農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融或許是個偽命題

記得小時(shí)候，我們鎮(zhèn)上還有銀行，后來只剩下了農(nóng)信社，最近的一家銀行是在縣城里。銀行的撤離，很大程度上反映出農(nóng)村地區(qū)金融市場的極度不活躍。農(nóng)村地區(qū)，用戶最大的需求就是存款，而對于大部分人來說，這也是唯一需求。

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅猛，越來越多的新金融機(jī)構(gòu)，開始將業(yè)務(wù)下沉到農(nóng)村地區(qū)。再加上普惠金融大熱，農(nóng)村市場迅速成為各方勢力爭搶的香餑餑。農(nóng)村刷墻大戰(zhàn)也讓越來越多的人開始跟著吆喝：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大市場！

分析認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，以及城鎮(zhèn)化和互聯(lián)網(wǎng)＋戰(zhàn)略的逐步落地，一直撬而未動的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將有望全面復(fù)蘇。“十三五”期間，我國經(jīng)濟(jì)將全面轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)金融服務(wù)也將隨之調(diào)整。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的倒逼下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來大機(jī)會。農(nóng)村金融市場一旦被激活，這將是一個萬億級的大市場。

然而，實(shí)際情況真的如此樂觀嗎？

據(jù)筆者觀察，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場需求也呈現(xiàn)出一定增長態(tài)勢。然而，這個增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有大家想象得那么大。真正拿出真金白銀深耕農(nóng)村市場的新金融公司少之又少。最根本原因，就是農(nóng)村金融市場的投入產(chǎn)出比太高，成本太大，利潤不足以支撐公司持續(xù)發(fā)展。新業(yè)務(wù)拓展更是困難重重，主要表現(xiàn)在：

1，農(nóng)村資金需求量度并不那么大

還記得鄧小平同志改革開放“讓一部分人先富起來來，最終達(dá)到共同富裕”的規(guī)劃嗎？時(shí)至今日，國家隊(duì)三農(nóng)的資金支持可以說已經(jīng)非常到位，遍布全國的農(nóng)信社很好覆蓋了少部分創(chuàng)業(yè)型農(nóng)民的資金需求，留給P2P平臺這些“外來和尚”的空間不多。

2，償債能力不確定性高，違約處置難度大

農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)（包括個體戶）業(yè)務(wù)的不確定性較高，所以違約率更難把控。另外，農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的資產(chǎn)評估機(jī)制，一旦出現(xiàn)違約，處理難度非常大。

3，征信體系缺失，地面覆蓋成本高

農(nóng)村以地區(qū)征信體系缺失，包括信貸在內(nèi)的很多金融業(yè)務(wù)不能順利開展。而信用數(shù)據(jù)累積是一個長期工程，也非一家公司可以完成。而且由于農(nóng)村信息化程度不高，只能依靠O2O式的地面覆蓋去開展業(yè)務(wù)，成本居高不下。

所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場，遠(yuǎn)沒有媒體宣傳的那么樂觀。那么，為什么還有那么多公司在大談特談農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融呢？因?yàn)?，普惠金融是個好故事，打著公益的旗號，很容易籠絡(luò)人心！

以宜信的宜農(nóng)貸為例，在宣傳層面，它儼然已經(jīng)成為宜信的戰(zhàn)略級產(chǎn)品。然而，宜信在這方面的實(shí)際投入并沒有大家想象得那么大。宜信官方數(shù)據(jù)顯示，自2009年至今，宜農(nóng)貸累積放貸金額1.25億元，真正落地的農(nóng)村20多個。而宜人貸上線三個月，累計(jì)放款金額超過3億元，輕重立現(xiàn)！

在宜信內(nèi)部的人或許都知道，宜農(nóng)貸更大的作用，不在實(shí)際做了多少事，而在品牌宣傳。包裝出一個故事，可以講好幾年。

事實(shí)上，金融在農(nóng)村市場一直水土不服，由于農(nóng)村金融服務(wù)成本高，利潤低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都不太愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)。近兩年，農(nóng)村信息化水平有所提高，農(nóng)村金融市場活躍度也有所提升，然而這一切并沒有從根本上改變農(nóng)村金融的底層需求。當(dāng)前，市場中流傳的“農(nóng)村金融將出現(xiàn)爆炸式增長”，很可能又是一個美麗的童話。

既然如此，為什么還有那么多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)熱衷于農(nóng)村金融市場呢？兩個字：為名！

人生在世，不圖利，就為名，企業(yè)也是如此。年輕的P2P平臺們管理層可不年輕，他們對政策風(fēng)向的理解和把握十分到位，而且十分善于講故事，諸如“扎根農(nóng)村扶持三農(nóng)，支持綠色創(chuàng)業(yè)”之類的噱頭信手拈來。

P2P去年規(guī)模做到3000億元，看起來是一個天文數(shù)字，但實(shí)際上在我國所有的金融工具類型中，其涉及資金量是非常小的，還遠(yuǎn)不及小貸八九千億的水平。所以在銀監(jiān)會的規(guī)劃中，P2P也只是被劃分到了普惠金融部名下，其職能被定為銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，主要任務(wù)是支持創(chuàng)業(yè)和服務(wù)民生。因此，尚未被正式認(rèn)可的P2P平臺，一定會從普惠和民生兩個角度拼命講故事、造話題，以博取人心，牽引平臺其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

綜上，目前來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融或許只是個偽命題，媒體從業(yè)者不宜跟風(fēng)歌功頌德，要分清楚那些參與其中的P2P平臺是為了民生還是名聲！ 

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