微信朋友圈杯攝影大賽已經(jīng)如期而至,鐘誠(chéng)卻無(wú)暇“參賽”,不得不為新公司正式開(kāi)業(yè)一事到處奔波。“安心保險(xiǎn)籌備工作進(jìn)展順利,預(yù)備今年年底驗(yàn)收。”鐘誠(chéng)告訴騰訊科技。
鐘誠(chéng)是安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(籌)(下稱“安心保險(xiǎn)”)總裁,該公司今年6月剛剛拿到由保監(jiān)會(huì)下發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。與之一起拿到牌照的還有易安財(cái)險(xiǎn)和由陳東升的泰康人壽發(fā)起成立的泰康在線財(cái)險(xiǎn)。
在此之前,僅有眾安保險(xiǎn)拿到了唯一一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。這家由“三馬”(馬化騰(微博)、馬云(微博)和馬明哲)聯(lián)合發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,在今年上半年完成57.6億元巨額融資,短短兩年內(nèi)估值已經(jīng)高達(dá)500億人民幣。
眾安保險(xiǎn)自營(yíng)業(yè)以來(lái),在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多個(gè)領(lǐng)域都有所嘗試,目前上線產(chǎn)品有200多款。騰訊科技從眾安保險(xiǎn)內(nèi)部獲取的最新數(shù)據(jù)顯示,截至今年8月底,眾安保險(xiǎn)目前總客戶數(shù)達(dá)3.1億,總保單數(shù)23.9億。這在很大程度上得益于其在無(wú)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的狀態(tài)下長(zhǎng)達(dá)兩年的獨(dú)自成長(zhǎng)。
攪局者
隨著新的挑戰(zhàn)者到來(lái),眾安保險(xiǎn)已經(jīng)不再是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“獨(dú)苗”,其一家獨(dú)大的局面,也將逐步被消解。以往溢價(jià)很高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照,也會(huì)被貶值。
三家拿到牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批的經(jīng)營(yíng)范圍主要包括貨運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等,與眾安保險(xiǎn)獲批成立之初允許經(jīng)營(yíng)的范圍基本一致。
眾安保險(xiǎn)CEO陳勁曾對(duì)騰訊科技表示,眾安保險(xiǎn)定位于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài),做更好的保險(xiǎn)服務(wù)。有更多人一起做這件事,走這條從0到1的探索道路,這種改變就會(huì)更大,眾安的初衷才能更早地實(shí)現(xiàn)。
需要指出的是,今年獲得牌照的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,并不會(huì)全盤模仿眾安的模式,而是會(huì)尋求差異化發(fā)展。泰康在線財(cái)險(xiǎn)會(huì)依托泰康人壽以往在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和資源,線上線下結(jié)合。
“安心保險(xiǎn)除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新藍(lán)海之外,還會(huì)將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,這一點(diǎn)是安心保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)最大的不同。”鐘誠(chéng)對(duì)騰訊科技表示,安心保險(xiǎn)想要解決保險(xiǎn)消費(fèi)者的痛點(diǎn),使得購(gòu)買方便理賠簡(jiǎn)單。
目前拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司線下都不設(shè)經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu),安心保險(xiǎn)有望打破這一傳統(tǒng)。“在有安心保險(xiǎn)客戶的區(qū)域,我們會(huì)根據(jù)區(qū)域的不同情況設(shè)立服務(wù)中心,科學(xué)配置服務(wù)團(tuán)隊(duì),保證在線下能夠及時(shí)處理在線上、線下服務(wù)中碰到的問(wèn)題。”鐘誠(chéng)說(shuō)。
比起上述三家新的挑戰(zhàn)者,螞蟻金服的野心則顯得更大。這家背靠阿里巴巴、以支付寶起家的公司,在瘋狂攻城略地之后,已經(jīng)是一家涵蓋支付、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行、征信、股權(quán)眾籌、P2P和金融IT系統(tǒng)等業(yè)務(wù)的超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。
阿里巴巴及螞蟻金服一方面是眾安保險(xiǎn)成立發(fā)起方之一,眾安保險(xiǎn)今年上半年融資57.6億人民幣之后,螞蟻金服持股比例由19.9%降為16%,依然是眾安保險(xiǎn)最大股東。
眾安保險(xiǎn)目前絕大部分客戶也都來(lái)自淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),這也成了該公司2014年保費(fèi)收入排名第一的產(chǎn)品,期內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6.13億元。此外,眾安保險(xiǎn)還與淘寶平臺(tái)合作推出了參聚險(xiǎn)(屬保證保險(xiǎn)范疇)。2014年眾安保險(xiǎn)前五大產(chǎn)品總保費(fèi)為7.87億元,其中退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與參聚險(xiǎn)占到八成以上??梢?jiàn),阿里巴巴對(duì)眾安保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)不容小視。
今年9月,螞蟻金服再起爐灶,擬以12億元人民幣控股一家傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。一邊是控股公司,另一邊是參股公司,難免引發(fā)外界對(duì)眾安地位的擔(dān)憂,對(duì)此螞蟻金服表示,會(huì)與其他股東一起一如既往地支持眾安的發(fā)展。
從螞蟻金服引入股東的背景,也能窺見(jiàn)其進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的野心。螞蟻金服公布的首輪投資方中,就包括人保、人壽、太保、新華等國(guó)內(nèi)多家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
此外,一些沒(méi)有獲得牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)也得到了資本市場(chǎng)的初步認(rèn)可。今年7月,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)特賣平臺(tái)大特保已完成A輪1.8億人民幣融資,投資方包括策源創(chuàng)投、平安創(chuàng)投及復(fù)星昆仲資本。這意味著,復(fù)星集團(tuán)也通過(guò)旗下平臺(tái)投資的方式涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌曾明確表示,金融是復(fù)星集團(tuán)未來(lái)投資的重點(diǎn)之一。
大特保CEO周磊告訴騰訊科技,大特保并不是只提供一種銷售渠道,而是要自己設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,立志于做保險(xiǎn)行業(yè)的“小米”.“我們要用高性價(jià)比的產(chǎn)品打造爆款,讓用戶不再有選擇困難癥。”周磊說(shuō)。
據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)稱,2014年全國(guó)原保費(fèi)(原生保費(fèi),即客戶和保險(xiǎn)公司直接簽訂的保單,相對(duì)再保險(xiǎn)而言的概念)超過(guò)2萬(wàn)億,其中,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2014年規(guī)模為859億元,僅占比4%.但增速十分驚人,年比年增長(zhǎng)195%.
實(shí)際上,保險(xiǎn)是個(gè)萬(wàn)億規(guī)模的大市場(chǎng),而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率如此之低,因此還遠(yuǎn)沒(méi)有到白熱化競(jìng)爭(zhēng)的程度。
策源創(chuàng)投投資總監(jiān)王璞認(rèn)為,未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)格局,會(huì)出現(xiàn)多個(gè)眾安,而不太可能一家獨(dú)大。不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的大而全,互聯(lián)網(wǎng)基于場(chǎng)景的保險(xiǎn)是碎片化的,場(chǎng)景本身就是多元多變的,所以場(chǎng)景保險(xiǎn)的項(xiàng)目會(huì)有很多,但一家通吃的難度太大。
優(yōu)勢(shì)與局限
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合作的過(guò)程中,會(huì)由于背景、思維差異和自身利益等原因,很難會(huì)十分順暢。在很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)眼中,與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作,無(wú)異于用自己的力量養(yǎng)大敵人,終歸會(huì)養(yǎng)虎為患。
在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起之后,很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品的確不再具有競(jìng)爭(zhēng)力,甚至面臨淘汰。
眾安保險(xiǎn)在今年8月攜手微信、航聯(lián)以及飛常準(zhǔn),四方聯(lián)手推出“即買即用”的航延險(xiǎn)。用戶在計(jì)劃起飛前4小時(shí)到延誤發(fā)生后2小時(shí)內(nèi),乘客通過(guò)微信搖一搖就能購(gòu)買航延險(xiǎn),最高賠付1000元。
實(shí)際上,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司早在幾年前就推出了類似的航延險(xiǎn),但始終沒(méi)有突破的一個(gè)瓶頸是,航延險(xiǎn)至少需要提前一天購(gòu)買激活,因?yàn)橘?gòu)買期限的前置,會(huì)導(dǎo)致大量用戶選擇放棄。
航班延誤就好比一個(gè)“bug”,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就好像一個(gè)年輕有為的程序員,快速找到問(wèn)題然后修復(fù)網(wǎng)頁(yè),而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司則更像一個(gè)年邁的程序員,步伐緩慢,忘記了該怎樣敲擊代碼進(jìn)行修復(fù)。
然而,這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就能在短時(shí)間內(nèi)秒殺傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè),其銷售渠道已注定其存在諸多軟肋。
最大的屏障在于非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品由于比較復(fù)雜,很難通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售。譬如,一些比較復(fù)雜的對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的險(xiǎn)種,產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、水險(xiǎn)(貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn))、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。
早在2013年底,中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲就曾表示,很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都不現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品中,最難“觸網(wǎng)”的首先是人壽保險(xiǎn),其次是養(yǎng)老保險(xiǎn),第三是健康保險(xiǎn),第四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比如在人壽保險(xiǎn)方面,“短期的意外健康險(xiǎn)相對(duì)容易,長(zhǎng)期的人壽保險(xiǎn),涉及到人的財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭規(guī)劃,一個(gè)保單往往是線下面談好多次才能成功。”
亂象與出路
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)而言,目前的電子身份認(rèn)證系統(tǒng)還不完善,這就給了不少人可乘之機(jī)。以往在O2O行業(yè)存在的刷單,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣存在。一些人為了拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)給出的補(bǔ)貼,不惜購(gòu)買多個(gè)手機(jī)SIM卡進(jìn)行注冊(cè),繼而參與活動(dòng)拿到補(bǔ)貼,再在合適的時(shí)機(jī)選擇獲利退出。
“很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)早期為了快速獲客,會(huì)進(jìn)行一系列的促銷活動(dòng),可能最后都被一些刷單的人拿走了,而平臺(tái)獲取的這些刷單客戶,并不是真正喜歡你的產(chǎn)品,而是帶有一定的目的性而來(lái)的。”大特保CEO周磊說(shuō),其根本原因在于身份認(rèn)證系統(tǒng)的不完善,偽造身份成本太低。
這種通過(guò)參與優(yōu)惠活動(dòng)以“薅羊毛”的方式獲取利益的群體,被人們稱之為“羊毛黨”.“羊毛黨”已經(jīng)不是一種現(xiàn)象,而是被更多人當(dāng)成一種職業(yè)。資本涌向哪里,他們就跟到哪里。隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始大規(guī)模燒錢砸廣告,“羊毛黨”們也捕捉到這一動(dòng)向,為了順利拿到補(bǔ)貼,不惜耗費(fèi)大量時(shí)間惡補(bǔ)專業(yè)金融知識(shí)。
如何打造容易理解的產(chǎn)品、快速贏得客戶的信任,同樣是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)下需要面對(duì)的問(wèn)題。
保險(xiǎn)產(chǎn)品往往因?yàn)樯婕暗轿寤ò碎T的條款,導(dǎo)致產(chǎn)品本身讓人難以理解,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的推銷員往往需要在線下花費(fèi)不少的時(shí)間去講清楚。然而到了線上,因?yàn)樽⒁饬Ω菀妆环稚?,人們不再有耐心去閱覽復(fù)雜繁瑣的條款。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單化、小白化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,才能打消客戶對(duì)產(chǎn)品的疑慮,繼而有機(jī)會(huì)去比較,理解什么才是真正的好產(chǎn)品,購(gòu)買決定才有此產(chǎn)生。
由于此前監(jiān)管的缺位,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的過(guò)程中,出現(xiàn)了一些講噱頭、賺眼球的險(xiǎn)種,沒(méi)有可保利益,純粹為了獲得客戶和流量,甚至開(kāi)發(fā)了一些低俗的產(chǎn)品,或者負(fù)能量的產(chǎn)品。
此外,還存在一些“披著保險(xiǎn)外衣”的網(wǎng)銷理財(cái)產(chǎn)品,這種理財(cái)產(chǎn)品一般會(huì)以高收益的噱頭吸引人購(gòu)買,但往往言過(guò)其實(shí),保障十分有限。
好在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱“暫行辦法”)終于在10月1日開(kāi)始正式實(shí)施,很多不規(guī)范的產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)被下架。
“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》最大的作用是,規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界,讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了一個(gè)相對(duì)明確的方向。”鐘誠(chéng)說(shuō),希望未來(lái)監(jiān)管部門給予互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。比如完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把線下的服務(wù)商整合起來(lái),這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)有之義,并不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只能局限在網(wǎng)上。
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