馬上消費金融沖刺A股 旗下產(chǎn)品屢遭投訴 問題多多

極客網(wǎng)·極客觀察9月14日（文/水木）消費金融行業(yè)在草莽亂戰(zhàn)時代滋生的大量行業(yè)亂象如高利貸、惡意催收、強(qiáng)制搭售、砍頭息等等，歷經(jīng)國家相關(guān)政策法規(guī)的嚴(yán)厲打擊整治后，行業(yè)成長“體質(zhì)”的健康狀況得到大幅改善。隨著我國消費金融市場的滲透率相對較低，未來行業(yè)發(fā)展空間尤為可觀，不少該領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)企業(yè)也開啟了加速跑的模式，但沉疴舊疾并非一朝一夕就能完全根除，仍有一部分活躍在市場上的相關(guān)企業(yè)所暴露出點點滴滴的違規(guī)現(xiàn)象亟待解決。

成立六年 高速擴(kuò)規(guī)模 大幅計提撥備覆蓋不良率但掣肘營收

9月11日中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息顯示，重慶銀保監(jiān)局已于近日批復(fù)了馬上消費金融首次發(fā)行A股股票并上市的申請，發(fā)行規(guī)模不超過13.33億股。募集資金扣除發(fā)行費用后，全部用于補充馬上金融核心一級資本。若順利沖關(guān)上市，馬上金融將成為國內(nèi)首家A股消金公司。

馬上消費金融全稱為馬上消費金融股份有限公司，公司成立于2015年6月，原始注冊資本為3億元，經(jīng)過3輪增資，目前注冊資本達(dá)40億元。

股東包括重慶百貨（SH，600729）、北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司、物美科技集團(tuán)有限公司、重慶銀行（HK，01963）、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、浙江中國小商品城（SH，600415），目前對應(yīng)的持股比例依次是31.06%、29.506%、17.264%、15.53%、4.99%、0.9%、0.75%。

從業(yè)務(wù)模式來看，馬上消費金融主要有信用分期、循環(huán)額度、商品分期三種類型的產(chǎn)品，貸款資金用途主要投向3C電子、裝修、醫(yī)療、家電、教育、租賃等。目前旗下包括“安逸花”、“馬上金融”、“馬上分期”三款產(chǎn)品。

據(jù)馬上消費金融官網(wǎng)，目前公司注冊用戶突破1億，累計發(fā)放貸款超過4000億元。2019年度，馬上消費金融總資產(chǎn)548.15億，凈資產(chǎn)64億；營業(yè)收入89.99億，營業(yè)利潤9.74億，凈利潤8.53億。

與上一年相比，營收、凈利增速大幅放緩，其中2018年，馬上金融營收同比增長76.5%，凈利潤同比增長38.58%。2019年營收、凈利增速放緩與其計提撥備的高位運行有關(guān)，不過相應(yīng)其不良貸款率因此處于低位水平。

截至2019年12月1日，24家已開業(yè)的消費金融公司中，已公示專利申請的有8家，數(shù)量共計139項，其中馬上金融54項，占總數(shù)的39%，已經(jīng)成為申請專利數(shù)最多的持牌消費金融公司。

監(jiān)管處罰、用戶投訴 合規(guī)經(jīng)營意識有待提高

顯而易見，馬上金融成立至今，發(fā)展時間相對較短，沖刺規(guī)模一直是其前期的發(fā)展主軸，但因此也帶來不少負(fù)作用。

2017年，馬上金融就曾因風(fēng)控環(huán)節(jié)疏漏遭人民銀行重慶營業(yè)管理部開出罰單。文號為渝銀罰〔2017〕1 號的行政處罰書顯示，馬上消費金融股份有限公司（下稱“馬上消費金融”）因違反征信相關(guān)條款，被罰款39萬元。

除此以外，利率不透明也是行業(yè)長期存在的問題之一。2019年底，中國人民銀行表示，近期，中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。

如果利率標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化，很容易導(dǎo)致消費者在借款過程中誤判，對后續(xù)還款造成壓力。

對此極客網(wǎng)專門下載了幾款不同的消金APP，其中交通銀行惠民貸在經(jīng)過審核給出借款額度的同時，進(jìn)一步明確了年化利率；但在操作馬上消費金融旗下“安逸花”產(chǎn)品時，APP借款頁面只提供了日利率為0.0554%，并未標(biāo)明詳細(xì)年化利率。

除此以外，在黑貓投訴平臺上用戶對馬上消費金融的投訴也是五花八門、種類詳多，其中涉及馬上金融涉嫌高利貸、砍頭息、無法提前還款、強(qiáng)制捆綁銷售等屢禁不止的問題占比很高，對此極客網(wǎng)專門搜集了一些比較有代表性的用戶投訴。

強(qiáng)制捆綁銷售在各類消費平臺都曾出現(xiàn)過，期間屢禁不止的現(xiàn)象時有發(fā)生，而馬上消費金融也因這一問題也被用戶搬上投訴平臺。

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)大循環(huán)的背景下，消費金融行業(yè)無疑起到了重要的助力作用，在經(jīng)過監(jiān)管部門大力整頓過后，行業(yè)亂象得到有效肅清，目的也是促使行業(yè)沿著正規(guī)軌道行駛，然而個別平臺上暴露出的問題仍然不少，尤其是有意IPO的消金企業(yè)，希望能夠做到合規(guī)合理、干干凈凈的上市。

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