第三方支付納入反洗錢 第三方支付頻觸洗錢紅線

第三方支付機構將被正式納入《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的責任主體范圍。

《每日經(jīng)濟新聞》記者昨日(11月8日）從接近央行反洗錢局人士處了解到，新版《辦法》很快將正式出臺，值得關注的是，相較現(xiàn)有規(guī)定，新《辦法》將第三方支付機構納入適用范圍。

據(jù)了解，《辦法》目前尚處于征求意見版階段，然而其中部分內(nèi)容已經(jīng)曝光。在大額交易的報告的標準中，金額起點從目前的當日單筆或者累積交易20萬元降到5萬元。上述接近央行反洗錢局人士則向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這只是征求意見版本，最終如何現(xiàn)在還不確定。不過，有金融機構人士認為降低報告標準起點很有必要。

●新版《辦法》適用第三方支付機構

“最后再走個程序，沒意外的話應該很快（出臺）”，上述接近央行反洗錢局人士透露，已經(jīng)向主要機構都征求意見了，這是必須的程序。據(jù)了解，一些機構提出了不少技術性意見，《辦法》制定過程中都對這些意見盡量吸收了，便于他們操作執(zhí)行。至于《辦法》最終的條款，“還沒確定，行長還沒簽?！?/p>

記者了解到，《辦法》將正式把非銀支付機構納入適用范圍。雖然既有《辦法》沒有涉及非銀支付機構，但多家第三方支付機構人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，實際上，第三方支付機構一直在開展反洗錢工作。

中金支付一位內(nèi)部人士告訴記者，該機構有一套反洗錢和反詐騙的系統(tǒng)，已運行很久，“在我進入公司之前，公司都在做這個工作了?！?/p>

值得注意的是，支付寶是在2011年取得第三方支付牌照，而在此之前其已開始實施反洗錢了。記者從支付寶一位負責支付安全的人士處了解到，早在2010年，該機構成立了反洗錢團隊，“目前團隊已經(jīng)接近百人”。在反洗錢的操作方面，支付寶把全量的客戶賬戶交易數(shù)據(jù)存放在云梯2上，云梯2是一個由1600多臺機器組成的海量數(shù)據(jù)存儲計算集群。反洗錢的數(shù)據(jù)平臺就架設在云梯2上，其中部署了反洗錢的規(guī)則和模型，從而生成可疑數(shù)據(jù)。

記者獲悉，這一平臺已向央行反洗錢部門發(fā)送了多批可疑報告，比較典型的是曾經(jīng)檢測到一例通過網(wǎng)絡銷售違禁精神藥品的行為。

上述接近央行反洗錢局人士也介紹說，非銀支付機構參與反洗錢一直是明確的，只是這次在《辦法》更新時予以統(tǒng)一。

對于把非銀支付機構納入反洗錢責任主體范圍，一位國有大型商業(yè)銀行分支機構負責人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“這是很明智的。”

該負責人認為，此舉很有必要，就應該將物理網(wǎng)點和網(wǎng)絡電子渠道都納入其中。他進一步分析表示，消費者使用第三方支付的服務已經(jīng)普遍，這也給犯罪分子可乘之機，“務必要納入其中進行監(jiān)測。”

為維護網(wǎng)絡交易安全，監(jiān)管層不斷加碼第三方支付實名認證。然而，自7月1日起，央行發(fā)布非銀行支付機構網(wǎng)絡支付新規(guī)已實施半月有余，部分機構仍未按照新規(guī)進行實名制認證整改。同時，首批27家第三方支付公司牌照已到期超2個月仍未收到續(xù)牌通知。業(yè)內(nèi)分析，此次續(xù)牌承壓意味著監(jiān)管層對網(wǎng)絡安全動真格，落實實名制政策推進反洗錢工作已成第三方支付發(fā)展難以繞過的一道坎。

第三方支付頻觸洗錢紅線

近年來，隨著第三方支付蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上交易隱藏著的地下錢莊、網(wǎng)絡賭博、金融詐騙、走私販毒等洗錢案件層出不窮。2015年上半年，螞蟻金服向反洗錢監(jiān)測分析中心報送各種洗錢可疑交易報告300多份。2015年，全國最大網(wǎng)絡賭博116專案，涉9省賭資近5000億元，其資金大多通過第三方支付平臺、地下錢莊、境外網(wǎng)絡銀行流轉。今年4月，央視曝光部分第三方支付平臺的POS機成電信詐騙洗錢利器。此外，聯(lián)合國相關資料顯示，全球每天至少有3億美元通過電子無鈔交易漂白。

為打擊日益猖獗的洗錢犯罪活動，央行要求7月1日起第三方支付機構嚴格執(zhí)行實名認證制度。新規(guī)實施半月多，仍存違規(guī)行為。7月10日，律師王豫甲實名舉報微信支付未落實實名認證、未執(zhí)行限額規(guī)定和未按照相關交易驗證。7月14日，央行回復稱已收到微信支付舉報材料，正就舉報內(nèi)容進行調查核實。據(jù)悉，第三方支付具有非面對面性、隱蔽性、廣泛性且資金轉移迅速等特征，若不能有效落實賬戶實名制，資金的來源和去向難以追蹤，很容易淪為犯罪分子洗錢渠道。

進入7月，首批獲得第三方支付的27家金融機構牌照已失效2個月尚未收到續(xù)牌通知，第二批牌照也即將在8月到期。對于支付牌照續(xù)牌延期的原因，官方尚無明確說法。但在27家等待續(xù)牌的第三方支付企業(yè)中，匯付天下和通聯(lián)支付因違反反洗錢規(guī)定，分別被罰款35萬元和101.5萬元。今年四月以來，央行下發(fā)多個支付行業(yè)管理文件，特別是《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，反洗錢成檢查的重點。此次，第三方支付機構續(xù)牌遲遲未有消息，或許正是監(jiān)管層在嚴考第三方支付反洗錢態(tài)度。

《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》實施以前，第三方支付進行轉賬的資金流向很難監(jiān)控，央行不得不管。新實行的《辦法》規(guī)定，支付機構需要對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時采取調查核實、延遲結算、終止服務等措施。《辦法》使第三方支付公司的業(yè)務回歸到“小額便捷支付”，意在保障用戶資金安全。

反洗錢已成支付機構短板

當前，我國第三方支付機構落實反洗錢困難重重。反洗錢系統(tǒng)的建設需要較強的互聯(lián)網(wǎng)技術、系統(tǒng)開發(fā)能力及金融風險防控經(jīng)驗，這是很多支付機構欠缺的。

缺少經(jīng)驗和系統(tǒng)建設不足，是第三方支付機構反洗錢進展不順的主因。一方面，與傳統(tǒng)金融機構相比，支付機構缺少對洗錢等風險進行控制的經(jīng)驗，客戶身份的核對核實、可疑交易的分析識別等環(huán)節(jié)都不是支付機構所擅長的。另一方面，目前多數(shù)支付機構尚未建設專業(yè)的反洗錢系統(tǒng)，或者只是建了一個空殼，嚴重影響反洗錢工作的效率及效果。目前，各家機構反洗錢能力差距大。央行下屬機構有反洗錢局，商業(yè)銀行轉賬業(yè)務走央行系統(tǒng)資金走向易追蹤，第三方支付公司出于合規(guī)性考慮，雖設有反洗錢崗位，但對監(jiān)控洗錢能力嚴重不足。

業(yè)務擴張與創(chuàng)新為第三方支付機構履行反洗錢義務帶來挑戰(zhàn)。我國第三方支付機構過度重視支付的快捷方便，對資金流向監(jiān)控、交易真實性核實等方面存在明顯不足，這在某種程度上對洗錢犯罪活動提供了土壤。此外，第三方支付機構業(yè)務擴展，由原來的支付單一業(yè)務擴展到線上預付卡發(fā)行與受理、移動電話支付、移動客戶端應用、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)榷鄠€產(chǎn)品和領域，對反洗錢能力要求不斷提高。

支付機構如果不能在反洗錢工作環(huán)節(jié)上滿足監(jiān)管部門的要求，不僅會失去政策支持下的新業(yè)務發(fā)展機會，在激烈的市場拼殺中落后于競爭對手，更會導致遭受處罰、無法續(xù)牌、甚至失去牌照的后果。目前，首批27家獲得牌照的第三方支付機構的續(xù)牌情況還未公布。業(yè)內(nèi)認為，這或許是在等待“非銀行支付機構分類評級結果”。評級結果將導致“重新洗牌”，對第三方支付業(yè)務開展與調整影響巨大。此外，央行后續(xù)或有更大動作，第三方支付公司和商業(yè)銀行的直連通道可能會被取消，第三方支付業(yè)務將無法繞過銀聯(lián)。

監(jiān)管與技術同步做好洗錢風控

當前第三方支付市場續(xù)牌時間仍未有定論，行業(yè)正進入巨頭稱雄、中小企業(yè)混戰(zhàn)白熱化的局面。此時，企業(yè)若能在反洗錢技術以及用戶資金保障方面打出優(yōu)勢牌，勢必成為新的核心競爭點。

第三方支付機構致力于打造合規(guī)的反洗錢系統(tǒng)成首要任務。目前很多支付機構的反洗錢系統(tǒng)建設并不完善，需要不斷優(yōu)化反洗錢偵測系統(tǒng)以應對不斷提高的監(jiān)管要求。中國金融認證中心曾多次在支付檢測及反洗錢檢查中扮演“救火隊員”角色或有借鑒之處。此外，從技術手段上看，第三方支付機構不僅需要將客戶身份識別和可疑交易監(jiān)控的范圍覆蓋到所有新興業(yè)務和新增客戶，同時要加快采用新技術、新手段（如“人臉識別”）以強化反洗錢工作成效。

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