微粒貸"偷查"信用記錄背后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和網(wǎng)絡(luò)征信誤區(qū)

近日新金融領(lǐng)域風(fēng)波不斷--先是美團(tuán)支付被舉報(bào)“無(wú)證上崗”，后有京東金融指責(zé)螞蟻金服在署名報(bào)告中“抹黑”京東白條，接著微眾銀行旗下微粒貸又被曝出“偷查”用戶信用記錄，在用戶申請(qǐng)開(kāi)通微粒貸，但并未執(zhí)行貸款動(dòng)作時(shí)就查閱了用戶在央行的征信報(bào)告。

先來(lái)看看事情的原委，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》報(bào)道：

近日，有微信用戶爆料稱，自己只是點(diǎn)擊了微信錢(qián)包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個(gè)人征信記錄，這一行為對(duì)自己后續(xù)的房貸申請(qǐng)產(chǎn)生了影響。

對(duì)此，3月1日微眾銀行官方發(fā)布聲明表示微粒貸的設(shè)計(jì)及業(yè)務(wù)流程依法合規(guī)。“當(dāng)用戶申請(qǐng)開(kāi)通微粒貸（即‘點(diǎn)擊查看額度’）時(shí)，頁(yè)面主動(dòng)提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán)；如用戶沒(méi)有勾選，即出現(xiàn)彈窗提示用戶閱讀協(xié)議；后續(xù)亦需用戶進(jìn)行密碼驗(yàn)證，我行方才會(huì)向人行查詢用戶征信記錄以評(píng)估可貸金額。”

對(duì)事件進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，不難看出以下問(wèn)題：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)不能等同于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的流程設(shè)計(jì)

你也許已經(jīng)注意到從標(biāo)題開(kāi)始我給“偷查”二字打上了引號(hào)，因?yàn)閱渭儚幕ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的隱私政策角度講，微眾銀行的回應(yīng)是站得住腳的，即微粒貸的確是在用戶同意的情況下執(zhí)行的央行征信報(bào)告查詢。但是--但是微粒貸這款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，它涉及到金融交易；而一旦涉及到金錢(qián)，按我國(guó)金融業(yè)的行規(guī)，用戶應(yīng)該獲得更直截了當(dāng)、更明確的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明和提示。

在本案中，這位“手癢”的用戶很可能是沒(méi)有意識(shí)到“授權(quán)微眾銀行查詢自己在央行的征信記錄”會(huì)產(chǎn)生自己意想不到的后果（注：央行征信報(bào)告不僅僅要記錄本身有無(wú)違約，一定時(shí)間內(nèi)查詢次數(shù)多了也會(huì)影響貸款審批）。實(shí)際上，對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)一代的年輕人來(lái)說(shuō)，他們甚至根本不知道自己的互聯(lián)網(wǎng)獲取授信或貸款行為會(huì)被寫(xiě)進(jìn)央行征信報(bào)告。

因此很明顯，微粒貸犯的錯(cuò)誤在于在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)只考慮了互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)潔性，而沒(méi)有考慮金融的復(fù)雜性。當(dāng)然了，不能因此說(shuō)微眾銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不專業(yè)，也許微眾銀行“早已看穿一切”，只是為了追求更高的貸款用戶轉(zhuǎn)化率而故意弱化了風(fēng)險(xiǎn)提示了呢？！根據(jù)新金融Club的報(bào)道，截至2015年12月末，微粒貸共開(kāi)通白名單客戶2034萬(wàn)人，授信客戶352萬(wàn)人，授信金額757億元，累計(jì)66萬(wàn)人在線貸款128.17億元。簡(jiǎn)單相除可得，微粒貸的用戶轉(zhuǎn)化率并不高--授信轉(zhuǎn)化率為17.3%，貸款轉(zhuǎn)化率只有3.24%。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融媒體人和互聯(lián)網(wǎng)信徒，朱飛（微信號(hào)xjrclub）倒是愿意相信微眾銀行微粒貸的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)僅僅是因?yàn)椤安粚I(yè)”而未做更明顯的風(fēng)險(xiǎn)提示，畢竟是新事物嘛，都要摸著石頭走路。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信還停留在字面，社交大數(shù)據(jù)分析還是個(gè)偽命題

微粒貸是微眾銀行去年5月推出一款小額信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，也是微眾銀行的首款產(chǎn)品。值得一提的是，在上線之初，騰訊曾表示微粒貸的貸款額度由互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬(wàn)元；同時(shí)還表示，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告……

如今看來(lái)，這些話語(yǔ)還只是停留在字面，微粒貸最信賴的還是最傳統(tǒng)的央行征信報(bào)告。為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況呢？答案只有一個(gè)：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信還遠(yuǎn)未達(dá)到可依賴的地步，至少在微眾銀行如此。當(dāng)然，朱飛大膽判斷，其它同類互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)也不會(huì)好到哪里去--擁有最多電商交易數(shù)據(jù)的螞蟻金服和京東金融或許要好些。

從另一個(gè)層面說(shuō)，雖說(shuō)現(xiàn)在一大票把自己定位為科技金融公司的互聯(lián)網(wǎng)小貸企業(yè)都在鼓吹大數(shù)據(jù)征信，但它們賴以決策的信息主要還是傳統(tǒng)央行報(bào)告和用戶自己錄入的各類證明（工資流水、車、房產(chǎn)等）。這很好理解，因?yàn)榧幢銖?qiáng)如騰訊，只因在最核心的涉及到金錢(qián)的電商交易數(shù)據(jù)上存在短板，也不能從海量的社交數(shù)據(jù)（QQ和微信）分析中做出有效和高效的決策。

再貼一遍筆者算的賬--微粒貸授信轉(zhuǎn)化率為17.3%，貸款轉(zhuǎn)化率只有3.24%--這還是在兩個(gè)前提下實(shí)現(xiàn)的：一是微眾通過(guò)大數(shù)據(jù)分析定向選擇目標(biāo)用戶，二是微粒貸產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)中弱化了風(fēng)險(xiǎn)提示以致不少人不知道授信和貸款會(huì)上央行征信。可見(jiàn)擁有最全最多社交數(shù)據(jù)的騰訊，在預(yù)測(cè)潛在貸款用戶這第一關(guān)上，也并沒(méi)有交出好成績(jī)。朱飛甚至認(rèn)為，在中國(guó)這么一個(gè)“用戶線上線下行為嚴(yán)重脫節(jié)”的國(guó)度，要想準(zhǔn)確分析社交數(shù)據(jù)還需多長(zhǎng)幾個(gè)心眼--也許，往往要從相反的方向去理解。

此時(shí)，我相信有一大票傳統(tǒng)金融人士在嘲笑微眾銀行不專業(yè)，而且很容易把這件事和該公司此前高管的頻繁去職聯(lián)系在一起說(shuō)事，不過(guò)朱飛認(rèn)為大可不比，因?yàn)樾率挛镌诎l(fā)展過(guò)程中總是會(huì)遇到這樣那樣的問(wèn)題，相信微粒貸在理直氣壯的回應(yīng)之外如果能虛心改進(jìn)，增強(qiáng)微金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)教育和在產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)上更加讓人放心、暖心，會(huì)收到意想不到的效果。

最后，對(duì)有網(wǎng)絡(luò)信貸需求且喜歡在網(wǎng)上貸款的年輕朋友，朱飛想提出幾個(gè)忠告：

1、搞清楚你的互聯(lián)網(wǎng)貸款會(huì)不會(huì)上央行征信報(bào)告，如果要上，需特別小心，切記按時(shí)還款別逾期。

2、不要隨處填寫(xiě)信息獲取網(wǎng)絡(luò)貸款授信，你出賣(mài)的是你最可貴的個(gè)人隱私信息。

3、不要過(guò)度使用互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)的小額貸款，尤其不要像辦信用卡一樣每家必備，因?yàn)檫^(guò)多的非銀渠道的信用記錄不會(huì)給你在銀行申請(qǐng)大額貸款時(shí)加分。

朱飛，科技、金融兩棲作者，努力追求知行合一的傳媒人。更新無(wú)常態(tài)，進(jìn)一步交流請(qǐng)加微信xjrclub。

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