所謂智能金融，需要新的打開(kāi)方式

自原始社會(huì)開(kāi)始，人類(lèi)就在進(jìn)行頻繁的物物交易。農(nóng)業(yè)文明時(shí)代建立起完善的貨幣體系，并形成了金融體系的雛形。兩次工業(yè)革命之后，生產(chǎn)力發(fā)生了質(zhì)的變化，債券、銀行、股市等金融體系建設(shè)愈發(fā)完善。

而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融體系被植入了更多新元素，大數(shù)據(jù)、人工智能、智能硬件、區(qū)塊鏈等日漸成為當(dāng)下金融體系的新標(biāo)簽。由此誕生的金融服務(wù)也有很多，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付、智能投顧、金融科技，如此種種。誠(chéng)然，現(xiàn)階段的金融體系已經(jīng)進(jìn)入了智能金融時(shí)代。

誰(shuí)在推動(dòng)金融行業(yè)的智能化？

從表面上來(lái)看，智能金融更像是時(shí)代使然。

一方面，大數(shù)據(jù)和人工智能早已成為科技發(fā)展的主旋律，尤其在2016年，人工智能的商業(yè)化步伐近一步提速，幾乎所有的行業(yè)都在被大數(shù)據(jù)和人工智能所改造，金融領(lǐng)域也不例外；另一方面，CNNIC發(fā)布的第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2016年6月份，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.1億，其中網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到4.55億，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到1.01億，金融的智能化似乎是水到渠成。

當(dāng)然，環(huán)境影響只是其一，更深層次的原因在于理財(cái)需求的轉(zhuǎn)變。

前兩天，TNS中國(guó)和網(wǎng)易有錢(qián)聯(lián)合發(fā)布了《2016中國(guó)漸富人群研究報(bào)告》，除了概念模糊的“中產(chǎn)階級(jí)”，年收入5萬(wàn)以上且正在擁有更多可支配社會(huì)資源的“漸富人群”成為新的消費(fèi)主力。而聚焦到這部分人群理財(cái)行為，有著四個(gè)明顯特征，即財(cái)務(wù)分散，管理能力弱；理財(cái)金額較小，但隨收入不斷提升；理財(cái)方式儲(chǔ)蓄思維重；理財(cái)知識(shí)不專(zhuān)業(yè)，且獲知途徑匱乏。由此，相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，小額起步、高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為新寵。

那么傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理方式和用戶(hù)需求出現(xiàn)了哪些脫節(jié)？正如前面所說(shuō)，傳統(tǒng)的金融體系已經(jīng)相當(dāng)?shù)耐晟疲y行、基金、保險(xiǎn)、信托、券商、期貨等等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富的背后卻也帶來(lái)了諸多的用戶(hù)痛點(diǎn)，比如說(shuō)服務(wù)用戶(hù)有限且費(fèi)用高昂；通常投資單一大類(lèi)資產(chǎn)，方向受到限制；投顧與銷(xiāo)售混淆，投資推薦脫離用戶(hù)的需求和利益......

看到這一點(diǎn)的不只有寶寶類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，智能投顧也在近兩年逐漸崛起。先是老牌在線(xiàn)券商Charles Schwab推出人工智能投資組合產(chǎn)品，隨后全球最大ETF公司Vanguard也開(kāi)始向自己的客戶(hù)提供智能投顧服務(wù)，至今該服務(wù)AUM(資產(chǎn)管理規(guī)模)已增長(zhǎng)至410億美元。美林證券、富國(guó)銀行、TD Ameritrade等金融大亨們也相繼進(jìn)入智能投顧市場(chǎng)。且Wealthfront、Betterment、Future Advisor等知名智能投顧平臺(tái)成為中國(guó)創(chuàng)業(yè)者模仿的對(duì)象，在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了錢(qián)景、拿鐵財(cái)經(jīng)、理財(cái)魔方等智能投顧產(chǎn)品。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，智能投顧就是人工智能＋投資顧問(wèn)的結(jié)合體，借助大數(shù)據(jù)識(shí)別用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)喜好，再通過(guò)通過(guò)算法和模型定制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合。優(yōu)勢(shì)在于費(fèi)用低、服務(wù)效率高、覆蓋人群廣，且在一定程度上滿(mǎn)足了“千人千面”的理財(cái)需求。即便是從用戶(hù)的角度來(lái)看，更低成本、更符合自己喜好且看起來(lái)收益更穩(wěn)健的產(chǎn)品似乎更符合金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

一面是用戶(hù)理財(cái)理念和需求的轉(zhuǎn)型，一面是互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等對(duì)金融行業(yè)的改造。在這兩個(gè)因素的推動(dòng)下，類(lèi)如智能投顧、P2P、征信體系等迎來(lái)了前所未有的發(fā)展速度，但在市場(chǎng)利好的同時(shí)，也出現(xiàn)了諸多不樂(lè)觀(guān)的消息。以智能投顧為例，國(guó)內(nèi)僅有84家證券機(jī)構(gòu)獲得了相關(guān)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，金融監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不得開(kāi)放給第三方使用，無(wú)疑局限了智能投顧品溝通的數(shù)據(jù)范圍。此外，整個(gè)行業(yè)仍處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)，在法律法規(guī)不健全的情況下，P2P行業(yè)早已滿(mǎn)目瘡痍，智能金融還存在哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有令人信服的答案。

智能金融需要新的打開(kāi)方式

回歸到用戶(hù)角度來(lái)看，智能金融的發(fā)展速度和用戶(hù)認(rèn)知出現(xiàn)了脫節(jié)，這也是導(dǎo)致互金行業(yè)良莠不齊的誘因之一。好比說(shuō)“漸富人群”的理財(cái)困局主要集中在習(xí)慣匱乏、知識(shí)匱乏、渠道匱乏和方案匱乏。寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上在解決渠道匱乏的問(wèn)題，智能投顧瞄準(zhǔn)的是方案匱乏，而習(xí)慣匱乏和知識(shí)匱乏卻被大多數(shù)金融從業(yè)者選擇性忽略。

原因似乎不難理解。以漸富人群的習(xí)慣匱乏為例，89%的群體有記賬需求，現(xiàn)實(shí)中只有23%的群體在堅(jiān)持記賬。一則支付方式變得越來(lái)越分散，現(xiàn)金、信用卡、移動(dòng)支付等，越來(lái)越便捷的同時(shí)也加重了記賬的難度；二是隨著可支配資金的增長(zhǎng)，記賬成為一種不必要的習(xí)慣，尤其在缺少高效記賬工具的情況下?？梢钥闯?，用戶(hù)習(xí)慣仍然是智能金融的痛點(diǎn)，卻也可能成為智能金融的又一打開(kāi)方式。如若不解決習(xí)慣匱乏和知識(shí)匱乏的限制，良性循環(huán)的智能金融生態(tài)也就無(wú)從談起。

就目前來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上并不缺少記賬理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，諸如網(wǎng)易有錢(qián)、挖財(cái)?shù)纫步o出了智能金融的解決方案。而這類(lèi)產(chǎn)品又是如何解決習(xí)慣匱乏難題的呢？按照網(wǎng)易有錢(qián)的產(chǎn)品思路，則是通過(guò)自動(dòng)同步銀行卡、網(wǎng)銀、支付寶等賬戶(hù)，幫助用戶(hù)減少記賬工作量；以及通過(guò)優(yōu)化記賬流程，提升手動(dòng)記賬的效率。此外，收支統(tǒng)計(jì)、投資追蹤、到期提醒、資產(chǎn)分析等功能，滿(mǎn)足了用戶(hù)了解資產(chǎn)狀況的需求。

從國(guó)內(nèi)記賬理財(cái)APP的發(fā)展動(dòng)態(tài)來(lái)看，大多開(kāi)始從單一的記賬工具衍生到了適應(yīng)用戶(hù)需求和時(shí)代發(fā)展的移動(dòng)端理財(cái)、信貸、征信、大數(shù)據(jù)、資產(chǎn)管理等多樣化的需求上。在邏輯上來(lái)講，記賬工具掌握了用戶(hù)的收入和消費(fèi)數(shù)據(jù)，借助人工智能的技術(shù)手段進(jìn)行數(shù)據(jù)沉淀，再結(jié)合金融大數(shù)據(jù)，可以給出更清晰的用戶(hù)畫(huà)像，通過(guò)匹配用戶(hù)需求的精準(zhǔn)服務(wù)，或可以實(shí)現(xiàn)投資、理財(cái)、消費(fèi)、信貸等不同場(chǎng)景之間的連通。不過(guò)，多數(shù)記賬類(lèi)APP并未獲得智能投顧資質(zhì)，如何解決場(chǎng)景的落地和數(shù)據(jù)的安全性成為記賬類(lèi)APP的瓶頸。

在智能投顧和理財(cái)方面，記賬理財(cái)APP普遍選擇了和第三方合作的新模式，比如網(wǎng)易有錢(qián)和富聰金融、陸金所等金融機(jī)構(gòu)的合作，基于用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、信用狀況等推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，目前資產(chǎn)大類(lèi)已經(jīng)涵蓋基金、固定收入等主流和非標(biāo)資產(chǎn)的投資渠道，等于是在為未來(lái)深入智能投顧領(lǐng)域打下基礎(chǔ)。

總的來(lái)說(shuō)，不管是市場(chǎng)環(huán)境還是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，智能金融的普及只是時(shí)間問(wèn)題。值得樂(lè)觀(guān)的是，初創(chuàng)公司和大型金融機(jī)構(gòu)均在政府的監(jiān)管下不斷進(jìn)行創(chuàng)新和探索，就連一些記賬、理財(cái)類(lèi)的軟件也在幫助彌補(bǔ)用戶(hù)習(xí)慣培養(yǎng)和市場(chǎng)教育方面的不足，這也意味著智能金融的發(fā)展涌現(xiàn)出了更多差異化的思路。

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