催收費收取是否合理？ 借貸寶用戶“討債” 催收費成焦點

近日，多名借貸寶用戶來到北京，向借貸寶、媒體和多家監(jiān)管機構(gòu)表明訴求，希望尋求解決辦法。

借貸寶用戶對《中國經(jīng)營報》記者表示，“希望通過借貸寶‘賺利差’，在這上面可以賺點錢，宣傳時借貸寶承諾的催收力度比較大，而且有合同，欠錢不還后還會收逾期管理費（催收費），但是在出現(xiàn)逾期后，逾期欠款一直沒有得到解決，借貸寶催收團隊沒有盡到責任?！?/p>

對于借貸寶用戶進京要說法的原因，借貸寶方面對記者表示，“詹某等人，繞開借貸寶平臺正常交易規(guī)則，高息出借后被逾期，故聯(lián)合其他人員，構(gòu)陷公司‘虛假宣傳’，企圖通過給公司施壓，為其墊付債務(wù)款項。這是該等所謂‘維權(quán)人士’的主要訴求。”

催收費計價之爭

借貸寶逾期催收的有效性，以及平臺不合理的逾期管理費規(guī)則是此次維權(quán)事件的爭論焦點。

借貸寶用戶出示給記者的兩張照片中顯示，同是5萬元本金，利率15%，逾期150天左右情況下，在同一用戶的信息中顯示，作為出借人，借款人欠他的錢一共是5.5546萬元，而作為借款人，他欠的錢一共是8.0141萬元?！敖杩钊擞馄诤?，催收費用太高了，按照這樣的比例，算下來欠款一年就會翻倍?！苯栀J寶用戶表示。

此前借貸寶與用戶的借款協(xié)議顯示，借貸寶催收費（逾期管理費）收取分為“基礎(chǔ)逾期管理費”和“特別逾期管理費”兩部分，基礎(chǔ)逾期管理費為按逾期天數(shù)乘以0.1%收取，特別逾期管理費的收取標準為，逾期超過16天，收取未清償債務(wù)的20%，超過76天收取未償還債務(wù)的30%，為一次性收取。

值得注意的是，近期借貸寶公布調(diào)整收費規(guī)則，對催收費采取新的計收規(guī)則，總體費率下調(diào)，上限不超過應(yīng)收款的30%。同時，7天內(nèi)逾期免逾期費，在30天內(nèi)逾期，費率為5%，31天至60天內(nèi)費率遞增至15%，61至90天內(nèi)費率遞增至20%，超過90天逾期后，費率遞增至30%。

對于逾期管理費的定價，借貸寶用戶多次申明態(tài)度，“平臺在中間收取的逾期管理費太高，錢都是平臺賺去了?！?/p>

對于此類費用的定價規(guī)則和合理性，有律師在接受記者采訪時表示，借貸寶收取逾期管理費沒有法律依據(jù)，而且這也存在變相違背國家關(guān)于民間借貸的最高利息限制的問題，同時也違背了合同法的公平原則。

不過，也有持不同觀點的律師在接受采訪表示，“催收是對企業(yè)壞賬或個人欠款進行補救的民事行為，是金融機構(gòu)控制風險的重要手段。借貸寶建立立體催收體系和逾期管理費，是防范風險的必要手段?！?/p>

記者查閱2015年6月由最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，根據(jù)第二十八條、二十九條規(guī)定顯示，法院支持的最高的借款年利率為24%，24%至26%之間的年利率為自然債務(wù)，而超過36%的債務(wù)不支持，此外支持以利息作為本金進行計算利息（即利滾利），但最高不得超過最初本金乘以124%。此外罰息也不得超過年利率24%。

但值得注意的是，在借貸寶模式中，平臺不提供保本保息，不介入雙方交易，不吸儲，不放貸，只是提供必要催收協(xié)助等服務(wù)。借貸寶催收業(yè)務(wù)與多個催收公司合作，對于催收費用的收取，則涉及向催收公司付費催收問題。

催收費收取是否合理？借貸寶則表示，“催收費（逾期管理費）的收取方式和標準主要是參考催收行業(yè)的收費慣例，并結(jié)合平臺和人人催的實際需要花費的催收成本費用確定的。”

對方表示，催收工作正常進行需要花費大量的成本費用，逾期者支付催收費用于催收，有利于支持催收員執(zhí)行催收任務(wù)，否則催收工作難以開展，各方尤其是出借方的權(quán)益將很可能遭受嚴重損害。

“掮客”賺利差

借貸寶用戶出示給記者的信息顯示，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計的“維權(quán)”團隊中，規(guī)模最大的一個團隊有接近300人，規(guī)模超過2.6億元的逾期追討統(tǒng)計。根據(jù)借貸寶用戶現(xiàn)場介紹，“每個人都統(tǒng)計了自己所在地的‘寶友’，2.6億元的是其中最大的一個，此外還有幾千萬元的?！?/p>

記者現(xiàn)場看到的五六位“維權(quán)”者，“維權(quán)”者平均都有過百萬元的逾期沒有追回。據(jù)記者了解，多名借貸寶用戶同時身兼兩種身份，既是借貸寶平臺的出借人，也是借貸寶平臺的借款人。

據(jù)記者了解，借貸寶平臺“賺利差”的模式為“朋友在借貸寶平臺發(fā)布一個1萬元借標，利息是年利率24%。雖然我現(xiàn)在沒有錢借給他，但是我有人脈有朋友。就可以把這個標接下。我轉(zhuǎn)到我借貸寶的標上并且以15%的年化收益率發(fā)布出去，這樣我就在中間賺了9%的利差?！?/p>

借貸寶模式中，默認借款雙方是認識的，對接用戶好友中有資金需求和有空閑資金的人，而對接人相當于承擔起擔保責任，各自對出借人負責。在這樣的借貸規(guī)則下，一筆借款可能經(jīng)過連環(huán)借貸才到達最終借款人手中。到達約定還款期，有一環(huán)出現(xiàn)問題，鏈條都可能斷掉，產(chǎn)生逾期。

借貸寶用戶表示，“在借貸寶平臺作為出借人，有近半年的逾期一直未歸還的，而最早開始使用借貸寶，就是了解到借貸寶平臺可以‘賺利差’‘人脈變錢脈’，認識的人越多賺的越多。但是在出現(xiàn)逾期后，借貸寶催收團隊沒有進行有效催收，導致一直不能回款?！?/p>

 借貸寶方面對記者表示，“借貸寶一直引導并且特別強調(diào)用戶理性借貸、堅持‘不熟不借’。但仍有少量用戶將平臺提供的催收服務(wù)，惡意曲解為剛性兌付和兜底，肆意向不熟悉的人高息放貸，甚至繞開平臺交易規(guī)則，采用線下‘返利’的方式進行風險交易，其放款實際利率遠超借貸寶平臺的限制，這些是造成其債臺高筑的問題根源，也是平臺堅決反對和打擊的。”

對于平臺逾期問題，借貸寶用戶表示，“大約半年時間了，一百多萬元的逾期欠款中，能回款一兩萬元吧。”

借貸寶方面表示，平臺上的借款單，逾期超過75天的逾期率約1%左右。平臺的催收工作一直在緊張有序地進行，并卓有成效。對于逾期超過46天委托到人人催的債務(wù)單，經(jīng)人人催的合作催收員上門催收后，回款率達到了86%。

生成海報

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