近幾年,隨著人們收入的增加和投資渠道的多樣化,普通老百姓也有了全方面資產(chǎn)管理的需求。從現(xiàn)金、銀行卡、購物卡等現(xiàn)金資產(chǎn),到網(wǎng)貸股票等金融資產(chǎn),以及信用卡、網(wǎng)貸等各種負(fù)債,傳統(tǒng)流水式記賬的方式已經(jīng)不能滿足用戶的記賬需求。
在這一背景下,“全資產(chǎn)記賬”正成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品紅海市場中的一支“奇兵”,并大有成為互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理主流模式的趨勢。
然而,放在眾多資管平臺(tái)面前的巨大難題,是流量。優(yōu)質(zhì)流量逐漸聚集于頭部資管平臺(tái),資管類產(chǎn)品經(jīng)過幾年的爆發(fā)式增長,紅利期已過,用戶獲取成本急劇上升。而全資產(chǎn)記賬對(duì)用戶量、用戶記錄資產(chǎn)的全面程度要求非常高。雖然越來越多的資管產(chǎn)品開始提倡這一概念,但都以喊口號(hào)為主,鮮有一款產(chǎn)品真正做到了對(duì)全資產(chǎn)的管理。
值得關(guān)注的是,在2016年底,網(wǎng)易旗下資產(chǎn)管理平臺(tái)網(wǎng)易有錢整合了全資產(chǎn)記賬的概念,并明確提出了打造“全資產(chǎn)記賬軟件”的目標(biāo)。背靠網(wǎng)易這座互聯(lián)網(wǎng)大山,網(wǎng)易有錢從一開始就得到了網(wǎng)易多方面的流量支持,在資產(chǎn)數(shù)據(jù)接入方面也有天然優(yōu)勢。巨頭引領(lǐng)個(gè)人資產(chǎn)管理模式升級(jí),能否給趨于穩(wěn)定的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理格局帶來一場震動(dòng),并在全資產(chǎn)管理領(lǐng)域有所突破,值得業(yè)界期待。
何為全資產(chǎn)記賬?
全資產(chǎn)記賬法和傳統(tǒng)記賬法不同的是,它用全資產(chǎn)的概念把日常消費(fèi)記賬和投資項(xiàng)記賬結(jié)合起來,簡單來說,是把正負(fù)資產(chǎn)通過記賬的方式來進(jìn)行統(tǒng)一管理。它一方面記錄人們的所有資產(chǎn),包括現(xiàn)金、銀行卡、股票基金等投資產(chǎn)品、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。另一方面,還記錄形成這些資產(chǎn)的源頭,以明確這些所謂的資產(chǎn)是債務(wù),還是真正屬于個(gè)人所擁有。
舉例來說,當(dāng)前個(gè)人擁有一套市場價(jià)格為500萬的房產(chǎn),其中向父母借款200萬作為首付,向銀行貸款300萬。按網(wǎng)易有錢提出的全資產(chǎn)記賬概念,此時(shí)個(gè)人資產(chǎn)為500萬,對(duì)父母負(fù)債200萬,對(duì)銀行負(fù)債300萬,個(gè)人的全資產(chǎn)實(shí)際為零。而如果房價(jià)市場價(jià)上漲達(dá)到600萬元,則真正意義上的個(gè)人全資產(chǎn)為100萬。
全資產(chǎn)記賬市場潛力可觀
隨著各類理財(cái)、支付金融工具的產(chǎn)生,人們的消費(fèi)日益多樣化,資產(chǎn)形式日益多元,理財(cái)行為和消費(fèi)行為充斥于人們的金融生活。
在做到分散投資降低風(fēng)險(xiǎn),合理配置增進(jìn)收入前,首先要更清晰掌握自己的財(cái)務(wù)信息,而全資產(chǎn)記賬的優(yōu)勢正在于此。它可以讓人們明白傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn),以及這些資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的負(fù)債,從而記錄和掌握資產(chǎn)、債務(wù)都是如何產(chǎn)生和消失的。進(jìn)而在此基礎(chǔ)上不斷積累經(jīng)驗(yàn)和心得,幫助人們?cè)诟黝惤鹑诜?wù)爆發(fā)的時(shí)代里更好地進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃,決定是否擴(kuò)大債務(wù)以增加未來收益,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增加,朝著個(gè)人財(cái)務(wù)自由的方向進(jìn)步。
而網(wǎng)易有錢等融入了全資產(chǎn)記賬概念的軟件,能將用戶的房產(chǎn)、P2P投資、基金、股票、保險(xiǎn)賬單、信用卡賬單、銀行卡等所有資產(chǎn)、負(fù)債一站式管理起來,讓用戶更好搭理自身資產(chǎn),同時(shí)時(shí)刻對(duì)個(gè)人全資產(chǎn)的變化有準(zhǔn)確的認(rèn)知,慢慢形成更敏銳、“財(cái)商”更高的資產(chǎn)管理方式,形成理財(cái)手段的進(jìn)階。
根據(jù)貝恩公司與招商銀行發(fā)布的《2015中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示國人個(gè)人可投資的資產(chǎn)逐年在增長。同時(shí),國內(nèi)金融市場化加速,銀行理財(cái)業(yè)的革新、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)生水起,以及人們金融理財(cái)意識(shí)的覺醒,金融服務(wù)滲透力逐步加強(qiáng)、資產(chǎn)及負(fù)債類型的多元化……這些都為全資產(chǎn)管理帶來利好。
全資產(chǎn)記賬法的另一大潛力,在于廣闊的群體覆蓋度和該群體日益強(qiáng)烈的新型記賬需求。全資產(chǎn)記賬既適用于暫時(shí)沒有太多結(jié)余,甚至是負(fù)資產(chǎn)的人群,比如學(xué)生、畢業(yè)剛工作不久的職場人士等。這部分群體收入單一,當(dāng)前的重中之重是控制支出、增加積蓄,但他們又在努力奮斗,迫切需要在成長的過程中慢慢掌握對(duì)資產(chǎn)的認(rèn)知,并在此過程中朝著財(cái)務(wù)自由之路進(jìn)階。它也適用于有一定積蓄,資產(chǎn)豐富的中產(chǎn)階級(jí)。在對(duì)個(gè)人資產(chǎn)構(gòu)成清晰把握中,找到最能創(chuàng)造和增加價(jià)值的那部分,“甩掉”不會(huì)帶來資產(chǎn)的“負(fù)債”,從而更好地規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)自由之路。
從這兩大層面來看,全資產(chǎn)記賬盡管當(dāng)前尚未形成“燎原”之勢,距離走近千家萬戶的生活還有一定距離??蓮拈L遠(yuǎn)來看,一定是具有十分巨大的市場潛力。在不久后的未來,隨著傳統(tǒng)個(gè)人、企業(yè)記賬法被摒棄,市場無疑將重新洗牌,提前布局傳統(tǒng)記賬軟件的網(wǎng)易有錢等,贏得領(lǐng)跑市場的機(jī)會(huì)。
全資產(chǎn)記賬風(fēng)口,不是想入即入
盡管在未來全資產(chǎn)記賬很可能會(huì)成為人們的主流記賬方式,而全資產(chǎn)記賬軟件將迎來改寫歷史,“一統(tǒng)江湖”的機(jī)遇。不過,全資產(chǎn)記賬的風(fēng)口,并非想入即入。這主要是因?yàn)椋龊萌Y產(chǎn)記賬產(chǎn)品并不容易。
全資產(chǎn)記賬要有足夠的用戶量,引入足夠的用戶信息,才能建立完善的全資產(chǎn)管理模型,打造出針對(duì)不同用戶習(xí)慣、資產(chǎn)管理方式。而巨大的流量要求,勢必需要互聯(lián)網(wǎng)巨頭級(jí)的流量入口,網(wǎng)易有錢能后來居上,在金融領(lǐng)域C端做的風(fēng)生水起,坐擁海量用戶便是重要原因之一。而網(wǎng)易有錢率先提出全資產(chǎn)記賬概念,并成功打造為“全資產(chǎn)記賬軟件”,很大程度也是得益于此。
另外,全資產(chǎn)記賬產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)自動(dòng)記賬,需要跟第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接,數(shù)據(jù)獲取方式、準(zhǔn)確性、兼容性等都有一些難度,普通的平臺(tái)技術(shù)實(shí)力、資金實(shí)力往往都難達(dá)標(biāo),即使有自己的想法和創(chuàng)意,在技術(shù)等壁壘下,領(lǐng)到該入局的門票尚不可得,遑論成為有力的競爭者?
因此,在自身技術(shù)、流量的壁壘下,網(wǎng)易有錢等全資產(chǎn)記賬軟件鮮有模仿者的山寨化威脅,或許可以在較為從容的環(huán)境中完成技術(shù)和用戶體驗(yàn)的優(yōu)化,在產(chǎn)品廝殺中占據(jù)領(lǐng)先地位。
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