“合規(guī)經(jīng)營+回歸場景+科技驅(qū)動”：消費金融的應(yīng)由之路

近日，互金風險專項整治小組下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，市場猜測已久的監(jiān)管之靴終于落地。

現(xiàn)金貸作為消費信貸的一個分支，曾經(jīng)的無序發(fā)展給整個消費信貸行業(yè)帶來了負面影響。此次《通知》落地，現(xiàn)金貸亦將被監(jiān)管規(guī)范，市場中部分企業(yè)違規(guī)違法經(jīng)營的情況將得到遏制，消費金融行業(yè)將實現(xiàn)正本清流。未來，消費金融將回歸本源，遵守監(jiān)管要求合規(guī)經(jīng)營，回歸服務(wù)場景需求，科技驅(qū)動行業(yè)升級，才是行業(yè)的應(yīng)有之路。

合規(guī)經(jīng)營將為行業(yè)發(fā)展打牢基礎(chǔ)?！锻ㄖ访鞔_，設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

目前國內(nèi)擁有放貸資質(zhì)的牌照的行業(yè)，多為銀行、消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，行業(yè)將大浪淘沙，參與企業(yè)會快速減少，持牌機構(gòu)迎來發(fā)展的機遇期，合規(guī)經(jīng)營將肅清行業(yè)亂象、充分保護消費者權(quán)益，降低整個行業(yè)背負的風險，有望推動企業(yè)與用戶的良性互動、共同發(fā)展，消費金融行業(yè)將進入穩(wěn)定合規(guī)的發(fā)展階段。

回歸場景將成為消費金融行業(yè)的主基調(diào)。實際上，近來金融監(jiān)管一直在強調(diào)“脫虛入實”，而消費金融依托于消費場景，其資金的去向是清晰可控的，服務(wù)于實體經(jīng)濟是可印證的。正因此，監(jiān)管的態(tài)度是：不鼓勵沒有消費場景的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，鼓勵有消費場景的借貸產(chǎn)品。

持牌機構(gòu)對場景的重視由來已久。持牌機構(gòu)馬上消費金融CEO趙國慶就曾表示：場景是消費動作發(fā)生的地方，伴隨動作而觸發(fā)的“動作金融”是未來發(fā)展的趨勢，這也是馬上金融堅定選擇與各類場景方合作的原因。消費金融的長遠的前景在于回歸場景這個本源，能力與場景無關(guān)，但商業(yè)模式的目的和結(jié)果一定在場景上。因此，馬上消費金融在深耕線下場景的同時大力拓展線上場景和流量平臺，形成了多產(chǎn)品、線上線下全場景展業(yè)模式。

綜觀整個行業(yè)，線下如數(shù)碼、裝修、醫(yī)美等消費場景早已有眾多機構(gòu)進入，產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體系都較為成熟;線上電商平臺的流量已基本被平臺自身的金融業(yè)務(wù)和比較正規(guī)、能力強的消費金融機構(gòu)所消化。下階段，更細分領(lǐng)域的線下場景和線上的中小型電商平臺、垂直領(lǐng)域的電商平臺將成為消費金融從業(yè)機構(gòu)爭搶的蛋糕，業(yè)務(wù)“往下沉”成為消費金融的主基調(diào)。

另一方面，在監(jiān)管合規(guī)下的科技創(chuàng)新仍是行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力。全國人大常委、財經(jīng)委員會副主任吳曉靈肯定信息技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展中的驅(qū)動作用，她表示，信息技術(shù)是金融科技快速發(fā)展的驅(qū)動力，未來金融業(yè)的發(fā)展水平以及金融服務(wù)于實體經(jīng)濟的能力，將越來越依賴于科技的力量。

金融科技合理地應(yīng)用在消費金融領(lǐng)域?qū)⑻嵘龢I(yè)務(wù)效率，企業(yè)的運營成本也將隨之降低。以馬上消費金融上線的人工智能客服XMA為例，自上線以來，XMA日均服務(wù)數(shù)萬用戶，解答了上百萬用戶問題，經(jīng)過不斷優(yōu)化迭代，首答準確率超90%，服務(wù)體量和質(zhì)量是傳統(tǒng)呼叫中心和人工客服無法企及的，客服運營成本也大大下降。

對此，趙國慶認為，強監(jiān)管下“良幣”驅(qū)逐“劣幣”將會成為大勢所趨，市場空間將更有利于合規(guī)、持牌機構(gòu)的發(fā)展。持牌機構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上堅持科技驅(qū)動，將有效降低綜合成本、提升運營效率、提高服務(wù)質(zhì)量，推動消費金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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