎng)頁端已經(jīng)進行了嘗試，相信很適合在移動端發(fā)力。”

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