從勒索病毒肆虐看：金融科技的未來(lái)在哪里？

金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向何在？從不同的角度，這個(gè)問(wèn)題也許有多種不同的答案，但是有一個(gè)答案越來(lái)越清晰，那就是科技與金融的深度融合必將是重要的方向之一。

從各方面的信息看，高層對(duì)此已經(jīng)高度重視。

在日前剛剛閉幕的“一帶一路”高峰論壇上，國(guó)家主席習(xí)近平在發(fā)表主旨演講時(shí)專門(mén)提出：“要促進(jìn)科技同產(chǎn)業(yè)、科技同金融深度融合”。

與此同時(shí)，央行日前宣布成立中國(guó)人民銀行金融科技(FinTech)委員會(huì)，以“加強(qiáng)金融科技工作研究規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管”。

“金融科技”作為從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展過(guò)來(lái)的一個(gè)概念，自2015年末才出現(xiàn)在報(bào)道中，時(shí)間雖短，但已然炙手可熱。每逢科技盛會(huì)，“金融科技”這一議題必被重點(diǎn)凸顯。據(jù)了解，金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、智能投顧、智慧合同等領(lǐng)域，正在對(duì)銀行、保險(xiǎn)和支付這些領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生影響。

此次央行并未明確指出金融科技委員會(huì)將研究或關(guān)注的對(duì)象，也還沒(méi)有公開(kāi)金融科技委員會(huì)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作模式。不過(guò)據(jù)專家分析，央行成立金融科技委員會(huì)未來(lái)可能發(fā)展成一個(gè)類(lèi)似貨幣政策委員會(huì)的機(jī)構(gòu)，工作核心是議事協(xié)調(diào)，做一些前瞻性的、總體性的探討和把握。專門(mén)成立委員會(huì)并不多見(jiàn)，如此看來(lái)，金融科技在央行視野中規(guī)格甚高。

科技同金融深度融合之所以引起高層注意，緣于企業(yè)界富有活力的探索，這方面中國(guó)企業(yè)已經(jīng)走在世界前沿。

近幾年，騰訊、百度等企業(yè)都提出了在金融科技方面的發(fā)展戰(zhàn)略，并結(jié)合各自企業(yè)基因，推動(dòng)相關(guān)新型金融業(yè)務(wù)落地。而螞蟻金服則更進(jìn)一步，確定未來(lái)要專注于科技，從Fintech（金融科技）向Techfin（科技金融）轉(zhuǎn)型，這并非簡(jiǎn)單的文字游戲，實(shí)際上反映出互聯(lián)網(wǎng)界的前沿思考：Fintech是用技術(shù)讓金融成本更低、效率更高，但本質(zhì)上還是金融屬性，而Techfin的出發(fā)點(diǎn)則是要追求其技術(shù)公司基因，用技術(shù)去服務(wù)金融機(jī)構(gòu)伙伴（而未必是顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)），這實(shí)際上也契合高層指出的“深度融合”方向。同時(shí)，用技術(shù)方法來(lái)解決商業(yè)問(wèn)題，這與金融方法也有本質(zhì)不同。

中國(guó)的實(shí)驗(yàn)很受?chē)?guó)際金融界的矚目，例如IMF總裁拉加德日前就指出，在“一帶一路”相關(guān)開(kāi)發(fā)中要注意利用金融科技的力量，并特別舉例“在中國(guó)，像北京、杭州這樣的城市，人們可以通過(guò)使用在線支付平臺(tái)來(lái)完成支付”。

整體來(lái)看，科技正在不斷提升整個(gè)金融體系的服務(wù)能力，目前的發(fā)展至少體現(xiàn)在四個(gè)方面:一是提升觸達(dá)能力，二是降低服務(wù)成本，三是提供精準(zhǔn)化、個(gè)性化服務(wù)，四是可能降低風(fēng)險(xiǎn)。隨著各種技術(shù)研發(fā)的快速推進(jìn)，科技對(duì)金融的改變將更加深刻。

所以，如果要對(duì)科技與金融的關(guān)系展開(kāi)一番思辨，那就是，在各產(chǎn)業(yè)（包括金融）中，科技才是第一生產(chǎn)力，在“促進(jìn)科技與產(chǎn)業(yè)、科技與金融深度融合”這個(gè)語(yǔ)境里，科技為主，產(chǎn)業(yè)是客。套用鄧小平同志的一句話來(lái)表達(dá)，可謂“科技將是金融的第一生產(chǎn)力”。

當(dāng)然，凡有金融屬性就意味著監(jiān)管必須不能缺位。恰巧，近日蠕蟲(chóng)病毒“WannaCry”攻擊用戶并勒索比特幣，把比特幣這一具有強(qiáng)烈金融科技屬性的民間電子貨幣推向風(fēng)口浪尖，也引起了對(duì)電子貨幣監(jiān)管的再度熱議。央行在成立金融科技委員會(huì)的新聞稿中提出，要強(qiáng)化監(jiān)管科技(RegTech)應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。這也是科技對(duì)金融業(yè)的一種促進(jìn)。

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