京東金融與銀聯(lián)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手輸出區(qū)塊鏈風(fēng)控技術(shù) 背后是年初的一份協(xié)議

11月30日，國(guó)內(nèi)支付安全領(lǐng)域第一峰會(huì)“2017年互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟大會(huì)”在北京舉行。這場(chǎng)會(huì)議由銀行卡組織中國(guó)銀聯(lián)主辦，承辦方為京東金融。會(huì)上，中國(guó)銀聯(lián)與京東金融聯(lián)合發(fā)布了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，旨在提升行業(yè)信息共享水平，打造支付安全基礎(chǔ)設(shè)施。

這是繼區(qū)塊鏈技術(shù)底層打通、銀聯(lián)二維碼支付、京東閃付之后，雙方戰(zhàn)略合作的又一重磅落地。

風(fēng)控里程碑：區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建金融安全新基礎(chǔ)設(shè)施

京東金融一直高度重視產(chǎn)業(yè)風(fēng)控合作，此次京東金融與銀聯(lián)共同發(fā)布的《風(fēng)險(xiǎn)信息共享方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），將進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，不斷提升聯(lián)盟成員單位的風(fēng)控和反欺詐能力?！斗桨浮钒l(fā)布后，首先受益的將是互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟的成員單位，數(shù)量有104家，包含卡組織、政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)安全公司、支付技術(shù)提供商、信息安全服務(wù)商、支付設(shè)備制造商、電子商務(wù)企業(yè)等，基本涵蓋了整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

之前，這些單位已經(jīng)在風(fēng)險(xiǎn)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)查、風(fēng)控技術(shù)研究、安全支付宣傳、公安司法協(xié)作等領(lǐng)域已經(jīng)展開(kāi)了廣泛合作。但在風(fēng)險(xiǎn)信息共享方面，存在數(shù)據(jù)報(bào)送、數(shù)據(jù)脫敏、共享效率、分類粗細(xì)等問(wèn)題。

據(jù)了解，《方案》主要基于分布式區(qū)塊鏈技術(shù)，穩(wěn)定性較高，參與共享的成員機(jī)構(gòu)按照共享技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和名單類型業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信息共享，試點(diǎn)階段按照對(duì)等開(kāi)放原則開(kāi)放名單互相查詢。另外，該方案基于聯(lián)盟鏈的方式，對(duì)參與組織有準(zhǔn)入機(jī)制，只有受到聯(lián)盟認(rèn)可的組織才能進(jìn)入，聯(lián)盟成員每次調(diào)用都記錄在區(qū)塊鏈賬本中，保證不可篡改，并可追溯信息來(lái)源。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一技術(shù)在整個(gè)金融行業(yè)的推行，對(duì)于提升全行業(yè)風(fēng)控水平具有里程碑式的意義，能夠徹底解決高風(fēng)險(xiǎn)客戶在金融機(jī)構(gòu)之間不斷套利的問(wèn)題。

多項(xiàng)技術(shù)產(chǎn)品面世：強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手合作密集落地

京東金融與銀聯(lián)聯(lián)手扮演了行業(yè)新技術(shù)輸出者的角色，利用數(shù)據(jù)風(fēng)控能力共同提升行業(yè)效率。早在今年1月份，京東金融與銀聯(lián)在京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，根據(jù)合作協(xié)議，雙方在支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、農(nóng)村金融等多方面展開(kāi)合作，并共同探索在大數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等更多領(lǐng)域的合作機(jī)遇。在戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署之后，雙方開(kāi)始了更為密切的合作，落地能力極高。

2017年5月，雙方宣布已合作打通區(qū)塊鏈技術(shù)底層并測(cè)試成功，這意味著未來(lái)雙方將有條件在底層平臺(tái)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)更多商業(yè)應(yīng)用。這次技術(shù)突破包括：成功部署了跨地域、跨運(yùn)營(yíng)商的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，并在該聯(lián)盟鏈上成功執(zhí)行了可信電子憑證的智能合約測(cè)試代碼。

除了技術(shù)的快速落地外，在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上雙方也快速融合。京東金融是首家首批加入銀聯(lián)二維碼支付體系的非銀機(jī)構(gòu)，可支持銀聯(lián)二維碼聯(lián)網(wǎng)通用。京東用戶通過(guò)京東手機(jī)APP或者京東金融APP掃一掃就能無(wú)縫切入到支持銀聯(lián)體系的其他任何線上線下支付場(chǎng)景。

7月份，京東金融基于銀聯(lián)“云閃付”合作的NFC產(chǎn)品——京東閃付上線，除在京東商城等線上消費(fèi)之外，用戶在銀聯(lián)近1000萬(wàn)臺(tái)“云閃付”P(pán)OS機(jī)上都可以使用京東閃付。

技術(shù)輸出提速：京東金融賦能行業(yè)

京東金融與銀聯(lián)展現(xiàn)的技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合，是一種技術(shù)的必然，也是金融發(fā)展的必然。在新技術(shù)的推動(dòng)下，未來(lái)金融科技和傳統(tǒng)金融將融為一體。雙方依據(jù)各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的將是一個(gè)全新的金融生態(tài)。在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將使用越來(lái)越少的人力，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)，基于人工智能和用戶洞察，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)γ恳粋€(gè)用戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)。

從現(xiàn)有的結(jié)果來(lái)看，這種融合正成為推動(dòng)金融行業(yè)新突破的動(dòng)力源，互補(bǔ)的技術(shù)與視野帶來(lái)了更多新的可能。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有龐大的金融屬性客戶群體，資金成本比較低，長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展中構(gòu)建了核心金融業(yè)務(wù)能力，經(jīng)驗(yàn)也更加豐富；金融科技公司具有更好的對(duì)客戶的洞察能力，以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，形成基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，具有更好的運(yùn)營(yíng)效率和更低的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)具有一批精通技術(shù)的工作團(tuán)隊(duì)。

京東金融屬于其中的典型。在技術(shù)方面，京東金融利用深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算、生物探針等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。他們將智能風(fēng)控能力輸出，賦能給金融機(jī)構(gòu)，幫助銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。此外，京東金融信貸風(fēng)控榮獲《亞洲銀行家》信貸風(fēng)控技術(shù)實(shí)施獎(jiǎng)，成為2017年度中國(guó)區(qū)唯一獲得此獎(jiǎng)項(xiàng)的金融科技公司。

京東金融的開(kāi)放合作理念已經(jīng)得到越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)認(rèn)可，現(xiàn)在同京東金融建立合作的金融機(jī)構(gòu)名單在不斷增加：400余家銀行、60余家保險(xiǎn)公司、100余家基金公司，幾乎涵蓋了市場(chǎng)上所有主流的金融機(jī)構(gòu)。京東金融成為當(dāng)前市場(chǎng)上與金融機(jī)構(gòu)合作范圍最廣，也是唯一與國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分別達(dá)成戰(zhàn)略合作的科技公司。

可以預(yù)見(jiàn)，《方案》的推動(dòng)以及同銀聯(lián)的合作不斷深入，京東金融的技術(shù)將成為更多金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的發(fā)動(dòng)機(jī)。

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