“記賬+理財”轉(zhuǎn)型 “個人資產(chǎn)管理”興起

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來越多用戶習(xí)慣以移動端APP來滿足日常生活中的各種場景化需求，各種功能屬性的移動APP呈現(xiàn)爆炸式增長的趨勢。

反映在個人記賬、理財這一重要領(lǐng)域，便是記賬理財APP的大爆發(fā)，這吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者和風(fēng)險投資的瘋狂涌入，前有巨頭卡位布局，后有無數(shù)創(chuàng)業(yè)者前赴后繼。

幾年過去，市場上各種形式、各種細分、各種玩法的記賬理財產(chǎn)品都已屢見不鮮，出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，用戶活躍度降低等問題。特別是在目前監(jiān)管寒冬下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因為達不到監(jiān)管準(zhǔn)入門檻或者長期“入不敷出”被迫退出行業(yè)，移動端記賬理財產(chǎn)業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個細分領(lǐng)域，多少也受到了大環(huán)境的影響，略顯疲態(tài)。

記賬理財行業(yè)是否進入了規(guī)模增速趨于平緩的成熟期，商業(yè)模式難有更大突破，從發(fā)展業(yè)態(tài)來看，這樣的定論還為時尚早。

早年：記賬理財APP崛起，以移動化需求滿足切入億級用戶市場

中國記賬理財APP市場，是與移動互聯(lián)網(wǎng)的普及同步的。在移動互聯(lián)時代，現(xiàn)金交易逐步被“一鍵支付”所取代，你能想到的一切收支都可以通過手機操作完成。由于線上支付的便捷性，看似飽滿的荷包總是會在不知不覺中變干癟，不少人表示移動支付導(dǎo)致了許多不必要的生活開支。因此，記賬成為不少消費者的生活習(xí)慣之一。

然而，微信、支付寶、第三方支付等造成了海量小額支付，這些消費記錄被保留在各個端口，數(shù)據(jù)分散。另外，銀行卡、股票、基金等賬戶眾多，交易密切，也讓記賬變成一件特別繁瑣復(fù)雜的事。簡化、優(yōu)化人們的日常記賬理財服務(wù)，是早年記賬理財APP切入用戶市場的主要賣點。

比如，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭網(wǎng)易推出的個人記賬理財管理APP“網(wǎng)易有錢”，就提出了“自動記賬+高效手動記賬”的解決方案，支持一鍵同步銀行卡和信用卡網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包、購物卡、公交卡等賬戶，滿足用戶“懶”需求，真正實現(xiàn)記賬服務(wù)自動化。

目前，不少主流記賬理財軟件已基本實現(xiàn)了通過掃描銀行短信模板、通過導(dǎo)入郵箱信用卡賬單，完成自動記賬。此外，語音記賬和拍照記賬等方式的推出，也讓手動記賬越來越簡單方便。

現(xiàn)在：記賬理財工具成線上重要用戶入口，但也飽受詬病

可想而是，無論是在互聯(lián)網(wǎng)上的哪一個細分市場，掌握著這種單點切入的用戶需求都將帶來爆炸性的產(chǎn)品品牌傳遞和用戶數(shù)量的暴漲。最早開始切入這個細分的移動端記賬需求的工具，目前基本上都實現(xiàn)了這個細分生態(tài)內(nèi)的用戶圈占，也一度因為短期內(nèi)用戶的高活躍而成為資本市場熱議的焦點。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2015年中國生活理財移動APP行業(yè)研究報告》分析，生活理財移動APP月均覆蓋人數(shù)2036.7萬人，日均覆蓋人數(shù)430萬人，并且人均單日使用次數(shù)達到2.7次。其中，男性用戶占比達到63.5%，女性占比達到36.5%;已婚有小孩的男性用戶占比達到66.5%，女性用戶占比達到33.5%。

另外，據(jù)易觀報告顯示，記賬類APP軟件的日均啟動次數(shù)正在快速上升，排名前三的產(chǎn)品日均啟動次數(shù)多達20萬至60萬次。記賬APP覆蓋用戶范圍之廣，市場潛力之大，足令各方覬覦。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶行為消費習(xí)慣的遷徙，單一的記賬功能需求已經(jīng)很難進階取得用戶的長期持久關(guān)注。如何將和本產(chǎn)品功能屬性類似的其他細分需求進行價值化切分，整合成一個完整的用戶體驗流程，成了記賬工具保持用戶活躍度的關(guān)鍵。

也正是因為如此，國內(nèi)諸如網(wǎng)易有錢這樣的記賬工具都在嘗試一件事件：為了避免被單一功能服務(wù)所詬病，紛紛開始做起了移動端的用戶需求多元化滿足：理財、信貸、大數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)管理等等。

未來：站住風(fēng)口，導(dǎo)入新盈利模式

其實，從很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)家史來看，通過單點細分需求導(dǎo)入，最終在獲取龐大線上客流的同時進行多元化需求變現(xiàn)是一個不變和永恒的策略，只不過對于記賬理財工具這個產(chǎn)品行業(yè)而言，這種變現(xiàn)需要更多有粘合性和常態(tài)化的需求作為綁定。

由于早期記賬理財APP的工具屬性，給產(chǎn)品帶來大量流量，流量入口功能開始顯現(xiàn)，成為多家企業(yè)布局金融服務(wù)，介入個人資產(chǎn)配置的重要工具。而流量入口的繼續(xù)保持，就需要完備的服務(wù)功能來保證產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)對于用戶的深度粘合。

從中國記賬理財APP的發(fā)展動態(tài)來看，絕大多數(shù)記賬理財軟件都開始從單一的記賬工具衍生到了適應(yīng)用戶需求和時代發(fā)展的移動端理財、信貸、征信、大數(shù)據(jù)、資產(chǎn)管理等多樣化的需求上，全新進入了定制化記賬理財時代。

以網(wǎng)易有錢為例，在不斷改版中，網(wǎng)易有錢引入了個人金融服務(wù)的概念，未來有望成為一個“個人記賬+資產(chǎn)管理+理財社區(qū)”的綜合性個人資產(chǎn)管理平臺。

資產(chǎn)管理方面，得益于網(wǎng)易系豐富產(chǎn)品陣列，尤其是網(wǎng)易郵箱豐富的用戶基數(shù)，網(wǎng)易有錢在用戶導(dǎo)入方面占據(jù)了先天性優(yōu)勢。加之網(wǎng)易在大數(shù)據(jù)分析方面的技術(shù)積累，使其有能力通過數(shù)據(jù)挖掘和分析生成用戶畫像，由此判斷用戶的收入水平、消費習(xí)慣與能力，為其提供個性化、定制化理財產(chǎn)品,實現(xiàn)理財收益最大化。

而理財社區(qū)則為用戶提供理財咨詢以及經(jīng)驗分享，增強前端互動，提高平臺的流量和用戶粘性,增加用戶棄用的機會成本。

另外，由于網(wǎng)易在社交、電商、游戲等領(lǐng)域都有涉及，網(wǎng)易郵箱還有機會搜集到多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型，在征信方面有所突破，保護用戶信息安全,提高業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力，并且開發(fā)出企業(yè)信貸服務(wù)和個人消費金融服務(wù)。

隨著行業(yè)的深入發(fā)展，未來記賬理財行業(yè)必定等找到更為獨特的，更具有互聯(lián)網(wǎng)特色的金融化路徑。2016年之后，各類記賬理財產(chǎn)品廝殺繼續(xù)，最終會衍生出哪些創(chuàng)新性的盈利模式，拭目以待。

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