美利金融風(fēng)控：人工智能的敵人不是人類(lèi)，而是低效率

今年初李開(kāi)復(fù)在《奇葩大會(huì)》上預(yù)測(cè)，未來(lái)10年，50%的職業(yè)會(huì)被人工智能所取代。人工智能是否會(huì)造成大量失業(yè)，現(xiàn)在尚無(wú)定論，但人工智能在各領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)進(jìn)入快車(chē)道，尤其是在金融領(lǐng)域。

“人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要在風(fēng)控方面，包括貸前、貸中、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)，在保障低壞賬率的同時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)，提升運(yùn)營(yíng)效率?！?月22日，美利金融風(fēng)險(xiǎn)管理中心風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)總經(jīng)理喬木在2017清流消費(fèi)金融峰會(huì)上表示。

（美利金融風(fēng)險(xiǎn)管理中心風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)總經(jīng)理喬木在2017清流消費(fèi)金融峰會(huì)上）

大數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控根基

人工智能的應(yīng)用離不開(kāi)大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)搜集多維度、更加垂直精細(xì)的大數(shù)據(jù)，構(gòu)建立體完整的用戶(hù)畫(huà)像，包括傳統(tǒng)金融體系的基本征信信息，第三方信用數(shù)據(jù)，社交、電商等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。AI（人工智能）手段，能夠?qū)⒏鞣N維度數(shù)據(jù)，進(jìn)行整合、篩選、計(jì)算，從而挖掘出有效的特征，為金融企業(yè)的決策提供有力支撐。

以美利金融為例，其與市面大型征信公司及互聯(lián)網(wǎng)公司建立廣泛合作，為“智者”風(fēng)控系統(tǒng)接入了20個(gè)數(shù)據(jù)源30個(gè)以上數(shù)據(jù)模塊，各類(lèi)數(shù)據(jù)源統(tǒng)一采集、清洗、存儲(chǔ)，并針對(duì)用戶(hù)、銷(xiāo)售、商戶(hù)建立了全維度的特征覆蓋、建模。在智能風(fēng)控體系驅(qū)動(dòng)下，運(yùn)營(yíng)效率、資產(chǎn)質(zhì)量加速提升，美利車(chē)金融斬獲清流消費(fèi)金融首屆“金標(biāo)獎(jiǎng)”。

提升效率，人工智能促進(jìn)高效決策

“在審批、催收等流程，很多做判斷的地方，AI的效率是很強(qiáng)大的。例如在催收層面，我們通過(guò)智能軟性的提醒，整體逾期率能降低30%以上?！眴棠颈硎尽?/p>

目前，美利金融在人工智能領(lǐng)域方面的拓展主要包括人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等智能審批流程，以及十字軍系統(tǒng)、客戶(hù)社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜的探索和應(yīng)用。

美利金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)稱(chēng)之為十字軍系統(tǒng)，基于uWSGI、Flask等應(yīng)用框架，將客戶(hù)信息用知識(shí)圖譜的形式連接起來(lái)，包括QQ聯(lián)系，工作單位和收貨地址的關(guān)系等，建立了超過(guò)億萬(wàn)級(jí)的關(guān)系網(wǎng)。這些關(guān)系存儲(chǔ)的應(yīng)用，首先是異常關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的識(shí)別，另一塊是染黑算法，利用染黑算法對(duì)客戶(hù)實(shí)時(shí)進(jìn)行黑度計(jì)算，黑度越高顏色越深，顏色越深欺詐的可能性越大，為決策提供依據(jù)。

美利金融旗下二手車(chē)金融平臺(tái)美利車(chē)金融，壞賬率在1%以?xún)?nèi)，消費(fèi)金融平臺(tái)有用分期，壞賬率在4%左右。“智者”風(fēng)控系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，在維持壞賬率處于業(yè)內(nèi)極低水平的前提下，顯著提升運(yùn)營(yíng)效率。有用分期平均審批時(shí)長(zhǎng)能控制在2分鐘左右。美利車(chē)金融平均審批時(shí)長(zhǎng)能控制在15分鐘左右，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步縮減到12分鐘，業(yè)內(nèi)這一數(shù)據(jù)會(huì)在一個(gè)星期以上。

人工智能未來(lái)在算法應(yīng)用，以及效率和精準(zhǔn)度上的提升，還有廣闊的發(fā)展空間，人工智能促進(jìn)金融行業(yè)的效率、利潤(rùn)提升，步入加速階段。

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