個人征信牌照兩年多未落地 8家機構目前無一合格

“個人征信牌照到底發(fā)不發(fā)，怎么發(fā)，何時發(fā)？”央行征信管理局局長萬存知直言，這個問題“相當敏感，的確很復雜”.

早在2015年1月，央行官網公布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。當時，外界期待個人征信市場將全面放開，但如今兩年多過去，企業(yè)望眼欲穿，牌照仍舊懸而未落。

為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照？4月21日下午，在人民銀行舉辦的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上，萬存知釋疑這一問題，稱“主要有幾個沒想到”.

三個“沒想到”

“我可以明確地告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)，何時發(fā)？我感到有一些情況比較復雜?！比f存知說。

他表示主要有三個“沒想到”:第一個是發(fā)完通知要求8家機構進行個人征信業(yè)務準備，但沒想到剛起步就碰上互聯(lián)網金融整頓，整頓到現(xiàn)在還沒結束。換句話說是互金業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、不定型，因此，在這個領域怎么做征信業(yè)務是需要研究的。

第二個“沒想到”是，社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高了。

第三個是，這8家機構實際開業(yè)準備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，“這是我們始料不及的”.

“所以綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標準的情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f存知表示。

他進一步指出了這8家機構目前存在的三大共性問題：

其一，8家機構都想追求依托互聯(lián)網形成自己的業(yè)務閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，如此帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。

“我們征信是搞信息共享的，現(xiàn)在開業(yè)準備的情況是不利于信息共享的?！比f存知稱。

其二，這8家各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

其三，這8家對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分并對外使用，存在信息誤采、誤用問題。

“有人提建議說，央行的市場準入門檻這么嚴，一般人都過不了關，還不如先放后收，有問題再一個個清理，這樣行不行？”萬存知表示，不行，不能采取這個策略。

“在現(xiàn)階段有很多人想搞征信，工商總局提供的材料顯示，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家，其中有三分之一多一點想辦個人征信，其他想搞企業(yè)征信，如此一來，想搞個人征信的就有20多萬家，假如央行都給它們發(fā)牌照，進來后有問題再整頓，那么要發(fā)20萬張牌照，這最終可能成為笑話。”萬存知坦言，這不可能。

那么，到底誰有資格辦征信？獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團，金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構是否可行？

萬存知稱，“不行?！背鞘呛芏嘤泄餐庀虻臋C構聯(lián)合起來申辦個人征信機構，這是可以的?！拔覀冇泻芏鄥f(xié)會建立的會員信息共享平臺，按照現(xiàn)在的業(yè)務方式應該屬于一種征信活動，應該受國務院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》的約束。”他稱。

除此之外，外資也可以在中國申辦個人征信機構，目前內外資在這一問題上已經實現(xiàn)國民待遇。

在萬存知看來，發(fā)展征信業(yè)不在于征信機構的數(shù)量有多少。征信業(yè)有三個組成部分：信息提供者、征信機構和信息使用者。各行各業(yè)的信息提供者和信息使用者通過征信機構居中聯(lián)系，形成一個完整的產業(yè)鏈或者信息鏈，成就征信行業(yè)。

建立覆蓋全社會的個人征信體系

那么，未來的個人征信機構應該是怎樣的？

在央行看來，未來征信機構應該是覆蓋全社會的。央行副行長陳雨露在4月20日上述研討會開幕式上指出，人民銀行作為國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，在履行征信管理職能過程中，始終將維護信息主體合法權益作為監(jiān)管的核心理念，在五個方面努力工作，其中第一條就是推動建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

陳雨露指出，人民銀行認真貫徹落實習近平總書記關于“抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的重要指示精神，研究制定我國征信市場發(fā)展的頂層設計和總體規(guī)劃，充分發(fā)揮政府和市場雙線推動的積極作用，促進各類征信機構錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補，推進征信服務對經濟金融領域、社會生活領域和行政司法領域的全覆蓋，切實維護信息主體權益和經濟金融安全。

“覆蓋全社會”又該如何理解？萬存知指出，覆蓋全社會是指信用信息的全覆蓋，也就是債務信息的全覆蓋。

他在發(fā)言中指出，我國的市場結構和國外不太一樣，在中國，個人負債信息大體有三個領域：第一個領域就是持牌金融機構掌握的債務信息。所謂持牌金融機構，是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及持有其他監(jiān)管部門發(fā)放的與金融有關的牌照的機構，包括助學貸、房貸、消費貸、信用卡、擔保等等。

第二個領域就是貿易信用。貿易信用是企業(yè)給個人提供的商業(yè)信用以及個人之間的民間借貸，這是持牌金融機構之外的負債信息。企業(yè)給個人提供商業(yè)信用很普遍，比如電商通過優(yōu)惠提供賒銷服務。再比如，互聯(lián)網金融P2P實際上是把過去在線下的民間借貸搬到線上。

第三個領域就是公權機關包括行政、司法機關掌握的個人在履行法律義務中形成的信息，比如交稅、交社會保險費，再比如，法院判決執(zhí)行等，這些都屬于公權機關掌握的負債信息。

通過人民銀行的調查，以上三個領域在個人總負債中，負債信息量分別占85%、10%和5%左右。

“持牌金融機構之外的領域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個人征信機構來做補充，形成錯位發(fā)展、功能互補。新培育的個人征信機構，必須能夠在全國全面采集第二個領域和第三個領域的債務信息，能夠提供綜合性的服務，人民銀行征信中心和這個市場化的個人征信機構按照市場規(guī)則進行信息共享?！比f存知稱。

他進一步指出，征信業(yè)服務有很多專業(yè)化、特殊化的需求，靠幾個大機構肯定滿足不了，但在第二個、第三個領域能夠在全國范圍內綜合開展業(yè)務的機構現(xiàn)在數(shù)量也不能太多，要嚴格控制，因為數(shù)量一多，每個機構有自己的信息平臺，就把信息分割了，雖然要求共享，但共享的難度會加大。

而對于個性化的、差異化的征信服務，根據(jù)發(fā)達國家經驗及外國專家的介紹，將來能不能培育一些專業(yè)化、區(qū)域化、行業(yè)性、地方性的個人征信公司做專項征信服務？“這個問題需要進一步研究?！彼Q。

至于個人征信牌照何時才能落地，萬存知表示，這取決于央行基礎工作的進度和質量，一些基礎工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細致地協(xié)調，需要很大工作量，需要時間。

“對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構，人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進個人征信牌照發(fā)放工作?！比f存知表示。

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