消費金融下半場，如何開啟智能風控時代？

近年來，消費金融行業(yè)呈爆發(fā)式增長，在金融回歸本源大趨勢下，業(yè)內(nèi)一致認為，風控必將成為未來消費金融發(fā)展基石。為此，各大銀行信用卡紛紛引入大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿金融科技，不斷升級其智能化風控體系。其中，招商銀行信用卡依靠一鍵鎖卡、全景智額、掌上生活App6.0版本的“安全中心”，在強調(diào)創(chuàng)新變革的同時緊抓風控，為用戶提供銀行級安全感。

消費金融風起云涌，市場“喜憂參半”

消費信貸系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來消費信貸規(guī)模呈上升趨勢，占比不斷提高。2017年1至8月份，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元，達到去年全年的1.54倍。有機構(gòu)預計，到2020年，我國消費信貸的規(guī)模可超過12萬億元。與此同時，消費金融品種也日益豐富，包括信用卡貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款等。

值得注意的是，隨著消費金融市場規(guī)模的迅速擴張，套利、欺詐、共債等一系列風險也開始暴露出來：如現(xiàn)金貸、校園貸存在的過度消費、過度授信等問題;部分客戶對消費金融的理解不深，風險意識不強，出現(xiàn)“借新還舊”、“拆東補西”等現(xiàn)象，給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。

因此，業(yè)內(nèi)人士表示，在緊緊抓住消費金融發(fā)展機遇、積極進行業(yè)務創(chuàng)新的同時，也有必要加強風險防控，營造促進我國消費金融健康可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。

銀行系崛起，構(gòu)建最好風控壁壘

消費成為中國經(jīng)濟增長的重要引擎，在消費金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、消費金融公司早已紛紛布局，其中銀行系憑借持牌優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、風控優(yōu)勢等，成為最強勁的一股力量。

業(yè)內(nèi)人士分析，其中銀行的風控優(yōu)勢，明顯要強于其他消費金融機構(gòu)。銀行系在央行征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，輔以龐大的客戶數(shù)據(jù)，再加上較高的核準標準等，形成一套較為成熟的風控系統(tǒng)。此外，銀行的不良貸款率也相對較低。銀監(jiān)會統(tǒng)計，去年年末商業(yè)銀行的不良貸款率僅為1.74%，說明銀行系總體風控能力較強。

事實上，風險防控一直是銀行業(yè)的“生命線”，強調(diào)創(chuàng)新變革跟風控合規(guī)雙輪驅(qū)動，已成為當下銀行業(yè)發(fā)展消費金融的著力點。近年來，銀行業(yè)正不斷利用自身多年積累的風控優(yōu)勢，積極探索消費金融風險管理的有效模式。

一鍵鎖卡，用戶自主屏蔽盜刷風險

作為國內(nèi)信用卡行業(yè)、消費金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，招行信用卡通過引入大數(shù)據(jù)風控手段和人工智能技術(shù)，升級智能化風控體系，支持快速分析、快速測算、快速識別、快速決策等。在不斷強化互聯(lián)網(wǎng)風控能力的同時，使客戶在信貸準入環(huán)節(jié)便可體驗快捷、便利、安全的服務。

據(jù)了解，生物識別和智能安控工具的創(chuàng)新是招行信用卡開啟智能風控時代的兩把“鑰匙”。招行信用卡搭建了自己的生物識別技術(shù)平臺，并在不同的業(yè)務場景中開始使用。同時，招行信用卡還致力于對人臉、聲紋、指紋、操作行為等生物識別技術(shù)復合運用的研究。伴隨著技術(shù)的不斷成熟和發(fā)展，生物識別技術(shù)將運用到更多的業(yè)務場景中，為建立更強的風險識別能力和更好的用戶體驗添磚加瓦。

此外，招行信用卡掌上生活App的“一鍵鎖卡”是完全由用戶自助管控卡片的功能，幫助用戶從賬戶層面屏蔽盜刷風險：凡使用該功能，持卡人可以對開辦卡片進行一鍵鎖定或個性化鎖定設(shè)置，對應卡片被選定的交易功能即刻被鎖定，從而無法使用，無論盜刷者采取何種技術(shù)都無法完成刷卡支付。同時，“一鍵鎖卡”還有臨時解鎖功能，免去了客戶來回操作的麻煩，擁有良好的客戶體驗。據(jù)了解，早在2015年，招行信用卡便已推出“一鍵鎖卡”功能，可謂業(yè)界領(lǐng)先。

全景智額，智能判斷額度風險可控

給用戶授信多少額度、怎么給，一直是風控的重要部分。招行信用卡以金融科技為驅(qū)動搭建實時金融決策平臺，全新打造的一站式額度管理平臺——全景智額，不僅給用戶提供差異化、個性化的服務體驗，而且也確?！傲可矶ㄖ啤钡念~度風險可控。

據(jù)悉，全景智額能根據(jù)用戶的經(jīng)濟能力、消費習慣、信用狀況，智能判斷額度給多少、怎么給，并可根據(jù)用戶的實際使用需求，實時調(diào)整額度。全景智額還可根據(jù)交易性質(zhì)主動為用戶提供臨時額度或固額邀請;為臨時額度即將失效的用戶引入臨時額度自動延期機制;根據(jù)用戶過去良好的用卡習慣為用戶推薦更高級別的額度服務。而這背后是實時金融決策平臺，通過搭建出“數(shù)、算、器、端”全流程的實時智能決策系統(tǒng)，確保智能判斷額度風險可控。

安全中心，大數(shù)據(jù)和模型算法打造銀行級風控

作為招行信用卡的戰(zhàn)略級產(chǎn)品，掌上生活App自創(chuàng)建之初，即在后臺打造了基于移動互聯(lián)生態(tài)的智慧風控體系，基于支付、行為、場景等全方位數(shù)據(jù)和先進模型算法，進行實時風險管控。平臺自主構(gòu)建的客戶設(shè)備識別和行為分析體系，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實時判斷客戶在辦理消費金融產(chǎn)品時的風險，根據(jù)風險判斷實時分發(fā)不同的安控策略，以保障客戶賬戶安全。

值得一提的是，今年9月，招行信用卡升級掌上生活App6.0版本，推出了全新的“安全中心”，依托強大的風控能力，借助Fintech技術(shù)，實時測算安全等級，風險預警信息、密碼管理、卡片限額、閃電補卡、設(shè)備管理等功能一應俱全。據(jù)了解，此次掌上生活App6.0版本的“安全中心”是招行信用卡運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和先進的模型算法，同時綜合招行信用卡多年來在安全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗全新推出的功能，進一步為客戶打造銀行級的安全感。

消費金融熱潮奔涌而至，對所有參與者而言既是機遇也是挑戰(zhàn)。對此，招行信用卡相關(guān)負責人表示，招行信用卡將繼續(xù)強化金融科技創(chuàng)新，利用行業(yè)先進的風控能力優(yōu)勢，為客戶提供更好的安全體驗和消費保障。

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